Daftar Isi
- Apa itu Credit Union?
- Memahami Serikat Kredit
- Persyaratan untuk Keanggotaan
- Keuntungan Serikat Kredit
- Kerugian Serikat Kredit
- Serikat Kredit vs. Bank
- Pertimbangan Khusus
Apa itu Credit Union?
Serikat kredit adalah jenis koperasi keuangan yang menyediakan layanan perbankan tradisional. Mulai dari ukuran kecil, operasi sukarela hanya untuk entitas besar dengan ribuan peserta mencakup negara, serikat kredit dapat dibentuk oleh perusahaan besar, organisasi, dan entitas lain untuk karyawan dan anggota mereka.
Lembaga kredit dibuat, dimiliki, dan dioperasikan oleh pesertanya. Dengan demikian, mereka bukan perusahaan nirlaba yang menikmati status bebas pajak.
Memahami Serikat Kredit
Serikat kredit mengikuti model bisnis dasar: Anggota mengumpulkan uang mereka — secara teknis, mereka membeli saham dalam koperasi — agar dapat memberikan pinjaman, rekening giro, dan produk serta layanan keuangan lainnya satu sama lain. Setiap penghasilan yang dihasilkan digunakan untuk mendanai proyek dan layanan yang akan bermanfaat bagi masyarakat dan kepentingan anggotanya.
Pengambilan Kunci
- Serikat kredit memiliki pilihan lebih sedikit daripada bank tradisional, tetapi menawarkan klien akses ke tingkat yang lebih baik dan lebih banyak lokasi ATM karena mereka tidak diperdagangkan secara publik dan hanya perlu menghasilkan cukup uang untuk melanjutkan operasi harian. Namun, serikat kredit memiliki lokasi bata-dan-mortir yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan langsung. Serikat kredit dibebaskan dari pembayaran pajak penghasilan perusahaan atas pendapatan mereka.
Persyaratan untuk Keanggotaan
Awalnya, keanggotaan dalam serikat kredit terbatas pada orang yang memiliki "ikatan bersama": bekerja di industri yang sama atau untuk perusahaan yang sama, atau tinggal di komunitas yang sama. Di masa lalu baru-baru ini, serikat kredit telah melonggarkan pembatasan keanggotaan, memungkinkan masyarakat umum untuk bergabung.
Untuk melakukan bisnis apa pun dengan credit union, Anda harus bergabung dengan membuka akun di sana (seringkali dengan jumlah nominal). Segera setelah Anda melakukannya, Anda menjadi anggota dan pemilik sebagian. Itu berarti Anda ikut serta dalam urusan serikat pekerja; Anda memiliki suara dalam menentukan dewan direksi dan keputusan seputar serikat pekerja. Kemampuan memilih anggota tidak didasarkan pada berapa banyak uang dalam akun mereka; setiap anggota mendapat suara yang sama.
Menurut Administrasi Credit Union Nasional, keanggotaan dalam serikat kredit berasuransi federal tumbuh menjadi 108 juta pada kuartal pertama 2017, meningkat 4, 2% dari kuartal pertama 2016.
Keuntungan Serikat Kredit
Seperti halnya bank, proses menghasilkan uang di serikat kredit dimulai dengan menarik simpanan. Dalam bidang ini, serikat kredit memiliki dua keunggulan berbeda atas bank, keduanya dihasilkan dari status mereka sebagai organisasi nirlaba:
- Serikat kredit dibebaskan dari pembayaran pajak penghasilan badan atas pendapatan. Serikat kredit hanya perlu menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendanai operasi harian. Akibatnya, mereka menikmati margin operasi yang lebih sempit daripada bank, yang diharapkan oleh pemegang saham untuk meningkatkan pendapatan setiap kuartal.
Mampu bekerja dengan margin sempit memungkinkan serikat kredit membayar suku bunga yang lebih tinggi pada deposito, sementara juga membebankan biaya yang lebih rendah untuk layanan lain, seperti rekening giro dan penarikan ATM. Singkatnya, serikat kredit dapat menghemat uang anggota dengan pinjaman, rekening, dan produk tabungan.
Serikat kredit menawarkan harga yang lebih baik untuk CD dan pasar uang.
Menurut data National Credit Union Administration (NCUA) yang dirilis pada 28 Desember 2018, tingkat rata-rata nasional untuk CD lima tahun yang ditawarkan oleh serikat kredit adalah 2, 35% (pada setoran $ 10.000), dibandingkan dengan tingkat rata-rata 1, 89% pada bank.
Tingkat pasar uang pada serikat kredit juga lebih tinggi, dengan tingkat rata-rata 0, 32% (pada setoran $ 2.500) versus tingkat bank rata-rata 0, 23%. Walaupun perbedaan-perbedaan ini terdengar kecil, mereka bertambah, memberikan serikat kredit keuntungan yang signifikan atas bank ketika bersaing untuk simpanan.
Kerugian Serikat Kredit
Serikat kredit memiliki lokasi batu bata dan mortir yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan in-person. Sebagian besar menawarkan layanan modern seperti perbankan online dan pembayaran tagihan otomatis. Namun, ukuran kecil dari banyak serikat kredit dapat berarti kompromi dalam berbagai layanan, teknologi, dan aksesibilitas.
Teknologi Lebih Rendah
Serikat kredit yang lebih kecil biasanya tidak memiliki anggaran teknologi yang sama dengan bank, sehingga situs web dan fitur keamanan mereka sering kurang maju. Yang mengatakan, beberapa serikat kredit menengah dan lebih besar mungkin menawarkan aplikasi mobile banking yang menyaingi yang dari lembaga nirlaba yang jauh lebih besar.
Opsi Lebih Sedikit
Sementara serikat kredit mereka menawarkan sebagian besar produk dan layanan keuangan yang dilakukan bank, serikat kredit seringkali kurang memberikan pilihan. Bank of America memiliki 21 opsi kartu kredit yang berbeda, mulai dari kartu hadiah hingga kartu pelajar, sementara NFCU hanya memiliki lima. Serikat kredit terbesar kedua di negara ini, Serikat Kredit Pegawai Negeri (SECU), menawarkan satu kartu kredit.
Kurang Fleksibilitas
Dengan lebih banyak sumber daya yang dialokasikan untuk layanan pelanggan dan personel, bank memiliki jam kerja yang lebih lambat dan lebih lama: buka hingga pukul 5 atau 6 sore pada hari kerja dan sering pada hari Sabtu. Serikat kredit cenderung mempertahankan jam kerja bankir tradisional (sembilan pagi hingga tiga sore, Senin hingga Jumat), meskipun yang lebih besar, seperti SECU, memiliki hotline layanan pelanggan 24 jam.
Serikat Kredit vs. Bank
Serikat kredit secara signifikan lebih kecil daripada kebanyakan bank dan disusun untuk melayani wilayah, industri, atau kelompok tertentu. Namun, hanya karena kebanyakan serikat kredit memiliki cabang lebih sedikit tidak berarti mereka tidak dapat memiliki jangkauan yang sama dengan bank besar. Banyak serikat kredit adalah bagian dari jaringan ATM yang dirancang untuk memperluas jangkauan mereka.
Serikat kredit juga dapat menghemat uang anggota dengan pinjaman, rekening, dan produk tabungan.
Sementara serikat kredit masih harus membuat cukup untuk menutup operasi mereka, tidak adanya kebutuhan untuk menghasilkan laba umumnya memungkinkan biaya yang lebih rendah dan minimum akun, tingkat tabungan yang lebih tinggi, dan tingkat pinjaman yang lebih rendah untuk anggota dan pemiliknya.
Pertimbangan Khusus
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tidak mencakup serikat kredit. Namun, NCUA, yang didirikan pada tahun 1934, mengatur serikat kredit yang disewa secara federal seperti yang disebutkan oleh FCU di atas, dan yang memiliki kantor pusat di Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming, atau Distrik Columbia. Credit Union Locator NCUA dapat memverifikasi apakah serikat kredit disewa secara federal.
Salah satu tanggung jawab utama NCUA adalah untuk mengelola Dana Asuransi Saham National Credit Union (NCUSIF), yang menggunakan uang federal untuk membuat cadangan saham (deposito) di semua serikat kredit federal.
NCUA menyediakan cakupan untuk setiap akun individu, akun bersama, akun kepercayaan, akun pensiun (seperti IRA tradisional, IRA Roth atau akun rencana Keogh), dan akun bisnis hingga $ 250.000 per akun. Misalnya, jika Anda memiliki akun individual, Roth IRA, dan akun bisnis di serikat kredit federal, total saham Anda diasuransikan hingga $ 750.000.
Serikat kredit tanpa kata "federal" atas nama mereka, atau berkantor pusat di negara-negara selain yang tercantum di atas, dibuat berdasarkan bagan negara. Saham dalam jenis serikat kredit ini dapat ditanggung oleh agen negara atau asuransi swasta.
