Federal Deposit Insurance Corporation, atau FDIC, adalah agen yang dikelola pemerintah yang memberikan perlindungan terhadap kerugian jika bank atau asosiasi simpan pinjam gagal. Dibuat pada tahun 1933, misi awal FDIC adalah untuk menawarkan ketenangan pikiran kepada pelanggan perbankan setelah bencana keuangan dan jatuhnya pasar saham yang terjadi pada tahun 1929.
Sementara cakupan itu sendiri telah berubah dari waktu ke waktu, FDIC tetap setia pada tujuan awalnya dalam menjaga pelanggan perbankan aman dari kehilangan uang di rekening deposito, hingga $ 250.000 per akun dalam kebanyakan kasus saat ini. Pada 2019, FDIC mencakup simpanan nasabah yang disimpan di bank yang diasuransikan FDIC atau asosiasi simpan pinjam, termasuk aset yang disimpan dalam tabungan, pengecekan, pasar uang, sertifikat deposito, dan rekening IRA.
Namun, tidak semua akun IRA tradisional atau Roth IRA diperlakukan dengan cara yang sama di bawah perlindungan FDIC.
Jenis-jenis IRA yang Dicakup
IRA, apakah Roth atau tradisional, adalah rekening pensiun yang dimiliki secara individual yang disertai dengan manfaat pajak khusus dan kontribusi serta pembatasan distribusi. IRA diciptakan dalam upaya membantu individu mengumpulkan tabungan untuk digunakan selama masa pensiun.
Sementara IRA tradisional dan Roth IRA cocok untuk individu yang berbeda berdasarkan cakrawala waktu mereka, kurung pajak, dan pertimbangan lainnya, kedua tipe ini mengikuti pedoman yang sama dalam hal apa yang bisa dipegang di dalamnya. Rekening deposito, atau yang ditawarkan melalui bank atau asosiasi simpan pinjam, semuanya tersedia untuk disimpan dalam IRA tradisional atau Roth. Rekening simpanan ini mencakup rekening giro dan tabungan, rekening simpanan pasar uang, dan sertifikat deposito — yang semuanya tercakup dalam FDIC.
Akun Tidak Dicakup
Sementara FDIC menyediakan cakupan ke rekening simpanan yang disimpan dalam IRA tradisional atau Roth di lembaga keuangan yang diasuransikan FDIC, tidak semua akun IRA termasuk dalam kategori ini. Menabung untuk pensiun bisa menjadi tugas yang menakutkan, dan batas kontribusi tahunan IRA dapat menjadikannya tantangan yang lebih besar.
Untuk mengatasi hal ini, pemegang akun IRA diizinkan untuk berinvestasi dalam sekuritas dalam upaya untuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada apa yang ditawarkan oleh produk bank konservatif. Investasi yang diadakan dalam IRA tradisional atau Roth dapat mencakup reksa dana, dana perdagangan yang diperdagangkan (ETF), saham individu, obligasi, anuitas atau dana pasar uang.
Karena masing-masing investasi ini didasarkan pada kinerja pasar, individu yang memegang sekuritas non-bank dalam akun IRA menanggung semua risiko jika sekuritas kehilangan nilai dari waktu ke waktu. FDIC tidak mengasuransikan investasi semacam itu yang dimiliki dalam IRA tradisional atau Roth, bahkan jika akun dibuat dan perdagangan ditempatkan melalui lembaga yang diasuransikan FDIC.
Batas Cakupan FDIC
FDIC meningkatkan jumlah pertanggungan pada rekening deposito untuk pelanggan perbankan setelah Resesi Hebat yang dimulai pada 2007. Untuk rekening perorangan, FDIC menyediakan perlindungan asuransi hingga $ 250.000, dan setiap akun memiliki tingkat pertanggungan ini.
Misalnya, jika seorang pelanggan perbankan memiliki sertifikat deposito dengan bank dengan nilai $ 125.000, dan rekening deposito pasar uang dengan nilai $ 215.000 di lembaga yang sama, dan keduanya menggunakan nama yang sama, saldo akunnya ditambahkan bersama-sama dan secara kolektif ditanggung oleh FDIC — hingga $ 250.000 (meskipun totalnya $ 340.000). Jadi, dalam skenario ini, $ 90.000 dari uangnya ditemukan, jika terjadi kegagalan bank. Batasan yang sama diterapkan untuk rekening giro dan tabungan di lembaga keuangan yang diasuransikan FDIC.
FDIC juga menawarkan perlindungan asuransi hingga $ 250.000 untuk akun tradisional atau Roth IRA. Sekali lagi, semua IRA Anda digabungkan untuk tujuan asuransi. Misalnya, jika pelanggan perbankan yang sama memiliki sertifikat deposito yang disimpan dalam IRA tradisional dengan nilai $ 200.000 dan Roth IRA disimpan di rekening tabungan dengan nilai $ 100.000 di lembaga yang sama, rekening tersebut akan secara kolektif diasuransikan dengan $ 250.000; $ 50, 000 dibiarkan terbuka.
Namun, rekening simpanan IRA dan rekening simpanan non-IRA masuk dalam klasifikasi yang berbeda, yang berarti bahwa mereka diasuransikan secara terpisah — bahkan jika disimpan di lembaga keuangan yang sama oleh pemilik yang sama. Itu berarti jika rekening pelanggan kami terdiri dari IRA (memegang CD) senilai $ 200.000 dan rekening tabungan reguler senilai $ 100.000, keduanya akan diasuransikan hingga $ 250.000 — yang berarti bahwa, jika bank gagal, ia akan mendapatkan penggantian penuh $ 300.000.
Garis bawah
FDIC adalah faktor penting dalam melindungi pelanggan perbankan, tetapi tidak mencakup semua aset secara setara. Untuk pemilik IRA, penting untuk memahami jenis akun yang dicakup dan sejauh mana.
