Definisi konsolidasi utang

Daftar Isi

• Apa itu Konsolidasi Utang?
• Cara Konsolidasi
• Memahami Konsolidasi
• Keuntungan Konsolidasi
• Bagaimana Konsolidasi Utang Bekerja
• Menemukan Pinjaman Konsolidasi
• Memprioritaskan Pembayaran
• Potensi Jebakan
• Garis bawah

Apa itu Konsolidasi Utang?

Konsolidasi utang berarti mengambil pinjaman baru untuk melunasi sejumlah kewajiban dan utang konsumen, yang umumnya tanpa jaminan. Akibatnya, banyak utang digabungkan menjadi satu bagian, utang yang lebih besar, biasanya dengan ketentuan pembayaran yang lebih menguntungkan. Ketentuan pembayaran yang menguntungkan mencakup tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah atau keduanya.

Konsumen dapat menggunakan konsolidasi utang sebagai alat untuk menangani hutang pinjaman pelajar, hutang kartu kredit dan jenis hutang lainnya.

Hutang Konsolidasi

Cara Konsolidasi

Ada beberapa cara konsumen dapat menumpuk hutang menjadi satu pembayaran. Salah satu metode adalah mengkonsolidasikan semua pembayaran kartu kredit mereka menjadi satu, kartu kredit baru — yang bisa menjadi ide bagus jika kartu tersebut membebankan sedikit atau tidak sama sekali bunga untuk suatu periode. Mereka juga dapat menggunakan fitur transfer saldo kartu kredit yang ada (terutama jika menawarkan promosi khusus pada transaksi).

Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah bentuk konsolidasi lain yang dicari oleh beberapa orang. Biasanya, bunga untuk jenis pinjaman ini dapat dikurangkan untuk wajib pajak yang merinci pengurangan mereka.

Ada juga beberapa opsi konsolidasi yang tersedia dari pemerintah federal untuk orang-orang dengan pinjaman mahasiswa.

Memahami Konsolidasi

Secara teoritis, konsolidasi utang adalah segala bentuk penggunaan satu bentuk pembiayaan untuk melunasi utang-utang lain. Namun, ada instrumen khusus yang disebut pinjaman konsolidasi utang, yang ditawarkan oleh kreditor sebagai bagian dari rencana pembayaran kepada peminjam yang mengalami kesulitan dalam mengelola jumlah atau ukuran hutang mereka.

Kreditor bersedia melakukan ini karena beberapa alasan, termasuk bahwa hal itu memaksimalkan kemungkinan penagihan dari debitur. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh lembaga keuangan, seperti bank dan serikat kredit, tetapi ada juga perusahaan jasa konsolidasi utang khusus.

Ada dua jenis pinjaman konsolidasi hutang:

1. Memiliki akun dengan suku bunga tinggi atau pembayaran bulanan. Ada kesulitan dalam melakukan pembayaran. Tidak dapat menegosiasikan suku bunga pinjaman yang lebih rendah.

Begitu ada, rencana konsolidasi utang akan menghentikan lembaga penagihan menelepon (dengan asumsi pinjaman yang mereka panggil telah dilunasi).

Mungkin ada keringanan pajak juga. Internal Revenue Service (IRS) tidak memungkinkan Anda untuk mengurangi bunga atas pinjaman konsolidasi hutang tanpa jaminan. Namun, jika pinjaman konsolidasi Anda dijamin dengan aset, Anda dapat memenuhi syarat untuk pengurangan pajak. Pembayaran bunga pinjaman konsolidasi pinjaman sering dikurangkan dari pajak ketika ekuitas rumah terlibat.

Pinjaman konsolidasi mungkin juga baik untuk skor kredit Anda. "Jika kepala sekolah dilunasi lebih cepat, saldo dilunasi lebih cepat, yang membantu meningkatkan skor kredit Anda, " kata Freeman.

Bagaimana Konsolidasi Utang Bekerja

Sebagai contoh, katakanlah seorang individu dengan tiga kartu kredit dan total $ 20.000 karena tingkat tahunan 22, 99% ditambah kebutuhan bulanan untuk membayar $ 1.047, 37 per bulan selama 24 bulan untuk membawa saldo ke nol. Ini berhasil sampai $ 5, 136.88 dibayar dengan bunga saja dari waktu ke waktu. Jika individu yang sama menggabungkan kartu-kartu kredit itu ke dalam pinjaman berbunga lebih rendah dengan tingkat bunga 11% per tahun, ia harus membayar $ 932, 16 per bulan selama 24 bulan untuk membuat saldo menjadi nol. Ini berhasil sampai $ 2, 371.84 dibayar dengan bunga. Tabungan bulanan adalah $ 115, 21, dan selama masa pinjaman, jumlah tabungan adalah $ 2, 765, 04.

Bahkan jika pembayaran bulanan tetap sama, Anda masih bisa maju dengan merampingkan pinjaman Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit yang membebankan April 28%; jumlah maksimum masing-masing $ 5.000 dan Anda menghabiskan $ 250 sebulan untuk pembayaran minimum setiap kartu. Jika Anda melunasi setiap kartu kredit secara terpisah, Anda akan menghabiskan $ 750 per bulan selama 28 bulan dan pada akhirnya Anda akan membayar total bunga sekitar $ 5.441, 73.

Namun, jika Anda mentransfer saldo ketiga kartu itu ke dalam satu pinjaman konsolidasi dengan tingkat bunga 12% yang lebih masuk akal dan Anda terus membayar kembali pinjaman dengan $ 750 yang sama sebulan, Anda akan membayar sekitar sepertiga dari bunga ($ 1, 820.22)), dan Anda akan dapat menarik kembali pinjaman Anda lima bulan sebelumnya. Ini berjumlah total penghematan $ 7.371, 51 ($ 3.750 untuk pembayaran dan bunga $ 3.621.51).

Rincian Pinjaman	Kartu Kredit (3)	Pinjaman Konsolidasi
Bunga%	28%	12%
Pembayaran	$ 750	$ 750
Istilah	28 bulan	23 bulan
Tagihan Dibayar / Bulan	3	1
Kepala Sekolah	$ 15.000 ($ 5.000 * 3)	$ 15.000
Bunga	$ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3)	$ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3)
Total	$ 20.441, 73	$ 16.820, 22