Daftar Isi
- Mengubah Waktu
- Dapatkan Skor Anda
- Apa yang Gratis, Apa yang Tidak
- Beberapa Situs Skor Kredit Gratis
- Garis bawah
Skor kredit adalah penilaian numerik yang digunakan pemberi pinjaman, bersama dengan laporan kredit Anda, untuk mengevaluasi risiko menawarkan pinjaman kepada Anda atau memberikan kredit kepada Anda. Skor FICO adalah skor kredit yang paling umum digunakan. Itu dihitung menggunakan potongan data yang berbeda dari laporan kredit Anda, termasuk:
- riwayat pembayaran: jumlah hutang 35% relatif terhadap batas kredit (pemanfaatan kredit): panjang 30% dari sejarah kredit (semakin lama semakin baik): 15% jenis kredit yang digunakan (memiliki pinjaman angsuran saat ini dan garis bergulir seperti kartu kredit membantu): 10% kredit baru / aplikasi kredit terbaru (pertanyaan sulit dapat dilakukan selama beberapa bulan): 10%
Skor kredit Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat untuk berbagai jenis kredit - seperti kredit mobil dan hipotek - dan persyaratan yang akan Anda tawarkan. Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin mudah memenuhi syarat untuk kredit dan mendapatkan persyaratan yang menguntungkan. Karena banyak yang bisa mengendarai skor kredit Anda, membayar untuk melacaknya dan bekerja untuk meningkatkannya, bila perlu. Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga agensi kredit besar - Equifax, Experian dan TransUnion - tetapi mereka akan membebankan biaya jika Anda ingin melihat skor kredit Anda yang sebenarnya. Berita baiknya: Anda mungkin bisa mendapatkan skor Anda secara gratis dari bank atau penerbit kartu kredit Anda; begini caranya.
Pengambilan Kunci
- Skor kredit adalah metrik penting kelayakan kredit yang dapat menentukan apakah Anda mendapatkan pinjaman, suku bunga berapa yang Anda bayar untuk utang, dan lainnya. Lembaga kredit dan pemerintah memungkinkan konsumen mengakses laporan kredit lengkap mereka secara gratis secara terbatas, tetapi kredit skor itu sendiri mungkin berbayar. Namun, penerbit kartu kredit dan kartu kredit semakin memberi mereka akses gratis ke skor kredit yang diperbarui secara gratis secara gratis bersama dengan pembaruan dan peringatan kredit.
Mengubah Waktu
Dulu jika Anda ingin melihat skor kredit Anda, Anda harus membayar lebih dari uang tunai, baik untuk layanan berlangganan bulanan atau tampilan sekali pakai. Tetapi sejak 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) telah memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat skor yang sebelumnya sulit diperoleh tersedia bagi konsumen secara gratis melalui program Akses Terbuka Skor FICO. FICO mengumumkan pada Februari 2018 bahwa 250 juta orang sekarang dapat memperoleh skor kredit mereka secara gratis melalui program dan bahwa lebih dari 100 lembaga keuangan dan delapan dari 10 penerbit kartu kredit teratas berpartisipasi dalam program Open Access.
Barclaycard US dan First Bankcard (akhir kartu kredit First National Bank of Omaha) adalah yang pertama kali masuk (pada 2013) ketika program diluncurkan, dan sejak itu orang lain bergabung, termasuk Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Pentagon Federal Credit Union, Bank AS dan Credit Union Pegawai Negeri Carolina Utara. Ally Financial mulai menawarkan skor kredit gratis kepada pelanggan kredit mobil pada 2015, dan Bank of America kemudian membuat skor kredit tersedia bagi pemegang kartu secara gratis.
Dapatkan Skor Anda
Jika penerbit kartu kredit atau bank Anda menawarkan skor kredit gratis, Anda harus dapat memeriksa skor Anda baik secara online dengan masuk ke akun Anda, atau dengan meninjau laporan bulanan Anda. Jika Anda tidak yakin apakah bank Anda menyediakan akses ke skor gratis, atau jika Anda kesulitan menemukan skor Anda, hubungi layanan pelanggan untuk mendapatkan bantuan. Ada sumber daya lain untuk melihat skor kredit Anda atau laporan kredit gratis, juga. Jika Anda bertanya-tanya apakah Anda harus membayar untuk melihat skor kredit Anda, jawabannya mungkin "tidak."
Selain skor kredit gratis, beberapa bank menawarkan manfaat yang dirancang untuk membantu Anda memahami - dan meningkatkan - skor Anda. First National Bank, misalnya, memberi Anda akses online 24/7 ke skor FICO Anda dan menunjukkan kepada Anda faktor-faktor skor kunci mana yang memengaruhi angka Anda. Dan Barclaycard US memberikan skor kredit Anda, plus hingga dua faktor yang mempengaruhinya, bagan historis yang melacaknya dan mengirim email peringatan kapan saja skor kredit Anda telah berubah.
Penting untuk dicatat bahwa tidak semua skor kredit dibuat sama, dan berbagai bank dan penerbit kartu kredit dapat menyediakan akses ke skor yang berbeda. Segera setelah peluncuran Program Akses Terbuka Skor FICO, biro kredit Experian memperkenalkan program serupa, yang memungkinkan bank berbagi skor kredit VantageScore dengan konsumen.
Saat ini, kedua sistem ini beroperasi pada skala 300 hingga 850 poin yang sama, dan masing-masing menggunakan kriteria yang sama untuk menghitung skor, tetapi mereka menimbang masing-masing item secara berbeda. Dengan FICO, misalnya, riwayat pembayaran Anda mewakili 35% dari skor Anda; untuk VantageScore, ini menyumbang sekitar 40%. Hasilnya: Kedua skor umumnya akan berbeda, bahkan untuk orang yang sama, pada hari yang sama. Itu tidak selalu merupakan hal yang buruk, tetapi itu sesuatu yang harus diperhatikan sehingga Anda dapat memastikan Anda membandingkan apel dengan apel saat melacak skor Anda.
Apa yang Gratis, Apa yang Tidak
Undang-Undang Transaksi Kredit yang Adil dan Akurat yang disahkan pada tahun 2003 menyerukan semua orang Amerika untuk memiliki akses gratis ke masing-masing dari tiga biro '(Experian, Equifax dan TransUnion) laporan kredit sekali setiap 12 bulan. AnnualCreditReport.com, situs yang disponsori oleh tiga biro kredit, adalah situs termudah dan terlengkap yang digunakan untuk mendapatkan laporan gratis itu.
Anda juga dapat menerima satu laporan kredit gratis jika Anda telah menjadi korban penipuan atau pencurian identitas, telah ditolak kredit atau telah mengalami perubahan dalam kredit Anda saat ini (suku bunga, jalur kredit, dll.) Sebagai hasil dari kredit Anda - atau jika Anda ditawari suku bunga yang lebih tinggi daripada konsumen lain dapatkan dari kreditor.
“Seseorang yang menolak kredit atau yang memiliki perubahan yang tidak menguntungkan pada ketentuan perjanjian mereka akan dikirimi pemberitahuan tindakan merugikan yang memberi tahu mereka tentang penolakan atau perubahan, " kata Cunningham. "Alasan perubahan akan dimasukkan dalam dokumen, bersama dengan nama dan alamat biro kredit yang menyediakan informasi. Dalam hal itu, konsumen dapat memperoleh laporan kredit mereka secara gratis dalam waktu 60 hari sejak penolakan. ”
Namun, undang-undang tidak memberikan tampilan gratis tahunan pada skor kredit Anda. Dan Anda tidak dapat memperoleh skor kredit gratis melalui AnnualCreditReport.com. Tetapi itu tidak berarti Anda tidak dapat melihat ketiga angka kecil itu secara gratis. Sejak 2011, tindakan terkait kredit yang merugikan seperti perubahan batas kredit atau bunga berdasarkan skor kredit memberi konsumen hak untuk melihat skor kredit yang digunakan dalam penentuan.
"Anda juga dapat membeli skor FICO Anda, " kata Cunningham.
MyFICO.com memungkinkan konsumen untuk membeli skor FICO mereka dari salah satu dari tiga biro kredit sebesar $ 19, 95 per laporan skor FICO. Anda juga dapat membeli versi konsumen dari skor kredit Anda langsung dari salah satu biro kredit atau situs lain, tetapi berhati-hatilah: Angka itu mungkin berbeda (biasanya lebih tinggi) dari skor FICO Anda. MyFICO mengatakan skor konsumen seseorang bisa mencapai 40 poin lebih tinggi dari skor FICO mereka.
“Inilah mengapa proses peminjaman membingungkan, ” kata Cunningham. “Angka tiga digit yang digunakan pemberi pinjaman mungkin bukan angka yang sama dengan yang dilihat peminjam. Itu sebabnya - meskipun situs menawarkan skor gratis - layak untuk membeli skor FICO, karena itulah yang digunakan oleh 90% kreditor dan pemberi pinjaman."
Beberapa Situs Skor Kredit Gratis
Banyak bank dan perusahaan kartu kredit sekarang menawarkan kepada pelanggannya snapshot yang diperbarui secara teratur dari skor kredit mereka secara gratis, namun perhitungannya mungkin berbeda dari perusahaan ke perusahaan. Terlepas dari perbedaannya, jika Anda ingin melihat versi konsumen dari skor FICO Anda, situs yang paling terkemuka meliputi:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
“Konsumen perlu memahami ini tidak berafiliasi dengan situs web pemerintah yang diamanatkan AnnualCreditReport.com, dan skor kredit yang diberikan bukan skor kredit FICO, yang digunakan oleh mayoritas pemberi pinjaman potensial, ” memperingatkan Freeman.
Situs-situs ini tidak mengharuskan Anda untuk memberikan kartu kredit untuk memeriksa skor Anda, yang berarti Anda dapat memeriksanya sesering yang Anda inginkan tanpa biaya. "Peringatannya adalah, saya telah melihat skor ini meningkat sebanyak 60 hingga 70 poin lebih tinggi daripada skor bank FICO dan pemberi pinjaman lainnya akan melihat, " kata Pamela Capalad, perencana dan penasihat keuangan bersertifikat di New York City.
"Anda juga dapat memperoleh salinan gratis dari pemberi skor FICO dan bank lihat dengan meminta skor dari kreditor atau pemberi pinjaman jika Anda baru-baru ini mengajukan kredit, " kata Freeman. Beberapa pemberi pinjaman akan membagikan informasi itu bahkan jika Anda belum ditolak kreditnya.
Meskipun skor kredit konsumen gratis bukanlah skor FICO, ada beberapa alasan yang baik untuk ditinjau. "Mereka bisa menjadi indikator yang bagus untuk kesehatan kredit secara keseluruhan, mengingatkan konsumen akan masalah penipuan potensial, dll., " Kata Thomas Nitzsche, koordinator hubungan media senior, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Dan periksa dompet Anda untuk melihat skor kredit Anda secara gratis. Beberapa kartu kredit, seperti Kartu Discover it®, menawarkan Anda skor FICO gratis (versi bank-dan-pemberi pinjaman asli) berdasarkan laporan kredit TransUnion Anda setiap bulan sekali dengan pernyataan Anda.
Garis bawah
Skor kredit Anda memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit, dan persyaratan yang akan Anda tawarkan. Hingga baru-baru ini, industri skor kredit cukup rahasia, dan sulit (atau mahal) bagi kebanyakan orang untuk mendapatkan nilai mereka. Namun, hari ini, semakin banyak bank dan penerbit kartu kredit memberikan skor kredit gratis, yang sangat berharga bagi konsumen yang berusaha melacak dan meningkatkan kesehatan kredit mereka.
