Daftar Isi
- Apa Rasio Pinjaman terhadap Deposito?
- Formula dan Perhitungan untuk LDR
- Apa LDR Memberitahu Anda?
- Apa itu LDR Ideal?
- Contoh LDR
- Rasio LDR vs LTV
- Keterbatasan LDR
- Contoh Dunia Nyata LDR
Apa itu Rasio Pinjaman terhadap Deposito (LDR)?
Rasio pinjaman terhadap simpanan (LDR) digunakan untuk menilai likuiditas bank dengan membandingkan total pinjaman bank dengan total simpanannya untuk periode yang sama. LDR dinyatakan dalam persentase. Jika rasio terlalu tinggi, itu berarti bahwa bank mungkin tidak memiliki cukup likuiditas untuk memenuhi persyaratan dana yang tidak terduga. Sebaliknya, jika rasionya terlalu rendah, bank mungkin tidak menghasilkan sebanyak yang seharusnya.
Menjelaskan Rasio Pinjaman terhadap Deposito
Formula dan Perhitungan untuk LDR
LDR = Total Pinjaman Setoran Total
Untuk menghitung rasio pinjaman terhadap simpanan, bagi jumlah total pinjaman bank dengan jumlah total simpanan untuk periode yang sama. Anda dapat menemukan angka-angka di neraca bank. Pinjaman dicatat sebagai aset sedangkan deposito dicatat sebagai kewajiban.
Apa LDR Memberitahu Anda?
Rasio pinjaman terhadap setoran menunjukkan kemampuan bank untuk menutupi kerugian dan penarikan pinjaman oleh para pelanggannya. Investor memantau LDR bank untuk memastikan ada likuiditas yang memadai untuk menutup pinjaman jika terjadi penurunan ekonomi yang mengakibatkan gagal bayar pinjaman.
Selain itu, LDR membantu menunjukkan seberapa baik bank menarik dan mempertahankan pelanggan. Jika setoran bank meningkat, uang baru dan klien baru sedang naik. Akibatnya, bank kemungkinan akan memiliki lebih banyak uang untuk dipinjamkan, yang seharusnya meningkatkan pendapatan. Meskipun berlawanan dengan intuisi, pinjaman adalah aset bagi bank karena bank memperoleh pendapatan bunga dari pinjaman. Deposit, di sisi lain, adalah kewajiban karena bank harus membayar tingkat bunga atas deposito tersebut, meskipun pada tingkat yang rendah.
LDR dapat membantu investor menentukan apakah bank dikelola dengan benar. Jika bank tidak menambah simpanannya atau simpanannya menyusut, bank akan memiliki lebih sedikit uang untuk dipinjamkan. Dalam beberapa kasus, bank akan meminjam uang untuk memenuhi permintaan pinjamannya dalam upaya meningkatkan pendapatan bunga. Namun, jika bank menggunakan utang untuk membiayai operasi pinjamannya alih-alih deposito, bank akan memiliki biaya pembayaran utang karena bank harus membayar bunga atas utang.
Akibatnya, bank yang meminjam uang untuk meminjamkan kepada pelanggannya biasanya akan memiliki margin laba yang lebih rendah dan lebih banyak utang. Bank lebih suka menggunakan deposito untuk meminjamkan karena suku bunga yang dibayarkan kepada deposan jauh lebih rendah daripada tarif yang akan dikenakan untuk meminjam uang. LDR membantu investor menemukan bank-bank yang memiliki cukup simpanan untuk dipinjamkan dan tidak perlu menggunakan peningkatan hutang mereka.
LDR yang tepat adalah saldo yang halus untuk bank. Jika bank meminjamkan terlalu banyak simpanan, mereka mungkin akan terlalu memaksakan diri, terutama dalam kemerosotan ekonomi. Namun, jika bank meminjamkan terlalu sedikit dari simpanan mereka, mereka mungkin memiliki biaya peluang karena simpanan mereka akan berada di neraca mereka tanpa penghasilan. Bank dengan rasio LTD rendah mungkin memiliki pendapatan bunga yang lebih rendah yang menghasilkan pendapatan yang lebih rendah.
Berbagai faktor dapat mendorong perubahan dalam rasio pinjaman terhadap setoran. Kondisi ekonomi dapat memengaruhi permintaan pinjaman serta berapa banyak investor yang menyetor. Jika konsumen menganggur, mereka tidak mungkin menambah simpanan mereka. Bank Federal Reserve mengatur kebijakan moneter dengan menaikkan dan menurunkan suku bunga. Jika suku bunga rendah, permintaan pinjaman dapat meningkat tergantung pada kondisi ekonomi. Singkatnya, ada banyak faktor luar yang memengaruhi LDR bank.
Apa itu LDR Ideal?
Biasanya, rasio pinjaman terhadap deposito yang ideal adalah 80% hingga 90%. Rasio pinjaman terhadap setoran 100% berarti bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam simpanan yang diterimanya. Ini juga berarti bank tidak akan memiliki cadangan signifikan yang tersedia untuk kontinjensi yang diharapkan atau tidak terduga.
Peraturan juga menjadi faktor dalam bagaimana bank dikelola dan pada akhirnya rasio pinjaman terhadap simpanan mereka. Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang, Dewan Gubernur Sistem Cadangan Federal, dan Federal Deposit Insurance Corporation tidak menetapkan rasio pinjaman ke deposito minimum atau maksimum untuk bank. Namun, agen-agen ini memantau bank untuk melihat apakah rasio mereka sesuai dengan pasal 109 dari Riegle-Neal Interstate Banking dan Branching Efficiency Act of 1994 (Interstate Act).
Pengambilan Kunci
- Rasio pinjaman terhadap simpanan digunakan untuk menilai likuiditas bank dengan membandingkan total pinjaman bank dengan total simpanannya untuk periode yang sama. Untuk menghitung rasio pinjaman terhadap simpanan, bagi jumlah total pinjaman bank dengan jumlah total deposito untuk periode yang sama. Biasanya, rasio pinjaman terhadap deposito yang ideal adalah 80% hingga 90%. Rasio pinjaman terhadap simpanan 100 persen berarti bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam simpanan yang diterimanya.
Contoh LDR
Jika bank memiliki $ 500 juta deposito dan $ 400 juta pinjaman, rasio LDR bank akan dihitung dengan membagi total pinjaman dengan total depositnya.
LDR = $ 500 juta $ 400 juta =.8 = 80%
Rasio LDR vs LTV
Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) adalah penilaian risiko pinjaman yang diperiksa oleh lembaga keuangan dan pemberi pinjaman lain sebelum menyetujui hipotek. Biasanya, penilaian dengan rasio LTV tinggi berisiko lebih tinggi dan, oleh karena itu, jika hipotek disetujui, biaya pinjaman peminjam lebih banyak.
Rasio LTV mengukur nilai properti versus jumlah pinjaman sementara ukuran LDR adalah kemampuan bank untuk menutup pinjamannya dengan deposito.
Keterbatasan LDR
LDR membantu investor untuk menilai kesehatan neraca bank, tetapi ada batasan rasio. LDR tidak mengukur kualitas pinjaman yang dikeluarkan bank. LDR juga tidak mencerminkan jumlah pinjaman yang gagal bayar atau mungkin menunggak pembayaran mereka.
Seperti halnya semua rasio keuangan, LDR paling efektif jika dibandingkan dengan bank dengan ukuran yang sama, dan susunan yang serupa. Juga, penting bagi investor untuk membandingkan beberapa metrik keuangan ketika membandingkan bank dan membuat keputusan investasi.
Contoh Dunia Nyata LDR
Pada 12/31/2018, Bank of America Corporation (BAC) melaporkan hasil keuangannya sesuai dengan pernyataan 8K dan memiliki angka-angka berikut.
- Total pinjaman: $ 946, 9 miliar Simpanan total: $ 1, 381.50 triliun Bank LDR Amerika dihitung sebagai berikut: $ 946, 9 / $ 1, 381.50LDR = 68, 5%
Rasio ini memberitahu kita bahwa Bank of America meminjamkan sekitar 70% dari deposito pada akhir 2018.
