Menghasilkan Penghasilan Setelah Pensiun
Setelah seumur hidup bekerja dan menabung, pensiun adalah cahaya di ujung terowongan. Sebagian besar dari kita membayangkannya sebagai waktu istirahat dan relaksasi, ketika kita menikmati hasil kerja kita. Kami membayangkan sumber penghasilan tetap tanpa harus pergi bekerja setiap hari.
Ini adalah visi yang hebat, tetapi menghasilkan pendapatan tanpa bekerja cenderung menjadi konsep yang suram selama tahun-tahun kerja kami. Kami tahu apa yang kami inginkan tetapi tidak sepenuhnya yakin bagaimana itu akan terjadi. Jadi bagaimana tepatnya Anda mengubah telur sarang Anda menjadi aliran uang tunai yang stabil selama masa pensiun Anda? Mengembangkan strategi konkret berdasarkan sumber-sumber pendapatan ini dapat membantu.
Pengambilan Kunci
- Anuitas memberi Anda aliran pendapatan yang stabil seumur hidup tetapi tidak meningkat karena seiring waktu pembayaran Anda menurun nilainya karena inflasi. Penarikan sistematis yang sistematis perlu didasarkan pada persyaratan arus kas Anda. Tangga CD dan CD dapat menciptakan aliran pendapatan yang konsisten sementara menjadi risiko rendah.
1. Anuitas Segera
Membeli anuitas langsung adalah cara mudah untuk mengubah lump sum menjadi aliran pendapatan berkelanjutan yang tidak dapat Anda hindari. Pensiunan sering mengambil uang yang mereka tabung selama tahun-tahun kerja mereka dan menggunakannya untuk membeli kontrak anuitas segera karena aliran pendapatan segera dimulai, dapat diprediksi, dan tidak terpengaruh oleh penurunan harga saham atau penurunan suku bunga.
Sebagai imbalan atas arus kas dan keamanan, pembeli anuitas langsung menerima bahwa pembayaran pendapatan tidak akan pernah meningkat, yang berarti bahwa itu sebenarnya menurun nilainya dari waktu ke waktu karena inflasi. Perhatian yang lebih besar untuk pembeli anuitas segera adalah bahwa begitu Anda membeli satu, Anda tidak dapat mengubah pikiran Anda. Prinsipal Anda terkunci selamanya dan, setelah kematian Anda, perusahaan asuransi menyimpan sisa saldo di rekening Anda.
Anuitas adalah produk rumit yang datang dalam berbagai bentuk. Sebelum Anda terburu-buru dan membeli satu, lakukan pekerjaan rumah Anda.
2. Penarikan Sistematis Strategis
Bahkan jika Anda memiliki jutaan dolar yang tersimpan di rekening bank Anda, mengeluarkan semuanya sekaligus dan memasukkannya ke dalam kasur Anda bukanlah metode strategis untuk memaksimalkan atau melindungi aliran pendapatan Anda. Terlepas dari ukuran telur sarang Anda, mengeluarkan hanya jumlah uang yang Anda butuhkan dan membiarkan sisanya terus bekerja untuk Anda adalah strategi yang bijak. Mencari tahu kebutuhan arus kas Anda dan hanya mengambil jumlah uang itu secara teratur adalah inti dari strategi penarikan sistematis. Tentu saja, mengeluarkan jumlah uang yang sama setiap minggu atau bulan juga dapat dikategorikan sistematis, tetapi jika Anda tidak mencocokkan penarikan Anda dengan kebutuhan Anda, itu tidak strategis.
Dengan satu atau lain cara, kebanyakan orang menerapkan program penarikan sistematis, melikuidasi aset mereka dari waktu ke waktu. Kepemilikan saham, seperti reksadana dan saham dalam rencana 401 (k), seringkali merupakan kumpulan uang terbesar yang disadap dengan cara ini, tetapi obligasi, rekening bank, dan aset lainnya semuanya harus dipertimbangkan juga. Strategi penarikan yang diterapkan dengan benar dapat membantu memastikan bahwa aliran penghasilan Anda bertahan selama Anda membutuhkannya.
"Untuk para pensiunan yang menarik uang pensiun dari IRA tradisional (bukan IRA Roth), 401 (k), dan 403 (b), " jumlah penarikan kanan "bukan keputusan mereka — melainkan ditentukan oleh persyaratan distribusi minimum, atau RMD, mulai usia 70 1/2, "kata Craig L. Israelsen, Ph.D., desainer 7Twelve Portfolio, yang berbasis di Springville, Utah. "Secara umum, RMD membutuhkan penarikan yang lebih kecil selama lima hingga enam tahun pertama (kira-kira sampai usia 76). Setelah itu, penarikan tahunan berbasis RMD akan secara signifikan lebih besar selama sisa hidup pensiunan." Persyaratan usia untuk RMD telah meningkat menjadi 72 dari 70 ½ pada akhir 2019 di bawah Pengaturan Every Community Up untuk Pensiun Penambahan Act of 2019 (SECURE).
3. Obligasi Laddered
Tangga obligasi dibuat melalui pembelian beberapa obligasi yang jatuh tempo pada interval yang terhuyung-huyung. Struktur ini memberikan pengembalian yang konsisten, risiko kehilangan yang rendah, dan perlindungan dari risiko panggilan, karena jatuh tempo yang terhuyung-huyung menghilangkan risiko semua obligasi yang dipanggil pada saat yang sama. Obligasi umumnya melakukan pembayaran bunga dua kali setahun, sehingga portofolio enam obligasi akan menghasilkan arus kas bulanan yang stabil. Karena tingkat bunga yang dibayarkan oleh obligasi terkunci pada saat pembelian, pembayaran bunga periodik dapat diprediksi dan tidak berubah.
Ketika masing-masing obligasi jatuh tempo, yang lain dibeli dan tangga diperpanjang, karena tanggal jatuh tempo pembelian baru terjadi lebih lanjut di masa depan daripada tanggal jatuh tempo obligasi lain dalam portofolio. Variasi obligasi yang tersedia di pasar memberikan fleksibilitas yang cukup besar dalam menciptakan tangga obligasi, karena masalah kualitas kredit yang bervariasi dapat digunakan untuk membangun portofolio.
"Obligasi individual — yang melintasi berbagai sektor, kelas aset, dan periode waktu yang berbeda - dapat memberikan pengembalian pokok yang dijamin (berdasarkan kelayakan perusahaan penerbit) dan tingkat bunga kompetitif, " kata David Anthony, CFP®, presiden dan portofolio manajer di Anthony Capital LLC, dari Broomfield, Colo. "Saya baru-baru ini memiliki klien yang, ketika dihadapkan dengan strategi ini, memutuskan untuk mengambil tawaran pembelian pensiun lump-sum $ 378.000 perusahaannya dan membeli 50 obligasi individu yang berbeda, dari 50 perusahaan yang berbeda, tidak mempertaruhkan lebih dari 2% dalam satu perusahaan, menyebar selama tujuh tahun ke depan. Hasil arus kasnya adalah 6% per tahun, lebih dari pensiunnya atau anuitas individu."
4. Sertifikat Deposito Laddered
Pembangunan tangga sertifikat deposito (CD) mencerminkan teknik membangun tangga ikatan. Beberapa CD dengan berbagai tanggal jatuh tempo dibeli, dengan masing-masing CD jatuh tempo lebih lama dari pendahulunya. Satu CD mungkin jatuh tempo dalam enam bulan, misalnya, dengan jatuh tempo berikutnya dalam satu tahun, dan berikutnya jatuh tempo dalam 18 bulan. Karena setiap CD jatuh tempo, Anda membeli yang baru dan tangga diperpanjang karena tanggal jatuh tempo pembelian baru lebih jauh di masa depan daripada tanggal jatuh tempo CD yang dibeli sebelumnya.
Strategi ini lebih konservatif daripada strategi laddered bond karena CD dijual melalui bank dan diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Tangga CD sering digunakan untuk kebutuhan pendapatan jangka pendek, tetapi mereka dapat digunakan untuk kebutuhan jangka panjang jika suku bunga menarik dan memberikan tingkat pendapatan yang diinginkan.
Bunga yang diperoleh dari CD hanya dibayarkan ketika CD mencapai jatuh tempo, sehingga untuk memastikan bahwa tanggal jatuh tempo bertepatan dengan kebutuhan pendapatan, penting untuk menyusun tangga dengan baik. Perhatikan bahwa beberapa CD memiliki fitur reinvestasi otomatis, yang dapat mencegah Anda menerima pendapatan investasi. Pastikan bahwa setiap CD yang Anda gunakan untuk menghasilkan aliran pendapatan pensiun tidak termasuk fitur ini.
Memiliki beragam sumber perlindungan pendapatan pensiun terhadap investasi yang berkinerja buruk.
Sumber Penghasilan Lainnya
Bagi banyak orang, dana pensiun tidak bergantung pada satu sumber pendapatan tunggal. Alih-alih, arus kas mereka berasal dari kombinasi sumber, yang mungkin termasuk pensiun, tunjangan Jaminan Sosial, warisan, real estat, atau investasi yang menghasilkan pendapatan lainnya. Memiliki banyak sumber pendapatan — termasuk portofolio yang disusun untuk menyertakan anuitas segera, program penarikan sistematis, tangga obligasi, tangga CD, atau kombinasi dari investasi ini — dapat membantu melindungi penghasilan Anda jika suku bunga turun atau salah satu investasi Anda memberikan pengembalian yang kurang dari yang diharapkan.
Garis bawah
Sumber pendapatan tetap selama masa pensiun adalah mungkin, tetapi dibutuhkan perencanaan. Berhematlah dengan rajin, investasikan dengan sungguh-sungguh, dan tentukan pilihan pembayaran terbaik ketika tiba saatnya untuk menarik dana Anda.
