Jika Anda seperti banyak orang dewasa, pikiran untuk pensiun dini (bisakah Anda pensiun pada usia 45?) Mungkin terlintas di pikiran Anda setidaknya sekali atau dua kali. Bagi sebagian besar dari kita, itu bukan pilihan karena percabangan keuangan rumit (belum lagi anak-anak tanggungan yang tampaknya perlu pergi ke perguruan tinggi).
Namun, kadang-kadang kita mendengar tentang teman, anggota keluarga atau orang asing yang memutuskan untuk keluar lebih awal dan bertaruh bahwa mereka akan dapat memenuhi kebutuhan untuk beberapa (atau lebih) dekade berikutnya. Berikut ini sekilas untuk melihat apakah mungkin untuk pensiun pada usia 45 - jika Anda berhasil menghemat $ 500.000 untuk mendanai itu.
"Pensiun pada usia 45 dengan $ 500.000" dan Aturan 4%
"Aturan empat persen" - aturan praktis yang berlaku luas - menyatakan bahwa tabungan Anda harus bertahan hingga 30 tahun pensiun jika Anda menarik 4% dari telur sarang Anda selama tahun pertama pensiun dan kemudian menyesuaikan setiap tahun sesudahnya untuk inflasi. Untuk mengetahui seberapa besar telur yang Anda butuhkan, Anda harus mencocokkan 4% itu dengan biaya yang Anda perkirakan. Jika Anda berencana untuk hidup dengan $ 30.000 setiap tahun, misalnya, Anda akan membutuhkan $ 750.000 untuk disingkirkan. Jika pengeluaran Anda adalah $ 40.000, Anda akan membutuhkan $ 1 juta - dan seterusnya.
Tabungan Pensiun: Berapa Banyak yang Cukup?
Pengecekan kenyataan
Apakah Anda bisa hidup (dan bahagia) dengan $ 20.000 tergantung pada preferensi dan situasi gaya hidup Anda. Jika Anda tetap pada 4%, Anda melihat sekitar $ 385 per minggu atau sekitar $ 1.667 per bulan - yang tidak banyak. Dan ada orang yang berpikir bahwa di lingkungan saat ini, 4% mungkin terlalu murah hati.
“Aturan 4% tidak bekerja dengan baik dalam kondisi saat ini dengan suku bunga rendah secara historis. Tingkat penarikan yang aman mungkin mendekati 3% atau 3, 5%. Ada beberapa strategi distribusi adaptif yang mungkin mengekstraksi nilai lebih sedikit dari portofolio $ 500.000. Empat persen masih agak agresif bahkan dengan pemantauan portofolio yang konstan, ”kata Louis Kokernak CFA, CFP, pendiri Haven Financial Advisors di Austin, Texas.
Tetapi untuk sekarang, mari bekerja dengan anggaran itu dan lihat apa yang akan membantu Anda mengelola jumlah itu. Akan lebih mudah jika Anda:
- Sudah memiliki rumah Anda gratis dan jelas (tanpa hipotek) Tidak ada biaya kuliah yang datang (Anda tidak punya anak, mereka sudah lulus, mereka akan memenuhi syarat untuk beasiswa penuh, atau Anda sudah menyisihkan uang dalam rencana tabungan kuliah) Sehat sekarang dan benar-benar proaktif tentang tetap seperti itu (makan dengan baik, cukup berolahraga, cukup tidur, dll.) Puas hidup hemat. Bersedia berpikir di luar kebiasaan dan mencoba pendekatan yang berbeda
Opsi Out-of-the-Box
Ada beberapa cara untuk menurunkan biaya hidup bulanan Anda jika Anda mau menempuh rute itu. Satu pilihan: Pensiun di luar negeri di tujuan yang menawarkan perubahan pemandangan, pengalaman baru, akses ke perawatan kesehatan yang terjangkau dan - yang besar - biaya hidup yang lebih rendah. Mungkin bagi pasangan untuk hidup nyaman di Ekuador, misalnya, sekitar $ 1.500 per bulan, termasuk sewa. Di Nikaragua, Anda bisa mendapat kurang dari $ 1.200 sebulan.
“Jika Anda mengeluarkan $ 20.000 per tahun, itu cukup untuk berkembang di tempat-tempat seperti Meksiko, Ekuador, Kosta Rika, Malaysia, Thailand, Filipina, Spanyol, dan Portugal - semua tujuan pensiun populer yang berperingkat 15 besar di Global Retirement Tahunan 2017 Indeks, ”kata Trey Archer, penasihat keuangan ekspat, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Cina. “Sementara $ 20.000 dapat mencukupi, perlu diingat bahwa inflasi, biaya tak terduga, tagihan medis, penerbangan pulang dan keadaan darurat bisa menggerogoti angka ini lebih cepat dari yang Anda pikirkan, jadi selalu disarankan untuk menyisihkan sedikit lebih banyak untuk hari hujan. ”
Pilihan lain: Jika Anda sudah memiliki rumah, Anda bisa menjualnya dan menambahkan hasilnya ke tabungan Anda. Anda kemudian akan memiliki opsi untuk menyewa, membeli rumah yang lebih kecil (mungkin rumah mungil?), Tinggal di luar negeri atau bahkan membeli RV dan bepergian ke AS (beberapa orang mendapatkan sewa gratis di perkemahan dengan imbalan menjadi "tuan rumah").
Jaminan Sosial Mulai
Pada titik tertentu, Jaminan Sosial akan masuk. Bagi siapa pun yang lahir pada tahun 1960 atau lebih, usia pensiun normal - usia di mana Anda berhak mendapatkan manfaat Jaminan Sosial penuh - adalah 67 tahun. Anda dapat mulai mengambil manfaat sejak usia 62 tahun, tetapi manfaat bulanan Anda akan berkurang sekitar 30%. Semakin lama Anda menunggu untuk memulai, semakin banyak Anda akan menerima setiap bulan. Anda dapat menunda manfaat pensiun Anda hingga usia 70 untuk manfaat bulanan yang lebih besar.
Manfaat bulanan rata-rata (per Maret 2018) adalah $ 1, 409.91. Jika Anda dapat meregangkan tabungan $ 500.000 Anda sampai saat itu, tunjangan Jaminan Sosial Anda akan masuk dan memberikan suntikan dana bulanan. Pastikan, bahwa Anda telah bekerja cukup untuk memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial.
"Jika Anda berinvestasi dengan pengembalian rata-rata 7% per tahun (tidak terlalu besar" jika "), uang Anda akan berlipat ganda setiap sepuluh tahun. Karena itu, jika Anda memiliki $ 500.000 pada usia 45, Anda dapat memiliki $ 2 juta pada usia 65 jika Anda membiarkannya sendirian. Mengapa tidak bekerja lebih lama agar Anda dapat lebih menikmati hidup? Jika Anda akan hidup selama 40 tahun atau lebih (setelah pensiun pada usia 45), Anda mungkin akan sangat bosan jika Anda tidak mendapatkan pekerjaan. Dan jika Anda hidup dari tabungan yang harus bertahan selama 45 tahun, gaya hidup Anda tidak akan pernah menjadi lebih mewah, ”kata John R. Frye, CFA, chief investment officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California.
Garis bawah
Memutuskan kapan harus pensiun - jika Anda cukup beruntung untuk memiliki pilihan - bisa jadi menantang. Pensiun terlalu dini dan Anda mungkin berisiko kehabisan uang. Pensiun sudah terlambat dan Anda berisiko tidak dapat menikmati beberapa petualangan yang Anda nantikan untuk alami.
Dan jangan lupa biaya pertanggungan kesehatan: “Asuransi kesehatan akan menjadi biaya yang signifikan sampai Anda mencapai usia Medicare pada usia 65 tahun, mungkin memakan sepertiga hingga setengah dari biaya tahunan Anda, tergantung di mana Anda tinggal, ” kata Ross Haycock, CFP®, AIF®, wakil presiden, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Orang-orang yang keluar lebih awal dapat menghadapi tantangan yang sama dengan yang dihadapi oleh orang-orang yang bekerja untuk jangka panjang: hal-hal seperti kesepian, kebosanan, kurangnya tujuan dan perasaan tidak tersentuh. Yang terbaik adalah melihat keseluruhan gambaran - faktor finansial dan emosi yang sama - ketika memutuskan apakah Anda dapat pensiun pada usia 45 dengan $ 500.000.
