Apa itu FDIC?
Selama Depresi Hebat, orang Amerika yang panik mengubah simpanan menjadi mata uang dan ribuan bank yang tidak dapat memenuhi permintaan penarikan terpaksa ditutup. Ketika bank-bank tutup, deposan akhirnya kehilangan semua tabungan mereka. Akibatnya, Presiden Franklin Roosevelt menandatangani Undang-Undang Perbankan tahun 1933, yang menciptakan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Lembaga pemerintah AS yang independen ini melindungi deposan dari kerugian dan mencegah berjalannya bank yang diasuransikan oleh FDIC atau bank asosiasi tabungan. Temukan jenis simpanan mana yang dicakup oleh FDIC dan bagaimana memastikan bahwa Anda mendapatkan asuransi tertinggi untuk uang Anda.
Cara Kerja FDIC
Awalnya, asuransi setoran federal memberikan perlindungan hingga $ 2.500. Bagaimanapun, itu berhasil memulihkan kepercayaan publik dan stabilitas dalam sistem perbankan negara. Hanya sembilan bank yang gagal pada tahun 1934, sedangkan lebih dari 9.000 bank telah gagal selama empat tahun sebelumnya.
Pada Juli 1934, pertanggungan meningkat menjadi $ 5.000. Sejak itu, asuransi maksimum telah berubah sebagai berikut:
- 1950 hingga $ 10.0001966 hingga $ 15.0001969 hingga $ 20.0001974 hingga $ 40.0001978 hingga $ 100.000 untuk IRA dan Keoghs1980 hingga $ 100.000 untuk semua akun2006 hingga $ 250.000 untuk akun pensiun swadaya2008 hingga $ 250.000 untuk semua akun (awalnya sementara, tetapi dibuat permanen di 2010)
Apa yang tercakup
Asuransi FDIC mencakup pokok dan bunga yang masih harus dibayar sampai tanggal penutupan bank yang diasuransikan atas semua simpanan bank Anda termasuk: pengecekan, tabungan, pasar uang, dan sertifikat deposito (CD). FDIC tidak mengasuransikan investasi dalam saham, obligasi, reksadana, polis asuransi jiwa, anuitas atau sekuritas kota, bahkan jika Anda membelinya dari bank yang diasuransikan. Tagihan, obligasi, dan wesel Perbendaharaan AS juga dikecualikan. Ini didukung oleh keyakinan dan kredit penuh dari pemerintah AS. FDIC tidak memiliki yurisdiksi atas kasus atau kerugian yang ditimbulkan oleh pencurian identitas.
Hitungan Kepemilikan
Jumlah pertanggungan yang Anda miliki dalam Akun Tertanggung FDIC tergantung pada bagaimana Anda menetapkan kepemilikan dan, jika berlaku, penetapan penerima manfaat.
Akun Tunggal
Akun tunggal termasuk yang:
- Dimiliki dalam nama satu orangDibuka di bawah Uniform Transfer ke Anak di Bawah Umur Act (UTMA) Untuk kepemilikan tunggalDidirikan untuk warisan orang yang meninggal dunia
Cakupan FDIC adalah $ 250.000 untuk total semua akun tunggal yang dimiliki oleh orang yang sama di bank yang diasuransikan sama.
Rekening Bersama
Rekening bersama dimiliki oleh dua orang atau lebih, seperti pasangan atau mitra bisnis. Untuk memenuhi syarat, semua pemilik bersama harus:
- menjadi orang, bukan badan hukum seperti korporasi yang memiliki hak yang sama untuk menarik dana, menandatangani kartu tanda tangan akun deposito
Setiap bagian kepemilikan bersama dari setiap akun yang dimiliki bersama di bank yang diasuransikan ditambahkan bersama. Rekening bersama dapat menjadi alat yang berharga dalam membantu pasangan mengelola uang. Nilai maksimum pertanggungan untuk setiap pemilik bersama adalah $ 250.000.
Akun Pensiun Arahan Sendiri
Akun pensiun swadaya adalah akun pensiun di mana pemilik - bukan administrator program - mengarahkan bagaimana dana diinvestasikan. Contohnya termasuk:
- Akun IRAsRoth IRARoth Tradisional yang disederhanakan (SIMPLE) Bagian 457 rencana kompensasi ditangguhkan Akun Keogh yang diarahkan sendiriRencana kontribusi pasti yang diarahkan sendiri, misalnya, rencana 401 (k)
Semua dana pensiun mandiri yang dimiliki oleh orang yang sama di bank yang diasuransikan FDIC yang sama digabungkan dan diasuransikan hingga $ 250.000. Ini berarti bahwa IRA tradisional Anda ditambahkan ke IRA Roth Anda dan semua akun mandiri lainnya untuk mendapatkan totalnya.
Akun Trust yang dapat dibatalkan
Ketika Anda membuat akun trust yang dapat dibatalkan, Anda biasanya mengindikasikan bahwa dana akan diberikan kepada penerima manfaat yang disebutkan pada saat Anda meninggal.
Akun Payable-on-Death (POD)
Akun POD Anda diasuransikan hingga $ 250.000 untuk setiap penerima. Namun, ada beberapa persyaratan, termasuk:
- Judul akun harus mencakup istilah seperti: hutang-pada-kematian dalam trust foras sebagai trustee forYour penerima harus diidentifikasi dengan nama dalam catatan rekening deposito bank Anda. Anda hanya dapat menyebutkan nama penerima "kualifikasi". Ini akan menjadi milik Anda: spousechildgrandchildparentsibling
Lainnya - termasuk mertua, sepupu, dan badan amal - tidak memenuhi syarat.
Karena itu, jika Anda membuat akun POD yang memberi nama ketiga anak Anda sebagai penerima manfaat, minat masing-masing anak akan diasuransikan FDIC hingga $ 250.000, dan akun Anda dapat memiliki potensi pertanggungan $ 750.000.
Akun Perwalian Hidup atau Keluarga
Rekening kepercayaan hidup atau keluarga diasuransikan hingga $ 250.000 untuk setiap penerima manfaat yang disebutkan selama Anda mengikuti aturan:
- Judul akun harus mencakup istilah seperti: trust trust keluarga, penerima manfaat Anda harus "memenuhi syarat" seperti dijelaskan di atas
Anda mungkin senang mengetahui bahwa cakupannya mencakup lebih dari satu kelompok penerima manfaat yang memenuhi syarat. Sebagai contoh, misalkan Anda menentukan dalam kepercayaan hidup Anda bahwa setelah kematian Anda pasangan Anda akan menerima penghasilan selama masa hidupnya. Kemudian ketika dia meninggal, keempat anakmu akan mendapat bagian yang sama dari yang tersisa. Akun Anda akan diasuransikan sebesar $ 250.000 untuk setiap penerima (pasangan dan empat anak) dengan total $ 1, 25 juta.
Akun Trust yang tidak dapat dibatalkan
Bunga dari masing-masing penerima manfaat dari kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan yang Anda bangun di bank yang diasuransikan sama, ditanggung hingga $ 250.000. Tidak ada aturan penerima "kualifikasi". Tetapi persyaratan berikut harus dipenuhi; jika tidak, kepercayaan akan jatuh ke dalam klasifikasi akun tunggal maksimum $ 250.000 Anda:
- Catatan bank harus mengungkapkan keberadaan hubungan kepercayaan. Penerima dan kepentingan mereka harus dapat diidentifikasi dari catatan bank atau wali. Anda tidak dapat menentukan ketentuan yang harus dipenuhi oleh penerima, seperti seorang anak harus mendapatkan gelar sarjana, untuk memenuhi syarat untuk warisan. Kepercayaan harus valid berdasarkan hukum negara bagian. Anda tidak dapat mempertahankan minat atas kepercayaan tersebut.
Akun Program Manfaat Karyawan
Program karyawan yang tidak diarahkan sendiri, misalnya program pensiun atau rencana bagi hasil, termasuk dalam kategori ini. Setiap peserta diasuransikan hingga $ 250.000 untuk kepentingan non-kontinjensi.
Perusahaan, Kemitraan, Asosiasi dan Amal
Deposit yang dimiliki oleh perusahaan, kemitraan, asosiasi atau amal diasuransikan hingga $ 250.000. Jumlah ini terpisah dari akun pribadi pemegang saham, mitra, atau anggota. Namun, mereka harus terlibat dalam "aktivitas independen" selain yang ada untuk meningkatkan cakupan asuransi FDIC.
Jumlah pemegang saham, mitra atau anggota tidak berpengaruh pada total pertanggungan. Misalnya, asosiasi pemilik properti dengan 50 anggota hanya akan memenuhi syarat untuk asuransi maksimum $ 250.000, bukan $ 250.000 per anggota.
Cara Melindungi Diri Anda
Dana yang diasuransikan tersedia untuk para penabung dalam beberapa hari setelah penutupan bank yang diasuransikan, dan tidak ada penabung yang pernah kehilangan satu sen pun dari deposito yang diasuransikan. Namun demikian, Anda harus mengambil tindakan pencegahan.
Pastikan bank atau asosiasi tabungan Anda diasuransikan oleh FDIC. Anda dapat menghubungi 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) atau memeriksa Penaksir Asuransi Setoran Elektronik FDIC.
Juga luangkan waktu untuk meninjau saldo akun Anda dan aturan FDIC yang berlaku. Ini bisa sangat penting setiap kali ada perubahan besar dalam hidup Anda, misalnya, kematian dalam keluarga, perceraian atau setoran besar dari penjualan rumah Anda. Salah satu dari peristiwa itu dapat menempatkan sebagian uang Anda melebihi batas federal. FDIC menawarkan kalkulator online untuk membantu Anda dengan akun pribadi dan bisnis, yang juga dicakup oleh FDIC.
FDIC menggunakan catatan rekening deposito bank yang diasuransikan (buku besar, kartu tanda tangan, CD) untuk menentukan cakupan asuransi simpanan. Laporan, slip setoran, dan cek Anda yang dibatalkan tidak dianggap sebagai catatan akun setoran. Karena itu, tinjau catatan yang sesuai dengan bank Anda untuk memastikan mereka memiliki informasi yang benar yang akan menghasilkan cakupan asuransi tertinggi yang tersedia.
