Apa Spread Suku Bunga Neto?
Spread suku bunga bersih adalah perbedaan antara hasil rata-rata yang diterima lembaga keuangan dari pinjaman — bersama dengan kegiatan yang menghasilkan bunga lainnya — dan tingkat rata-rata yang dibayarkannya pada deposito dan pinjaman. Spread suku bunga bersih adalah penentu utama dari profitabilitas lembaga keuangan (atau ketiadaannya).
Pengambilan Kunci
- Spread suku bunga bersih adalah perbedaan antara suku bunga yang dibayarkan bank kepada deposan dan suku bunga yang diterimanya dari pinjaman kepada konsumen. Spread suku bunga bersih berperan penting bagi profitabilitas bank. Dapat bermanfaat untuk memikirkan bunga bersih nilai sebagai margin keuntungan.
Memahami Spread Suku Bunga Neto
Lembaga pemberi pinjaman, seperti bank komersial, menerima pendapatan bunga dari sejumlah sumber. Deposito (sering disebut deposit inti) adalah sumber utama, umumnya dalam bentuk giro dan tabungan atau sertifikat deposito (CD). Ini sering diperoleh dengan harga rendah. Bank juga mendapatkan dana melalui ekuitas pemegang saham, simpanan grosir, dan penerbitan utang. Bank mengeluarkan berbagai pinjaman — seperti hipotek properti, pinjaman ekuitas rumah, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan pinjaman kartu kredit — yang ditawarkan dengan suku bunga yang lebih tinggi.
Bisnis utama bank adalah mengelola selisih antara suku bunga deposito yang dibayar konsumen dan tingkat yang diterimanya dari pinjaman mereka. Dengan kata lain, ketika bunga yang diperoleh bank dari pinjaman lebih besar dari bunga yang dibayarkannya pada deposito, bunga itu menghasilkan pendapatan dari selisih suku bunga. Secara sederhana, spread suku bunga bersih seperti margin keuntungan. Semakin besar spread, semakin menguntungkan lembaga keuangan.
Tingkat dana federal ("fed") merupakan komponen penting dalam menentukan spread suku bunga bersih.
Perhitungan Spread Suku Bunga Neto
Sebagian besar bank komersial (seperti tabungan dan pinjaman) menghasilkan sumber laba utama mereka melalui spread suku bunga bersih. Misalnya, mereka dapat mendepositor 1, 25% pada uang mereka saat menerbitkan hipotek kepada pembeli rumah yang menagih 4, 75%. Dalam hal ini spread suku bunga bersih akan menjadi 3, 5%, dikurangi biaya atau biaya yang dikeluarkan oleh bank dalam mempengaruhi kedua transaksi.
Spread Suku Bunga Bersih dan Suku Bunga Dana Federal
Meskipun kami tidak akan mempelajari bagaimana tarif ditentukan di pasar, beberapa faktor mendorong suku bunga, termasuk kebijakan moneter yang ditetapkan oleh Federal Reserve Bank dan hasil pada Treasury AS. Sementara kegiatan pasar terbuka pada akhirnya membentuk penyebaran tingkat bunga bersih, tingkat dana federal ("fed") memainkan peran besar dalam menentukan tingkat di mana suatu lembaga meminjamkan dana segera. Memang, menurut US Federal Reserve, dana federal rate adalah "tingkat bunga di mana lembaga penyimpanan meminjamkan saldo cadangan ke lembaga penyimpanan lainnya dalam semalam."
Ini berlaku untuk lembaga-lembaga terbesar, paling layak kredit karena mereka mempertahankan jumlah cadangan yang diwajibkan. Dengan demikian, suku bunga The Fed adalah tingkat suku bunga dasar, dimana tingkat suku bunga lainnya di AS ditentukan. Tingkat suku bunga The Fed adalah indikator utama kesehatan ekonomi AS.
