Daftar Isi
- Apa itu Keuangan Pribadi?
- Keuangan Pribadi Dijelaskan
- 10 Strategi Keuangan Pribadi
- Prinsip Keuangan Pribadi
- Pelajari Tentang Keuangan Pribadi
- Hal-hal Kelas Tidak Dapat Mengajari Anda
- Melanggar Aturan Keuangan Pribadi
Apa itu Keuangan Pribadi?
Keuangan pribadi adalah istilah yang mencakup mengelola uang Anda dan menabung serta berinvestasi. Ini mencakup penganggaran, perbankan, asuransi, hipotek, investasi, perencanaan pensiun, dan perencanaan pajak dan perkebunan. Ini sering merujuk pada seluruh industri yang menyediakan layanan keuangan untuk individu dan rumah tangga dan memberi nasihat kepada mereka tentang peluang keuangan dan investasi.
Keuangan Pribadi Dijelaskan
Keuangan pribadi adalah tentang memenuhi tujuan keuangan pribadi, apakah itu mencukupi untuk kebutuhan keuangan jangka pendek, perencanaan pensiun, atau menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda. Itu semua tergantung pada penghasilan Anda, pengeluaran, kebutuhan hidup, dan tujuan serta keinginan individu — dan membuat rencana untuk memenuhi kebutuhan itu dalam batasan keuangan Anda. Tetapi untuk memanfaatkan sebagian besar penghasilan dan tabungan Anda, penting untuk melek finansial, sehingga Anda dapat membedakan antara nasihat yang baik dan yang buruk dan membuat keputusan yang cerdas.
Pengambilan Kunci
- Beberapa sekolah memiliki kursus bagaimana mengelola uang Anda, jadi penting untuk mempelajari dasar-dasarnya melalui artikel, kursus, dan blog online gratis; podcast; atau di perpustakaan. Keuangan pribadi Smart melibatkan pengembangan strategi yang mencakup penganggaran, menciptakan dana darurat, melunasi hutang, menggunakan kartu kredit secara bijak, menabung untuk masa pensiun, dan banyak lagi. Menjadi disiplin adalah penting, tetapi juga baik untuk mengetahui kapan harus memutuskan peraturan — misalnya, orang dewasa muda yang diminta menginvestasikan 10% hingga 20% dari pendapatan mereka untuk masa pensiun mungkin perlu mengambil sebagian dari dana itu untuk membeli rumah atau membayar utang sebagai gantinya.
10 Strategi Keuangan Pribadi
Semakin cepat Anda memulai perencanaan keuangan, semakin baik, tetapi tidak ada kata terlambat untuk menciptakan tujuan keuangan untuk memberi Anda dan keluarga Anda keamanan dan kebebasan finansial. Berikut adalah praktik dan kiat terbaik untuk keuangan pribadi:
1. Buat Anggaran
Anggaran sangat penting untuk hidup sesuai kemampuan Anda dan menabung cukup untuk memenuhi tujuan jangka panjang Anda. Metode penganggaran 50/30/20 menawarkan kerangka kerja yang bagus. Itu rusak seperti ini:
- 50% dari gaji bersih Anda atau pendapatan bersih (setelah pajak, yaitu) digunakan untuk kebutuhan pokok hidup, seperti sewa, utilitas, bahan makanan, dan transportasi30% dialokasikan untuk biaya gaya hidup, seperti makan di luar dan belanja pakaian.20 % menuju masa depan: membayar utang dan menabung baik untuk pensiun maupun untuk keadaan darurat
Tidak pernah semudah ini mengelola uang, berkat semakin banyaknya aplikasi penganggaran pribadi untuk smartphone yang menempatkan keuangan sehari-hari di telapak tangan Anda. Berikut ini hanya dua contoh: YNAB, alias You Need a Budget, membantu Anda melacak dan menyesuaikan pengeluaran Anda sehingga Anda mengendalikan setiap dolar yang Anda belanjakan. Sementara itu, Mint merampingkan arus kas, anggaran, kartu kredit, tagihan, dan pelacakan investasi — semuanya dari satu tempat. Secara otomatis memperbarui dan mengelompokkan data keuangan Anda sebagai info masuk, sehingga Anda selalu tahu di mana Anda berada secara finansial. Aplikasi ini bahkan akan menyajikan tips dan saran khusus.
2. Buat Dana Darurat
Sangat penting untuk "membayar sendiri dulu" untuk memastikan uang disisihkan untuk pengeluaran tak terduga seperti tagihan medis, perbaikan mobil besar, sewa jika Anda di-PHK, dan banyak lagi.
Antara tiga dan enam bulan biaya hidup adalah jaring pengaman yang ideal. Pakar keuangan umumnya merekomendasikan menyisihkan 20% dari setiap gaji setiap bulan (yang tentu saja, sudah Anda anggarkan!). Setelah Anda mengisi dana "hari hujan" (untuk keadaan darurat atau pengangguran tiba-tiba), jangan berhenti. Lanjutkan menyalurkan 20% bulanan ke arah sasaran keuangan lainnya seperti dana pensiun.
3. Batasi Utang
Kedengarannya cukup sederhana: Agar utang tidak terkendali, jangan membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan. Tentu saja, sebagian besar orang memang harus meminjam dari waktu ke waktu — dan kadang-kadang berutang bisa menguntungkan, jika itu mengarah pada perolehan aset. Mengambil hipotek untuk membeli rumah adalah salah satu contoh yang baik. Tetapi sewa kadang-kadang bisa lebih ekonomis daripada membeli langsung, apakah Anda menyewa properti, menyewa mobil, atau bahkan mendapatkan berlangganan perangkat lunak komputer.
4. Gunakan Kartu Kredit dengan Bijak
Kartu kredit bisa menjadi perangkap utang utama. Tetapi tidak realistis untuk tidak memilikinya di dunia kontemporer, dan mereka memiliki aplikasi selain sebagai alat untuk membeli barang. Tidak hanya penting untuk menentukan peringkat kredit Anda, tetapi mereka juga merupakan cara yang bagus untuk melacak pengeluaran, yang bisa menjadi bantuan penganggaran besar.
Kredit hanya perlu dikelola dengan benar, yang berarti saldo idealnya harus dilunasi setiap bulan, atau setidaknya dijaga pada tingkat penggunaan kredit minimum (yaitu, menjaga saldo akun Anda di bawah 30% dari total kredit yang tersedia). Mengingat insentif hadiah luar biasa yang ditawarkan hari ini (seperti cash back), masuk akal untuk membebani pembelian sebanyak mungkin. Tetap saja, hindari maxing out kartu kredit di semua biaya, dan selalu membayar tagihan tepat waktu. Salah satu cara tercepat untuk merusak skor kredit Anda adalah dengan terus-menerus membayar tagihan — atau bahkan lebih buruk lagi, kehilangan pembayaran. (Lihat Tip No. 5.)
Menggunakan kartu debit adalah cara lain untuk memastikan Anda tidak akan membayar akumulasi pembelian dalam jangka waktu yang lama — dengan bunga.
5. Monitor Skor Kredit Anda
Kartu kredit adalah kendaraan utama di mana skor kredit Anda dibangun dan dipelihara, sehingga mengawasi pengeluaran kredit berjalan seiring dengan memantau skor kredit Anda. Jika Anda ingin mendapatkan sewa, hipotek, atau jenis pembiayaan lainnya, Anda harus memiliki riwayat kredit yang solid. Faktor-faktor yang menentukan skor Anda termasuk berapa lama Anda memiliki kredit, riwayat pembayaran Anda, dan rasio kredit-terhadap-utang Anda.
Skor kredit dihitung antara 300 dan 850. Berikut ini satu cara kasar untuk melihatnya:
- 720 = kredit baik650 = kredit rata-rata 600 atau kurang = kredit buruk
Untuk membayar tagihan, atur pendebitan langsung jika memungkinkan (sehingga Anda tidak pernah melewatkan pembayaran) dan berlangganan ke agen pelaporan yang menyediakan pembaruan skor kredit reguler. Dengan memantau laporan Anda, Anda akan dapat mendeteksi dan mengatasi kesalahan atau aktivitas penipuan. Undang-undang Federal memungkinkan Anda untuk mendapatkan laporan kredit gratis dari tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Laporan dapat diperoleh langsung dari masing-masing agensi, atau Anda dapat mendaftar di AnnualCreditReport, sebuah situs yang disponsori oleh Tiga Besar; Anda juga bisa mendapatkan skor kredit gratis dari situs-situs seperti Credit Karma, Credit Sesame, atau Wallet Hub. Beberapa penyedia kartu kredit, seperti Capital One, juga akan memberikan pembaruan skor kredit reguler gratis kepada pelanggan.
6. Pertimbangkan Keluarga Anda
Untuk melindungi aset di tanah Anda dan memastikan bahwa keinginan Anda diikuti ketika Anda meninggal, pastikan Anda membuat surat wasiat dan — tergantung pada kebutuhan Anda — mungkin mendirikan satu atau lebih perwalian. Anda juga perlu melihat asuransi: tidak hanya pada harta benda utama Anda (mobil, pemilik rumah), tetapi juga pada kehidupan Anda. Dan pastikan untuk meninjau kebijakan Anda secara berkala untuk memastikannya memenuhi kebutuhan keluarga Anda melalui tonggak utama kehidupan.
Dokumen penting lainnya termasuk surat wasiat hidup dan surat kuasa kesehatan. Meskipun tidak semua dokumen ini secara langsung memengaruhi Anda, semuanya dapat menghemat waktu dan biaya yang cukup besar bagi kerabat Anda saat Anda jatuh sakit atau menjadi tidak mampu.
Dan ketika mereka masih muda, luangkan waktu untuk mengajar anak-anak Anda tentang nilai uang dan cara menabung, berinvestasi, dan membelanjakan dengan bijak.
7. Membayar Pinjaman Siswa
Ada banyak sekali rencana pembayaran pinjaman dan strategi pengurangan pembayaran yang tersedia bagi para lulusan. Jika Anda terjebak dengan suku bunga tinggi, melunasi pokok lebih cepat bisa masuk akal. Di sisi lain, meminimalkan pembayaran (hanya untuk bunga, misalnya), dapat membebaskan pendapatan lain untuk diinvestasikan di tempat lain atau dimasukkan ke dalam tabungan pensiun saat Anda masih muda dan akan mendapatkan manfaat maksimal dari bunga majemuk (lihat Tip No. 8, di bawah). Beberapa pinjaman federal dan swasta bahkan memenuhi syarat untuk pengurangan tarif jika peminjam mendaftar untuk membayar otomatis. Program pembayaran federal fleksibel yang patut dicoba termasuk:
- Pelunasan bertahap — secara progresif meningkatkan pembayaran bulanan selama 10 tahun. Pembayaran meluas — memperpanjang pinjaman selama periode yang bisa mencapai 25 tahun
8. Rencanakan (dan Simpan) untuk Pensiun
Pensiun mungkin tampak seperti seumur hidup, tetapi tiba jauh lebih cepat dari yang Anda harapkan. Para ahli menyarankan bahwa kebanyakan orang akan membutuhkan sekitar 80% dari gaji mereka saat ini di masa pensiun. Semakin muda Anda memulai, semakin Anda mendapat manfaat dari apa yang para penasihat suka menyebut keajaiban bunga majemuk — bagaimana jumlah kecil tumbuh seiring waktu. Menyisihkan uang sekarang untuk pensiun Anda tidak hanya memungkinkannya untuk tumbuh dalam jangka panjang, tetapi juga dapat mengurangi pajak penghasilan Anda saat ini jika dana ditempatkan dalam dana rencana pajak yang diuntungkan seperti Individual Retirement Account (IRA), 401 (k) atau 403 (b). Jika majikan Anda menawarkan paket 401 (k) atau 403 (b), mulailah segera membayarnya, terutama jika mereka sesuai dengan kontribusi Anda. Dengan tidak melakukannya, Anda memberikan uang gratis! Luangkan waktu untuk mempelajari perbedaan antara Roth 401 (k) dan tradisional 401 (k), jika perusahaan Anda menawarkan keduanya.
Berinvestasi hanya satu bagian dari perencanaan pensiun. Strategi lain termasuk menunggu selama mungkin sebelum memilih untuk menerima tunjangan Jaminan Sosial (yang cerdas bagi kebanyakan orang), dan mengonversi polis asuransi jiwa berjangka menjadi asuransi jiwa permanen.
9. Maksimalkan Pengurangan Pajak
Karena kode pajak yang terlalu rumit, banyak orang meninggalkan ratusan atau bahkan ribuan dolar di atas meja setiap tahun. Dengan memaksimalkan penghematan pajak Anda, Anda akan membebaskan uang yang dapat diinvestasikan dalam pengurangan hutang masa lalu, kesenangan Anda saat ini dan rencana Anda untuk masa depan.
Anda harus mulai setiap tahun menyimpan tanda terima dan melacak pengeluaran untuk semua kemungkinan pengurangan pajak dan kredit pajak. Banyak toko persediaan bisnis menjual "pengatur pajak" yang membantu yang memiliki kategori utama yang sudah diberi label. Setelah terorganisir, Anda akan ingin fokus mengambil keuntungan dari setiap pengurangan pajak dan kredit yang tersedia, serta untuk memutuskan di antara keduanya bila perlu. Singkatnya, pengurangan pajak mengurangi jumlah penghasilan yang dikenakan pajak, sedangkan kredit pajak sebenarnya mengurangi jumlah pajak yang harus Anda bayar. Ini berarti kredit pajak $ 1.000 akan menghemat lebih dari $ 1.000.
10. Beristirahatlah
Penganggaran dan perencanaan tampaknya penuh dengan kekurangan. Pastikan Anda memberi hadiah pada diri sendiri sekarang dan kemudian. Baik itu liburan, pembelian, atau sesekali malam di kota, Anda perlu menikmati hasil kerja Anda. Melakukan hal itu memberi Anda rasa kemandirian finansial yang Anda perjuangkan dengan keras.
Last but not least, jangan lupa untuk mendelegasikan bila diperlukan. Meskipun Anda mungkin cukup kompeten untuk melakukan pajak sendiri atau mengelola portofolio masing-masing saham, itu tidak berarti Anda harus melakukannya. Menyiapkan akun di broker, menghabiskan beberapa ratus dolar untuk akuntan publik bersertifikat (CPA) atau perencana keuangan — setidaknya sekali — mungkin cara yang baik untuk memulai perencanaan Anda.
Tiga sifat utama karakter dapat membantu Anda menghindari kesalahan yang tak terhitung banyaknya dalam mengelola keuangan pribadi Anda: disiplin, rasa waktu, dan detasemen emosional.
Prinsip Keuangan Pribadi
Setelah Anda menetapkan beberapa prosedur mendasar, Anda dapat mulai berpikir tentang filsafat. Kunci untuk mendapatkan keuangan Anda di jalur yang benar bukanlah tentang mempelajari serangkaian keterampilan baru. Sebaliknya, ini tentang belajar bahwa prinsip-prinsip yang berkontribusi pada kesuksesan dalam bisnis dan pekerjaan karir Anda sama baiknya dalam pengelolaan uang pribadi. Tiga prinsip utama adalah memprioritaskan, menilai, dan menahan diri.
Memprioritaskan berarti Anda dapat melihat keuangan Anda, melihat apa yang membuat uang mengalir masuk, dan memastikan Anda tetap fokus pada upaya-upaya itu.
Penilaian adalah keterampilan utama yang membuat para profesional dari menyebarkan diri mereka terlalu kurus. Orang-orang yang ambisius selalu memiliki daftar ide tentang cara-cara lain yang dapat mereka lakukan, apakah itu bisnis sampingan atau ide investasi. Meskipun benar-benar ada tempat dan waktu untuk mengambil selebaran, menjalankan keuangan Anda seperti bisnis berarti mundur dan benar-benar menilai potensi biaya dan manfaat dari setiap usaha baru.
Restraint adalah keterampilan gambaran besar akhir dari manajemen bisnis yang sukses yang harus diterapkan pada keuangan pribadi. Berkali-kali, perencana keuangan duduk bersama orang-orang sukses yang entah bagaimana masih berhasil menghabiskan lebih banyak dari yang mereka hasilkan. Menghasilkan $ 250.000 per tahun tidak akan banyak membantu Anda jika Anda menghabiskan $ 275.000 setiap tahun. Belajar untuk menahan pengeluaran untuk aset non-kekayaan-bangunan sampai setelah Anda memenuhi tabungan bulanan atau tujuan pengurangan utang sangat penting dalam membangun kekayaan bersih.
Pelajari Tentang Keuangan Pribadi
Beberapa sekolah menawarkan kursus dalam mengelola uang Anda, yang berarti sebagian besar dari kita perlu mendapatkan pendidikan keuangan pribadi dari orang tua kita (jika kita beruntung) atau mengambilnya sendiri. Untungnya, Anda tidak perlu menghabiskan banyak uang untuk mencari tahu bagaimana cara mengelolanya dengan lebih baik. Anda dapat mempelajari semua yang perlu Anda ketahui secara online dan gratis di buku-buku perpustakaan. Hampir semua publikasi media juga membagikan nasihat keuangan pribadi.
Pendidikan Keuangan Pribadi Online
Cara yang bagus untuk mulai belajar tentang keuangan pribadi adalah dengan membaca blog keuangan pribadi. Alih-alih saran umum, Anda akan mendapatkan artikel keuangan pribadi, Anda akan belajar persis apa tantangan yang dihadapi orang sungguhan dan bagaimana mereka mengatasi tantangan itu.
Tn. Money Moustache memiliki ratusan pos yang penuh dengan wawasan yang tidak sopan tentang bagaimana cara melarikan diri dari perlombaan tikus dan pensiun sangat dini dengan membuat pilihan gaya hidup yang tidak konvensional. CentSai membantu Anda menavigasi berbagai keputusan keuangan melalui akun orang pertama. Dan The Points Guy dan Million Mile Secrets mengajarkan Anda cara bepergian untuk sebagian kecil dari harga eceran dengan menggunakan hadiah kartu kredit, dan FareCompare membantu Anda menemukan penawaran terbaik untuk penerbangan. Situs-situs ini sering terhubung ke blog lain, sehingga Anda akan menemukan lebih banyak situs saat Anda membaca.
Tentu saja, kami tidak bisa tidak membunyikan klakson kami sendiri dalam kategori ini. Investopedia menawarkan banyak pendidikan keuangan pribadi gratis. Anda bisa mulai dengan tutorial kami tentang penganggaran, membeli rumah, dan merencanakan pensiun — atau ribuan artikel lainnya di bagian keuangan pribadi kami.
Pendidikan Keuangan Pribadi Melalui Perpustakaan
Anda mungkin perlu mengunjungi perpustakaan Anda secara langsung untuk mendapatkan kartu perpustakaan, tetapi setelah itu, Anda dapat memeriksa buku audio dan eBuku keuangan pribadi secara online tanpa meninggalkan rumah. Beberapa buku terlaris ini mungkin tersedia di perpustakaan setempat Anda: "Saya Akan Mengajari Anda Menjadi Kaya, " "Millionaire Next Door, " "Uang Anda atau Kehidupan Anda, " dan "Ayah Kaya Miskin Ayah." Klasik keuangan pribadi seperti "Keuangan Pribadi untuk Dummies, " "Total Makeover Uang, " "Buku Kecil Investasi Akal Sehat, " dan "Think and Grow Rich" juga tersedia sebagai buku audio.
Kelas Keuangan Pribadi Online Gratis
- Investing Classroom Morningstar menawarkan tempat bagi investor pemula dan berpengalaman untuk mempelajari tentang saham, dana, obligasi, dan portofolio. Beberapa kursus yang akan Anda temukan di sana termasuk "Saham vs. Investasi Lain, " "Metode untuk Berinvestasi dalam Reksa Dana, " "Menentukan Campuran Aset Anda, " dan "Pengantar Obligasi Pemerintah." Setiap kursus memakan waktu sekitar 10 menit dan diikuti oleh kuis untuk membantu Anda memastikan Anda memahami pelajaran ini. Enx, sebuah platform pembelajaran online yang dibuat oleh Universitas Harvard dan MIT, menawarkan setidaknya tiga program yang mencakup keuangan pribadi: Cara Menghemat Uang: Membuat Keputusan Keuangan yang Cerdas dari University of California di Berkeley, Keuangan untuk Semua Orang dari Universitas Michigan, dan Keuangan Pribadi dari Universitas Purdue. Kursus-kursus ini akan mengajarkan Anda hal-hal seperti cara kerja kredit, jenis asuransi apa yang mungkin ingin Anda bawa, cara memaksimalkan tabungan pensiun Anda, cara membaca laporan kredit Anda, dan berapa nilai waktu dari uang itu. Burdue juga memiliki kursus online tentang Perencanaan untuk Pensiun yang Aman. Ini dibagi menjadi 10 modul utama, dan masing-masing memiliki empat hingga enam sub-modul tentang topik-topik seperti Jaminan Sosial, 401 (k) dan 403 (b) rencana, dan IRA. Anda akan belajar tentang toleransi risiko, memikirkan gaya hidup pensiun seperti apa yang Anda inginkan, dan memperkirakan biaya pensiun Anda. Universitas Negeri Mirouri menyajikan kursus video online gratis tentang keuangan pribadi melalui iTunes. Kursus dasar ini baik untuk pemula yang ingin belajar tentang laporan keuangan pribadi dan anggaran, cara menggunakan kredit konsumen dengan bijak, dan bagaimana membuat keputusan tentang mobil dan perumahan.
Podcast Keuangan Pribadi
Podcast keuangan pribadi adalah cara terbaik untuk mempelajari cara mengelola uang Anda jika Anda kekurangan waktu luang. Saat Anda bersiap-siap di pagi hari, berolahraga, mengemudi ke kantor, menjalankan tugas, atau bersiap-siap untuk tidur, Anda dapat mendengarkan saran ahli tentang menjadi lebih aman secara finansial.
The Dave Ramsey Show adalah program panggilan masuk yang dapat Anda dengarkan kapan saja melalui aplikasi podcast favorit Anda. Anda akan belajar tentang masalah keuangan yang dihadapi orang-orang nyata dan bagaimana seorang multimiliuner yang pernah bangkrut merekomendasikan untuk menyelesaikannya. Planet Money and Freakonomics Radio NPR membuat ekonomi menarik dengan menggunakannya untuk menjelaskan fenomena dunia nyata seperti "bagaimana kita dapatkan dari tepung, apel jahat hingga apel yang benar-benar terasa lezat, " skandal akun palsu Wells Fargo, dan apakah kita harus tetap menggunakan uang tunai. American Public Media's Marketplace membantu memahami apa yang terjadi di dunia bisnis dan ekonomi. Dan Jadi Uang dengan Farnoosh Torabi menggabungkan wawancara dengan orang-orang bisnis yang sukses, saran ahli, dan pertanyaan keuangan pribadi pendengar.
Yang paling penting adalah menemukan sumber daya yang sesuai dengan gaya belajar Anda dan yang menurut Anda menarik dan menarik. Jika satu blog, buku, kursus, atau podcast membosankan atau sulit dipahami, teruslah mencoba sampai Anda menemukan sesuatu yang mengklik.
Dan pendidikan tidak boleh berhenti begitu Anda mempelajari dasar-dasarnya. Perubahan ekonomi dan alat keuangan baru, seperti aplikasi penganggaran, selalu dikembangkan. Temukan sumber daya yang Anda nikmati dan percayai, dan terus tingkatkan keterampilan uang Anda dari sekarang hingga pensiun dan bahkan setelah itu.
Hal-hal Kelas Tidak Dapat Mengajari Anda
Pendidikan keuangan pribadi adalah ide bagus untuk konsumen, terutama yang muda, yang perlu memahami dasar-dasar investasi atau manajemen kredit. Namun, memahami konsep-konsep dasar bukanlah jalan yang terjamin untuk pengertian fiskal. Sifat manusia sering dapat menggagalkan niat terbaik yang ditujukan untuk mencapai skor kredit sempurna atau membangun telur sarang pensiun yang substansial. Tiga sifat karakter utama ini dapat membantu Anda tetap di jalur:
Disiplin
Salah satu prinsip terpenting keuangan pribadi adalah tabungan sistematis. Katakanlah penghasilan bersih Anda adalah $ 60.000 per tahun dan biaya hidup bulanan Anda - perumahan, makanan, transportasi, dan sejenisnya - berjumlah $ 3.200 per bulan. Ada beberapa pilihan untuk menghasilkan sisa $ 1.800 dalam gaji bulanan Anda. Idealnya, langkah pertama adalah membuat dana darurat, atau mungkin rekening tabungan kesehatan (HSA) yang diuntungkan pajak — agar memenuhi syarat untuk itu, asuransi kesehatan Anda harus menjadi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) —untuk bertemu di luar - Biaya medis saku. Katakanlah Anda telah mengembangkan kegemaran untuk pakaian bermerek, dan akhir pekan di pantai memberi isyarat. Disiplin yang diperlukan untuk menabung daripada membelanjakan bisa membuat Anda tidak mengambil langkah penting ini dan menghemat 10% hingga 15% dari pendapatan kotor yang bisa disimpan di pasar uang untuk kebutuhan jangka pendek.
Lalu, ada disiplin investasi; itu hanya untuk manajer uang kelembagaan berkulit tebal yang mencari nafkah dengan membeli dan menjual saham. Investor biasa akan lebih baik untuk menetapkan target untuk mengambil untung dan mematuhinya. Sebagai contoh, bayangkan Anda membeli saham Apple Inc. pada Februari 2016 dengan harga $ 93 dan berjanji untuk menjual ketika harga tersebut melewati $ 110, seperti yang terjadi dua bulan kemudian. Tapi kamu tidak; Anda akhirnya keluar dari posisi pada Juli 2016, pada $ 97, memberikan keuntungan sebesar $ 13 per saham dan kemungkinan peluang untung dari investasi lain.
A Sense of Timing
Tiga tahun setelah lulus dari perguruan tinggi, dana darurat telah didirikan dan sekarang saatnya untuk menghargai diri sendiri. Jet ski berharga $ 3.000. Berinvestasi dalam pertumbuhan saham dapat menunggu satu tahun lagi, Anda pikir; ada banyak waktu untuk meluncurkan portofolio investasi, kan? Menunda investasi selama satu tahun, bagaimanapun, dapat memiliki konsekuensi yang signifikan. Biaya peluang untuk membeli perahu dapat diilustrasikan melalui nilai waktu dari uang. $ 3.000 yang digunakan untuk membeli jet ski akan berjumlah hampir $ 49.000 dalam 40 tahun dengan bunga 7%, pengembalian tahunan rata-rata yang wajar untuk reksa dana pertumbuhan selama jangka panjang. Dengan demikian, menunda keputusan untuk berinvestasi dengan bijak juga dapat menunda kemampuan untuk pensiun pada usia 62, seperti yang Anda inginkan.
Melakukan besok apa yang bisa Anda lakukan hari ini juga meluas ke pembayaran utang. Saldo kartu kredit $ 3.000 membutuhkan 222 bulan untuk pensiun jika pembayaran minimum $ 75 dilakukan setiap bulan. Dan jangan lupa bunga yang Anda bayar: dengan APR 18%, nilainya menjadi $ 3.923 selama bulan-bulan itu. Turunkan $ 3.000 untuk menghapus saldo di bulan berjalan menawarkan penghematan besar — hampir sama dengan biaya jet ski.
Detasemen Emosional
Masalah keuangan pribadi adalah bisnis, dan bisnis tidak boleh bersifat pribadi. Suatu aspek pengambilan keputusan finansial yang sulit namun perlu melibatkan pengabaian emosi dari suatu transaksi. Melakukan pembelian atau pinjaman impulsif kepada anggota keluarga terasa baik tetapi dapat sangat memengaruhi tujuan investasi jangka panjang. Sepupu Anda yang telah membakar saudara laki-laki dan perempuan Anda kemungkinan juga tidak akan membalas Anda — jadi jawaban cerdasnya adalah menolak permintaan bantuannya. Tentu, simpati sulit untuk dikembalikan, tetapi kunci manajemen keuangan pribadi yang bijaksana adalah memisahkan perasaan dari akal.
Melanggar Aturan Keuangan Pribadi
Dunia keuangan pribadi mungkin memiliki lebih banyak panduan dan "kiat cerdas" untuk diikuti daripada yang lain. Meskipun aturan ini baik untuk diketahui, setiap orang memiliki keadaan masing-masing. Berikut adalah beberapa aturan yang bijaksana, terutama orang dewasa muda, tidak pernah boleh dilanggar, tetapi harus mempertimbangkan untuk tetap melanggar.
Menyimpan atau Menginvestasikan Set Porsi Penghasilan Anda
Anggaran yang ideal termasuk menabung sejumlah kecil gaji Anda setiap bulan untuk masa pensiun — biasanya sekitar 10% hingga 20%. Meskipun bertanggung jawab secara fiskal adalah penting, dan memikirkan masa depan Anda sangat penting, aturan umum menabung dalam jumlah tertentu setiap periode untuk masa pensiun Anda mungkin tidak selalu menjadi pilihan terbaik, terutama bagi kaum muda yang baru memulai di dunia nyata. Untuk satu, banyak orang dewasa muda dan siswa perlu berpikir tentang membayar biaya terbesar seumur hidup mereka, seperti mobil baru, rumah, atau pendidikan pasca-sekolah menengah. Mengambil potensi 10% hingga 20% dari dana yang tersedia akan menjadi kemunduran yang pasti dalam melakukan pembelian tersebut. Selain itu, menabung untuk masa pensiun tidak masuk akal jika Anda memiliki kartu kredit atau pinjaman berbunga yang harus dilunasi. Tingkat bunga 19% pada Visa Anda mungkin akan meniadakan pengembalian yang Anda dapatkan dari portofolio pensiun reksa dana Anda yang seimbang, lima kali lipat.
Juga, menabung sejumlah uang untuk bepergian dan mengalami tempat-tempat dan budaya baru dapat bermanfaat khususnya bagi orang muda yang masih tidak yakin dengan jalan hidup mereka.
Investasi Jangka Panjang / Investasi dalam Aset Berisiko
Aturan praktis bagi investor muda adalah mereka harus memiliki pandangan jangka panjang dan berpegang pada filosofi beli dan tahan. Aturan ini adalah salah satu yang paling mudah untuk dibenarkan melanggar. Mampu beradaptasi dengan pasar yang berubah bisa menjadi perbedaan antara menghasilkan uang, atau membatasi kerugian Anda, dibandingkan dengan duduk diam dan menonton saat tabungan Anda yang diperoleh dengan susah payah menyusut. Investasi jangka pendek memiliki kelebihan di segala usia.
Sekarang, jika Anda tidak lagi menikah dengan ide investasi jangka panjang, Anda dapat tetap berpegang pada investasi yang lebih aman. Logikanya adalah karena investor muda memiliki cakrawala waktu investasi yang begitu lama, mereka harus berinvestasi dalam usaha berisiko tinggi karena mereka memiliki sisa hidup mereka untuk pulih dari kerugian yang mungkin mereka derita. Namun, jika Anda tidak ingin mengambil risiko yang tidak semestinya dalam investasi jangka pendek hingga menengah, Anda tidak harus melakukannya. Ide diversifikasi adalah bagian penting untuk menciptakan portofolio investasi yang kuat; ini termasuk risiko saham individu dan cakrawala investasi yang diinginkan.
Di ujung lain dari spektrum usia, investor yang dekat dan pada saat pensiun didorong untuk mengurangi investasi teraman, meskipun ini mungkin menghasilkan kurang dari inflasi, untuk mempertahankan modal. Tentu saja, penting untuk mengambil risiko yang lebih sedikit karena tahun-tahun Anda untuk mendapatkan uang dan pulih dari masa keuangan yang buruk menyusut. Tetapi pada usia 60 atau 65 Anda bisa memiliki 20 atau bahkan lebih dari 30 tahun lagi. Beberapa investasi pertumbuhan masih masuk akal untuk Anda.
