Tradisional atau Roth?
IRA tradisional memberikan pengurangan pajak atas kontribusi dan penangguhan pajak atas setiap keuntungan. Penarikan dikenakan pajak berdasarkan braket pajak penghasilan Anda ketika Anda pensiun.
Kontribusi Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi keuntungan dan penarikannya bebas pajak. Investor yang lebih muda yang memulai karier mereka cenderung berada di dalam kurung pajak yang lebih rendah dan tidak mendapat manfaat sebanyak dari pengurangan pajak dari kontribusi ke IRA tradisional. Terlebih lagi — sebagaimana akan segera terlihat — dengan puluhan tahun hingga pensiun, Anda akan mendapat manfaat besar dari tidak dikenakan pajak atas semua penghasilan gabungan yang akan dikumpulkan oleh tabungan Anda pada saat Anda menariknya.
Pengambilan Kunci
- Sementara IRA tradisional dan Roth keduanya menawarkan cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun, seorang Roth mungkin paling masuk akal untuk 20-an. Sesuatu dari penarikan Roth IRA bebas pajak dalam pensiun, yang tidak demikian halnya dengan IRA tradisional.. Kontribusi untuk Roth tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi mereka untuk IRA tradisional. Karena penabung yang lebih muda cenderung berada dalam kurung pajak yang lebih rendah, mereka mendapat manfaat lebih sedikit dari kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak ke IRA tradisional.
Berikut ini adalah pandangan yang lebih dalam tentang bagaimana masing-masing bekerja dan mengapa Roth IRA adalah pilihan yang lebih bijaksana untuk 20-an yang baru saja mulai menabung untuk pensiun.
Manfaat Pajak IRA Tradisional
Meskipun IRA tradisional adalah hal yang mungkin akrab dengan orang tua Anda, dan mungkin bahkan apa yang disarankan oleh penasihat keuangan Anda (jika Anda memilikinya), ada pajak yang signifikan ketika Anda menarik pensiun.
Misalkan Anda berusia 23, Anda telah bekerja selama beberapa tahun dan sekarang menghasilkan $ 50.000 per tahun. Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 untuk IRA (tradisional, Roth, atau kombinasi keduanya).
Manfaat lain dari Roth IRA adalah bahwa kontribusi (bukan keuntungan investasi) dapat ditarik bebas penalti sebelum usia 59½, yang tidak demikian halnya dengan IRA tradisional.
Misalnya, anggap Anda menyumbangkan $ 6.000 per tahun untuk IRA tradisional hingga Anda berusia 63 tahun (40 tahun menabung $ 6.000 = $ 240.000) dan IRA tradisional Anda tumbuh menjadi $ 1, 6 juta pada saat Anda mencapai usia 63 (ini dimungkinkan pada suatu 8% pengembalian tahunan). Dengan asumsi bahwa semua kontribusi Anda sepenuhnya dapat dikurangkan, Anda menghemat $ 52.800 dalam pajak selama 40 tahun, dengan asumsi Anda tetap berada di braket pajak 22%.
Namun, sekarang setelah Anda pensiun, Anda memutuskan untuk menarik $ 50.000 per tahun dari IRA tradisional Anda. Jika Anda masih dalam golongan pajak yang sama, Anda akan membayar $ 11.000 dalam pajak penghasilan federal untuk setiap penarikan $ 50.000 setiap tahun sesudahnya.
Roth IRA Manfaat Pajak
Roth bekerja secara berbeda. Misalkan Anda berkontribusi $ 6.000 per tahun selama 40 tahun untuk Roth IRA. Anda tidak mendapatkan pengurangan pajak segera, tetapi Roth IRA masih tumbuh menjadi $ 1, 6 juta (dengan asumsi pengembalian tahunan 8% yang sama). Pada usia 63, Anda menarik $ 50.000 per tahun.
Perbedaannya sekarang adalah bahwa tidak ada pajak karena penarikan Roth, karena distribusi yang dilakukan setelah pensiun bebas pajak. Dalam skenario ini, Anda menarik $ 50.000 dan menyimpan jumlah penuh. Dalam hal ini, Roth IRA jelas merupakan keputusan jangka panjang terbaik dan paling bijaksana ketika Anda berusia 20-an.
Penasihat Wawasan
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Mitra Kekayaan Navalign, Encino, California.
Secara umum, kontribusi Roth memiliki keunggulan dibandingkan kontribusi tradisional untuk kaum muda. Memiliki distribusi bebas pajak di masa pensiun sangat bagus, terutama jika pajak naik di masa depan. Karena investor yang lebih muda memiliki cakrawala waktu yang lebih lama, dampak dari penambahan pertumbuhan akan lebih menguntungkan.
Sebagian besar orang muda cenderung berada dalam kurung pajak yang lebih rendah. Manfaat dari menunda pajak dengan membuat kontribusi ke IRA tradisional mungkin tidak memiliki dampak penghematan pajak sebanyak yang akan terjadi di masa depan ketika Anda menghasilkan lebih banyak.
Ada batasan penghasilan yang mendiskualifikasi Anda dari membuat kontribusi Roth IRA. Suatu hari jika penghasilan Anda melampaui batas itu, Anda tidak dapat menambahkannya.
Pada akhirnya, Anda harus mencari keseimbangan dalam memberikan kontribusi Roth dan tradisional selama hidup Anda.
Garis bawah
Karena manfaat pajak dari Roth IRA, 20-sesuatu harus secara serius mempertimbangkan untuk berkontribusi. Roth dapat menjadi pilihan jangka panjang yang lebih bijaksana, meskipun kontribusi untuk IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak.
