Perusahaan-perusahaan yang menawarkan pinjaman tanpa bunga menggembar-gemborkan kendaraan ini sebagai peluang tanpa kehilangan bagi peminjam. Pembelian besar yang mungkin membutuhkan pembayaran sekaligus dapat disebarluaskan selama 12 bulan hingga beberapa tahun, dengan bunga 0%, sehingga menciptakan situasi arus kas yang lebih enak. Tetapi pinjaman seperti itu menghadirkan jebakan, termasuk godaan untuk melakukan pembelian impulsif, kecenderungan untuk mengeluarkan uang lebih banyak, dan paparan terhadap hukuman yang terlalu tinggi karena melanggar persyaratan pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Pinjaman tanpa bunga, di mana hanya saldo pokok yang harus dilunasi, seringkali memikat pembeli untuk secara spontan membeli mobil, peralatan, dan barang-barang mewah lainnya. Pinjaman ini membebani peminjam dengan jadwal pembayaran bulanan yang kaku dan mengunci mereka ke dalam tenggat waktu yang sulit dimana seluruh saldo harus dilunasi. Peminjam yang gagal memenuhi persyaratan pinjaman akan dikenakan sanksi berat. Pinjaman ini biasanya hanya tersedia untuk calon pembeli dengan skor FICO 720 atau lebih tinggi.
Dasar-Dasar Pinjaman Tanpa Bunga
Seperti namanya, pinjaman tanpa bunga adalah pinjaman di mana hanya saldo pokok yang harus dilunasi, dengan ketentuan peminjam menghormati tenggat waktu yang kaku di mana seluruh saldo harus dipenuhi. Kegagalan untuk mematuhi tenggat waktu membawa hukuman berat. Yang paling penting, pemberi pinjaman dapat mencabut klausa nol persen dan menerapkan bunga backdated untuk pinjaman.
Pokok di dealer mobil dan pengecer elektronik, pinjaman tanpa bunga difasilitasi melalui pemberi pinjaman pihak ketiga, apa pun bukan oleh toko itu sendiri. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ini, peminjam umumnya harus menunjukkan skor FICO minimal 720. Dalam kebanyakan kasus, opsi tanpa bunga dibatasi untuk pinjaman jangka pendek hingga 24 bulan untuk pengecer, atau hingga 36 bulan untuk dealer mobil.
Pinjaman Tanpa Bunga dan Pembelian Impuls
Dealer mobil secara rutin menggenangi gelombang radio lokal dengan iklan yang menggembar-gemborkan promosi pinjaman tanpa bunga. Calon pembeli hanya boleh mengambil umpan jika mereka sangat membutuhkan mobil baru, dan mereka secara finansial diposisikan untuk membeli satu. Sayangnya, iklan semacam itu sering menggoda pembeli untuk melakukan pembelian impulsif, ketika itu tidak praktis bagi mereka untuk melakukannya.
Tidak mengherankan bahwa tenaga penjualan memanfaatkan promosi pinjaman tanpa bunga untuk mendorong pelanggan ke arah pembelian yang lebih mahal, dalam upaya terpadu untuk meningkatkan pendapatan komisi mereka. Beberapa dealer menggunakan kesepakatan tanpa bunga sebagai leverage selama negosiasi harga. Dengan tawaran pembiayaan yang begitu besar, tenaga penjualan sering enggan turun karena harga pembelian. Pembeli harus menghindari membayar lebih hanya karena penawaran dengan bunga rendah.
Promosi tanpa bunga pinjaman dapat menarik pembeli yang gagal memenuhi syarat untuk program tersebut. Dalam berbagai
kasus, salesman oportunistik mengarahkan individu-individu tersebut ke arah pinjaman yang, pada kenyataannya, membawa bunga. Setelah menyediakan mobil baru yang mengkilap atau TV layar datar yang apik, banyak pelanggan setuju dengan pinjaman semacam itu, walaupun persyaratannya tidak menguntungkan.
Pinjaman Tanpa Bunga dan Pengeluaran Berlebih
Pinjaman tanpa bunga menarik pembeli untuk membelanjakan uang mereka dengan susah payah pada mobil mewah baru dan barang mewah lainnya. Daripada membeli mobil bekas yang harganya masuk akal seharga $ 20.000, pembeli mungkin dengan ceroboh memilih kendaraan baru, dengan label harga $ 30.000, dengan alasan bahwa ia akan membayar $ 10.000 dengan bunga, jika ia tidak menerima persyaratan pinjaman yang sangat baik.
Sanksi dan Biaya Pinjaman Tanpa Bunga
Meskipun mereka mungkin tampak seperti mimpi, pinjaman tanpa bunga dapat menjadi mimpi buruk bagi peminjam yang tidak sepenuhnya memahami persyaratan pinjaman. Pemberi pinjaman dengan cepat membatalkan ketentuan tanpa bunga untuk pelanggan yang tunggakan hanya dengan satu pembayaran. Hal ini berlaku untuk utang bergulir, seperti kartu kredit persentase tahunan (April) 0% dan utang cicilan, seperti pinjaman mobil. Peminjam yang memilih untuk kesepakatan semacam itu harus memperhatikan hukuman karena membayar terlambat atau melebihi persyaratan pinjaman yang dinyatakan.
Konsumen dapat meningkatkan skor FICO mereka dengan membayar utilitas dan tagihan ponsel mereka tepat waktu, dan dengan menjaga saldo kartu kredit mereka rendah.
