Apa itu Batas Maksimum Pemberian Kredit
Batas pinjaman legal adalah jumlah dolar maksimum yang dapat dipinjamkan oleh satu bank kepada peminjam tertentu. Batas ini dinyatakan sebagai persentase dari modal dan surplus lembaga. Batas diawasi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dan Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang (OCC).
BREAKING DOWN Batas Pinjaman Hukum
Batas pinjaman legal untuk bank-bank nasional didirikan berdasarkan Kode Amerika Serikat (USC) dan diawasi oleh FDIC dan OCC. Rincian tentang batas pinjaman bank nasional dilaporkan dalam USC Judul 12, Bagian 32.3.
FDIC menyediakan asuransi untuk deposan AS. Baik FDIC dan OCC terlibat dalam proses pencarteran bank nasional. Kedua entitas juga bekerja untuk memastikan bahwa bank nasional mengikuti aturan yang ditetapkan dalam Kode Amerika Serikat yang merinci undang-undang federal.
Menghitung Batas Pinjaman
Kode hukum batas pinjaman berlaku untuk bank dan asosiasi tabungan di seluruh negara. Kode batas pinjaman menyatakan bahwa lembaga keuangan tidak boleh mengeluarkan pinjaman kepada peminjam tunggal untuk lebih dari 15% dari modal dan surplus lembaga. Ini adalah standar dasar dan mensyaratkan lembaga untuk secara ketat mengikuti tingkat modal dan surplus yang juga diatur oleh hukum federal. Bank diperbolehkan 10% lagi untuk pinjaman yang dijaminkan. Dengan demikian, mereka dapat meminjamkan hingga 25% dari modal dan surplus jika pinjaman dijamin.
Pengecualian
Beberapa pinjaman mungkin diizinkan batas pinjaman khusus. Pinjaman yang dapat memenuhi syarat untuk batas pinjaman khusus meliputi yang berikut: pinjaman yang dijamin dengan tagihan lading atau resi gudang, cicilan kertas konsumen, pinjaman yang dijamin oleh ternak dan uang muka pembiayaan proyek yang berkaitan dengan komitmen pinjaman pra-kualifikasi.
Selain itu, beberapa pinjaman mungkin tidak dikenakan batas pinjaman sama sekali. Pinjaman ini dapat mencakup: pinjaman komersial kertas atau kertas bisnis tertentu, penerimaan bankir, pinjaman yang dijamin oleh kewajiban AS, pinjaman yang berafiliasi dengan badan federal, pinjaman yang terkait dengan subdivisi negara bagian atau politik, pinjaman yang dijamin oleh rekening deposito terpisah, pinjaman untuk keuangan lembaga dengan persetujuan badan perbankan Federal tertentu, pinjaman kepada Student Loan Marketing Association, pinjaman kepada otoritas pengembangan industri, pinjaman kepada perusahaan leasing, kredit dari transaksi pembiayaan sekuritas pemerintah tertentu dan kredit intraday.
Modal dan Surplus
Bank diharuskan memiliki modal dalam jumlah besar yang biasanya menyebabkan batas pinjaman hanya berlaku untuk peminjam institusional. Secara umum, modal dibagi menjadi tingkatan berdasarkan likuiditas. Modal Tier 1 termasuk modal paling likuid seperti cadangan wajib. Modal Tier 2 dapat mencakup cadangan yang tidak diungkapkan dan cadangan kerugian umum. Bank-bank nasional diharuskan memiliki rasio total modal terhadap aset sebesar 8%.
Surplus dapat merujuk ke sejumlah komponen di bank. Kategori yang dimasukkan sebagai surplus dapat mencakup laba, cadangan kerugian, dan utang konversi.
