Apa itu Asuransi Kesehatan?
Asuransi kesehatan adalah jenis pertanggungan asuransi yang membayar biaya medis, bedah, dan terkadang gigi yang dikeluarkan oleh tertanggung. Asuransi kesehatan dapat mengganti biaya tertanggung untuk biaya yang timbul karena sakit atau cedera, atau membayar penyedia perawatan secara langsung. Ini sering dimasukkan dalam paket tunjangan pemberi kerja sebagai cara untuk memikat karyawan yang berkualitas, dengan premi sebagian ditanggung oleh pemberi kerja tetapi sering juga dipotong dari gaji karyawan. Biaya premi asuransi kesehatan dapat dikurangkan kepada pembayar, dan manfaat yang diterima bebas pajak.
Pengambilan Kunci
- Asuransi kesehatan adalah jenis pertanggungan asuransi yang membayar biaya medis dan bedah yang ditanggung oleh tertanggung. Memilih rencana asuransi kesehatan bisa rumit karena aturan rencana mengenai layanan masuk dan keluar jaringan, deduksi, pembayaran bersama, dan lebih lanjut. Sejak 2010, Undang-Undang Perawatan Terjangkau telah melarang perusahaan asuransi untuk menolak pertanggungan kepada pasien dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan telah memungkinkan anak-anak untuk tetap pada rencana asuransi orang tua mereka sampai mereka mencapai usia 26 tahun. Medicare dan Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP) adalah dua paket asuransi kesehatan publik yang masing-masing menargetkan individu yang lebih tua dan anak-anak. Medicare juga melayani para penyandang cacat tertentu.
Bagaimana Asuransi Kesehatan Bekerja
Asuransi kesehatan bisa rumit untuk dinavigasi. Rencana asuransi perawatan terkelola mensyaratkan pemegang polis untuk menerima perawatan dari jaringan penyedia layanan kesehatan yang ditunjuk untuk tingkat pertanggungan tertinggi. Jika pasien mencari perawatan di luar jaringan, mereka harus membayar persentase biaya yang lebih tinggi. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi bahkan dapat menolak pembayaran langsung untuk layanan yang diperoleh dari jaringan.
Banyak rencana perawatan terkelola — misalnya, organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) dan rencana layanan (POS) - mengharuskan pasien untuk memilih dokter perawatan primer yang mengawasi perawatan pasien, membuat rekomendasi tentang perawatan, dan memberikan rujukan untuk spesialis medis. Organisasi penyedia pilihan (PPO), sebaliknya, tidak memerlukan rujukan, tetapi memiliki tingkat yang lebih rendah untuk menggunakan praktisi dan layanan dalam jaringan.
Perusahaan asuransi juga dapat menolak pertanggungan untuk layanan tertentu yang diperoleh tanpa preauthorization. Selain itu, perusahaan asuransi dapat menolak pembayaran untuk obat bermerek jika versi generik atau obat yang sebanding tersedia dengan biaya lebih rendah. Semua aturan ini harus dinyatakan dalam materi yang disediakan oleh perusahaan asuransi dan harus ditinjau dengan cermat. Ada baiknya mengecek langsung dengan majikan atau perusahaan sebelum mengeluarkan biaya besar.
Semakin lama, paket asuransi kesehatan juga memiliki biaya tambahan, yang menetapkan biaya yang harus dibayar oleh pelanggan rencana untuk layanan seperti kunjungan dokter dan obat resep; deductible yang harus dipenuhi sebelum asuransi kesehatan akan menanggung atau membayar klaim; dan coinurance, persentase biaya perawatan kesehatan yang harus dibayar oleh tertanggung bahkan setelah mereka telah mengurangi jumlah mereka (dan sebelum mereka mencapai batas maksimum yang dapat diterima sendiri untuk jangka waktu tertentu).
Paket asuransi dengan biaya out-of-pocket yang lebih tinggi umumnya memiliki premi bulanan yang lebih kecil daripada paket dengan deductible rendah. Saat berbelanja untuk rencana, individu harus menimbang manfaat dari biaya bulanan yang lebih rendah terhadap potensi risiko pengeluaran besar dalam kasus penyakit besar atau kecelakaan.
Salah satu jenis asuransi kesehatan yang semakin populer adalah rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), yang, pada tahun 2020, harus memiliki deductible yang diamanatkan oleh IRS setidaknya $ 1.400 untuk seorang individu atau $ 2.800 untuk sebuah keluarga, dan maksimum out-of-pocket dari $ 6.900 untuk seorang individu / $ 13.800 untuk sebuah keluarga. Paket ini memiliki premi yang lebih rendah daripada paket asuransi kesehatan yang setara dengan deductible yang lebih rendah. Satu keuntungan lain: Jika Anda memilikinya, Anda diizinkan untuk membuka — dan menyumbangkan pendapatan sebelum pajak ke — rekening tabungan kesehatan, yang dapat digunakan untuk membayar biaya medis yang memenuhi syarat.
Selain asuransi kesehatan, orang sakit yang memenuhi syarat dapat memperoleh bantuan dari sejumlah produk tambahan yang tersedia di pasar. Ini termasuk asuransi cacat, asuransi penyakit kritis (bencana), dan asuransi perawatan jangka panjang (LTC).
Pertimbangan Khusus
Pada 2010, Presiden Barack Obama menandatangani Undang-Undang Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau (ACA) menjadi undang-undang. Ini melarang perusahaan asuransi untuk menolak pertanggungan kepada pasien dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan memungkinkan anak-anak untuk tetap pada rencana asuransi orang tua mereka sampai mereka mencapai usia 26 tahun. Di negara-negara yang berpartisipasi, undang-undang itu juga memperluas Medicaid, sebuah program pemerintah yang menyediakan perawatan medis untuk individu dengan pendapatan sangat rendah. Selain perubahan ini, ACA mendirikan Marketplace kesehatan federal.
Marketplace membantu individu dan bisnis berbelanja untuk paket asuransi berkualitas dengan harga terjangkau. Orang berpenghasilan rendah yang mendaftar untuk asuransi melalui Marketplace dapat memenuhi syarat untuk subsidi untuk membantu menurunkan biaya. Asuransi yang tersedia melalui ACA Marketplace diamanatkan oleh hukum untuk mencakup 10 manfaat kesehatan penting. Melalui situs web HealthCare.gov, pembeli dapat menemukan Marketplace di negara mereka.
Perubahan dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau
Di bawah ACA, orang Amerika diharuskan membawa asuransi kesehatan yang memenuhi standar minimum yang ditentukan secara federal atau menghadapi hukuman pajak, tetapi Kongres menghapus hukuman itu pada Desember 2017. Putusan Mahkamah Agung pada 2012 menolak ketentuan ACA yang mengharuskan negara untuk memperluas Medicaid kelayakan sebagai syarat untuk menerima dana federal Medicaid, dan sejumlah negara memilih untuk menolak ekspansi. Perubahan-perubahan ini, antara lain, telah menyebabkan penurunan jumlah orang yang terdaftar melalui pasar ACA dari puncak 17, 4 juta pada 2015, menjadi 13, 8 juta pada tahun 2018.
Medicare dan CHIP
Dua paket asuransi kesehatan publik, Medicare dan Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP), masing-masing menargetkan orang yang lebih tua dan anak-anak. Medicare, yang tersedia untuk mereka yang berusia 65 tahun ke atas, juga melayani para penyandang cacat tertentu. Rencana CHIP memiliki batasan penghasilan dan mencakup bayi dan anak-anak hingga usia 18 tahun.
