Daftar Isi
- Kebangkrutan Bukan Jawaban Akhir
- Mengajukan Kepailitan
- Klasifikasi Hutang Berutang
- Bab 7 vs. Bab 13
- Dampak UU 2005
- Tes Berarti
- Persyaratan
- Debt Debit
- Pro dan Kontra Kebangkrutan
- Garis bawah
Kebangkrutan Mungkin Bukan Jawaban Akhir
Penyitaan dan hutang yang berlebihan adalah mimpi terburuk pemilik rumah menjadi kenyataan. Banyak yang percaya kebangkrutan menjadi solusi sempurna untuk masalah ini. Tapi, di situlah orang terjebak. Kebangkrutan tetap pada catatan kredit Anda untuk waktu yang cukup lama, membuat kemajuan dalam hidup sangat sulit. Selain itu, undang-undang kebangkrutan yang diperbarui, disahkan pada tahun 2005, termasuk pembatasan berat yang membuatnya lebih rumit untuk mengajukan kebangkrutan.
Menurut data yang dikumpulkan dari pengadilan Amerika Serikat, pengajuan kebangkrutan menurun dalam periode 12 bulan yang berakhir pada 31 Maret 2018, dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Tetapi masih ada cukup banyak petisi yang diajukan. Sebanyak 756.722 orang mengajukan kebangkrutan pribadi. Jumlah total Bab 7 kasus yang diajukan adalah 480.933, dibandingkan 290.566 Bab 13 pengajuan.
Artikel ini dimaksudkan sebagai panduan jika Anda berpikir untuk mengajukan kebangkrutan dan memerlukan informasi mengenai proses dan konsekuensinya terhadap kesehatan keuangan Anda.
Mengajukan Kepailitan
Ketika dihadapkan dengan penyitaan atau kepailitan finansial semacam itu, opsi terakhir dalam situasi ini adalah kebangkrutan. Menyatakan diri Anda bangkrut adalah satu-satunya cara hukum untuk menyingkirkan kemunduran keuangan Anda. Namun, proses pengajuan kebangkrutan lebih mudah dikatakan daripada dilakukan.
Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda harus menjelaskan kepada wali amanat kepailitan yang memimpin atau menilai bagaimana Anda masuk ke dalam kebiasaan keuangan ini. Sementara itu, pengadilan kebangkrutan akan meminta Anda untuk mengajukan seluruh daftar aset dan hutang kepada mereka.
Aset Anda dibagi menjadi dua kategori sesuai dengan sifatnya. Mereka:
- Aset Bebas: Aset ini tidak dapat direalisasikan untuk membayar hutang. Contohnya termasuk beberapa bagian dari ekuitas di rumah dan mobil Anda, barang-barang pribadi, pakaian, pensiun, alat yang diperlukan untuk pekerjaan Anda, jaminan sosial dan manfaat publik lainnya, serta barang-barang lainnya. Aset Tidak Dibebaskan: Seperti namanya, ini aset dapat disita dan dijual untuk membayar kembali rekening yang belum dibayar. Properti — selain tempat tinggal utama, kendaraan rekreasi, kapal, mobil atau truk kedua, barang koleksi atau barang berharga lainnya, rekening bank, rekening investasi, dan barang lainnya termasuk dalam kategori ini.
Klasifikasi Hutang Berutang
Demikian juga, hutang Anda dikelompokkan menjadi dua jenis. Mereka:
- Utang Terjamin: Ini termasuk pinjaman di mana kreditor memiliki kepentingan keamanan di properti yang disediakan sebagai jaminan. Properti yang dibeli dengan kredit mungkin rumah kedua Anda, kapal atau mobil. Hutang yang Tidak Aman: Hutang ini tidak dijamin oleh properti. Misalnya, utang kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi tanpa jaminan, dll.
Pengadilan kebangkrutan menganggap utang yang diamankan sangat penting karena tidak membayarnya akan memaksa kreditor untuk mengklaim properti yang dipilih sebagai jaminan.
Setelah semua informasi penting telah diajukan ke pengadilan, wali amanat kebangkrutan ditunjuk untuk memastikan bahwa utang Anda yang dijamin akan dilunasi dalam periode yang diberikan. Akibatnya, pengadilan mengeluarkan masa tinggal wajib yang mencegah kreditor Anda menumpangkan tangan Anda melalui penyitaan properti atau penyitaan. Masa inap juga mencegah kreditor mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda.
Bab 7 vs. Bab 13
Tergantung pada keadaan Anda, Anda dapat memilih untuk mengajukan antara Bab 7 dan Bab 13 di bawah undang-undang kebangkrutan.
Bab 7: Opsi likuidasi ini memungkinkan Anda untuk menjaga aset yang dikecualikan, sedangkan utang tanpa jaminan dari kartu kredit, dll dikeluarkan. Di sini, aset yang tidak dikecualikan direalisasikan untuk membayar hutang yang dijamin. Namun, hutang seperti pinjaman pelajar, tunjangan anak, pajak, dll., Tidak akan diberhentikan. Alternatif ini umumnya dipilih oleh individu dengan pendapatan lebih rendah dan sedikit aset, dan hutang keseluruhan lebih banyak.
Bab 13 : Dalam proses reorganisasi ini, Anda harus melunasi utang Anda selama periode tiga hingga lima tahun melalui rencana pembayaran logis. Perwalian mengumpulkan pembayaran dari Anda dan mentransfernya ke kreditor Anda. Di sini lagi, Anda diizinkan untuk menjaga rumah Anda, dengan demikian mencegah penyitaan yang menjulang. Opsi kebangkrutan ini biasanya disukai oleh orang-orang yang tertarik untuk menjaga properti non-bebas mereka tetap utuh atau yang ingin membeli waktu melawan penyitaan atau penyitaan properti.
Dampak UU 2005
Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan dan Perlindungan Konsumen diimplementasikan pada tahun 2005 dan membuat perubahan besar pada undang-undang kebangkrutan negara. Dengan penerapan undang-undang kebangkrutan 2005 yang diperbarui, orang-orang, sebagian besar, dipaksa untuk mengajukan Bab 13 bukannya Bab 7.
Agar memenuhi syarat untuk Bab 7, penghasilan bulanan Anda saat ini akan dihitung terhadap pendapatan rata-rata untuk keluarga sebesar Anda di negara bagian Anda. Di sini, penghasilan bulanan Anda saat ini menyiratkan pendapatan rata-rata Anda selama periode enam bulan terakhir. Jika penghasilan Anda kurang dari atau sama dengan pendapatan rata-rata negara bagian Anda, maka Anda akan memenuhi syarat untuk mengajukan di Bab 7. Namun, jika penghasilan Anda lebih tinggi, maka Anda harus lulus Tes Sarana untuk memenuhi kriteria Bab 7.
Tes Berarti
Dalam tes ini, sisa penghasilan sekali pakai Anda ditentukan dengan mengurangi biaya spesifik yang ditetapkan oleh Internal Revenue Services (IRS), dan pembayaran hutang yang dijamin dari penghasilan bulanan Anda saat ini. Sekarang, jika penghasilan sekali pakai bulanan Anda setelah dikurangi jumlah di atas kurang dari $ 100, Anda akan diizinkan untuk mengajukan Bab 7. Jika penghasilan bulanan sekali pakai Anda antara $ 100 dan $ 166, 66, maka dikalikan dengan 60 untuk menentukan apakah Anda memiliki cukup uang yang tersisa untuk membayar lebih dari 25% dari hutang yang tidak dijamin selama periode lima tahun.
Jika ya, maka Anda harus memilih Bab 13 daripada Bab 7. Jika tidak, maka Anda dapat memiliki akses ke Bab 7.
Gambar oleh Julie Bang © Investopedia 2020
Namun, pengadilan memiliki wewenang untuk memaksa Anda untuk mengajukan Bab 13 jika pengadilan menyadari bahwa Anda akan menyalahgunakan sistem dengan mengajukan Bab 7.
Persyaratan
Sebagaimana dinyatakan oleh hukum 2005, pengadilan mematuhi standar hidup yang ditetapkan oleh IRS. Ini menyiratkan bahwa pengadilan memutuskan berapa jumlah yang masuk akal untuk membayar pengeluaran sehari-hari untuk makanan, sewa, dll, dan kemudian berapa banyak yang harus tetap membayar hutang.
Undang-undang yang baru menempatkan pembatasan ketat pada pengecualian dengan cara yang Anda mungkin tidak diizinkan untuk menjaga semua atau sebagian besar ekuitas di rumah Anda. Konsultasikan dengan pengacara kebangkrutan Anda untuk mendapatkan informasi lebih lanjut tentang masalah ini.
Akhirnya, undang-undang baru tersebut mengatur bahwa Anda harus bertemu dengan penasihat kredit dalam enam bulan sebelum mengajukan kebangkrutan. Anda juga diharuskan menghadiri program manajemen uang semata-mata atas biaya Anda sebelum hutang Anda lunas.
Debt Debit
Ketika pengadilan mengeluarkan pemberhentian, debitur kemudian dibebaskan dari segala tanggung jawab untuk membayar kembali utangnya. Itu berarti kreditor tidak lagi memiliki tuntutan hukum terhadap hutang, sehingga mereka tidak dapat mengejar aktivitas penagihan, mengambil tindakan hukum apa pun atau berkomunikasi dengan debitur dengan cara apa pun. Pengadilan akan mengirimkan pemberitahuan kepada kreditor bahwa utangnya telah habis. Salinan juga dikirim ke pengacara pemohon dan juga Wali Amanat AS. Setiap kreditor yang mencoba menagih hutang setelah menerima pemberitahuan tentang pembebasan dapat didenda.
Untuk kebangkrutan Bab 7, pemberhentian biasanya dikeluarkan antara empat dan enam bulan setelah permohonan kebangkrutan diajukan. Pembuangan berdasarkan kebangkrutan Bab 13 dikeluarkan setelah rencana pembayaran selesai, biasanya tiga sampai lima tahun setelah pengajuan kebangkrutan.
Pro dan Kontra Kebangkrutan
Satu hal utama yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa Anda dapat memanfaatkan pinjaman kebangkrutan setelah semua hutang Anda telah dilunasi dan kebangkrutan telah diberhentikan. Tujuan utama pinjaman ini adalah memulihkan kesehatan keuangan Anda yang memburuk kembali normal.
Poin negatifnya adalah kebangkrutan dapat tetap dalam laporan kredit Anda selama lebih dari 10 tahun, tergantung pada bab mana yang telah Anda ajukan. Biaya memiliki stempel kebangkrutan pada skor kredit Anda akan mempengaruhi prospek masa depan Anda untuk mendapatkan hipotek, pinjaman atau kartu kredit.
Tapi itu seharusnya tidak menjadi penghalang untuk mencoba meningkatkan skor kredit Anda. Setelah menunggu beberapa saat, Anda dapat mencoba kembali ke permainan kredit dengan mengajukan permohonan kartu kredit yang aman, menggunakannya hanya jika diperlukan dan melakukan pembayaran secara teratur dan tepat waktu. Langkah ini dapat membantu Anda membangun kembali kredit dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.
Garis bawah
Menyatakan diri Anda bangkrut bukanlah kunci untuk mengakhiri masalah uang Anda. Peluang mungkin berhasil melawan Anda dengan kredit buruk di nama Anda. Pengajuan kebangkrutan menjadi kompleks dan juga mahal karena undang-undang kebangkrutan 2005. Karena itu, konsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang dapat dipercaya sebelum pengajuan menjadi perlu. Pada akhirnya, membuat langkah yang tepat dalam situasi yang tepat dapat memberi Anda kelonggaran yang dibutuhkan dari kecemasan dan utang.
