Ketika pinjaman bank melambat, seperti yang terjadi selama krisis keuangan 2007-08, orang-orang mulai lebih kesulitan mengakses pasar kredit. Tetapi itu tidak berarti mereka berhenti mencari cara untuk meminjam. Mereka hanya perlu terlihat sedikit lebih keras untuk menemukan pinjaman yang tersedia dengan harga lebih rendah. Demikian pula, dalam lingkungan krisis kredit, investor individu sangat ingin menemukan pengembalian yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh sertifikat deposito (CD) bank pelit.
Bagi peminjam dan investor, solusi yang semakin banyak dari mereka beralih ke… satu sama lain. Bahkan, metode yang telah teruji waktu semakin populer dengan semakin populernya situs web yang memungkinkan untuk mem-bypass bank sama sekali. Mereka disebut pemberi pinjaman peer-to-peer, dan menurut TechCrunch, pinjaman peer-to-peer baru-baru ini melampaui angka $ 1 miliar per bulan, dan jumlah itu diperkirakan akan terus tumbuh juga.
Siapa "Rekan-Rekan" Ini?
Jika Anda mencari cara yang lebih murah untuk melunasi kartu kredit atau mengkonsolidasikan utang, ini mungkin menjadi pilihan bagi Anda. Pertama, lakukan pencarian Internet cepat untuk situs web yang membandingkan berbagai situs peer-to-peer yang tersedia; pencarian kata kunci dari "pinjaman peer-to-peer" (P2P) harus memberikan banyak hasil. Sebagian besar perusahaan bekerja dengan cara yang sama, jadi penting untuk memilih layanan pinjaman peer-to-peer yang mapan dan memiliki keanggotaan aktif besar peminjam dan pemberi pinjaman. Proses dasar, menurut Peer Lending Network, afiliasi dari peer lender Prosper.com, berjalan seperti ini:
- Seseorang yang mencari pinjaman memposting daftar dengan jumlah uang yang mereka harapkan untuk dipinjam dan tingkat yang mampu mereka bayar untuk pinjaman tersebut. Pemberi pinjaman mengajukan tawaran pada daftar tersebut, menyerahkan jumlah dan nilai yang bersedia mereka tawarkan. Semakin banyak penawaran yang bersaing, semakin rendah tingkat suku bunga peminjam akan. Ketika listing selesai, penawaran yang memenuhi syarat digabungkan menjadi pinjaman tunggal untuk peminjam. Setelah pinjaman didanai penuh, jumlah pinjaman disetor langsung ke dalam rekening bank peminjam. Jumlah bulanan tetap kemudian secara otomatis ditarik dari rekening bank peminjam setiap bulan dan dikirim ke pemberi pinjaman sampai pinjaman itu dilunasi.
Untuk setidaknya satu situs web P2P yang kami periksa, pemberi pinjaman membeli catatan dari perusahaan. Dengan pembayaran ini, perusahaan mendanai pinjaman kepada peminjam. Para peminjam kemudian membayar biaya bulanan mereka kepada perusahaan, yang pada gilirannya melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman. Dengan demikian, perusahaan P2P tidak bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman jika peminjam tidak membayar, sehingga risiko pemberi pinjaman masih terikat pada peminjam. Namun, hal itu memungkinkan perusahaan P2P untuk mengurangi biaya layanan 1% dari pinjaman. Pemberi pinjaman harus mengingat hal ini sambil menghitung tingkat pengembalian yang diharapkan.
Periksa Detailnya
Situs web P2P memuji tingkat bunga yang besar dan proses pinjaman yang mudah bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Secara teori, risiko berkurang karena pemberi pinjaman dapat menyebarkan investasi mereka ke ribuan peminjam untuk mengurangi risiko.
Namun, tidak ada yang sebagus kelihatannya. Kami sudah menyebutkan biaya layanan untuk pemberi pinjaman. Satu hal yang perlu diperhatikan peminjam adalah biaya yang terkait dengan penutupan pinjaman pada situs web P2P ini. Suku bunga awal terlihat menarik, tetapi Anda harus memperhitungkan semuanya. Kami menemukan bahwa rata-rata, biaya transaksi 3% satu kali dibebankan setiap kali pinjaman ditutup. Begitulah cara perusahaan P2P ini menghasilkan uang. Jika Anda meminjamkan uang pada kurs 8%, maka kurs riil Anda akan menjadi 11%. Selain itu, biaya dinilai kepada peminjam ketika dia melewatkan pembayaran.
Anda harus sangat berhati-hati jika Anda mencari untuk mengkonsolidasikan pinjaman dan menurunkan suku bunga Anda karena Anda akhirnya dapat membayar tingkat agregat yang lebih tinggi. Itu bukan untuk mengatakan bahwa pinjaman ini bukan cara yang bagus untuk mengakses kredit dan menemukan tingkat yang lebih rendah. Mereka bisa - terutama mempertimbangkan tarif kartu kredit - tetapi hanya jika Anda mendekatinya secara bertanggung jawab.
Catatan singkat untuk diingat sebagai peminjam adalah bahwa pinjaman ini biasanya didasarkan pada rencana pembayaran tiga tahun. Anda memiliki opsi untuk membayar di muka pinjaman, tetapi Anda tidak akan dapat mengurangi pembayaran bunga secara keseluruhan karena Anda membayar pinjaman lebih awal.
Siapa yang Melakukan Uji Tuntas?
Jika Anda pemberi pinjaman, Anda akan khawatir tentang kelayakan kredit. Bagaimana Anda bisa tahu apakah peminjam di jaringan P2P dapat diandalkan? Yah, situs web P2P bekerja dengan agen kredit untuk menentukan kualitas kredit peminjam. Masing-masing situs web P2P pinjaman atas membutuhkan skor kredit minimal 660 atau lebih hanya untuk berpartisipasi. Sebagai pemberi pinjaman, Anda akan dapat melihat kualitas dari setiap pinjaman yang diminta, sehingga Anda dapat lebih lanjut mengubah risiko portofolio Anda berdasarkan toleransi Anda.
Di bawah ini adalah beberapa contoh kriteria peminjam, meskipun ini dapat bervariasi antar jaringan:
- Rasio utang terhadap pendapatan (tidak termasuk hipotek) di bawah 25% Laporan kredit tanpa kenakalan saat ini, kebangkrutan terakhir, hak gadai pajak atau koleksi terkait non-medis dibuka dalam 12 bulan terakhir dan mencerminkan:
- Setidaknya empat akun yang pernah dibuka. Setidaknya tiga akun saat ini terbuka. Tidak ada lebih dari 10 pertanyaan kredit dalam enam bulan terakhir. Penggunaan kredit yang tersedia tidak melebihi 100%. Riwayat kredit minimum 36 bulan.
Ketika Rute Standar Gagal
Layanan pinjaman P2P dapat menjadi cara yang bagus bagi orang-orang untuk dengan murah mengakses pasar kredit pada saat bank membatasi pinjaman. Bahkan orang-orang dengan kualitas kredit yang sangat baik telah ditolak oleh bank untuk pinjaman pribadi berdasarkan metrik lain, atau hanya karena tidak mau berpisah dengan bantal kas yang disediakan oleh pembayar pajak mereka. Namun, jika Anda belum cukup nyaman dengan proses ini, coba layanan lain yang sebanding, seperti yang ditawarkan oleh Lending Tree, yang memungkinkan bank bersaing satu sama lain untuk mendapatkan hak untuk melayani pinjaman Anda.
