Tokoh baja Andrew Carnegie, yang konon adalah orang terkaya di dunia pada akhir abad ke -19, memiliki beberapa saran bagi siapa saja yang ingin mengikuti teladannya: "Masukkan semua telur Anda ke dalam satu keranjang, " katanya, "dan kemudian tonton itu keranjang."
Mengamati telur-telur itu - alias perlindungan aset - mungkin tidak lagi sesederhana itu, jika memang pernah begitu. Tapi itu tidak kurang menjadi perhatian bagi siapa pun yang telah berhasil mengumpulkan kekayaan. Menghasilkan uang adalah satu hal; mempertahankannya mungkin memerlukan serangkaian strategi yang sama sekali berbeda.
Deposit dan Asuransi Sekuritas
Pada tingkat paling dasar, perlindungan aset dapat mencakup pengamanan sederhana seperti asuransi simpanan di rekening bank dan setara dengan rekening pialang.
Sebagai contoh, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mencakup uang di bank anggota hingga $ 250.000 per deposan, per bank dan per “kategori kepemilikan.” Jadi, misalnya, Anda mungkin memiliki $ 250.000 masing-masing dalam akun individual, rekening bersama, IRA dan akun trust, dan ditanggung dengan $ 1 juta penuh, semuanya di satu bank. Ada beberapa kategori kepemilikan lain selain keempat, dan, tentu saja, tidak ada kekurangan bank.
Lembaga Perlindungan Investor Sekuritas (SIPC) mengasuransikan uang tunai Anda dan sekuritas di rumah pialang anggota terhadap kegagalan perusahaan itu dan, dalam beberapa kasus, pencurian dari akun Anda. Cakupan maksimum adalah $ 500.000, tetapi, seperti halnya dengan FDIC dan bank, Anda dapat menyusun akun dengan berbagai cara (SIPC menyebut ini "kapasitas terpisah") untuk melipatgandakan total cakupan Anda.
Asuransi Pribadi
Mungkin risiko yang lebih besar untuk kekayaan pribadi Anda daripada kemungkinan kegagalan bank atau broker adalah tuntutan hukum yang mahal. Di situlah jenis liputan lain masuk.
- Cakupan pertanggungjawaban. Memastikan bahwa Anda memiliki cakupan pertanggungan yang cukup untuk rumah, mobil, dan bisnis Anda, jika Anda memilikinya, adalah tempat yang baik untuk memulai. Dalam kasus mobil, misalnya, Anda mungkin dituntut jika Anda atau anggota keluarga terlibat dalam kecelakaan dan seseorang terluka parah. Sebagian besar negara bagian mewajibkan pemilik mobil untuk memiliki tingkat minimum minimum pertanggungan cedera tubuh, tetapi itu tidak mungkin cukup. Di banyak negara, minimum adalah $ 25.000 atau kurang, yang jelas tidak akan terlalu jauh jika Anda dituntut. Anda dapat meningkatkan cakupan Anda hingga beberapa ratus ribu dolar dengan banyak perusahaan asuransi. Meski begitu, jumlah itu mungkin tidak mencukupi, terutama jika Anda memiliki aset substansial untuk ditargetkan. Dalam hal ini, Anda juga ingin melihat ke empat jenis asuransi yang tercantum di bawah ini. Asuransi payung. Kebijakan payung berlaku di mana asuransi rumah dan mobil Anda pergi. Misalnya, polis payung senilai $ 1 juta akan memperluas cakupan pertanggungan Anda ke jumlah itu, dengan biaya sekitar $ 150 hingga $ 300 per tahun, menurut Lembaga Informasi Asuransi (III). Satu juta tambahan dalam cakupan bisa membuat Anda $ 75 per tahun, lembaga mengatakan, dengan setiap juta tambahan menambahkan sekitar $ 50 atau lebih. Tentu saja, ini semua di atas apa yang sudah Anda bayar untuk asuransi rumah dan mobil Anda. Cakupan tanggung jawab profesional. Asuransi malpraktek medis mungkin merupakan contoh paling terkenal, tetapi apa pun bidang Anda, Anda mungkin memerlukan asuransi kewajiban profesional. Di antara profesi yang paling rentan, menurut III: akuntan, arsitek, insinyur, konsultan TI, penasihat investasi, pengacara dan agen real estat. Asosiasi profesional Anda kemungkinan besar akan menjadi sumber informasi yang baik tentang jenis asuransi yang Anda butuhkan dan di mana Anda dapat membelinya. Tanggung jawab bisnis adalah masalah lain, dan apa yang Anda perlukan akan tergantung pada ukuran dan sifat bisnis Anda. Satu opsi untuk perusahaan kecil dan menengah adalah apa yang disebut kebijakan pemilik bisnis (BOP), yang mencakup properti, kewajiban, dan jenis pertanggungan lainnya, semuanya digabung menjadi satu. Untuk gagasan lain, lihat Perlindungan Aset Untuk Pemilik Bisnis . Asuransi direktur dan petugas. Jika Anda menjadi anggota dewan, bahkan sebagai sukarelawan yang tidak dibayar untuk organisasi nirlaba, Anda dapat menghadapi gugatan pribadi sebagai hasilnya. Jika organisasi belum memberikan asuransi pertanggungjawaban direktur dan petugas (D&O) untuk Anda, ada baiknya diselidiki.
Opsi Perwalian dan Hukum Lainnya
Setelah berkonsultasi dengan satu atau dua broker asuransi, pemberhentian Anda berikutnya mungkin adalah kantor pengacara untuk membahas cara-cara lain untuk melindungi aset Anda dari kemungkinan risiko. Ingatlah bahwa sebagian aset Anda mungkin sudah terlarang bagi kreditor dalam sebagian besar keadaan. Yang umumnya termasuk paket 401 (k) Anda dan, di beberapa negara, IRA Anda. Setidaknya sebagian dari ekuitas di tempat tinggal utama Anda juga dilindungi oleh undang-undang banyak negara bagian.
Untuk melindungi apa yang tersisa, Anda dapat mempertimbangkan untuk mentransfer aset kepada pasangan atau anak-anak. Namun, kedua langkah itu memiliki risiko signifikan sendiri - perceraian dalam kasus pasangan dan kehilangan kendali atas uang dalam kasus anak-anak, untuk menyebutkan hanya dua. Dengan anak-anak Anda juga akan menghadapi kemungkinan pajak hadiah, yang berlaku jika Anda memberi seorang anak lebih dari jumlah tertentu di tahun apa pun (batasnya adalah $ 15.000 untuk 2018 dan 2019). Pasangan Anda dapat memberikan jumlah yang sama.
Kepercayaan yang ditulis dengan benar dapat membantu mencapai tujuan perlindungan aset yang sama tanpa masalah tersebut. Tetapi perhatikan bahwa Anda perlu membangun kepercayaan Anda sebelum sesuatu yang buruk terjadi yang dapat menyebabkan klaim terhadap Anda, bahkan jika Anda belum benar-benar digugat. Jika Anda mencoba membangun kepercayaan setelah itu, itu mungkin dianggap sebagai transfer penipuan untuk menghindari membayar kreditor, menciptakan serangkaian masalah hukum yang sama sekali baru bagi Anda.
Seorang pengacara berpengetahuan luas dapat membimbing Anda melalui jenis-jenis perwalian dan membuat rekomendasi berdasarkan keadaan khusus Anda (lihat Cara Melindungi Aset Anda dari Tuntutan Hukum atau Kreditor ). Satu opsi yang mungkin Anda dengar adalah kepercayaan perlindungan aset domestik atau DAPT, varietas yang relatif baru. Kadang-kadang disebut sebagai kepercayaan Alaska, untuk negara pertama yang melegalkannya, pada dasarnya memungkinkan Anda untuk menempatkan aset ke dalam kepercayaan, dengan diri Anda sendiri sebagai penerima, yang berada di luar jangkauan kreditor.
Garis bawah
Perlindungan aset bukan satu-satunya, atau bahkan mungkin yang paling penting, aspek manajemen kekayaan. Faktanya, "The AS Trust Insights 2014 tentang Wealth and Worth, " sebuah survei tahun 2014 terhadap investor bernilai tinggi, menemukan bahwa 61% menganggap menumbuhkan aset mereka sebagai prioritas yang lebih tinggi daripada melestarikannya.
Tetap saja, melestarikan dan melindungi aset merupakan pertimbangan penting dalam setiap rencana keuangan, terutama bagi seseorang dengan portofolio yang signifikan. Anda tidak dapat membawanya - tetapi Anda juga tidak ingin kehilangannya.
