Meskipun daya tarik memiliki jaminan pendapatan setelah pensiun tidak dapat dipungkiri, sebenarnya ada sejumlah risiko yang harus dipertimbangkan sebelum menggulirkan 401 (k) Anda ke dalam anuitas. Selain biaya yang kadang-kadang besar dan kuat yang ditimbulkan oleh anuitan, Anda berisiko kehilangan sebagian dari investasi Anda jika Anda meninggal sebelum waktunya, karena Anda mungkin tidak dapat meneruskan sisa anuitas kepada penerima manfaat Anda.
Banyak perusahaan asuransi menggembar-gemborkan manfaat pajak anuitas. Namun, 401 (k) tradisional sudah dilindungi pajak, dan rollover yang tertunda dapat dikenakan biaya pajak.
Pengambilan Kunci
- Anuitas dapat datang dengan sejumlah biaya dan biaya yang mengurangi dana Anda secara signifikan. Banyak anuitas tidak dapat diteruskan ke penerima; setiap uang yang tersisa di dalamnya ketika Anda mati pergi ke perusahaan asuransi.401 (k) dana sudah ditangguhkan pajak, sehingga tidak ada keuntungan pajak yang dapat diperoleh dengan menggulirkannya ke dalam anuitas.
Biaya tambahan
Manfaat utama anuitas adalah bahwa mereka memberikan penghasilan yang terjamin. Meskipun ada beberapa perbedaan penting antara pendapatan yang dihasilkan dengan tetap dibandingkan dengan anuitas variabel, mayoritas investasi anuitas dilakukan oleh orang-orang yang ingin memastikan bahwa mereka disediakan untuk kehidupan selanjutnya. Namun, Anda kemungkinan akan mengeluarkan beberapa biaya besar hanya untuk hak istimewa memiliki anuitas, di samping investasi modal Anda.
Biaya spesifik yang dibebankan oleh perusahaan asuransi Anda bervariasi dengan jenis investasi yang Anda pilih. Anuitas variabel cenderung memiliki biaya lebih tinggi daripada rekan tetap mereka karena mereka memerlukan gaya manajemen yang lebih aktif dan terlibat. Anuitas yang melindungi pokok Anda atau menjamin saldo Anda tidak dapat turun membawa biaya yang bahkan lebih tinggi, seringkali sekitar 2% hingga 3% setiap tahun.
Biaya ini mencakup biaya manajemen dan administrasi yang dikeluarkan sepanjang tahun. Namun, Anda mungkin membayar biaya tahunan tambahan untuk mengimbangi risiko yang diasumsikan oleh perusahaan asuransi dalam menjual Anda anuitas, seperti risiko Anda akan hidup lebih lama dari yang diharapkan.
Biaya lain mungkin merupakan biaya muka satu kali, seperti biaya penjualan untuk menutup komisi dari orang yang menjual kepada Anda anuitas atau biaya kontrak. Meskipun pengeluaran ini tampak kecil secara individu, mereka dapat menguras dana pensiun Anda seiring waktu karena mereka mengurangi selamanya jumlah uang yang tersisa di akun Anda untuk diinvestasikan.
Daya tarik utama anuitas adalah bahwa hal itu memberikan penghasilan yang terjamin seumur hidup.
Risiko Kerugian
Banyak anuitas menawarkan opsi agar kontrak membayar selama hidup Anda dan kemudian ditransfer ke pasangan Anda jika Anda meninggal terlebih dahulu. Fitur ini umumnya datang dengan premi tambahan, sehingga tabungan Anda mungkin berisiko jika Anda tidak membaca cetakan kecil.
Trade-Off Pajak
Banyak penasihat keuangan merekomendasikan anuitas karena investasi Anda tumbuh ditangguhkan pajak, artinya Anda tidak membayar pajak penghasilan atas keuntungan Anda sampai mereka ditarik. Namun, jika modal investasi Anda sudah dalam 401 (k) tradisional atau rekening pensiun individu (IRA), rollover ke anuitas tidak menawarkan manfaat pajak tambahan. Penghasilan dari dana 401 (k) sudah ditangguhkan pajak, seperti juga kontribusi awal Anda. Seperti halnya anuitas, Anda tidak membayar pajak atas kontribusi atau bunga sampai Anda menarik dana tersebut setelah pensiun.
Batas Waktu Yang Ketat
Risiko lain yang harus dipertimbangkan ketika menggulingkan 401 (k) Anda menjadi anuitas: implikasi pajak dari rollover itu sendiri. Meskipun Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan rollover bebas pajak dari rencana pensiun yang memenuhi syarat, Anda harus menyelesaikan transaksi dalam 60 hari atau berisiko kehilangan 20% dari saldo Anda. Jumlah apa pun yang tidak Anda gulingkan akan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa, yang secara substansial dapat meningkatkan kewajiban pajak Anda untuk tahun tersebut. Mengatur rollover langsung dari wali amanat ke wali amanat adalah cara untuk menghindari risiko ini.
Penasihat Wawasan
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, penasihat / pemilik, Investasi & Perencanaan Harding, Scottsdale, Ariz.
Ada banyak risiko untuk menggulirkan 401 (k) menjadi anuitas. Yang penting untuk dipertimbangkan adalah bahwa dengan anuitas Anda terbatas pada opsi investasi dalam anuitas, atau, dalam kasus anuitas tetap, suku bunga secara historis rendah dan pembayaran Anda yang dijamin terkait dengan suku bunga saat ini. Anda juga akan memiliki penghasilan bulanan yang tidak fleksibel.
Kenyataan pensiun adalah bahwa beberapa bulan mahal dan yang lain tidak. Jika Anda memiliki periode pengeluaran tinggi (seperti membayar perawatan jangka panjang), Anda mungkin tidak dapat meningkatkan penghasilan Anda dari anuitas. Ada situasi di mana anuitas baik bagi investor, tetapi saya tidak pernah merekomendasikan siapa pun menggulung aset yang memenuhi syarat menjadi anuitas. Sangat penting untuk melakukan riset dan mencari beberapa pendapat.
