LIHAT: 9 Hal Yang Perlu Diketahui Sebelum Membiayai Kembali Hipotek Anda
Sebagian besar pemohon hipotek saat ini siap untuk melewati beberapa rintangan untuk memenuhi syarat untuk hipotek, tetapi jika Anda wiraswasta, Anda mungkin memerlukan lebih dari sekadar perbandingan cepat tarif hipotek terbaik untuk menemukan hipotek terbaik untuk Anda. Jika Anda baru bekerja sendiri, Anda harus menunggu sampai Anda memiliki dua tahun pengembalian pajak sebelum Anda dapat disetujui untuk hipotek baru untuk memasukkan penghasilan wirausaha Anda dalam aplikasi pinjaman Anda.
Kredit yang bagus
Semua peminjam hari ini membutuhkan kredit yang baik, dengan skor 620, 640 atau lebih tinggi untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan skor 740 atau lebih tinggi untuk ditawarkan tingkat hipotek terbaik untuk pinjaman konvensional. Beberapa pemberi pinjaman menganggap penghasilan wirausaha sebagai risiko yang lebih tinggi daripada gaji biasa, sehingga skor kredit yang lebih tinggi dapat mengimbangi faktor-faktor risiko potensial Anda dan memberi kreditur kepercayaan yang lebih besar ketika memberi Anda pinjaman. Periksa laporan kredit Anda untuk melihat apakah Anda memiliki informasi negatif yang dapat diperbaiki atau ditingkatkan sebelum Anda mengajukan permohonan.
LIHAT: Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda
Rasio Utang terhadap Pendapatan Rendah
Pemberi pinjaman biasanya suka melihat keseluruhan rasio utang terhadap pendapatan sebesar 41% atau kurang, meskipun peminjam dengan faktor kompensasi lainnya mungkin masih memenuhi syarat untuk hipotek dengan rasio setinggi 45%. Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek untuk memperkirakan biaya perumahan Anda bersama dengan utang Anda yang lain. Jika Anda dapat melunasi beberapa tagihan untuk mengurangi rasio utang terhadap pendapatan Anda, itu bisa menjadi faktor kompensasi lain yang menguntungkan Anda.
Pendapatan
Banyak orang wiraswasta mengurangi pendapatan mereka untuk keperluan pajak dengan mengurangi pengeluaran bisnis. Ketahuilah bahwa penghasilan Anda untuk pinjaman hipotek adalah penghasilan yang tertera pada laporan pajak Anda. Jadi, jika penghasilan Anda terlalu rendah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk jumlah hipotek yang lebih kecil dari yang Anda kira. Penghasilan Anda biasanya akan menjadi rata-rata dari dua pengembalian pajak terbaru Anda, bahkan jika Anda menghasilkan lebih banyak uang tahun ini dari tahun lalu, itu mungkin tidak masalah bagi pemberi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman sering membutuhkan laporan laba-rugi triwulanan sebagai tambahan dari laporan pajak Anda yang terbaru. Peraturan baru dari FHA mengatakan bahwa peminjam wiraswasta diharuskan untuk membuktikan pendapatan mereka yang berkelanjutan dalam bentuk laporan laba rugi tahun-ke-tanggal jika lebih dari seperempatnya telah berlalu sejak pengembalian pajak terakhir diajukan.
LIHAT: Bertahan Hidup Dari Penghasilan Tidak Teratur
Aktiva
Jika Anda membiayai kembali, hipotek Anda akan didasarkan pada jumlah ekuitas rumah Anda. Jika Anda, seperti banyak pemilik rumah lainnya, mengalami penurunan nilai rumah di daerah Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan kembali "tunai". Pembiayaan kembali tunai membangun ekuitas rumah Anda lebih cepat dan, jika Anda kekurangan air dengan pinjaman rumah Anda, dapat membawa Anda kembali di atas air. Jika Anda membeli rumah, uang muka yang lebih besar dapat memudahkan memenuhi syarat untuk hipotek karena jumlah pinjaman akan lebih kecil.
Cadangan
Aturan tentang berapa banyak yang perlu Anda miliki dalam cadangan tunai bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke yang lain dan untuk produk hipotek yang berbeda, tetapi Anda harus memiliki setidaknya dua bulan atau lebih pembayaran perumahan (pokok, bunga, pajak dan asuransi) di bank untuk lindungi diri Anda dalam keadaan darurat. Pemberi pinjaman terutama perlu tahu bahwa peminjam wiraswasta, yang pendapatannya sering berfluktuasi lebih dari karyawan biasa, dapat menangani keuangan mereka dan memiliki tabungan.
Garis bawah
Jika Anda wiraswasta dan memiliki penghasilan yang solid, aset, dan kredit yang bagus, Anda mungkin dapat memenuhi syarat untuk hipotek selama Anda memberikan dokumentasi yang diperlukan untuk pemberi pinjaman Anda.
