Kebanyakan orang tahu bahwa orang-orang yang memiliki tempat tinggal mereka bawa — pada kenyataannya, sering diminta oleh perusahaan hipotek untuk membawa — asuransi pemilik rumah untuk melindungi properti mereka, harta benda mereka, dan cedera apa pun yang ditimbulkan oleh pengunjung. Tetapi bagaimana dengan orang-orang yang menyewa atau menyewakan tempat tinggal mereka?
Asuransi penyewa adalah bentuk asuransi properti yang mencakup kerugian terhadap properti pribadi dan dari klaim liabilitas. Ini termasuk cedera yang terjadi di sewa Anda yang bukan karena masalah struktural. Cedera karena masalah struktural adalah tanggung jawab pemilik Anda. Asuransi Renter melindungi apa pun dari apartemen studio hingga seluruh rumah atau rumah mobil.
Banyak tuan tanah semakin membutuhkan penyewa untuk membawa asuransi penyewa.
Bahkan jika Anda baru memulai, atau tinggal di tempat selama setahun, mendapatkan polis asuransi penyewa — mungkin asuransi yang paling murah dan termudah yang pernah Anda miliki — bisa menjadi investasi yang cerdas. Anda mungkin tidak berpikir Anda memiliki sesuatu yang bernilai tinggi, tetapi Anda mungkin melakukannya — lebih dari yang Anda mampu dengan nyaman untuk menggantikannya jika terjadi perampokan atau kebakaran yang buruk.
Selain itu, tidak peduli seberapa berhati-hati Anda dengan apartemen Anda sendiri (jenis tempat tinggal yang dimiliki sebagian penyewa), Anda tidak dapat mengendalikan tetangga Anda. Mereka dapat membiarkan gerbang keamanan Anda terbuka, menyerbu orang asing yang tidak bermaksud baik ke dalam gedung Anda, atau tertidur dengan sebatang rokok di tangan dan menyalakan api yang serius.
Meskipun asuransi pemilik Anda dapat mencakup bangunan itu sendiri, asuransi itu tidak akan mencakup isi apartemen Anda, atau seseorang yang menuntut ganti rugi jika mereka mengalami kecelakaan di dalam apartemen Anda atau tempat sewaan.
Apa yang Dicakup oleh Asuransi Penyewa
Pada dasarnya, asuransi penyewa mencakup isi tempat tinggal sewaan Anda. Biasanya, bahaya yang disebutkan termasuk kebakaran, pencurian, vandalisme, pipa ledeng, dan kegagalan fungsi listrik, kerusakan terkait cuaca tertentu, dan bahaya bernama lainnya.
Lebih khusus, kebijakan HO-4 standar yang dirancang untuk penyewa mencakup kerugian untuk hal-hal properti pribadi seperti hujan es, ledakan, kerusuhan, kerusakan yang disebabkan oleh pesawat atau kendaraan, perusakan, dan gunung berapi, antara lain.
Komponen kebijakan umum lainnya akan mencakup kehilangan penggunaan, yang berarti bahwa jika unit Anda menjadi tidak dapat dihuni karena salah satu dari risiko yang tercakup ini, Anda akan diberi sejumlah uang untuk membayar perumahan sementara (tetapi ini harus secara khusus tercantum dalam kebijakan; jika tidak, cakupan tidak disediakan). Asuransi penyewa Anda juga dapat mencakup isi mobil Anda dan barang bawaan Anda saat bepergian.
Sebagian besar polis asuransi sewa memiliki sejumlah pertanggungan, sehingga Anda akan dilindungi hingga jumlah tertentu jika Anda dituntut karena cedera atau kerusakan lain yang terjadi di rumah Anda. Ia membayar segala putusan pengadilan serta biaya hukum, hingga batas kebijakan.
Pengambilan Kunci
- Asuransi penyewa mirip dengan asuransi pemilik rumah, tetapi bagi mereka yang menyewa atau menyewakan properti, seperti rumah dan apartemen. Menurut perusahaan asuransi USAA, barang penyewa rata-rata bernilai sekitar $ 20.000. Langkah-langkah utama untuk mendapatkan dan memelihara kebijakan asuransi penyewa termasuk mengambil inventaris barang milik seseorang dan menyimpan spreadsheet barang yang diperbarui. Asuransi pusat cenderung untuk menutupi kerugian atas kerusakan barang di rumah terkait kebakaran, pencurian, pengrusakan, pipa ledeng, dan gangguan fungsi listrik. Ada dua jenis asuransi penyewa — uang tunai aktual nilai dan nilai penggantian. Nilai aktual membayar nilai properti pada saat kerusakan, sedangkan nilai penggantian membayar biaya penggantian item.
Apa yang Tidak Dicakup oleh Asuransi Penyewa?
Anda harus menyadari bahwa ada banyak hal yang sebagian besar kebijakan tidak secara otomatis mencakup: cadangan limbah ke kediaman Anda, gempa bumi, banjir, dan "tindakan Tuhan" lainnya. Hal-hal ini dapat ditanggung dengan premi tambahan jika Anda merasa berisiko tinggi.
Juga, jika Anda memiliki barang-barang berharga luar biasa atau berharga seperti peralatan elektronik kelas atas, perhiasan, instrumen musik, atau koleksi seni dan barang antik yang penting, Anda mungkin perlu membeli pengendara atau kebijakan terpisah untuk menutup barang-barang ini. Selain itu, pengendara terpisah mungkin diperlukan untuk menutupi kerusakan angin di daerah akibat badai.
Kebijakan asuransi penyewa juga tidak mencakup kerugian yang disebabkan oleh kelalaian penyewa atau tindakan yang disengaja.
Cara Mendaftar Asuransi Penyewa
Nilai Kebutuhan Asuransi Anda
Ketika Anda mengajukan permohonan asuransi penyewa, sebaiknya memotret atau merekam semua yang Anda miliki. Untuk barang mahal, pastikan untuk menuliskan nomor seri yang dapat membantu memverifikasi klaim Anda.
Anda bahkan dapat mengambilnya selangkah lebih maju dan memasukkan item ke dalam spreadsheet bersama dengan estimasi nilai setiap item. Meskipun langkah-langkah ini membutuhkan upaya ekstra, Anda harus melakukannya karena dua alasan kuat.
- Anda mungkin berpikir bahwa nilai total dari barang yang Anda miliki kurang dari yang sebenarnya, yang menempatkan Anda pada risiko di bawah asuransi diri sendiri. Ketika Anda membuat diri Anda duduk dan menilai nilai sebenarnya dari setiap item yang Anda miliki secara individual, Anda akan mendapatkan gambaran yang lebih akurat tentang barang-barang Anda. Mungkin Anda memiliki sekitar 50 Blu-Rays, yang mungkin tidak terlalu berarti bagi Anda, tetapi dengan $ 20 masing-masing, Anda memiliki koleksi senilai $ 1.000 yang tidak ingin Anda harus bayar untuk mengganti jika terjadi kebakaran. Sementara perusahaan asuransi Anda mungkin tidak ingin inventaris atau foto-foto ketika Anda mengambil kebijakan, dokumentasi Anda akan sangat diperlukan jika Anda perlu mengajukan klaim karena Anda akan lebih mampu membuktikan nilai harta benda Anda. Pastikan untuk menyimpan salinan inventaris Anda di luar apartemen Anda, seperti di brankas, dengan teman atau kerabat yang tepercaya, atau kirim email ke diri Anda sebagai lampiran, sehingga semua dokumen pendukung Anda tidak akan hancur bersama dengan Anda kepunyaan.
Pilih Perusahaan Asuransi
Setelah Anda mengetahui berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan, Anda akan siap menemukan perusahaan asuransi yang menawarkan polis penyewa di wilayah Anda. Untuk menemukan perusahaan, Anda cukup melakukan pencarian di internet untuk asuransi penyewa dan keadaan Anda.
Pendekatan lain adalah memeriksa dengan keluarga dan teman untuk rekomendasi dan tarif. Pastikan untuk memberi tahu perwakilan asuransi Anda bagaimana Anda menemukan mereka dan jika Anda memiliki kebijakan lain yang ada dengannya karena Anda sering mendapatkan tarif keluarga atau paket penawaran (misalnya, jika Anda membeli asuransi rumah dan mobil secara bersamaan). Setelah Anda menemukan perusahaan asuransi potensial, teliti peringkat asuransi perusahaan melalui perusahaan seperti AM Best, yang menilai kemampuan perusahaan asuransi untuk membayar Anda ketika Anda mengajukan klaim.
Mulai Aplikasi
Setelah menyelidiki opsi Anda, saatnya untuk memulai proses aplikasi. Jika beberapa perusahaan check out secara finansial, tidak ada alasan untuk tidak menerapkannya pada mereka untuk melihat mana yang dapat menawarkan kombinasi terbaik dari tarif rendah dan cakupan yang solid.
Beberapa perusahaan memungkinkan Anda untuk menyelesaikan seluruh proses online. Orang lain mungkin ingin berbicara dengan Anda di telepon atau mengirimi Anda beberapa dokumen untuk diisi. Dalam sebagian besar situasi, tidak perlu bertemu langsung dengan perwakilan.
Sempurnakan Kebijakan Anda
Aplikasi akan relatif mudah untuk diselesaikan. Satu-satunya pertanyaan yang mungkin membuat Anda tersandung adalah terkait dengan jenis konstruksi tempat tinggal Anda, tahun pembuatan, dan jenis bahan atap yang digunakan. Untuk beberapa properti, Anda sebenarnya dapat menemukan informasi ini di Zillow.com; jika tidak, Anda bisa mendapatkannya dari pemiliknya.
Dua jenis pertanggungan yang tersedia bagi penyewa adalah nilai tunai aktual dan nilai penggantian. Cakupan nilai tunai aktual membayar berapa nilai properti pada saat kerusakan atau kerugian terjadi dan merupakan jenis asuransi penyewa yang paling murah. Nilai penggantian membayar biaya penggantian barang atau properti dan sekitar 15% lebih mahal daripada cakupan nilai tunai aktual.
Kecuali Anda memiliki anggaran yang sangat ketat, akan lebih bijaksana untuk memilih cakupan biaya penggantian. Ini memastikan bahwa jika, katakanlah, sofa Anda hancur dalam kebakaran, Anda akan menerima $ 1.000 penuh yang Anda perlukan untuk membeli model baru yang memukul, alih-alih beberapa ratus dolar yang bernilai sofa lama Anda karena depresiasi. Meskipun cakupan biaya penggantian cenderung sedikit lebih mahal, perbedaan dalam premi cenderung diabaikan ketika ditimbang terhadap kenaikan besar dalam cakupan yang Anda dapatkan.
Ini juga saat Anda ingin memutuskan yang dapat dikurangkan yang paling cocok dengan situasi keuangan Anda. Seperti halnya semua jenis asuransi, semakin rendah deductible Anda, semakin tinggi premi, karena dengan deductible yang rendah, perusahaan asuransi perlu mengeluarkan lebih banyak uang jika terjadi klaim.
Deductible dapat berkisar dari $ 500 hingga $ 2.000. Misalnya, esurance.com baru-baru ini mengutip premi tahunan $ 206 untuk menutup apartemen dua kamar tidur di Santa Clara, California, dengan $ 35.000 dalam cakupan properti, $ 100.000 dalam cakupan pertanggungan dan $ 1.000 dalam pembayaran medis dengan $ 500 yang dapat dikurangkan. Cakupan yang sama biaya $ 187 jika dikurangkan meningkat menjadi $ 1.000. Catatan: esurance.com tidak menawarkan asuransi penyewa di seluruh 50 negara bagian, dan tarif dapat berubah. Pertimbangkan berapa banyak yang dapat Anda keluarkan untuk mengganti barang-barang Anda jika terjadi kerugian besar, dan kemudian asuransikan diri Anda untuk perbedaannya. Pengurangan Anda dapat serendah mungkin untuk memulai, dan Anda selalu dapat meningkatkannya nanti sesuai kebutuhan.
Bayar Kebijakan Anda
Dibandingkan dengan asuransi pemilik rumah, asuransi penyewa relatif murah. Tarif bervariasi dari satu negara ke negara, dari perusahaan ke perusahaan dan, tentu saja, didasarkan pada jumlah asuransi dan faktor-faktor lain, termasuk jumlah yang dapat dikurangkan yang Anda pilih.
Asuransi penyewa sering memberikan diskon besar untuk tindakan yang Anda ambil untuk mengurangi risiko kepada perusahaan asuransi. Ini dapat mencakup sistem alarm kebakaran atau pencuri, alat pemadam kebakaran, sistem sprinkler, atau bahkan kunci gerendel di pintu luar. Dan, seperti disebutkan di atas, Anda mungkin mendapatkan jeda tambahan jika Anda sudah menjadi pemegang polis di perusahaan tertentu.
Rata-rata, menurut Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), Anda dapat membeli asuransi senilai $ 30.000 untuk barang-barang Anda dan $ 100.000 untuk pertanggungan pertanggungan sekitar $ 12 per bulan. Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi menempatkan biaya rata-rata asuransi penyewa sedikit lebih tinggi, yaitu sekitar $ 15 hingga $ 30 per bulan, dengan $ 20 hingga $ 25 per bulan sebagai kisaran tipikal. Angka-angka ini mencerminkan data hingga 2016 — data terbaru yang tersedia.
Asuransi cenderung lebih murah ketika Anda membayar premi satu tahun sekaligus daripada membayar dengan cicilan, jadi jika Anda mampu membayar setiap tahun, Anda harus melakukannya (perusahaan asuransi suka mengenakan biaya administrasi ketika Anda membayar dengan cicilan). Jika Anda memutuskan untuk membayar bulanan, perlu diketahui bahwa beberapa perusahaan akan memerlukan penarikan bulanan otomatis dari rekening giro Anda.
Setelah Anda menerima kebijakan baru melalui pos, Anda akan ingin membacanya untuk memastikan bahwa Anda benar-benar memahami apa yang dicakup dan tidak tercakup dan bahwa kebijakan Anda menyatakan segala pertanggungan tambahan non-standar yang mungkin telah Anda beli. Juga, pastikan bahwa jumlah yang dapat dikurangkan dan premi Anda sudah benar.
Garis bawah
"Apa itu asuransi penyewa?" adalah pertanyaan yang wajar. Tetapi pertanyaan yang lebih baik mungkin, "Mengapa saya harus memiliki asuransi penyewa?" Asuransi penyewa menjaga agar kecelakaan dan gangguan tidak menjadi rekening bank dan pembunuh anggaran. Ingat asuransi pemilik rumah Anda melindungi bangunannya; tuan tanah tidak pernah menutupi barang-barang Anda. Hanya Anda yang bisa melindungi diri sendiri.
