Apa itu Add-On Interest?
Bunga add-on adalah metode penghitungan bunga yang harus dibayar atas pinjaman dengan menggabungkan total jumlah pokok pinjaman dan total bunga yang jatuh tempo menjadi satu angka, kemudian mengalikan angka itu dengan jumlah tahun untuk pembayaran. Totalnya kemudian dibagi dengan jumlah pembayaran bulanan yang akan dilakukan. Hasilnya adalah pinjaman yang menggabungkan bunga dan pokok menjadi satu jumlah jatuh tempo.
Ini jauh lebih mahal bagi peminjam daripada perhitungan bunga sederhana tradisional dan jarang digunakan dalam pinjaman konsumen. Pinjaman bunga tambahan kadang-kadang dapat digunakan dalam pinjaman angsuran jangka pendek dan pinjaman untuk peminjam subprime.
Memahami Add-On Minat
Sebagian besar pinjaman disebut pinjaman bunga sederhana — yaitu, bunga yang dibebankan berdasarkan jumlah pokok yang terhutang setelah setiap pembayaran dilakukan. Pembayaran mungkin identik dalam ukuran dari bulan ke bulan, tetapi itu karena pembayaran pokok meningkat seiring waktu sementara bunga yang dibayarkan menurun.
Jika konsumen melunasi pinjaman bunga sederhana lebih awal, penghematan bisa sangat besar. Jumlah pembayaran bunga yang akan dilampirkan ke pembayaran bulanan di masa depan telah dihapus secara efektif.
Tetapi dalam pinjaman bunga add-on, jumlah yang terhutang dihitung dimuka sebagai total pokok pinjaman ditambah bunga tahunan pada tingkat yang dinyatakan, dikalikan dengan jumlah tahun sampai pinjaman dilunasi sepenuhnya. Jumlah total yang terhutang kemudian dibagi dengan jumlah bulan pembayaran yang harus dibayarkan untuk mendapatkan angka pembayaran bulanan.
Ini berarti bahwa bunga terhutang setiap bulan tetap konstan sepanjang umur pinjaman. Bunga yang terutang jauh lebih tinggi. Dan, bahkan jika peminjam membayar pinjaman lebih awal, bunga yang dikenakan akan sama.
Contoh Pengaya Minat
Katakanlah seorang peminjam memperoleh pinjaman $ 25.000 dengan tingkat bunga tambahan 8% yang harus dibayar kembali selama empat tahun.
- Jumlah pokok yang harus dibayar setiap bulan adalah $ 520, 83. Jumlah bunga yang terhutang setiap bulan adalah $ 166, 67. Peminjam diharuskan membayar $ 687, 50 setiap bulan. Total bunga yang dibayarkan adalah $ 8.000 ($ 25.000 x 0, 08 x 4).
Dengan menggunakan kalkulator pembayaran pinjaman bunga sederhana, peminjam yang sama dengan tingkat bunga 8% yang sama pada pinjaman $ 25.000 selama empat tahun akan membutuhkan pembayaran bulanan $ 610, 32. Total bunga yang jatuh tempo adalah $ 3.586, 62.
Peminjam akan membayar $ 4.413, 38 lebih banyak untuk pinjaman bunga tambahan dibandingkan dengan pinjaman bunga sederhana — yaitu, jika peminjam tidak melunasi pinjaman lebih awal, mengurangi total bunga bahkan lebih.
Pengambilan Kunci
- Sebagian besar pinjaman adalah pinjaman bunga sederhana — yaitu, bunga didasarkan pada jumlah yang terhutang setelah setiap pembayaran dilakukan. Pinjaman bunga add-on menggabungkan pokok dan bunga dalam satu jumlah yang terhutang, untuk dilunasi dengan angsuran yang sama. Hasilnya adalah biaya yang jauh lebih tinggi bagi konsumen.
