Ketika Anda berganti pekerjaan dan uang itu tiba-tiba tersedia, Anda mungkin menganggapnya sebagai cara mudah untuk menutupi biaya pemindahan Anda dan biaya lainnya untuk memulai posisi baru Anda. Atau Anda mungkin melihat 401 (k) Anda sebagai cara untuk menabung untuk membeli rumah atau pembelian besar lainnya, atau sebagai celengan yang Anda dapat merusak pendidikan anak.
Tidak terlalu cepat: 401 (k) Anda adalah salah satu opsi terbaik yang harus Anda simpan untuk masa pensiun, jadi pintar untuk membiarkannya sendirian kecuali Anda menghadapi kesulitan yang serius. Tidak hanya ada aturan ketat tentang penarikan 401 (k) uang sebelum waktunya, tetapi 401 (k) Anda bisa menjadi bagian paling berharga dari pai penghasilan pensiun Anda suatu hari nanti; kebanyakan orang tidak memiliki program pensiun majikan lain. Untuk semua alasan ini, 401 (k) Anda lebih penting daripada yang Anda kira.
Pengambilan Kunci
- Akun 401 (k) adalah satu-satunya program pensiun yang disponsori majikan yang tersedia untuk kebanyakan orang hari ini. Jika majikan Anda cocok dengan kontribusi 401 (k) Anda, dan Anda tidak berkontribusi cukup untuk mengumpulkan jumlah penuh, Anda kehilangan gratis uang. Jika Anda melakukan penarikan dari 401 (k) Anda sebelum usia 59 ½, Anda biasanya harus membayar pajak dan denda.
Menabung untuk Pensiun Dengan 401 (k)
Di masa lalu, banyak karyawan sektor swasta dapat bergantung pada pensiun tradisional dan manfaat pasti dari majikan mereka. Tapi itu dulu. Pada 1980, hampir 40% karyawan sektor swasta berpartisipasi dalam program pensiun tradisional. Pada 2019, jumlah itu turun menjadi kurang dari 15% dan terus menurun.
Sementara itu, 401 (k) rencana tumbuh. Saat ini, mereka tetap menjadi pilihan populer bagi investor, karena mereka menawarkan cara yang fleksibel dan terbukti untuk menabung untuk masa pensiun. Pada akhir kuartal pertama tahun 2019, lebih dari 55 juta orang Amerika berpartisipasi dalam 401 (k) rencana, yang memegang sekitar $ 5, 7 triliun aset, menurut Investment Company Institute.
Dengan pensiun tradisional menjadi usang, tekanan meningkat pada 401 (k) untuk melakukan angkat berat untuk pensiun. Beberapa karyawan memiliki rekening pensiun perorangan (IRA) dan tabungan lain untuk ditambahkan ke pot, tetapi untuk sebagian besar, sebagian besar pendapatan mereka kemungkinan akan berasal dari Jaminan Sosial plus apa pun yang mereka miliki di 401 (k) mereka.
Bahkan jika Anda menggunakan Jaminan Sosial pada usia pensiun penuh Anda — 66 untuk sebagian besar baby boomer, 67 untuk pekerja yang lahir pada 1960 atau lebih — itu hanya akan menggantikan sekitar 40% dari penghasilan Anda. Namun perencana keuangan sering mengatakan Anda harus mengganti 70% hingga 90% dari penghasilan Anda saat ini jika Anda ingin mempertahankan gaya hidup yang Anda nikmati hari ini. Di situlah kontribusi 401 (k) —dan idealnya meninggalkan uang tak tersentuh sampai pensiun — masuk.
Penarikan uang dari 401 (k) Anda sebelum usia 59½ biasanya menghasilkan 10% penalti penarikan awal (ada pengecualian tertentu), dan jumlah yang Anda ambil juga dikenakan pajak penghasilan. Menguras — atau bahkan mengambil jumlah yang relatif sederhana dari — 401 (k) Anda sebelum Anda pensiun dapat memiliki konsekuensi serius bagi standar hidup Anda dalam masa pensiun.
$ 5, 7 Triliun
Perkiraan jumlah aset dalam 401 (k) rencana pada akhir kuartal pertama 2019.
Menghitung Penghasilan Pensiun Anda
Berdasarkan informasi itu, Kalkulator Pendapatan Seumur Hidup memproyeksikan saldo akun pada saat pensiun $ 187.453 dan penghasilan seumur hidup per bulan $ 1.018. Jika pensiunan hipotetis kami juga menerima manfaat Jaminan Sosial rata-rata $ 1.461 (untuk 2019) dan tidak memiliki sumber pendapatan lain, total pendapatan bulanan mereka adalah $ 2.479.
Administrasi Jaminan Sosial juga menawarkan kalkulator yang dapat Anda gunakan untuk memproyeksikan penghasilan bulanan Anda dari sumber itu.
Mengapa 401 (k) Anda Penting?
Keuntungan dari 401 (k) dibandingkan IRA adalah batas kontribusinya yang jauh lebih tinggi.
Selain diferensial batas tabungan, manfaat besar lainnya dari memaksimalkan jumlah yang Anda masukkan ke 401 (k) Anda adalah jika perusahaan Anda mencocokkan kontribusi Anda dengan persentase berapa pun. Jika Anda tidak memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh Anda, itu seperti melewatkan uang gratis. Omong-omong, uang yang cocok itu tidak diperhitungkan dalam batas kontribusi Anda.
Banyak pemberi kerja mencocokkan setidaknya sebagian dari kontribusi 401 (k) karyawan mereka. Sebagai contoh, katakanlah majikan Anda mencocokkan 100% dari kontribusi Anda sebanyak 3% dari gaji Anda. Jadi, jika Anda menghasilkan $ 40.000 per tahun, kontribusi majikan Anda akan menambah $ 1.200 ke 401 (k) Anda selama Anda berkontribusi setidaknya sebanyak itu untuk diri Anda sendiri. Jika rekan kerja Anda mendapatkan gaji yang sama dan memutuskan untuk tidak memberikan kontribusi 401 (k), ia tidak hanya kehilangan kesempatan diuntungkan pajak untuk menabung untuk pensiun, tetapi mereka juga telah menyerahkan $ 1.200 gratis dari majikan..
Pertandingan 401 (k) adalah hal yang buruk untuk diboroskan — seperti halnya 401 (k) pada umumnya. Namun, terlalu sering karyawan tidak berpartisipasi dalam rencana ini sama sekali. Mungkin mereka akan melakukannya, jika mereka benar-benar mengerti bagaimana mereka membuang uang gratis dari pertandingan majikan.
Untuk menyimpulkan
Selalu berusaha untuk berkontribusi setidaknya cukup untuk 401 (k) Anda untuk mendapatkan kecocokan majikan penuh Anda. Pertimbangkan untuk menyisihkan lebih banyak lagi jika Anda mampu membelinya, hingga batas kontribusi tahunan Anda. Jika Anda berganti pekerjaan, jangan menghabiskan uang; Alih-alih, gulirkan ke IRA atau perusahaan baru Anda 401 (k), jika memungkinkan. Either way, uang Anda akan terus tumbuh, pajak tangguhan, untuk tahun-tahun pensiun Anda.
Ingatlah bahwa kunci penting untuk rencana tabungan pensiun apa pun — apa pun jenisnya — adalah menabung secara konsisten.
