Awalnya, anuitas memiliki satu tujuan: untuk mengubah sejumlah modal menjadi aliran pendapatan, seumur hidup atau untuk periode waktu tertentu. Mereka dirancang untuk orang-orang yang pensiun atau membutuhkan pendapatan bulanan tetap dan terjamin.
Saat ini, ada berbagai jenis anuitas yang dapat digunakan untuk mengakumulasi modal melalui investasi selain memberikan penghasilan yang terjamin.
Pengambilan Kunci
- Anuitas memberikan penghasilan bulanan tetap baik untuk periode waktu tertentu atau selama sisa hidup Anda. Jumlah pembayaran seumur hidup bulanan ditentukan oleh usia Anda saat membeli dan usia harapan hidup Anda. Anuitas seharusnya tidak menjadi satu-satunya sumber penghasilan pensiun Anda., karena selama bertahun-tahun inflasi mengurangi nilainya.
Aliran Penghasilan yang Aman
Bagi kebanyakan pensiunan, perhatian utama adalah aliran pendapatan yang aman untuk masa depan.
Usia terbaik untuk mendapatkan anuitas tergantung pada sejumlah faktor, termasuk keadaan dan investasi seseorang saat ini, toleransi risiko, prospek umur panjang, dan kebutuhan penghasilan yang diharapkan dalam masa pensiun. Usia terbaik untuk mendapatkan anuitas adalah ketika Anda dapat mengoptimalkan manfaatnya untuk kebutuhan pribadi Anda.
Ketika orang hidup lebih lama dan lebih bergantung pada modal mereka sendiri, gagasan mengubah sebagian dari modal itu menjadi aliran pendapatan yang terjamin memiliki daya tarik tersendiri.
Anuitas pendapatan dirancang untuk tujuan itu. Ketika Anda membeli tunjangan penghasilan, Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi jiwa di mana perusahaan asuransi setuju untuk melakukan pembayaran pendapatan bulanan tetap dengan imbalan sejumlah uang.
Pembayaran dijamin untuk seumur hidup Anda atau untuk jumlah tahun tertentu. Pembayarannya sedikit lebih sedikit untuk anuitas seumur hidup karena menambah tingkat ketidakpastian.
Cara Kerja Anuitas Penghasilan
Jumlah pembayaran bulanan didasarkan pada sejumlah faktor, termasuk usia dan jenis kelamin Anda, suku bunga, dan jumlah modal yang diinvestasikan.
Anuitas dirancang untuk membayar jumlah pokok dan bunga penuh pada akhir periode tertentu. Jika Anda ingin pembayaran dilakukan untuk periode 10 tahun, jumlah pembayaran didasarkan pada pokok dan total bunga yang akan diperoleh selama periode tersebut, dibagi menjadi 120 pembayaran bulanan.
Secara umum, semakin lama Anda menunggu untuk membatalkan modal Anda, semakin besar pembayaran bulanan Anda.
Penantian Bisa Berharga
Berdasarkan rumus ini, periode pembayaran anuitas yang lebih pendek menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Bagi mereka yang ingin memaksimalkan pembayaran bulanan yang dijamin, menunggu selama mungkin untuk membatalkan modal mereka adalah pilihan terbaik.
Pertimbangkan seseorang yang menginvestasikan $ 250.000 dalam anuitas pendapatan pada usia 65 tahun. Jika tingkat bunga 2, 5% dan harapan hidup seseorang adalah 15 tahun, pembayaran anuitas bulanan adalah $ 1, 663, 66. Jika orang tersebut menunggu lima tahun lagi untuk membatalkan, jumlah pembayaran bulanan adalah $ 2, 353.54. Tunggu hingga usia 75, dan itu menjadi $ 4.433, 75 — dijamin seumur hidup.
Faktor yang Perlu Dipertimbangkan
Untuk seseorang dengan gaya hidup yang cukup sehat dan gen keluarga yang baik, memulai anuitas pada usia lanjut jelas merupakan pilihan terbaik.
Menunggu hingga usia lanjut, tentu saja, mengasumsikan bahwa Anda terus bekerja atau memiliki sumber pendapatan lain, seperti paket 401 (k) atau pensiun serta Jaminan Sosial.
Pada umumnya tidak disarankan untuk mengikat semua atau bahkan sebagian besar aset Anda menjadi anuitas pendapatan, karena begitu modal diubah menjadi pendapatan, itu menjadi milik perusahaan asuransi.
Juga, sementara pendapatan yang dijamin sangat diinginkan sebagai perlindungan asuransi terhadap umur panjang, itu adalah pendapatan tetap, yang berarti akan kehilangan daya beli akibat inflasi seiring waktu. Berinvestasi dalam anuitas pendapatan harus dianggap sebagai bagian dari strategi keseluruhan yang mencakup aset pertumbuhan yang dapat membantu mengimbangi inflasi sepanjang hidup Anda.
Sebagian besar penasihat keuangan akan memberi tahu Anda bahwa usia terbaik untuk memulai anuitas pendapatan adalah antara 70 dan 75, yang memungkinkan pembayaran maksimum. Namun, hanya Anda yang dapat memutuskan kapan saatnya untuk aliran pendapatan yang aman dan terjamin.
