Pembayaran Lebih Tinggi vs. Manfaat Lebih Baik: Tinjauan
Saat mencari pekerjaan, orang sering fokus mencari pekerjaan yang membayar paling banyak. Tetapi, kecuali perbedaan dalam upah itu signifikan, lebih banyak gaji tidak selalu menentukan tawaran pekerjaan terbaik. Ketika memilih di antara penawaran, penting untuk mempertimbangkan seluruh paket: gaji, tunjangan kesehatan dan gigi, perlindungan asuransi, dan terutama rencana pensiun di mana karyawan akan ditanggung.
Pengambilan Kunci
- Ketika datang untuk memilih pekerjaan yang tepat, ada pengorbanan antara gaji yang dibawa pulang yang lebih tinggi dan tunjangan yang lebih besar. Bayaran yang lebih tinggi berarti peningkatan arus kas dan daya beli untuk pembelian atau investasi segera. Manfaat yang lebih besar, yang mungkin sulit untuk menempatkan dolar dengan tepat jumlah, sering memberikan jaring keamanan dalam hal acara kesehatan atau selama pensiun. Tunjangan majikan sangat berbeda dalam hal ruang lingkup dan kemurahan hati. Berhati-hatilah untuk memahami pro dan kontra dari setiap opsi.
Manfaat Perawatan Kesehatan
Menurut rilis Juli 2017 oleh Biro Statistik Tenaga Kerja (BLS), 70% pekerja sipil yang disurvei memiliki akses ke tunjangan pensiun dan perawatan kesehatan dari majikan mereka. Dalam hal tunjangan kesehatan, para majikan membayar 80% dari biaya premi untuk pertanggungan tunggal dan 68% dari biaya pertanggungan keluarga untuk karyawan mereka. Premi-premi tersebut berjumlah rata-rata $ 6.690 per tahun untuk satu orang dan $ 18.764 per tahun untuk cakupan keluarga, menurut Survei Manfaat Kesehatan Karyawan 2017 dari Kaiser Family Foundation. Jadi, semakin banyak premi yang akan dibayarkan majikan potensial, semakin baik. Perusahaan kecil dapat menggabungkan biaya mereka dengan opsi MEWA.
Keuntungan pensiun
Program pensiun adalah bagian penting dari paket kompensasi Anda dan dapat menentukan gaya hidup yang Anda mampu selama tahun pensiun Anda. Berikut ini beberapa pilihan yang mungkin Anda hadapi.
Gaji Lebih Tinggi vs. Program Pensiun
Seorang majikan yang tidak menawarkan program pensiun mungkin tidak layak dipertimbangkan kecuali jika gaji yang ditawarkan sedemikian rupa sehingga memungkinkan Anda untuk menambah kontribusi dengan nyaman pada telur sarang Anda sendiri. Kontribusi ini harus sebanding dengan yang ditawarkan oleh perusahaan lain dengan program pensiun.
Jika perusahaan Anda menawarkan paket 401 (k), IRS memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi hingga $ 19.000 dari gaji Anda per tahun bebas pajak pada tahun 2019. Selain manfaat dari rekening pensiun Anda yang didanai dengan dolar sebelum pajak, beberapa perusahaan menawarkan mencocokkan kontribusi, mencocokkan jumlah kontribusi karyawan hingga persentase tertentu. Setiap kontribusi yang sesuai, kontribusi bagi hasil, dan pajak penghasilan yang akan Anda simpan melalui penangguhan gaji harus dipertimbangkan ketika membandingkan tawaran pekerjaan.
Defined-Contribution vs. Defined-Benefit Plan
Jika calon majikan A menawarkan rencana 401 (k) dan calon majikan B menawarkan program imbalan pasti, majikan B seringkali merupakan pilihan yang lebih baik.
Dengan paket manfaat pasti, manfaat paket Anda tidak terpengaruh oleh kinerja pasar. Sebaliknya, risiko investasi ditanggung oleh majikan Anda, dan kecuali majikan Anda mengajukan kebangkrutan dan tidak dapat mendanai rencana tersebut, pensiun Anda dijamin.
Beberapa orang mungkin berpendapat bahwa, pada dasarnya, program tunjangan pasti berisiko karena kemungkinan majikan tidak dapat mendanai rencana tersebut. Namun, rencana ini dilindungi oleh Perusahaan Penjamin Manfaat Pensiun (PBGC), dan meskipun manfaat Anda dapat dikurangi, Anda dijamin akan menerima persentase minimum dari manfaat yang Anda janjikan.
Dengan paket 401 (k), Anda menerima tanggung jawab atas risiko investasi dan potensi kerugian akibat fluktuasi pasar.
Memilih Antara Dua Rencana Kontribusi Yang Ditentukan
- Kontribusi Dijamin: Program pensiun pembelian-uang dan paket manfaat-sasaran mencakup fitur kontribusi yang dijamin. Dengan demikian, pengusaha diberi mandat untuk memberikan kontribusi pada rencana tersebut setiap tahun selama rencana tersebut dipertahankan atau dikenai sanksi berat. Rencana pembagian laba sering mencakup fitur kontribusi diskresioner, yang berarti pengusaha tidak diharuskan untuk mendanai rencana tersebut setiap tahun. Ini membuat rencana pembelian uang dan target-manfaat lebih menarik daripada rencana pembagian keuntungan. Ada pengecualian untuk aturan umum ini, karena majikan memiliki pilihan untuk memasukkan fitur kontribusi wajib dalam pembagian keuntungannya. Kontribusi Penundaan Gaji dan Pencocokan: Jika kedua paket menyertakan fitur penangguhan gaji, periksa untuk melihat apakah ada batasan pada jumlah yang dapat ditangguhkan selain dari batas undang-undang. Misalnya, majikan dapat membatasi penangguhan hingga 10% dari kompensasi. Jika itu yang akan Anda tunda, itu bukan masalah, tetapi jika Anda ingin menunda lebih dari jumlah itu, rencana itu mungkin terlalu ketat untuk kebutuhan pensiun Anda. Periksa juga kontribusi yang cocok, untuk melihat paket mana yang menawarkan jumlah kontribusi yang lebih tinggi. Memilih Antara Paket Yang Memenuhi Syarat dan Paket Berbasis IRA: Paket yang memenuhi syarat biasanya mencakup fitur pembatasan distribusi yang dapat memaksa Anda untuk meninggalkan dana tanpa tersentuh sampai Anda pensiun atau berganti majikan. Ini bisa menjadi fitur yang baik karena mencegah penghapusan dana dari sarang telur untuk keperluan yang tidak diperlukan. Rencana berbasis IRA, seperti SEP IRA dan IRA SEDERHANA, tidak memiliki batasan distribusi, yang berarti bahwa penarikan dari dana diperbolehkan. Fitur-fitur lain, seperti batas kontribusi dan perlindungan kreditor, harus dipertimbangkan jika Anda perlu memilih di antara dua rencana yang potensial.
Manfaat Rencana Kafetaria
Memilih majikan dengan manfaat rencana kafetaria yang lebih baik dapat berarti lebih sedikit pengeluaran untuk kebutuhan medis dan gigi, serta perlindungan asuransi yang lebih baik untuk tanggungan Anda. Rencana kafetaria adalah program tunjangan karyawan yang memungkinkan staf untuk memilih dari berbagai manfaat sebelum pajak. Ini juga disebut sebagai "rencana manfaat fleksibel" atau rencana Bagian 125.
Paket kafetaria mencakup manfaat seperti:
- Rekening pengeluaran fleksibel (FSA), yang dapat membayar sejumlah biaya perawatan medis atau perawatan dependen atas dasar sebelum pajak. Manfaat medis dan gigi -tax basisTanggungan asuransi jiwa
Untuk karyawan, biaya out-of-pocket yang lebih rendah berarti lebih banyak dana sekali pakai, dan ini dapat ditambahkan ke telur sarang pensiun Anda.
Garis bawah
Ingatlah bahwa total kompensasi pekerjaan Anda tidak terbatas pada gaji Anda. Pertimbangan harus diberikan pada manfaat yang ditawarkan majikan.
