Sayangnya, salah satu faktor yang akan mencegah banyak orang menjadi sukses secara finansial adalah kepercayaan yang salah tentang uang. Faktanya, mitos keuangan yang tersebar luas dapat berdampak negatif baik bagi kekayaan bersih jangka pendek maupun jangka panjang Anda. Buang 10 mitos uang teratas ini, dan Anda akan menghindari konsekuensi dari mempercayainya.
1. Jika saya mendapatkan kenaikan gaji yang menabrak saya ke golongan pajak yang lebih tinggi, saya benar-benar akan membawa pulang lebih sedikit uang. Untungnya, ini tidak benar. Pindah ke braket pajak yang lebih tinggi hanya meningkatkan tingkat pajak yang dibayarkan pada dolar terakhir yang Anda peroleh. Misalkan Anda mengajukan lajang, gaji lama Anda adalah $ 30.000 per tahun dan gaji baru Anda adalah $ 33.000 per tahun. Menurut jadwal tingkat pajak federal IRS 2007, ketika gaji Anda adalah $ 30.000, tarif pajak marginal Anda adalah 15%. Dengan gaji $ 33.000, tarif pajak marginal Anda sekarang 25%.
Kunci untuk membuka mitos ini adalah kata "marginal". Dalam skenario ini, penghasilan $ 31.850 pertama Anda masih dikenakan pajak dengan cara yang sama sebelum Anda mendapat kenaikan gaji. Dengan penghasilan $ 30.000, take-home Anda akan menjadi $ 25, 891.25. Jika Anda menghasilkan $ 33.000, Anda akan membawa pulang $ 28.326, 25. Ini karena hanya tambahan $ 1.150 di atas $ 31.850 yang dikenakan pajak sebesar 25% - bukan keseluruhan $ 33.000. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Bagaimana sistem tarif pajak marginal bekerja? )
2. Menyewa seperti membuang uang. Apakah Anda menganggap uang yang Anda habiskan untuk makanan dibuang? Bagaimana dengan uang yang Anda belanjakan untuk gas? Kedua pengeluaran ini adalah untuk barang-barang yang Anda beli secara teratur yang terbiasa dan tampaknya tidak memiliki nilai abadi, tetapi yang diperlukan untuk melakukan kegiatan sehari-hari. Uang sewa masuk ke dalam kategori yang sama.
Bahkan jika Anda memiliki rumah, Anda masih harus "membuang" uang untuk pengeluaran seperti pajak properti dan bunga hipotek (dan kemungkinan lebih banyak daripada Anda membuang uang sewa). Bahkan, selama lima tahun pertama, Anda pada dasarnya membayar semua bunga atas hipotek Anda. Misalnya, pada hipotek 30 tahun, $ 250.000 dengan bunga 7%, 60 pembayaran pertama Anda akan berjumlah sekitar $ 100.000. Dari yang Anda "buang" sekitar $ 85.000 pada pembayaran bunga. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang jadwal pembayaran hipotek, baca Memahami Struktur Pembayaran Hipotek .)
3. Anda mendapatkan apa yang Anda bayar.
Barang dengan harga lebih tinggi tidak selalu berkualitas lebih tinggi. Obat-obatan generik secara medis dianggap sama efektifnya dengan rekan-rekan mereka yang bermerek. Rumah bernilai sejuta dolar yang jatuh ke dalam penyitaan dan dibeli kembali hanya dengan $ 900.000 mungkin masih memiliki nilai $ 1 juta. Ketika harga saham Google turun secara acak pada Selasa karena investor panik tentang pasar secara umum, Google tidak tiba-tiba menjadi perusahaan yang kurang berharga..
Meskipun terkadang ada korelasi antara harga dan kualitas, itu tidak selalu merupakan korelasi yang sempurna. Bilah cokelat $ 3 mungkin lebih enak daripada bilah $ 1, tetapi bilah $ 10 mungkin tidak terasa berbeda dari bilah $ 3. Saat menentukan nilai suatu barang, lihat melewati label harganya dan periksa indikator nilainya yang sebenarnya. Apakah aspirin generik menghentikan sakit kepala Anda? Apakah rumah itu dirawat dengan baik dan berlokasi di lingkungan yang populer? Maka Anda akan tahu ketika membayar harga yang lebih tinggi adalah layak ketika itu tidak (dan Anda akan berada di jalan Anda untuk memahami prinsip-prinsip investasi nilai yang berharga dari Benjamin Graham, juga). (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Panduan Strategi Memilih Saham: Investasi Nilai .)
4. Saya tidak punya cukup uang untuk mulai berinvestasi.
Memang benar bahwa beberapa perusahaan pialang mengharuskan Anda memiliki jumlah minimum uang untuk berinvestasi dalam dana tertentu atau bahkan untuk membuka rekening. Namun, jika Anda menunggu sampai Anda memenuhi salah satu dari jumlah minimum ini, Anda mungkin frustrasi dan lebih sulit mencapai tujuan Anda.
Saat ini, sangat mudah untuk mulai berinvestasi dengan uang yang sangat sedikit berkat semakin banyaknya rekening tabungan online. Sementara rekening tabungan bank tradisional umumnya menawarkan suku bunga sangat rendah sehingga Anda hampir tidak akan melihat bunga yang Anda dapatkan, rekening tabungan online akan menawarkan tingkat yang lebih kompetitif berdasarkan pada bagaimana pasar saat ini melakukan. Pada tahun 2007, sudah umum untuk menemukan bank online yang menawarkan bunga 5%, yang merupakan pengembalian yang cukup bagus untuk investasi rekening tabungan berisiko rendah Anda ketika Anda menganggap bahwa saham secara historis mengembalikan rata-rata 9-10% per tahun. Juga, beberapa rekening tabungan online dapat dibuka hanya dengan $ 1. Begitu Anda berada dalam posisi untuk mulai berinvestasi dalam saham dan reksa dana, Anda dapat mentransfer sejumlah perubahan dari akun tabungan online Anda dan ke akun broker baru Anda.
Sebagai alternatif, Anda dapat membuka akun pialang dengan dana minimal melalui salah satu perusahaan perdagangan online yang muncul. Namun, ini mungkin bukan cara terbaik untuk mulai berinvestasi karena biaya yang akan Anda bayarkan setiap kali Anda membeli atau menebus saham (umumnya $ 5 - $ 15 per perdagangan). Meskipun biaya ini telah berkurang secara drastis sejak Anda harus berdagang melalui pialang saham manusia, mereka masih bisa memakan pengembalian Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang memulai, baca Mulai Berinvestasi Dengan Hanya $ 1.000 .)
5. Membawa saldo pada kartu kredit saya akan meningkatkan peringkat kredit saya.
Itu tidak membawa saldo dan melunasinya dengan lambat yang membuktikan kelayakan kredit Anda. Semua strategi ini akan lakukan adalah mengambil uang dari saku Anda dan memberikannya kepada perusahaan kartu kredit dalam bentuk pembayaran bunga. Jika Anda ingin menggunakan kartu kredit sebagai alat untuk meningkatkan skor kredit Anda, yang perlu Anda lakukan hanyalah melunasi saldo Anda secara penuh dan tepat waktu setiap bulan. Jika Anda ingin melangkah lebih jauh, jangan membebankan lebih dari persentase kecil dari batas kartu Anda karena jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan adalah komponen lain dari skor kredit Anda.
6. Kepemilikan rumah adalah strategi investasi yang pasti. Sama seperti semua investasi lainnya, kepemilikan rumah melibatkan risiko bahwa investasi Anda dapat menurun nilainya. Sementara statistik yang sering dikutip mengatakan bahwa perumahan menghargai di suatu tempat antara tingkat inflasi dan 5% per tahun, jika tidak lebih, tidak semua perumahan akan menghargai pada tingkat ini. Bahkan, sangat mungkin bagi rumah Anda untuk kehilangan nilai selama bertahun-tahun, yang berarti bahwa jika Anda ingin menjual, Anda harus menerima pukulan. Satu-satunya cara Anda akan menghindari menyadari kehilangan dalam situasi seperti itu adalah jika Anda terus memiliki rumah sampai Anda mati dan meneruskannya kepada ahli waris Anda.
Bahkan dalam situasi yang tidak terlalu drastis, pemindahan pekerjaan, perceraian, penyakit atau kematian dalam keluarga dapat memaksa Anda untuk menjual rumah pada saat pasar sedang turun. Dan jika rumah Anda menghargai dengan liar, itu hebat, tetapi jika Anda tidak ingin pindah ke pasar real estat yang sama sekali berbeda (kota lain), keuntungannya tidak akan banyak membantu Anda kecuali Anda berhemat karena Anda harus menghabiskan itu semua untuk masuk ke rumah lain. Memiliki rumah adalah tanggung jawab utama dan ada cara yang lebih mudah untuk menginvestasikan uang Anda, jadi jangan membeli rumah kecuali Anda tertarik dengan manfaat lainnya. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Mengukur Manfaat Kepemilikan Rumah .)
7. Salah satu keuntungan utama dari kepemilikan rumah adalah dapat mengurangi bunga hipotek Anda. Tidak masuk akal untuk menyebut ini sebagai keuntungan kepemilikan rumah karena tidak ada untungnya membayar bunga ribuan dolar setiap tahun. Pengurangan pajak bunga hipotek rumah hanya harus dipandang sebagai cara kecil untuk mengurangi sengatan membayar semua bunga itu. Anda tidak menyimpan uang sebanyak yang Anda pikirkan, dan bahkan uang yang Anda simpan hanyalah pengurangan biaya yang Anda bayarkan. Pengurangan pajak bunga harus selalu dipertimbangkan ketika mengajukan pajak dan menghitung apakah Anda mampu membayar cicilan rumah, tetapi itu tidak harus dianggap sebagai alasan untuk membeli rumah. (Untuk mempelajari tentang pengurangan pajak populer ini, lihat Pengurangan Pajak Bunga Hipotek .)
8. Pasar saham semakin meningkat, jadi saya harus menjual investasi saya dan keluar sebelum semuanya menjadi lebih buruk.
Ketika pasar saham turun, Anda harus benar-benar menyimpan uang Anda. Dengan cara ini, Anda bisa naik turun dan akhirnya menjual dengan untung. Faktanya, posisi terendah pasar saham adalah waktu yang tepat untuk berinvestasi lebih banyak lagi. Banyak investor berpengalaman menganggap penurunan pasar sebagai "penjualan" dan memanfaatkan peluang untuk mengambil beberapa investasi berharga yang hanya mengalami penurunan sementara. Percaya atau tidak, investor yang terus memasukkan uang ke pasar saham selama Depresi Hebat sebenarnya bernasib cukup baik dalam jangka panjang. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang berinvestasi di pasar bawah, baca Kelangsungan Hidup Tips Untuk Pasar Yang Badai .)
9. Pajak penghasilan adalah ilegal.
Maaf teman. Ada beberapa argumen yang berbeda di sini, tetapi tidak ada yang akan bertahan di pengadilan. Salah satunya adalah kode pajak mengatakan bahwa membayar pajak adalah sukarela. Lain adalah bahwa IRS bukan agen Amerika Serikat. IRS menganggap semua argumen ini sebagai skema penghindaran pajak dan akan menghukum yang disebut pemrotes pajak dengan penalti, bunga, hak gadai pajak, perampasan properti, pemotongan upah - singkatnya, apa pun yang diperlukan untuk membuat penghindar pajak membayar penuh jumlah jatuh tempo ketika mereka tertangkap. Sebagian besar argumen pemrotes pajak dan bantahan IRS dapat ditemukan di situs web IRS. Jangan jatuh cinta pada kejahatan ini - pada akhirnya akan dikenakan biaya lebih banyak daripada yang Anda harapkan untuk ditabung dengan tidak membayar pajak Anda. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Panduan Pajak Penghasilan.)
10. Saya masih muda - saya tidak perlu khawatir tentang menabung untuk pensiun. / Aku sudah tua - sudah terlambat bagiku untuk mulai menabung untuk pensiun.
Semakin muda Anda, semakin banyak tahun minat majemuk yang Anda miliki di depan Anda. Bunga majemuk seperti uang gratis, jadi mengapa tidak memanfaatkannya? Seseorang yang mulai menabung dan mendapatkan bunga ketika mereka masih muda tidak perlu menyetor uang sebanyak mungkin untuk berakhir dengan jumlah yang sama dengan seseorang yang mulai menabung di kemudian hari, semuanya sama. (Untuk mempelajari lebih lanjut, baca Compound Your Way To Retirement .)
Karena itu, Anda tidak boleh putus asa jika Anda lebih tua dan Anda belum mulai menabung. Tentu saja, telur sarang Anda yang bernilai $ 50.000 mungkin tidak akan tumbuh hingga mencapai usia 20 tahun pada saat Anda perlu menggunakannya, tetapi hanya karena Anda mungkin tidak dapat mengubahnya menjadi $ 1 juta, bukan berarti Anda tidak boleh coba sama sekali. Setiap dolar tambahan yang Anda investasikan akan membuat Anda semakin dekat dengan tujuan Anda. Bahkan jika Anda mendekati usia pensiun, Anda tidak akan membutuhkan seluruh telur sarang Anda saat Anda menginjak usia 65 tahun. Anda masih dapat menyimpan uang sekarang dan menghasilkan jumlah yang cukup pada saat Anda membutuhkannya di 75, 85 atau 95. (Untuk tips, lihat Memainkan Retirement Catch-Up .)
Intinya Hanya karena kepercayaan itu umum dan tersebar luas tidak berarti itu benar. Jadi, jika Anda mendengar sesuatu tentang uang atau keuangan, pikirkan dulu sebelum membawanya ke hati - mitos keuangan hanya akan menghalangi kesuksesan finansial Anda jika Anda mempercayainya
tentang kesalahpahaman umum dalam 5 Mitos Pasar Saham Terbesar dan 6 Mitos Teratas Tentang Manfaat Jaminan Sosial .
