Apakah kreditor dapat mengambil simpanan pensiun Anda akan tergantung pada jenis akun di mana Anda memegang uang Anda dan jenis kreditor yang mencari pelunasan. Singkatnya: Telur sarang Anda biasanya dilindungi dari kreditor umum, tetapi tidak dilindungi dari organisasi pemerintah tempat Anda berutang uang.
Pengambilan Kunci
- Dana yang disimpan dalam rencana pensiun yang berkualifikasi — 401 (k), IRA, dan program pensiun — biasanya dilindungi dari kreditor umum, kecuali dana itu digunakan sebagai jaminan pinjaman. Rencana pensiun berkualifikasi umumnya tidak dilindungi dari kreditor agen federal. agak terlindungi jika terjadi kebangkrutan.
Perlindungan Terhadap Kreditor Umum
Dana 401 (k), IRA, dan dana pensiun Anda dilindungi dari kreditor umum tempat Anda dapat berhutang. Rencana yang diatur dalam Undang-Undang Keamanan Penghasilan Pensiun Karyawan (ERISA), seperti 401 (k), IRA Program Karyawan Sederhana (SEP) dan Rencana Penyesuaian Insentif Tabungan untuk Karyawan dari Pengusaha Kecil (SEDERHANA) IRA, umumnya dilindungi dari putusan pengadilan. Namun, perlindungan semacam itu tidak berlaku jika Anda menyebut aset keuangan ini sebagai jaminan untuk pinjaman apa pun.
Jika Anda dalam proses kebangkrutan, masih ada perlindungan terhadap kreditor yang menyita semua aset pensiun Anda. Undang-undang kebangkrutan Federal telah lama melindungi rencana 401 (k) dan program tabungan pensiun yang disponsori oleh perusahaan. Perlindungan untuk IRA ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden George W. Bush berdasarkan Undang-Undang Pencegahan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen, atau BAPCPA, tahun 2005. Baik IRA tradisional maupun Roth dilindungi ke nilai total dolar $ 1, 362.800 per orang. Perlindungan terbatas ini berlaku untuk jumlah semua akun IRA tradisional dan Roth yang dipegang oleh individu tertentu, bukan untuk setiap akun IRA secara terpisah.
Nilai dolar disesuaikan setiap tiga tahun; jumlah saat ini berlaku hingga tahun 2022. Akun yang melebihi $ 1.362.800 tidak dilindungi oleh BAPCPA, tetapi hukum menyatakan bahwa pengadilan kebangkrutan bebas untuk memperpanjang perlindungan tambahan jika keadilan menjaminnya dan hakim memutuskan untuk memberikannya.
Tidak Ada Perlindungan Terhadap FBI
Jika kreditor Anda adalah agen federal, seperti Internal Revenue Service (IRS) atau Departemen Pendidikan (jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa), maka tidak ada satu pun akun Anda, bahkan rencana 401 (k) Anda atau program pensiun Anda, dilindungi. IRS tidak memerlukan perintah pengadilan untuk menghias uang Anda untuk pajak balik, tunjangan anak, atau tunjangan, itu bisa dilakukan sendiri.
Sekarang, fakta bahwa rencana pensiun dan 401 (k) ini secara hukum milik majikan Anda memang menawarkan perlindungan dari hak pajak federal. Di bawah Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Ketenagakerjaan 1974 (ERISA), dana dalam 401 (k) Anda hanya secara hukum menjadi milik Anda setelah Anda menariknya sebagai penghasilan. Sampai saat itu, mereka secara hukum adalah milik administrator paket — perusahaan Anda — yang tidak dapat melepaskannya kepada siapa pun selain Anda. Akibatnya, IRS tidak mungkin dapat memaksa dana ini langsung keluar dari akun Anda. Namun, itu dapat meminta kembali semua atau sebagian dari distribusi yang Anda ambil — yaitu, uang yang Anda tarik.
Untuk memastikan bahwa rollover dari program pensiun yang memenuhi syarat dilindungi dari kreditor, ada baiknya membuat akun terpisah hanya untuk aset tersebut.
Yang Dapat Anda Lakukan
Uang yang disimpan dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat, seperti IRA, 401 (k), dan program pensiun, kemungkinan akan dilindungi.
Meski begitu, untuk mencegah kreditor Anda mengambil simpanan pensiun Anda, Anda harus memastikan untuk memaksimalkan kontribusi Anda yang memenuhi syarat ke rekening pensiun terdaftar dan tidak pernah menyebut tabungan pensiun sebagai jaminan untuk pinjaman. Simpan dana di rekening pensiun selama Anda bisa. Begitu mereka meninggalkannya, maka mereka dapat ditangkap selama kebangkrutan atau proses pengumpulan.
