Daftar Isi
- Cara Kerja Annuitisasi
- Tujuan Keuangan Anda
- Harapan Hidup Anda
- Contoh Annuitisasi
- Alternatif Annuitisasi
- Garis bawah
Annuitization menawarkan kepada pemilik anuitas aliran pendapatan pensiun yang tidak dapat mereka hindari, tetapi ada jebakan. Jika Anda mempertimbangkan opsi ini, pastikan Anda memahami mekanisme proses ini, serta konsekuensi jangka panjangnya.
Pengambilan Kunci
- Meskipun annuitisasi memberikan aliran pendapatan pensiun yang tidak bisa dihilangkan oleh pemilik anuitas, ada konsekuensi jangka panjang yang perlu diperhitungkan. Anuitisasi umumnya merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang berharap untuk hidup lebih lama daripada perkiraan masa statistik mereka. memutuskan apakah annuitisasi adalah opsi yang tepat, Anda harus mempertimbangkan umur panjang, keadaan keuangan, toleransi risiko, dan tujuan investasi Anda.
Cara Kerja Annuitisasi
Beberapa dekade yang lalu, pembawa asuransi jiwa mulai menawarkan produk anuitas paket untuk pensiunan pensiun sebagai bentuk asuransi terhadap pendapatan mereka yang lebih lama. Salah satu manfaat utama yang ditawarkan anuitas adalah kemampuan mereka untuk memberikan pembayaran bulanan yang dijamin kepada penerima sampai kematian, bahkan jika total pembayaran melebihi nilai kontrak. Namun, untuk mendapatkan jaminan ini, kontrak harus dibatalkan.
Annuitization adalah peristiwa tunggal, satu kali yang terjadi antara fase akumulasi dan pembayaran dalam anuitas. Ketika pemilik kontrak siap untuk mulai menerima pembayaran anuitas, pembawa asuransi mengubah unit akumulasi dalam kontrak menjadi unit anuitas dan menghitung pembayaran bulanan matematika berdasarkan pada beberapa faktor, termasuk nilai kontrak, proyeksi panjang umur penerima manfaat atau penerima manfaat, dan jenis pembayaran yang dipilih.
Untuk memutuskan apakah annuitisasi adalah langkah yang tepat untuk Anda, pertimbangkan hal berikut:
Tujuan Keuangan Anda
Alasan untuk memilih annuitisasi adalah agar pembayaran menjadi sumber pendapatan bulanan. Investor kaya yang menggunakan anuitas sebagai tempat penampungan pajak biasanya akan memilih bentuk distribusi lainnya. Mayoritas pemilik anuitas biasanya memilih penarikan sistematis lurus atau mengatakan mereka tidak berharap untuk menarik dana kecuali keadaan darurat muncul.
Faktor kunci untuk dipertimbangkan di sini adalah berapa banyak uang yang Anda simpan dalam aset di luar kontrak anuitas. Jika, misalnya, Anda memiliki $ 100.000 dalam bentuk cairan tabungan di tempat lain, annuitisasi mungkin merupakan pilihan yang tepat karena Anda memiliki aset lain untuk digunakan jika terjadi keadaan darurat.
Jelas tidak bijaksana untuk mengubah semua tabungan Anda menjadi arus kas yang tidak dapat dibatalkan, bahkan jika melakukannya akan memberikan pengembalian investasi sebesar mungkin. Untuk alasan ini, sebagian besar operator anuitas hanya akan memungkinkan klien untuk menempatkan 60% hingga 80% dari aset mereka ke dalam anuitas.
Namun, mereka yang mengajukan Medicaid dapat mengambil manfaat dari pembayaran yang tidak dapat dibatalkan karena hal ini akan mencegah nilai akumulasi kontrak dari dimasukkan ke dalam aset mereka selama proses pengeluaran. Aturan untuk pengecualian ini rumit dan bervariasi dari satu negara bagian dan perusahaan asuransi ke yang lain.
Harapan Hidup Anda
Annuitization menawarkan opsi yang berbeda, memungkinkan Anda untuk menghitung perkiraan umur Anda dan apakah anuitas perlu menyediakan pewaris Anda.
Konsekuensi keuangan yang secara substansial berada di bawah atau melebihi perkiraan harapan hidup seseorang dapat berkisar dari merugikan hingga menghancurkan.
Katakanlah Anda memilih semacam pembayaran seumur hidup tanpa jangka waktu klausa tertentu. Jika Anda memilih pembayaran seumur hidup, Anda akan kehilangan bagian yang belum dibayar dari kontrak Anda kembali ke operator jika ada prinsipal yang tersisa ketika Anda mati. Seandainya Anda memilih kontrak dengan periode klausa tertentu, opsi itu akan menjamin pembayaran untuk jangka waktu tertentu dan akan terus membayar ahli waris Anda seandainya Anda meninggal sebelum periode pembayaran berakhir.
Di sisi lain, pensiunan yang memilih untuk tidak membatalkan kontrak mereka dan berhasil melewati harapan hidup mereka mungkin hidup lebih lama dari tabungan mereka.
Tingkatkan peluang Anda untuk mengambil keputusan yang tepat dengan meneliti proyeksi statistik umur panjang Anda dan membandingkannya dengan perkiraan Anda sendiri berdasarkan faktor-faktor seperti riwayat medis keluarga Anda dan kesehatan serta gaya hidup Anda saat ini.
Hari ini, kira-kira satu dari setiap tiga anak berusia 65 tahun akan hidup melewati 90, dan sekitar satu dari tujuh akan hidup melewati 95, menurut Administrasi Jaminan Sosial.
Annuitization adalah anugerah bagi mereka yang secara substansial melebihi jangka hidup yang diproyeksikan. Pasangan yang sudah menikah yang menginginkan pembayaran yang lebih tinggi tanpa risiko penyitaan dapat keluar ke depan dengan mengambil pembayaran seumur hidup bersama tanpa periode tertentu dalam bentuk apa pun dan kemudian membeli polis asuransi berjangka gabungan yang akan membayar pajak Manfaat kematian -gratis untuk selamat. Bekerja melalui implikasi biaya dari pilihan yang Anda pertimbangkan sebelum membuat keputusan akhir.
Memutuskan untuk Membuat Annuitize: Contoh
Mari kita lihat contoh hipotesis dari pasangan yang sudah menikah dan apa yang perlu mereka pertimbangkan untuk memutuskan apakah akan mengambil rute annuitisasi atau tidak.
Jim dan Mary sudah menikah, dan keduanya pensiun bulan lalu. Jim berusia 68 tahun dan Mary berusia 65 tahun. Mereka membeli kontrak anuitas senilai $ 100.000 yang akan mulai membayar mereka dengan segera. Mereka harus memilih opsi pembayaran.
- Jika mereka memilih untuk menggunakan pengendara manfaat-pendapatan untuk perlindungan, mereka akan menerima pembayaran minimum dijamin $ 5.000 per tahun selama salah satu dari mereka masih hidup — bahkan setelah nilai akumulasi dalam kontrak telah habis. Pembayaran mereka mungkin sedikit lebih tinggi jika pasar berkinerja baik. Jika mereka pergi untuk pembayaran seumur hidup dengan periode 20 tahun tertentu yang membutuhkan annuitization, penawaran terbaik yang mereka dapatkan adalah $ 5.746 per tahun, yang akan menjamin total pembayaran setidaknya $ 114.920 ($ 5.746 x 20 tahun).
Jelas, kontrak kerja bersama anuit akan memberi mereka jumlah bulanan tertinggi. Namun, pembayaran ini tidak dapat dibatalkan. Di lain pihak, opsi pendapatan-manfaat-pengendara akan memungkinkan mereka untuk menarik sisa nilai akumulasi dalam kontrak tanpa biaya begitu jadwal biaya penyerahan berakhir.
Contoh ini menggambarkan trade off antara pembayaran dan likuiditas. Jim dan Mary perlu menganalisis dengan hati-hati kemungkinan bahwa mereka mungkin perlu mengakses nilai yang terakumulasi dalam kontrak di beberapa titik di masa depan, seperti membayar biaya medis.
Alternatif Annuitisasi
Pemilik anuitas yang memilih untuk tidak membatalkan kontrak mereka memiliki beberapa opsi lain. Mereka dapat dengan mudah melikuidasi kontrak mereka tanpa biaya jika mereka setidaknya berusia 59 ½ dan jadwal biaya penyerahan kontrak mereka telah berakhir. Mereka juga dapat meneruskan seluruh jumlah dalam kontrak kepada penerima manfaat setelah kematian mereka jika mereka tidak perlu mengambil distribusi saat mereka hidup.
Pengendara untung-untung telah menjadi alternatif yang paling populer untuk pembatalan karena mereka memberikan aliran pendapatan yang dijamin yang sering melebihi nilai akumulasi aktual dari kontrak tanpa mengunci pemilik anuitas ke dalam jadwal pembayaran yang tidak dapat dibatalkan. Oleh karena itu, pemilik kontrak akan menerima pembayaran bulanan tetap yang masih memungkinkan mereka untuk menarik sisa saldo dikurangi biaya atau biaya penyerahan yang berlaku.
Garis bawah
Pemilik anuitas memiliki beberapa faktor untuk dipertimbangkan jika mereka merenungkan apakah akan membatalkan kontrak mereka. Kesehatan saat ini dan umur panjang yang diproyeksikan harus dianalisis, serta keadaan keuangan mereka, toleransi risiko, dan tujuan investasi — misalnya, kebutuhan akan likuiditas. Beberapa operator anuitas juga mulai menawarkan ukuran fleksibilitas untuk penarikan dari kontrak yang dibatalkan, seperti memungkinkan distribusi pembayaran di masa depan dalam periode tertentu.
