Dalam hubungan yang ideal, penasihat keuangan Anda akan senang dengan apa yang Anda bayar. Tetapi bagaimana jika Anda merasa Anda membayar terlalu banyak? Penasihat keuangan tidak ingin menagih terlalu banyak sehingga mereka mengusir bisnis, tetapi mereka tidak ingin menagih sangat sedikit sehingga layanan mereka tidak tampak berharga. Berikut ini adalah apa yang harus Anda bayar untuk nasihat keuangan dan manajemen investasi, apa yang harus Anda dapatkan untuk harga itu, dan bagaimana Anda dapat membayar lebih sedikit untuk itu.
Biaya yang Diharapkan
Biaya rata-rata untuk layanan penasihat keuangan profesional adalah 1, 02% dari aset yang dikelola setiap tahun untuk akun satu juta dolar (biaya rata-rata industri adalah 0, 95% dan berkurang tergantung pada ukuran akun Anda). individu-individu yang nilainya bersih, biaya yang sesuai mungkin lebih rendah. "Biaya yang masuk akal akan menjadi 1% pada $ 1 juta turun menjadi 0, 50% pada $ 10 juta dan 0, 10% sesudahnya, " kata Ryan T. O'Donnell, CFP, manajer kekayaan dan mitra pendiri Grup O'Donnell di Chico, Calif. Dengan kata lain, klien harus mengharapkan untuk membayar maksimum $ 50.000 pada akun $ 10 juta, katanya.
Penasihat online telah menunjukkan bahwa biaya yang masuk akal untuk pengelolaan uang hanya sekitar 0, 25% hingga 0, 30% dari aset, jadi jika Anda tidak ingin saran tentang hal lain, itu adalah biaya yang masuk akal, kata O'Donnell. Seorang penasihat harus dapat menjelaskan bagaimana dia menambahkan nilai untuk jumlah yang dibebankan di atas tarif tersebut. Apakah penasihat bertindak sebagai CFO pribadi Anda, misalnya, dan membantu perencanaan pajak atau perencanaan perumahan? Apakah dia mengevaluasi di mana Anda rentan dari sudut pandang perlindungan aset? Atau apakah penasihat membantu Anda memastikan hadiah amal Anda memiliki dampak yang lebih besar? Masukan pada tingkat itu melampaui manajemen uang ke ranah manajemen kekayaan yang sedang berkembang.
"Berharap untuk membayar lebih untuk portofolio yang dikelola secara aktif, " kata David P. Sims, seorang akuntan publik bersertifikat dan penasihat investasi terdaftar dengan RidgeHaven Capital LLC yang berbasis di Virginia. "Jika penasihat investasi berupaya lebih keras untuk mengalahkan pasar, maka klien harus mengharapkan untuk membayar biaya yang lebih tinggi untuk aset yang dikelola."
Hanya karena Anda dapat membayar ekstra untuk manajemen aktif bukan berarti Anda harus membayarnya. Menurut sebuah studi Vanguard, "manajer dana aktif sebagai sebuah kelompok telah berkinerja buruk dalam benchmark yang dinyatakan di sebagian besar kategori dana dan periode waktu yang dipertimbangkan." Banyak penelitian terbaru lainnya memiliki temuan serupa. Meskipun demikian, laporan Vanguard mengakui bahwa "seorang manajer aktif yang sangat berbakat dengan filosofi, disiplin dan proses yang terbukti, dan dengan biaya yang kompetitif, dapat memberikan peluang untuk kinerja yang lebih baik." Jika Anda akan menyewa penasihat keuangan dengan seorang yang aktif strategi manajemen, Anda sebaiknya memilihnya ekstra hati-hati.
Hal lain yang harus dihindari adalah "muatan dimuka yang besar dan biaya konyol lainnya yang sering menyertai produk yang dijual oleh broker tertentu, " kata Jacob Lumby, seorang instruktur rekanan perencanaan keuangan pribadi di Texas Tech University. "Di dunia investasi berbiaya rendah saat ini, tidak ada tempat untuk reksa dana dimuat atau produk terkait. Biaya adalah salah satu indikator utama hasil investasi. Biaya rendah menghasilkan lebih banyak uang dalam akun investasi Anda dan warisan yang lebih besar untuk diteruskan."
Nilai untuk Uang Anda
Untuk biaya 1% tradisional, klien dapat mengharapkan layanan manajemen aset dan rencana keuangan lengkap yang diperbarui setidaknya setiap tahun, kata Lumby. Beberapa perusahaan menyediakan layanan perencanaan pajak tanpa biaya tambahan, tetapi banyak mitra dengan firma akuntansi untuk semua layanan terkait pajak, yang akan dikenakan biaya tambahan. Hal yang sama berlaku untuk layanan hukum, ia menambahkan. "Untuk klien bernilai tinggi dengan kebutuhan perencanaan canggih, biaya ini dapat bermanfaat, " kata Lumby. "Mereka membutuhkan sentuhan tinggi, rencana khusus dengan banyak profesional berbeda yang terlibat." Klien bernilai tinggi sangat canggih, dan mereka juga sangat sibuk, kata O'Donnell. Mereka tidak akan membayar biaya untuk nilai yang tidak mereka dapatkan, tetapi ketenangan pikiran dan mengurangi stres dapat membuat biaya penasihat keuangan berharga.
Kurang Bayar untuk Saran Keuangan yang Berkualitas
Anda mungkin pernah mendengar ini sebelumnya, tetapi cara terbaik untuk memastikan Anda mendapatkan nasihat keuangan yang tidak memihak yang sesuai dengan minat Anda adalah dengan menyewa penasihat berbasis biaya, bukan yang berbasis komisi. Penasihat berbasis biaya memiliki insentif yang lebih besar untuk menumbuhkan aset klien mereka, menurut Sims. "Dalam jangka panjang, ini adalah solusi win-win untuk klien dan penasihat, " katanya.
"Jika klien ingin mengurangi biaya ke tingkat yang sangat rendah, beberapa penasihat akan mengelola portofolio berbasis ETF yang melacak berbagai sektor pasar, " kata Sims. Gaya investasi yang lebih pasif ini membutuhkan lebih sedikit kerja dari penasihat investasi.
Atau, jika Anda ingin bekerja dengan penasihat profesional, tetapi Anda tidak memerlukan layanan yang sangat personal, Lumby menyarankan untuk melihat Layanan Penasihat Pribadi Vanguard, yang memungkinkan akses penuh ke penasihat keuangan terakreditasi, rencana keuangan unik, dan pengelolaan kekayaan berkelanjutan untuk biaya 0, 3% dari aset yang dikelola setiap tahun (dengan akun minimal 50.000). Dan jika Anda hanya memerlukan manajemen portofolio, bukan perencanaan atau penasehat keuangan, pertimbangkan layanan manajemen kekayaan seperti Betterment, di mana biayanya hanya 0, 25% - 0, 40% dari aset.
Cara lain untuk membayar lebih sedikit adalah dengan menegosiasikan biaya penasihat keuangan. Bersiaplah untuk menjelaskan mengapa Anda merasa itu terlalu tinggi dan mengapa masuk akal bagi penasihat untuk menjadikan Anda sebagai klien dengan harga kurang dari yang biasanya dikenakan oleh perusahaan. Jika Anda menyukai penasihat tetapi menginginkan layanan yang lebih sedikit daripada yang biasanya diberikan untuk klien, mereka mungkin dapat membenarkan biaya yang lebih rendah bagi Anda. Hal yang sama berlaku jika Anda membawa lebih banyak aset daripada yang biasanya mereka kelola.
Anda juga bisa memanfaatkan penasihat baru. "Seringkali, mereka tahu bahwa mereka tidak dapat meminta dolar tertinggi, dan lapar, membutuhkan bisnis dan bersedia untuk dicker, " kata Gary Silverman, CFP, pendiri Perencanaan Uang Pribadi di Wichita Falls, Texas. penasihat investasi dan sebagai perencana keuangan. Meskipun Anda mungkin mendapatkan apa yang Anda bayar, Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak perhatian, kata Silverman, "dan orang-orang yang baru biasanya tahu mereka agak bodoh, sehingga mereka akan belajar keras sebelum memberikan rekomendasi kepada Anda." Dia menambahkan, "Hanya karena seseorang telah melakukan ini selama tiga tahun tidak berarti mereka melakukan pekerjaan yang lebih buruk daripada seseorang yang sudah melakukannya selama tiga dekade."
Garis bawah
Ketika mencari penasihat keuangan baru atau memutuskan untuk tetap dengan penasihat keuangan Anda yang sudah ada, ingatlah bahwa Anda mencari penasihat yang memberikan nilai terbaik, yang tidak harus menjadi orang yang datang dengan harga terendah. Pikirkan layanan apa yang benar-benar Anda butuhkan dan berapa nilainya bagi Anda, kemudian temukan penasihat keuangan yang sesuai dengan kriteria Anda.
