Apa itu Pembayaran Gabungan?
Istilah pembayaran seumur hidup bersama adalah struktur pembayaran untuk banyak rekening pensiun yang memungkinkan pemegang akun untuk menyebutkan penerima tambahan yang menerima pembayaran pada saat kematian mereka — biasanya pasangan. Ini memastikan bahwa pasangan yang masih hidup masih memiliki bentuk penghasilan setelah pemegang akun meninggal. Banyak pembayaran seumur hidup ditambahkan ke kendaraan investasi seperti anuitas dan polis asuransi.
Pengambilan Kunci
- Pembayaran seumur hidup bersama adalah struktur pembayaran yang memungkinkan pemegang akun untuk menyebutkan penerima tambahan yang menerima pembayaran pada saat kematian mereka. Pembayaran seumur hidup memastikan pasangan yang masih hidup masih memiliki bentuk pendapatan setelah pemegang rekening meninggal. Pembayaran semacam ini seringkali disertai dengan biaya yang lebih tinggi, yang dapat menurunkan pembayaran bulanan.
Cara Kerja Pembayaran Gabungan dengan Life-Life
Memilih opsi pembayaran adalah keputusan penting yang harus dilakukan oleh banyak pemegang akun untuk akun pensiun mereka. Ketika pembayaran dihitung oleh penyedia, mereka didasarkan pada harapan hidup pensiunan dan yang selamat. Beberapa penyedia paket dapat membatasi orang yang selamat untuk menjadi kerabat langsung dari pemegang akun.
Pembayaran seumur hidup memberi jaminan finansial kepada orang-orang yang bergantung pada pasangannya atau mereka yang tidak memiliki penghasilan setelah pasangannya meninggal. Itu karena mereka adalah sumber pendapatan yang terjamin. Manfaat dibayarkan pertama kali kepada pemegang akun selama masa hidup mereka. Setelah dia meninggal, tunjangan dibayarkan kepada pasangan yang masih hidup selama mereka masih hidup.
Tetapi ada satu peringatan: pembayaran seumur hidup bersama seringkali datang dengan biaya yang lebih tinggi, yang dapat menurunkan pembayaran bulanan. Manfaat yang selamat juga cenderung jauh lebih rendah daripada yang dibayarkan kepada pensiunan.
Karena pembayaran seumur hidup bersama dikenakan biaya yang lebih tinggi, mereka dapat mengurangi pembayaran bulanan Anda.
Di lain pihak, polis asuransi jiwa gabungan seringkali berbiaya rendah. Jenis asuransi ini bisa menjadi pilihan anggaran yang bagus untuk pasangan muda yang tidak sepenuhnya aman secara finansial. Namun, jika satu anggota pasangan mendapatkan asuransi jiwa melalui pekerjaan, mungkin lebih efektif dari segi biaya dan memberikan pembayaran yang lebih besar dengan hanya membeli polis individu untuk pasangan lain.
Pertimbangan Khusus
Ketika Anda mengambil anuitas atau jenis produk investasi lain yang memiliki opsi pembayaran bersama, Anda mungkin ingin mempertimbangkan semua faktor penting yang dapat memengaruhi pembayaran Anda. Meskipun mungkin tampak lebih mudah untuk memiliki kebijakan individual dengan premi terpisah untuk setiap orang, dalam beberapa hal, itu cenderung lebih rumit.
Mungkin ada lebih banyak skenario "bagaimana jika" untuk dipertimbangkan dengan polis asuransi jiwa gabungan — terutama ketika Anda bertambah tua. Bagaimana jika kedua anggota pasangan meninggal secara bersamaan? Apakah pembayaran akan cukup untuk pemeliharaan anak-anak atau tanggungan lainnya? Bisakah pasangan mendapatkan perlindungan lebih jika masing-masing memiliki polis asuransi jiwa individu? Bagaimana jika pasangan berpisah? Bagaimana jika anggota pasangan yang masih hidup membutuhkan pertanggungan asuransi jiwa dan tidak bisa mendapatkannya karena dia terlalu tua?
Hal terbaik untuk dilakukan adalah berbicara dengan orang yang Anda cintai atau penasihat keuangan Anda untuk mendapatkan saran terbaik.
Pembayaran Joint-Life vs. Pembayaran Single Life
Sebagian besar kendaraan rekening pensiunan default ke opsi seumur hidup — juga disebut pembayaran seumur hidup — kecuali dinyatakan lain. Pembayaran berhenti ketika penerima asli meninggal, dan tidak terus dibayarkan kepada pasangan yang masih hidup. Karena tidak ada ketentuan bahwa pembayaran berlanjut setelah pemegang akun meninggal, pembayaran cenderung lebih besar.
Pembayaran seumur hidup pada umumnya ide yang bagus untuk orang lajang, siapa pun yang tidak memiliki anak, atau untuk seseorang yang pasangannya mungkin tidak membutuhkan penghasilan tambahan. Tetapi ada satu peringatan penting untuk pembayaran seumur hidup yang tidak harus Anda lakukan dengan pembayaran seumur hidup: Jika Anda mati tak lama setelah Anda mulai menerima pembayaran dan memiliki ahli waris, perusahaan mungkin tidak membayar mereka apa pun yang tersisa dari saldo pokok.
Contoh Pembayaran Bersama-Hidup
Berikut adalah contoh hipotetis dari pembayaran seumur hidup bersama. Katakanlah Mark ingin menambah penghasilan pensiunnya dengan mengambil anuitas — rencana investasi yang akan membayarnya pembayaran bulanan secara teratur. Ketika dia membeli rencana itu, dia memastikan itu datang dengan opsi pembayaran seumur hidup. Jika dia mengubah kontraknya untuk memasukkannya, pasangannya akan dapat menerima pembayaran anuitas setelah dia meninggal meskipun investasi itu atas namanya.
