Daftar Isi
- Situasi Buruk No. 1: Program Pensiun Anda kekurangan dana
- Situasi Buruk No. 2: Majikan Anda Bangkrut
- Situasi Buruk No. 3: Pensiun Anda Jatuh ke dalam Lubang
- Apakah PBGC di Jeopardy?
- 4 Langkah Yang Dapat Anda Lakukan untuk Melindungi Pension Anda
- Garis bawah
Kapan terakhir kali Anda mendengar kabar baik tentang pensiun? Sebaliknya, Anda mungkin telah melihat tajuk berita yang mengkhawatirkan seperti ini:
- “Pensiun mereka hilang. Keuskupan Agung Newark yang harus disalahkan, gugatan itu mengatakan "" Akankah pensiunan Sears melihat pensiun mereka? "" Mimpi buruk pensiun GE sebesar $ 31 miliar "
Popularitas pensiun sektor swasta telah menurun selama empat dekade terakhir. Pekerja saat ini tidak mungkin ditawari program pensiun kecuali mereka bekerja di sektor publik. Dan mereka yang sudah menggunakan pensiun mereka atau kakek ke dalam rencana yang dihentikan memiliki alasan yang sah untuk bertanya-tanya apakah mereka akan menerima semua pendapatan pensiun yang telah mereka janjikan.
Apakah Anda khawatir tentang pensiun Anda atau pensiun orangtua Anda? Pelajari tentang undang-undang yang seharusnya menjaga manfaat yang dijanjikan tetap utuh, beberapa batasan undang-undang itu, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk melindungi diri.
Pengambilan Kunci
- Program pensiun dapat kekurangan dana karena kesalahan manajemen, pengembalian investasi yang buruk, kebangkrutan pengusaha, dan faktor-faktor lainnya. Program pensiun majikan tunggal lebih terlindungi daripada rencana multi-pemberi kerja dengan asuransi pensiun yang tersedia. Organisasi keagamaan dapat memilih keluar dari asuransi pensiun, dan karyawan mereka memiliki lebih sedikit dari jaring pengaman pensiun daripada banyak pekerja sektor swasta lainnya.
Situasi Buruk No. 1: Program Pensiun Anda kekurangan dana
Administrasi Keamanan Imbalan Kerja Karyawan Departemen Tenaga Kerja AS memelihara daftar pensiun sektor swasta yang status pendanaannya kritis, kritis dan menurun, atau terancam punah. Pada Juli 2019, 129 kritis, 73 kritis dan menurun, dan 80 terancam punah. Rencana kritis kurang dari 65% didanai, rencana kritis dan menurun diperkirakan akan bangkrut dalam waktu 15 tahun, dan rencana terancam punah kurang dari 80% yang didanai.
Secara keseluruhan, pensiun anggota serikat pekerja dan profesional perdagangan, juga dikenal sebagai rencana multi-majikan, berada pada risiko terbesar. Contohnya termasuk Rencana Pensiun Industri Otomotif (kritis dan menurun), Rencana Pensiun Industri Kayu (kritis), dan Rencana Pensiun Serikat Pekerja Semen Mason 526 (terancam punah). Sebagian besar rencana multi-majikan tidak dalam masalah, tetapi sejumlah yang baik.
PBGC adalah perlindungan utama yang melindungi pensiun pekerja Amerika, tetapi perlindungannya memiliki batas.
Hukum yang Melindungi Anda
Undang-undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan tahun 1974 (ERISA) melindungi program pensiun manfaat pasti tradisional. Undang-undang ini menciptakan Perusahaan Jaminan Manfaat Pensiun (PBGC). Apakah Anda ikut serta dalam program pensiun tunggal-majikan atau multi-majikan, pemerintah federal melindungi tunjangan dasar Anda. PBGC mencakup hampir 26.000 rencana pensiun pemberi kerja tunggal dan multi-pemberi kerja, dan kurang dari 300 yang kekurangan dana. Sistem majikan tunggal mencakup 28 juta karyawan dalam 22.000 rencana. Sistem multi-karyawan mencakup sekitar 10 juta karyawan dalam 1.400 paket.
"Perusahaan-perusahaan dengan program pensiun manfaat pasti saat ini membayar premi asuransi tingkat-tetap tahunan ke PBGC atas nama setiap peserta, " jelas Bradley S. Smith, mitra di perusahaan konsultan investasi NEPC yang mengepalai kelompok praktik perusahaan perusahaan dan berkonsultasi untuk program pensiun manfaat pasti perusahaan. "Mereka juga membayar premi asuransi variabel-rate tambahan jika rencana tersebut tidak didanai, " lanjut Smith. "Semakin besar dana kurang, semakin besar premi variabel-rate, yang tunduk pada maksimum per-peserta tahunan."
Paket multi-karyawan juga membayar premi asuransi tahunan ke PBGC. Premi didasarkan pada berapa banyak peserta yang dicakup oleh paket. Pensiun peserta dilindungi hingga batas maksimum yang dijamin yang berbeda berdasarkan apakah mereka berada dalam satu rencana pemberi kerja tunggal atau multiemperusahaan. Batas multi-pemberi kerja tidak lebih dari $ 17.160 per tahun untuk karyawan dengan masa kerja 40 tahun. Majikan tunggal yang dijamin maksimal umumnya jauh lebih tinggi. Ini didasarkan pada usia Anda saat pertama kali mulai menerima manfaat. Aturan khusus berlaku jika rencana Anda gagal selama kebangkrutan majikan Anda.
Situasi Buruk No. 2: Majikan Anda Bangkrut
Ironisnya, kewajiban pensiun telah membantu mengacaukan perusahaan besar dan membuat pensiun mereka lebih berbahaya. Sears adalah contoh yang terkenal. CEO-nya, Edward Lampert, menulis sebuah posting blog yang dikutip secara luas pada bulan September 2018 yang mengatakan bahwa $ 4, 5 miliar yang disumbangkan perusahaan untuk rencana pensiunnya sejak 2005 telah membuat Sears lebih sulit untuk berinvestasi dalam operasi dan bersaing dengan pengecer besar lainnya yang tidak memiliki kewajiban pensiun yang sangat besar. Sears menyatakan bangkrut pada Oktober 2018.
Hukum yang Melindungi Anda
Hukum yang berlaku di sini mirip dengan yang dijelaskan di bagian terakhir. Jika majikan Anda menghentikan program pensiunnya karena tidak dapat mendanai program tersebut karena kebangkrutan, PBGC akan membayar imbalan pensiun kepada karyawan apa pun yang telah mereka janjikan bahwa majikan tidak dapat menghasilkan yang baik, hingga jumlah maksimum yang dijamin.
Keuangan pensiun perusahaan terpisah dari keuangannya sendiri. Itu berarti sebuah perusahaan dapat bangkrut tetapi masih memiliki dana pensiun yang cukup, atau dapat bekerja dengan baik dan memiliki dana pensiun yang kurang. Pemisahan ini juga berarti bahwa kreditor tidak dapat mengklaim aset pensiun perusahaan yang bangkrut.
Situasi Buruk No. 3: Pensiun Anda Jatuh ke dalam Lubang
Pensiun yang diberikan oleh pemerintah federal untuk status gereja dapat menghemat uang karena mereka tidak harus membayar ke dana asuransi pensiun PBGC. Namun, karyawan yang berpartisipasi dalam pensiun ini tidak mendapatkan manfaat dari asuransi itu dan tidak dilindungi oleh ERISA.
Sebagian besar rencana pensiun gereja memilih keluar dari perlindungan pensiun federal, menurut Pusat Hak Pensiun, kelompok pengawas konsumen nirlaba. Rencana Gereja juga tidak harus membayar manfaat secara adil, mendanai pensiun secara memadai, atau memberi karyawan informasi tentang manfaat mereka atau merencanakan investasi.
Pengecualian untuk mempertahankan pemisahan gereja dan negara tidak hanya berlaku untuk gereja-gereja Kristen; ini berlaku untuk organisasi keagamaan dari semua denominasi. Ini juga berlaku untuk organisasi yang terkait dengan organisasi ini, seperti sekolah dan rumah sakit. Itu sebabnya ada gugatan karyawan terhadap Keuskupan Agung Newark oleh karyawan St. James Hospital. Itu sebabnya SSM Health harus membayar pekerja $ 60 juta dalam gugatan class action.
Hukum yang Melindungi Anda
Jika organisasi keagamaan tempat Anda bekerja telah memilih untuk tidak dilindungi oleh hukum pensiun federal, hukum negara bagian berlaku. Undang-undang negara “umumnya mengharuskan wali yang menjalankan rencana gereja harus bertindak dengan bijak, hati-hati, dan hanya untuk kepentingan peserta rencana, ” menurut Pusat Hak Pensiun.
Selain mengajukan tuntutan hukum, Pusat Hak Pensiun merekomendasikan bahwa pekerja dalam rencana gereja yang bermasalah mencari perhatian melalui media tradisional dan sosial dan menghubungi anggota Kongres untuk meningkatkan kesadaran dan mendapatkan bantuan.
$ 53, 9 miliar
Jumlah defisit dalam program multi-majikan PBGC pada tahun fiskal 2018.
Apakah PBGC di Jeopardy?
Jelas, PBGC berperan penting dalam perlindungan pensiun. Sayangnya, saat ini memiliki status keuangan yang goyah. Program majikan tunggal memiliki surplus $ 2, 4 miliar pada akhir tahun fiskal 2018, tetapi program multi-majikannya mengalami defisit $ 53, 9 miliar. Program multi-majikan diproyeksikan menjadi bangkrut pada tahun fiskal 2025.
Sulit untuk memprediksi seperti apa status keuangan PBGC di masa depan. Bagaimana kinerja rencana investasi? Berapa banyak rencana tambahan yang akan gagal? Berapa banyak PBGC akan berutang kepada pensiunan atas kegagalan rencana tersebut? Bailout pemerintah untuk PBGC dimungkinkan tetapi tidak dijamin.
4 Langkah Yang Dapat Anda Lakukan untuk Melindungi Pension Anda
Apakah keamanan pensiun Anda nyala berkedip-kedip yang dapat dihabisi majikan Anda kapan saja? Mungkin ada sesuatu yang bisa Anda lakukan untuk melindungi diri Anda sebelum mencium bau asap rokok dan membutuhkan perlindungan PBGC.
Tentu saja ada bangku tua berkaki tiga. Merencanakan berbagai sumber pendapatan pensiun: Jaminan Sosial, pensiun, dan tabungan pribadi. Meski demikian, bangku dengan hanya dua kaki bukan yang bisa Anda duduk dengan nyaman. Itu tidak seimbang dan goyah. Dan Anda seharusnya tidak mudah menyerah dalam mengejar manfaat yang menjadi hak Anda. Miringkan peluang yang menguntungkan Anda dengan mengambil langkah-langkah ini.
1. Jaga Informasi Anda Akurat
Smith, konsultan pensiun, mengatakan bahwa hal pertama yang harus dilakukan adalah memastikan informasi kontak Anda akurat dan mutakhir dengan perusahaan mana pun yang berutang manfaat pensiun kepada Anda, terutama jika Anda tidak lagi bekerja di sana. Penting untuk memastikan mantan majikan Anda tahu cara menghubungi Anda.
Mungkin sulit dipercaya, tetapi PBGC mengatakan lebih dari 80.000 pekerja memiliki pensiun yang tidak diklaim senilai lebih dari $ 400 juta. Pekerja dapat kehilangan jejak mantan majikan yang pindah, dibeli, atau ditutup. Buklet PBGC "Finding a Lost Pension" dapat membantu Anda melacak uang yang Anda miliki.
2. Tinjau dan Simpan Catatan Anda
“Hal berikutnya yang harus Anda lakukan adalah meninjau pengungkapan tahunan dari perusahaan Anda dan menyimpan salinan dalam catatan Anda, ” kata Smith. "Ketika Anda pensiun, tinjau catatan Anda dan pastikan gaji dan nomor layanan Anda selama bertahun-tahun akurat."
Pusat Hak Pensiun merekomendasikan agar para pekerja menyimpan formulir W-2 mereka untuk membuktikan riwayat penghasilan mereka, pernyataan tunjangan Anda dari rencana, pemberitahuan rencana, dan dokumen rencana resmi, seperti deskripsi rencana ringkasan. Jika majikan Anda membuat kesalahan dalam catatan Anda atau kehilangan catatan apa pun, Anda akan memiliki cadangan untuk membuktikan utang Anda.
3. Dapatkan Bantuan
Pekerja juga dapat beralih ke PensionHelp America, bagian dari Pension Rights Center. Sumber daya ini menghubungkan orang dengan layanan konseling dan bantuan hukum ketika mereka memiliki pertanyaan tentang pensiun mereka atau membutuhkan bantuan dengan manfaat. Selain itu, Administrasi Keamanan Manfaat Karyawan pemerintah federal memiliki penasihat manfaat yang dapat mempercepat Anda tentang hak-hak Anda, membantu Anda menemukan rencana yang hilang, dan bahkan mengintervensi dengan administrator pensiun atas nama Anda.
4. Mengajukan Keluhan
Garis bawah
Sejumlah situasi dapat menempatkan pensiun Anda dalam risiko, termasuk kekurangan dana, salah urus, kebangkrutan, dan pembebasan hukum. Hukum ada untuk melindungi Anda dalam keadaan seperti itu, tetapi beberapa hukum memberikan perlindungan yang lebih baik daripada yang lain.
Sayangnya, tidak ada jaminan bahwa Anda tidak akan menemukan diri Anda di antara karyawan tidak beruntung yang belum menerima dan mungkin tidak pernah menerima manfaat pensiun yang telah dijanjikan. Meskipun demikian, Anda tidak boleh menyerah pada uang yang Anda hutangkan tanpa perlawanan. Jika Anda membutuhkan bantuan, hubungi legislator, media berita, sistem hukum, dan pemerintah. Ada orang yang ingin membantu dan memiliki pengalaman untuk melakukannya.
