Asuransi berjangka adalah jenis polis asuransi jiwa yang memberikan pertanggungan untuk periode waktu tertentu atau "jangka" tahun tertentu. Jika tertanggung meninggal selama periode waktu yang ditentukan dalam polis dan polis aktif, atau berlaku, manfaat kematian akan dibayarkan.
Asuransi berjangka pada awalnya jauh lebih murah jika dibandingkan dengan asuransi jiwa permanen. Tidak seperti kebanyakan jenis asuransi permanen, asuransi berjangka tidak memiliki nilai tunai. Dengan kata lain, satu-satunya nilai jaminan kematian adalah manfaat dari polis.
Memahami Asuransi Jangka
Ada berbagai jenis polis asuransi berjangka yang tersedia. Banyak kebijakan menawarkan premi tingkat selama jangka waktu kebijakan, seperti sepuluh, 20, atau 30 tahun. Ini sering disebut sebagai kebijakan "level level". Premi adalah biaya spesifik, yang biasanya setiap bulan, yang dikenakan perusahaan asuransi untuk pemegang polis untuk memberikan manfaat yang datang dengan polis asuransi.
Perusahaan asuransi menghitung premi berdasarkan kesehatan, usia, dan harapan hidup individu. Pemeriksaan medis yang meninjau kesehatan dan riwayat medis keluarga seseorang mungkin diperlukan tergantung pada kebijakan yang dipilih.
Premi ditetapkan dan dibayar selama jangka waktu. Jika pemegang polis meninggal sebelum polis berakhir, perusahaan asuransi akan membayar nilai nominal polis. Jika jangka waktu berakhir dan orang tersebut meninggal setelahnya, tidak akan ada pertanggungan atau pembayaran. Namun, pemegang polis dapat memperpanjang atau memperbarui asuransi, tetapi premi bulanan baru akan didasarkan pada usia dan kesehatan orang tersebut pada saat pembaruan. Akibatnya, premi bisa lebih tinggi untuk kebijakan yang diperbarui versus kebijakan jangka awal yang dimulai ketika individu lebih muda.
Premi dapat berkisar tergantung pada usia dan jumlah pembayaran. Misalnya, kebijakan 30 tahun dengan pembayaran $ 250.000 dapat berkisar dari $ 15 per bulan untuk seseorang di usia dua puluhan hingga kurang dari $ 60 per bulan untuk seseorang di usia lima puluhan. Tentu saja, setiap perusahaan asuransi mungkin memiliki tarif yang berbeda tergantung pada kesehatan pemegang polis, riwayat merokok, dan faktor lainnya.
Pengambilan Kunci
- Asuransi berjangka adalah jenis polis asuransi jiwa yang memberikan pertanggungan untuk periode waktu tertentu atau "jangka waktu" tertentu. Jika tertanggung meninggal selama jangka waktu yang ditentukan dalam polis berjangka dan polis aktif, manfaat kematian akan dibayar. Banyak kebijakan jangka menawarkan premi tingkat selama masa berlaku kebijakan. Kebijakan berjangka lainnya menawarkan penurunan atau peningkatan manfaat dari waktu ke waktu serta opsi untuk mengkonversi dari jangka waktu ke asuransi permanen.
Jenis Asuransi Jangka
Ada berbagai jenis asuransi berjangka selain kebijakan jangka waktu yang telah kami uraikan sejauh ini. Setiap kebijakan memiliki pro dan kontra, tergantung pada kebutuhan pemegang polis.
Ketentuan Konversi
Asuransi jiwa berjangka yang dapat dikonversi memungkinkan polis asuransi berjangka, yang memiliki jumlah tahun terbatas sebelum berakhir, untuk dikonversi menjadi asuransi seumur hidup atau permanen. Manfaat utama dari asuransi konversi adalah bahwa pemegang polis tidak harus tunduk pada pemeriksaan medis, juga tidak ada kondisi kesehatan yang dipertimbangkan ketika polis dikonversi menjadi asuransi permanen.
Meningkatkan Jangka
Beberapa kebijakan memungkinkan Anda meningkatkan santunan kematian seiring berjalannya waktu. Preminya juga meningkat, tetapi memungkinkan pemegang polis membayar premi yang lebih rendah sejak dini ketika mereka memiliki banyak tagihan dan pengeluaran. Masa jabatan yang meningkat mencegah harus memenuhi syarat untuk polis lain pada usia yang lebih tua untuk mendapatkan manfaat tambahan sebagaimana halnya dengan asuransi berjangka tradisional.
Istilah Hipotek atau Masa Penurunan
Istilah hipotek atau kebijakan jangka yang menurun adalah kebalikan dari jangka waktu yang meningkat karena jumlah manfaat kematian berkurang dari waktu ke waktu. Tujuannya adalah untuk mencocokkan penurunan manfaat jangka dengan pengurangan hipotek beredar pemegang polis. Gagasan di balik strategi ini adalah bahwa Anda tidak perlu banyak asuransi jiwa jika Anda memiliki lebih sedikit utang hipotek. Namun, meskipun premi lebih kecil dari asuransi berjangka, pembayaran premi tetap konstan bahkan ketika manfaatnya menurun.
Tahunan Terbarukan
Ketika setiap tahun berlalu, asuransi berjangka diperpanjang tetapi untuk premi yang lebih tinggi karena pemegang polis satu tahun lebih tua. Manfaat untuk asuransi berjangka terbarukan tahunan adalah bahwa pertanggungan dijamin akan disetujui setiap tahun. Namun, ini mungkin bukan yang paling hemat biaya untuk semua orang karena meningkatnya biaya dari waktu ke waktu.
Penasihat Wawasan
Steve Kobrin, LUTCF
Perusahaan Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Asuransi berjangka memiliki dua fitur yang membuatnya menarik:
- Jaminan atas premi dan manfaat selamat untuk jumlah tahun tertentu, tergantung pada perusahaan, usia tertanggung, dan faktor-faktor lain. Tidak ada kemampuan mengumpulkan uang tunai di dalam polis. Anda tidak dapat membayar premi ekstra untuk mendapatkan manfaat tambahan. Anda tidak dapat mentransfer uang dari akun lain ke dalam polis. Operator tidak akan membayar dividen atau menerapkan bunga ke akun Anda.
Produk ini sangat ideal untuk melindungi diri Anda hanya untuk satu kebutuhan, untuk jangka waktu tertentu. Contohnya adalah mengganti rugi hipotek atau pinjaman bisnis.
Kicker adalah bahwa jika Anda hidup lebih lama daripada saat ini dan masih membutuhkan perlindungan, harga asuransi berjangka biasanya meningkat secara astronomis setelah masa jaminan.
