Apa Aturan 78?
Aturan 78 adalah metode yang digunakan oleh beberapa pemberi pinjaman untuk menghitung biaya bunga pinjaman. Aturan 78 mengharuskan peminjam untuk membayar bunga yang lebih besar di bagian awal siklus pinjaman, yang mengurangi potensi tabungan bagi peminjam dalam melunasi pinjaman mereka.
Memahami Aturan 78
Aturan 78 memberi bobot lebih besar pada bulan-bulan di bagian awal siklus pinjaman peminjam saat menghitung bunga, yang meningkatkan laba bagi pemberi pinjaman. Jenis jadwal perhitungan bunga ini terutama digunakan pada pinjaman non-revolving dengan suku bunga tetap. Aturan 78 adalah pertimbangan penting bagi peminjam yang berpotensi berniat melunasi pinjaman mereka lebih awal.
Yang penting bagi peminjam yang berniat melunasi pinjaman lebih awal, Peraturan 78 menyatakan bahwa peminjam harus membayar porsi yang lebih besar dari suku bunga pada bagian awal siklus pinjaman, yang berarti peminjam akan membayar lebih dari yang seharusnya dengan pinjaman rutin.
Menghitung Aturan 78 Bunga Pinjaman
Aturan 78 metodologi bunga pinjaman lebih kompleks daripada pinjaman tingkat persentase tahunan (APR) sederhana. Namun dalam kedua jenis pinjaman, peminjam akan membayar jumlah bunga yang sama pada pinjaman jika mereka melakukan pembayaran untuk siklus pinjaman penuh tanpa pra-pembayaran.
Metodologi Rule of 78 memberi bobot tambahan pada bulan-bulan dalam siklus awal pinjaman. Ini sering digunakan oleh pemberi pinjaman angsuran jangka pendek yang memberikan pinjaman kepada peminjam subprime.
Dalam kasus pinjaman 12 bulan, pemberi pinjaman akan menjumlahkan jumlah digit hingga 12 bulan dalam perhitungan berikut:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Untuk pinjaman satu tahun, jumlah total digit sama dengan 78, yang menjelaskan istilah Aturan 78. Untuk pinjaman dua tahun, jumlah total digit adalah 300.
Dengan jumlah bulan dihitung, pemberi pinjaman kemudian menimbang pembayaran bunga dalam urutan terbalik menerapkan bobot lebih besar untuk bulan-bulan sebelumnya. Untuk pinjaman satu tahun, faktor bobotnya adalah 12/78 dari total bunga di bulan pertama, 11/78 di bulan kedua, 10/78 di bulan ketiga, dll. Untuk pinjaman dua tahun, faktor bobot adalah 24/300 di bulan pertama, 23/300 di bulan kedua, 22/300 di bulan ketiga, dll.
Aturan 78 versus Bunga Sederhana
Saat melunasi pinjaman, pelunasannya terdiri dari dua bagian: pokok dan bunga yang dibebankan. Aturan 78 menimbang pembayaran sebelumnya dengan bunga lebih dari pembayaran kemudian. Jika pinjaman tidak dihentikan atau dibayar dimuka lebih awal, total bunga yang dibayarkan antara bunga sederhana dan Aturan 78 akan sama. Namun, karena Peraturan 78 memberi bobot pada pembayaran sebelumnya dengan bunga lebih banyak daripada metode bunga sederhana, melunasi pinjaman lebih awal akan mengakibatkan peminjam membayar bunga sedikit lebih tinggi secara keseluruhan.
Pengambilan Kunci
- Aturan 78 adalah metode yang digunakan oleh beberapa pemberi pinjaman untuk menghitung biaya bunga pinjaman. Aturan 78 mengalokasikan biaya bunga yang telah dihitung sebelumnya yang menguntungkan pemberi pinjaman daripada peminjam untuk pinjaman jangka pendek atau jika pinjaman dilunasi lebih awal. Metodologi Rule of 78 memberikan bobot tambahan pada bulan-bulan dalam siklus pinjaman sebelumnya, sehingga porsi bunga yang lebih besar dibayarkan lebih awal.
Perbedaan dalam tabungan dari pembayaran di muka lebih awal pada aturan 78 pinjaman versus pinjaman bunga sederhana tidak signifikan secara substansial dalam kasus pinjaman jangka pendek. Sebagai contoh, seorang peminjam dengan pinjaman dua tahun $ 10.000 pada tingkat bunga tetap 5% akan membayar total bunga $ 529, 13 selama seluruh siklus pinjaman baik untuk Aturan 78 maupun pinjaman bunga sederhana.
Dalam bulan pertama dari Aturan 78 pinjaman, peminjam akan membayar $ 42, 33. Pada bulan pertama pinjaman bunga sederhana, bunga dihitung sebagai persen dari pokok pinjaman, dan peminjam akan membayar $ 41, 67. Seorang peminjam yang ingin melunasi pinjaman setelah 12 bulan diharuskan membayar $ 5.124, 71 untuk pinjaman bunga sederhana dan $ 5.126, 98 untuk Aturan 78 pinjaman.
Fakta Singkat: Pada tahun 1992, undang-undang membuat jenis pembiayaan ini ilegal untuk pinjaman di Amerika Serikat dengan durasi lebih dari 61 bulan.
