Asuransi Jiwa Seumur Hidup vs Universal: Tinjauan
Asuransi jiwa keseluruhan melayani tujuan jangka panjang, menawarkan konsumen premi yang konsisten dan akumulasi nilai tunai. Asuransi jiwa universal memberikan fleksibilitas kepada konsumen dalam pembayaran premi, tunjangan kematian, dan elemen tabungan dari polis mereka.
Kedua jenis asuransi jiwa ini berada di bawah selimut asuransi jiwa permanen. Tidak seperti asuransi berjangka, yang menjamin pembayaran tunjangan kematian selama periode tertentu, kebijakan permanen memberikan perlindungan seumur hidup. Jika Anda ingin membatalkan polis asuransi jiwa permanen Anda, Anda akan menerima nilai tunai polis untuk digunakan sesuka Anda; seperti untuk mengatasi keadaan darurat.
Kebijakan-kebijakan ini biasanya terdiri dari dua bagian: bagian tabungan atau investasi dan bagian asuransi. Ini membuat premi lebih tinggi dari kebijakan normal. Orang yang diasuransikan juga dapat mengambil pinjaman dengan meminjam terhadap nilai tunai. Karena alasan ini, asuransi jiwa permanen juga dikenal sebagai asuransi nilai tunai.
Kami akan melihat lebih jauh pada dua jenis asuransi jiwa permanen: keseluruhan dan universal.
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa seutuhnya menawarkan premi yang konsisten dan akumulasi nilai tunai yang dijamin, sementara kebijakan universal memberikan premi yang fleksibel, manfaat kematian, dan opsi tabungan. Kebijakan seumur hidup menawarkan dividen tahunan, yang dapat diakumulasikan atau diambil secara tunai. Kebijakan asuransi jiwa universal memungkinkan diasuransikan untuk berhenti membayar premi jika terjadi masalah keuangan. Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai dari keseluruhan atau kebijakan universal.
Asuransi Jiwa Seutuhnya
Asuransi seumur hidup mencakup Anda selama Anda hidup. Anda harus membayar jumlah premi yang sama untuk periode tertentu untuk menerima manfaat kematian. Biasanya, kebijakan ini tetap utuh selama sisa hidup Anda, terlepas dari berapa lama Anda dapat hidup. Kebijakan ini sangat cocok untuk tanggung jawab jangka panjang seperti kebutuhan penghasilan pasangan hidup dan / atau biaya pasca kematian.
Salah satu fitur dari asuransi jiwa jenis ini adalah menggabungkan asuransi dengan tabungan. Akibatnya, Anda mungkin membayar premi lebih tinggi pada awalnya, dibandingkan dengan polis asuransi jiwa berjangka.
Begini cara kerjanya. Perusahaan asuransi Anda memasukkan sebagian uang Anda ke rekening bank berbunga tinggi. Dengan setiap pembayaran premi, nilai tunai Anda meningkat. Elemen tabungan dari polis Anda ini membangun nilai tunai Anda berdasarkan pajak yang ditangguhkan. Di satu sisi, keberadaan nilai tunai dijamin membuat kebijakan ini bermanfaat karena Anda dapat meminjam terhadap nilai tunai Anda atau menyerahkan kebijakan Anda untuk mendapatkan nilai tunai.
Untuk meminjam terhadap polis, Anda harus memenuhi persyaratan nilai tunai minimum, karena Anda tidak dapat meminjam terhadap nilai nominal polis.
Anda juga dapat memilih untuk berpartisipasi dalam surplus perusahaan asuransi Anda dan menerima dividen setiap tahun. Di sini lagi, Anda memiliki pilihan untuk mendapatkan dividen tunai atau membiarkannya mengakumulasi bunga. Anda juga dapat menggunakan dividen Anda untuk mengurangi premi polis Anda atau membeli cakupan tambahan.
Asuransi seumur hidup dibuat untuk memenuhi tujuan jangka panjang seseorang dan penting untuk mempertahankannya selama Anda hidup. Dianjurkan untuk membeli asuransi seumur hidup ketika Anda lebih muda untuk membelinya dalam jangka panjang. Tidak seperti asuransi berjangka, tingkat premi, manfaat kematian tetap, dan manfaat hidup yang menarik (misalnya, pinjaman dan dividen) membuat kebijakan ini cukup mahal.
Kebijakan Kehidupan Permanen: Whole vs. Universal
Asuransi Jiwa Universal
Asuransi jiwa universal juga disebut "asuransi jiwa yang dapat disesuaikan" karena menawarkan lebih banyak fleksibilitas dibandingkan dengan asuransi seumur hidup. Anda memiliki kebebasan untuk mengurangi atau meningkatkan santunan kematian Anda dan membayar premi Anda kapan saja dalam jumlah berapa pun (tergantung pada batasan tertentu) setelah pembayaran premi pertama Anda dilakukan.
Dengan kebijakan universal, Anda dapat meningkatkan nilai nominal pertanggungan asuransi Anda. Namun, Anda harus lulus pemeriksaan medis untuk memenuhi syarat untuk manfaat ini. Demikian pula, Anda dapat mengurangi cakupan Anda ke jumlah minimum tanpa menyerahkan kebijakan Anda. Perlu diingat, biaya penyerahan dapat diterapkan terhadap nilai tunai polis Anda.
Ketika datang ke manfaat kematian, Anda memiliki dua pilihan: jumlah tetap dari manfaat kematian atau manfaat kematian meningkat sama dengan nilai nominal polis Anda ditambah jumlah nilai tunai Anda.
Anda juga memiliki kesempatan untuk mengubah jumlah dan frekuensi pembayaran premi Anda. Ini berarti Anda dapat meningkatkan premi atau membayar sekaligus, sesuai dengan batas yang ditentukan dalam polis. Seperti yang Anda ketahui, bagian dari premi Anda dikurangi biaya asuransi dimasukkan ke dalam akun investasi, dan bunga yang timbul akan dikreditkan ke akun Anda. Bunga yang Anda hasilkan tumbuh berdasarkan pajak tangguhan, meningkatkan nilai tunai Anda.
Anda dapat mengurangi atau menghentikan premi Anda untuk menggunakan nilai tunai Anda untuk membayar premi jika Anda menghadapi kesulitan keuangan. Namun demikian, harus ada cukup uang yang terakumulasi dalam akun nilai tunai Anda untuk menutupi pembayaran premi. Pastikan untuk mendiskusikan status dana nilai tunai Anda dengan penasihat atau agen asuransi Anda sebelum menghentikan premi. Polis Anda mungkin hilang jika Anda berhenti membayar premi dan tidak memiliki nilai tunai yang cukup untuk menutup biaya asuransi.
Kemampuan untuk menarik sebagian dana merupakan tambahan dari asuransi jiwa universal. Anda tidak boleh melakukan penarikan berulang dari dana akumulasi Anda karena ini dapat mengurangi jumlah nilai tunai dan membuat Anda tidak berdaya pada saat dibutuhkan. Satu hal baik tentang asuransi jiwa universal adalah bahwa perusahaan asuransi Anda mengungkapkan seluruh biaya asuransi kepada Anda. Ini memberi Anda gambaran tentang bagaimana kebijakan Anda bekerja.
Kelemahan dari asuransi jiwa universal adalah tingkat bunga. Jika kebijakan berkinerja baik, ada kemungkinan pertumbuhan potensial dalam dana tabungan. Di sisi lain, kinerja polis Anda yang buruk berarti estimasi pengembalian tidak diperoleh. Jadi, Anda membayar premi lebih tinggi untuk membuat akun bernilai tunai Anda berjalan. Kedua, biaya penyerahan dapat dipungut pada saat pengakhiran polis Anda atau menarik uang dari rekening.
Asuransi jiwa universal menawarkan perlindungan menyeluruh bagi orang yang Anda cintai, berkat keamanan, fleksibilitas, dan beragam opsi investasi. Di saat likuiditas rendah, Anda dapat mengubah pembayaran premi atau bahkan menarik diri dari dana nilai tunai Anda. Anda juga dapat menambah atau mengurangi nilai nominal asuransi sesuai keadaan Anda.
