Daftar Isi
- Batas dan Batasan pada 401 (k) s
- 1. Inflasi dan Pajak
- 2. Biaya dan Biaya Peracikan
- 3. Kurang Likuiditas
- Garis bawah
Paket 401 (k) memiliki banyak manfaat bagi karyawan yang menabung untuk pensiun. Hal ini memungkinkan mereka untuk memberikan kontribusi pengurangan gaji atas dasar sebelum pajak (dan juga atas dasar pasca-pajak dalam beberapa kasus).
Pengusaha yang menawarkan 401 (k) dapat memberikan kontribusi tidak sesuai atau sesuai dengan rencana, yang berarti lebih banyak uang untuk karyawan, dan mereka juga memiliki opsi untuk menambahkan fitur pembagian keuntungan ke dalam rencana. Terlebih lagi, semua penghasilan dari paket 401 (k) bertambah berdasarkan pajak tangguhan.
Pengambilan Kunci
- Meskipun rencana 401 (k) adalah cara yang sangat baik untuk menabung, mungkin tidak mungkin menyisihkan cukup untuk masa pensiun yang nyaman, sebagian karena batasan IRS. Inflasi, ditambah pajak pada distribusi 401 (k), mengikis nilai Anda tabungan. Biaya rencana dan biaya reksa dana dapat mengurangi dampak positif bunga majemuk pada 401 (k) akun. Salah satu solusinya adalah berinvestasi dalam dana indeks berbiaya rendah. Jika Anda harus masuk ke 401 (k) Anda lebih awal, Anda umumnya harus membayar penalti — juga pajak — pada jumlah yang Anda tarik.
Batasan dan Batasan pada 401 (k) s
Pada sisi negatifnya, tutup ditempatkan pada kontribusi 401 (k). Peraturan IRS membatasi persentase kontribusi gaji yang diizinkan. Pada tahun 2019 kontribusi maksimum ke 401 (k) adalah $ 19.000, naik menjadi $ 19.500 pada tahun 2020. Untuk seseorang yang menghasilkan lebih dari $ 150.000 per tahun, kontribusi maksimum akan memberi mereka tingkat tabungan hanya 12, 67%. Dan semakin banyak seseorang menghasilkan di atas $ 150.000, semakin kecil persentase kontribusi mereka.
Masalahnya adalah bahwa tingkat tabungan 12% mungkin terlalu rendah untuk mencapai pensiun yang nyaman. "Tingkat tabungan di bawah 10% jelas terlalu rendah, " kata Andrew Marshall dari Andrew Marshall Financial, LLC, di Carlsbad, Calif. Jika Anda berusia 50 atau lebih, Anda dapat menambahkan kontribusi mengejar $ 6.000 ke jumlah itu, untuk total $ 25.000 pada 2019, tetapi uang Anda tidak akan lama tumbuh. (Pada tahun 2020, batas catch-up naik menjadi $ 6.500, dengan total $ 26.000.)
Pengusaha dapat memberikan kontribusi elektif, terlepas dari berapa banyak kontribusi karyawan, tetapi ada batasannya juga. Pada tahun 2019, batas total kontribusi menjadi 401 (k) dari sumber mana pun adalah $ 56.000, naik menjadi $ 57.000 pada tahun 2020. Semua kontribusi 401 (k) harus dilakukan selambat-lambatnya pada 31 Desember.
Ada juga pembatasan cara karyawan dapat menarik aset ini dan kapan mereka diizinkan melakukannya tanpa dikenakan penalti pajak.
Dengan dasar-dasar 401 (k) ini, bahkan jika Anda menyimpan maksimum, 401 (k) Anda mungkin tidak cukup untuk pensiun. Inilah sebabnya.
1. Inflasi dan Pajak
Biaya hidup terus meningkat. Sebagian besar dari kita meremehkan efek inflasi selama periode waktu yang lama. Banyak pensiunan percaya bahwa mereka memiliki banyak uang untuk pensiun di 401 (k) akun mereka dan bahwa mereka sehat secara finansial, hanya untuk menemukan bahwa mereka harus menurunkan gaya hidup mereka dan mungkin masih berjuang secara finansial untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Pajak juga menjadi masalah. Memang, 401 (k) ditangguhkan pajak, dan mereka tumbuh tanpa dikenakan pajak. Tetapi begitu Anda pensiun dan mulai melakukan penarikan dari 401 (k) Anda, distribusi ditambahkan ke penghasilan tahunan Anda dan mereka akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan Anda saat ini. Seperti inflasi, angka itu mungkin lebih tinggi dari yang Anda perkirakan 20 tahun lalu. Atau mungkin telur sarang yang telah Anda bangun di 401 (k) Anda selama 20 atau 30 tahun mungkin tidak sebesar yang Anda harapkan.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, chief executive officer dari Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md., Menyatakannya sebagai berikut:
Semua dolar ditangguhkan pajak, yang berarti bahwa untuk setiap $ 1 yang Anda hemat hari ini, Anda hanya akan memiliki sekitar 63 hingga 88 sen berdasarkan pada golongan pajak Anda. Bagi mereka yang berpenghasilan lebih tinggi, ini adalah masalah yang lebih serius karena mereka berada di dalam kurung pajak yang lebih tinggi. Saldo $ 1 juta sebenarnya bukan $ 1 juta untuk dihabiskan di masa pensiun.
David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc., di Asheville, NC, menambahkan: "Kami memberi tahu klien kami untuk merencanakan 30% dari 401 (k) mereka pergi. Ini akan berakhir di Paman Tangan Sam, jadi jangan terikat pada 100% dari nilai itu menjadi milikmu."
Nashville: Bagaimana Saya Berinvestasi untuk Pensiun?
2. Biaya dan Biaya Peracikan
Efek biaya administrasi pada 401 (k) dan reksa dana yang terkait dapat menjadi parah. Biaya-biaya ini dapat menelan lebih dari setengah tabungan individu. A 401 (k) biasanya memiliki lebih dari selusin biaya yang tidak diungkapkan, seperti biaya perwalian, biaya pembukuan, biaya pencari, dan biaya hukum. Sangat mudah untuk merasa kewalahan ketika Anda mencoba mencari tahu apakah Anda diperlakukan dengan adil atau ditipu.
Ini merupakan tambahan untuk biaya dana apa pun. Reksadana dalam 401 (k) sering mengambil biaya 2% langsung dari atas. Jika dana naik 7% untuk tahun ini tetapi mengambil biaya 2%, Anda akan mendapat 5%. Sepertinya Anda mendapatkan jumlah yang lebih besar, tetapi keajaiban bisnis dana membuat bagian dari keuntungan Anda hilang karena 7% peracikan akan mengembalikan ratusan ribu lebih dari 5% peracikan. Biaya 2% diambil dari atas memotong pengembalian secara eksponensial. Pada saat Anda pensiun, reksa dana mungkin telah mengambil dua pertiga dari keuntungan Anda.
Pilihan yang lebih baik mungkin untuk berinvestasi dalam dana indeks berbiaya rendah. Juga, perhatikan dana target-tanggal yang mudah digunakan, yang menemukan jalan mereka ke dalam rencana 401 (k) yang lebih banyak, tetapi periksa juga biaya-biaya itu.
3. Kurang Likuiditas
Uang yang masuk ke 401 (k) pada dasarnya terkunci di brankas yang hanya bisa dibuka ketika Anda mencapai usia tertentu atau ketika Anda memiliki pengecualian yang memenuhi syarat, seperti biaya medis atau cacat tetap. Jika tidak, Anda akan dikenakan penalti dan pajak penarikan awal. Singkatnya, 401 (k) dana kurang likuiditas.
"Ini bukan dana darurat Anda, atau akun yang Anda rencanakan untuk digunakan jika Anda melakukan pembelian besar. Jika Anda mengakses uang, itu adalah penarikan yang sangat mahal, " kata Therese R. Nicklas, CFP, CMC, dari Wealth Coach for Women, Inc., di Rockland, Mass. "Jika Anda menarik dana sebelum usia 59-1 / 2, Anda berpotensi akan dikenakan penalti 10% dari jumlah penarikan. Semua penarikan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak akan dikenakan pajak peristiwa di braket pajak Anda saat ini. Bergantung pada jumlah penarikan, Anda bisa menabrak braket pajak yang lebih tinggi, menambah biaya."
IRS mencegah Anda mengambil uang dari 401 (k) Anda dengan mengenakan penalti 10% atas penarikan yang Anda lakukan sebelum usia 59½ — kecuali Anda memenuhi syarat untuk pembebasan.
Ini berarti Anda tidak dapat menginvestasikan atau membelanjakan uang untuk meringankan hidup Anda tanpa negosiasi yang sulit dan sukses finansial yang besar. Satu-satunya pengecualian untuk ini adalah tunjangan untuk meminjam jumlah terbatas dari 401 (k) Anda dalam keadaan tertentu, dengan kewajiban untuk mengembalikannya dalam periode waktu tertentu.
Garis bawah
Karena 401 (k) mungkin tidak mencukupi untuk masa pensiun Anda, penting untuk membangun dalam ketentuan lain, seperti memberikan kontribusi terpisah, reguler ke IRA tradisional atau Roth.
Carol Berger, CFP®, dari Berger Wealth Management di Peachtree City, Ga., Menjelaskan:
Itu selalu ide yang baik untuk memiliki lebih banyak opsi ketika Anda mencapai fase "distribusi" dalam hidup Anda. Jika semuanya terkait dengan 401 (k) sebelum pajak, Anda tidak akan memiliki fleksibilitas dalam hal penarikan. Saya selalu merekomendasikan, jika mungkin, memiliki akun kena pajak, Roth IRA, dan IRA (atau 401k). Ini sangat membantu perencanaan pajak.
"Kenyataannya adalah bahwa banyak pensiunan perlu mendapatkan sedikit uang selama pensiun untuk menghilangkan tekanan dari rekening pensiun mereka, " tambah Craig Israelsen, Ph.D., pencipta 7Twelve Portfolio, di Springville, Utah. "Memiliki pekerjaan paruh waktu juga akan membantu seseorang 'melepaskan' tenaga kerja daripada hanya mengakhiri karir kalkun dingin mereka."
