Menurut sebuah survei oleh Pew Charitable Trusts, lebih dari setengah (53%) keluarga Amerika mengalami perubahan pendapatan yang luas. Dari 2014 hingga 2015, 34% rumah tangga AS memiliki pergeseran pendapatan (naik atau turun) 25% atau lebih. Ada peluang bagus bahwa Anda juga akan mengalami beberapa tingkat inkonsistensi keuangan selama hidup Anda. Karena itu, mengetahui cara mengelola volatilitas pendapatan harus menjadi prioritas bagi Anda dan keluarga Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Bertahan dari Penghasilan Tidak Teratur .)
Alasan untuk Ayunan Penghasilan Lebar
Langkah 1: Buat Anggaran
Langkah pertama dalam memecahkan masalah adalah dengan membuat daftar pengeluaran rumah tangga bulanan Anda dalam satu dari tiga kolom pada selembar kertas. Kolom pertama adalah untuk tagihan berulang, seperti pembayaran mobil, tagihan utilitas dan sebagainya. Dalam daftar kolom kedua semua pengeluaran diskresi Anda, termasuk bahan makanan, makan di luar, TV kabel, dll. Kolom ketiga harus berisi tabungan, investasi dan biaya tiket besar yang diketahui di masa depan, seperti prosedur medis, perbaikan rumah atau mobil dan sebagainya..
Untuk apa pun yang cenderung berfluktuasi, gunakan faktur atau kwitansi sebelumnya untuk menemukan rata-rata. Selalu berbuat salah di sisi "skenario terburuk" jika Anda tidak yakin. Pada akhir langkah ini, Anda harus tahu berapa banyak yang Anda butuhkan setiap bulan. (Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-Dasar Penganggaran .)
Langkah 2: Buat Penghasilan Tetap
Ketika uang masuk, setorkan ke rekening tabungan - bukan rekening giro Anda. Setiap bulan, transfer dengan tepat untuk menutupi pengeluaran anggaran Anda untuk bulan mendatang. Idenya adalah bahwa penghasilan Anda akan berfluktuasi, tetapi jumlah yang Anda tarik setiap bulan akan sama. Anda akan membayar sendiri gaji bulanan yang ditetapkan, dengan sisa penghasilan tambahan dalam bentuk tabungan, sehingga Anda dapat memanfaatkannya dalam bulan-bulan penghasilan ramping.
Langkah 3: Bayar Tagihan dan Dapatkan ke Nol
Konsep yang terlibat di sini dikenal sebagai anggaran zero-sum. Anda akan memulai setiap bulan dengan apa yang Anda butuhkan di dalam rekening giro Anda, dan Anda akan membelanjakan atau menetapkan semuanya, yang akhirnya berakhir dengan sangat sedikit di rekening giro Anda.
Anggaran Anda harus mencakup investasi dan pembayaran utang. Ini juga harus mencakup penghematan (untuk pengeluaran tiket besar yang diketahui). Karena hampir semua uang harus keluar dari rekening giro setiap bulan, tabungan tiket besar harus kembali ke rekening simpanan (dan diperhitungkan) atau ke rekening simpanan terpisah.
Langkah 4: Sesuaikan - Bilas - Ulangi
Bagaimana Anda melacak pengeluaran Anda terserah Anda. Anda dapat menggunakan pensil dan kertas, spreadsheet mandiri, aplikasi ponsel cerdas, atau perangkat lunak seperti YNAB (kependekan dari “Anda memerlukan anggaran”). Jika Anda memiliki dana diskresioner yang tersisa, letakkan di suatu tempat - pembayaran utang, tabungan tiket besar, investasi, atau kembali ke tabungan reguler. Mungkin butuh beberapa bulan sebelum Anda tahu persis berapa gaji untuk membayar sendiri. Lacak dan sesuaikan saat Anda pergi.
Langkah 5: Bersiap untuk Keadaan Darurat
Tidak peduli seberapa baik Anda merencanakan, akan selalu ada pengeluaran yang tidak terduga. Anda dapat merencanakan untuk mengganti ban mobil saat habis dalam enam bulan tetapi bukan transmisi yang rusak saat Anda sedang berlibur. Sebagian besar ahli menyarankan agar tiga sampai enam bulan "gaji" disisihkan untuk keadaan darurat atau pengangguran sementara yang tiba-tiba. Atau, jalur kredit ekuitas rumah atau yang serupa dapat memberi Anda akses ke uang tunai darurat jika diperlukan.
Garis bawah
Mengelola ayunan pendapatan besar bukanlah ilmu roket. Sebagian besar masalah merapikan "bukit" finansial dan "lembah" dengan mengisi yang terakhir dengan penghasilan tambahan dari yang sebelumnya. Ini akan memakan waktu - mungkin minimal dua hingga tiga bulan - untuk menyelesaikan "gaji Anda". Bahkan kemudian Anda akan menemukan sendiri jumlah tweak dalam kategori tertentu secara teratur. Bagian yang sulit akan menempel pada anggaran ketika Anda tahu Anda memiliki dana tambahan dalam tabungan. Hindari godaan dan terilhami oleh kenyataan bahwa Anda telah mengubah masalah pendapatan yang tidak konsisten menjadi gaji tetap dan andal. Dan Anda akan melakukannya sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat 4 Aplikasi Keuangan Pribadi Terbaik .)
