Bagi kebanyakan orang, rekening bank hanyalah tempat untuk menyimpan uang, bukan menghasilkan uang. Itu terutama benar hari ini, dengan suku bunga yang tersisa di dekat posisi terendah bersejarah (pada 21 Juli 2019, hasil pada Treasury 10-tahun adalah 2, 05%, menurut Yahoo Finance). Namun, ada beberapa jenis rekening bank, jadi konsumen harus tahu mana yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka.
Banyak orang memahami dua jenis utama rekening bank: rekening tabungan, yang memungkinkan akses mudah dan mendapatkan bunga yang rendah, dan rekening giro, yang digunakan untuk kebutuhan kas sehari-hari dan membayar sedikit atau tanpa bunga.
Itu bagus untuk pemula, tetapi ada jenis akun lain yang memungkinkan pelanggan mendapatkan bunga lebih tinggi dengan imbalan lebih sedikit akses ke uang tunai mereka. Ini disebut akun deposito berjangka dan rekening deposito panggilan, yang serupa tetapi memiliki beberapa perbedaan utama.
Setoran Waktu
Deposito berjangka, juga dikenal sebagai sertifikat deposito, membayar tingkat bunga yang jauh lebih tinggi tetapi membutuhkan setoran minimum dan mengikat uang Anda untuk jangka waktu tertentu, yang dapat berkisar antara enam bulan hingga 30 tahun (dengan bunga yang meningkat semakin lama Anda setuju untuk pergi tanpa uang Anda).
Paling tidak di Amerika Serikat, deposito berjangka paling populer secara historis adalah untuk satu, dua atau lima tahun. Di luar durasi itu, uang Anda memiliki potensi pertumbuhan yang lebih besar melalui akun investasi. Suku bunga deposito / CD berfluktuasi sebagian besar sejalan dengan suku bunga dasar kredit, yang merupakan fungsi dari suku bunga dana federal yang ditetapkan oleh Dewan Cadangan Federal.
Deposito dikenal dengan nama berbeda di negara lain. Di Kanada, misalnya, mereka disebut deposito berjangka; di Irlandia, ini adalah akun berjangka waktu tetap, dan di Inggris Raya, itu adalah obligasi tabungan (yang berbeda dari keamanan utang Amerika Serikat dengan nama yang sama).
Panggil Setoran
Setoran panggilan pada dasarnya adalah akun yang mengharuskan Anda untuk menjaga saldo minimum dalam pertukaran dengan suku bunga yang lebih tinggi. Tidak seperti deposito berjangka, Anda memiliki akses siap untuk sebagian besar uang tunai Anda, namun masih dapat memperoleh pengembalian yang lebih tinggi.
Bank telah memasarkan jenis-jenis akun ini selama bertahun-tahun, sering menyebutnya dengan Checking Plus atau Advantage Accounts. Ini merupakan upaya untuk menawarkan kepada konsumen yang terbaik dari kedua dunia - akses mudah plus bunga lebih tinggi daripada yang akan mereka dapatkan dengan rekening koran atau tabungan biasa.
Satu keuntungan dari setoran panggilan adalah bahwa mereka dapat didenominasi dalam mata uang yang berbeda. Untuk seorang Afrika Selatan yang ingin meminimalkan kepemilikan rand sambil memanfaatkan stabilitas relatif dari pound sterling atau dolar AS, setoran panggilan adalah cara untuk melakukannya tanpa dikenai biaya transaksi raksasa dengan setiap setoran atau penarikan.
Bank menawarkan rekening deposito waktu dan panggilan hanya untuk menarik lebih banyak deposan. Karena bank menghasilkan uang dengan membuat pinjaman, semakin banyak uang yang mereka miliki pada deposito, semakin banyak pinjaman yang dapat mereka hasilkan. Untuk bank, menawarkan suku bunga yang sedikit lebih tinggi sebagai imbalan untuk arus kas yang lebih stabil masuk akal.
Mana yang lebih baik?
Memutuskan akun mana yang lebih baik hanyalah masalah tujuan Anda. Jika Anda ingin akses siap ke uang Anda, setoran panggilan mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Tetapi jika Anda memiliki kelebihan uang tunai yang Anda pikir tidak akan Anda perlukan untuk sementara waktu, deposito berjangka mungkin menawarkan pengembalian yang lebih tinggi dan menjadi pilihan terbaik.
Keindahan dari deposito berjangka adalah bahwa mereka termasuk di antara hal-hal paling pasti dalam semua keuangan pribadi. Biaya tersembunyi hampir tidak ada, hanya terjadi pada kasus yang paling jarang. (Misalnya, lembaga pemberi pinjaman akan memiliki hak untuk mempersingkat jangka waktu atas kebijakannya sendiri, bukan seperti yang pernah mereka lakukan.) Lihat setorananya untuk jangka waktu tertentu, dan Anda akan menikmati uang Anda kembali dengan bunga. Mundur lebih awal, dan Anda akan dikenakan hukuman.
Dalam praktiknya, deposito berjangka digunakan oleh investor (individu, bisnis, dll.) Yang mencari penyimpanan yang aman. Untuk itu mereka mengorbankan likuiditas - atau lebih tepatnya, likuiditas di luar level tertentu . Setiap orang membutuhkan uang tunai yang mudah diakses. Setelah Anda melewati titik di mana memiliki uang tunai itu tidak masalah, hanya dengan demikian Anda harus memeriksa waktu dan menelepon setoran.
Kesimpulan
Apakah setoran panggilan atau deposito berjangka lebih cocok bagi Anda, pahami bahwa rekening bank tidak pernah menjadi sarana untuk memperoleh keuntungan yang signifikan. Ini hanyalah tempat yang aman untuk mendapatkan pengembalian beberapa poin lebih besar dari apa yang Anda terima dari tidak melakukan apa pun dengan uang Anda.
