Daftar Isi
- Generasi Sandwich
- Menabung untuk Pensiun vs. Perguruan Tinggi
- Tetapkan Batas untuk Boomerang Kids
- Pertimbangkan Asuransi LTC untuk Orang Tua
- Buat Anggaran Realistis
- Minta Naikkan
- Garis bawah
Generasi Sandwich
Orang-orang yang berusia mulai dari 35 hingga 44 tahun atau lebih sering masuk dalam kategori yang disebut sebagai generasi sandwich karena mereka mendapati diri mereka merawat anak-anak dan orang tua mereka pada saat yang bersamaan. Sementara tidak ada solusi perencanaan pensiun cookie-cutter, tips berikut mungkin bermanfaat bagi mereka yang menemukan diri mereka dalam situasi ini dan berjuang untuk menabung untuk pensiun.
Pengambilan Kunci
- Mereka yang berusia 35 hingga 44 tahun dan lebih tua sering berjuang untuk menabung untuk pensiun sementara menyulap tanggung jawab keuangan untuk anak-anak dan orang tua lanjut usia. Membiayai pendidikan perguruan tinggi anak-anak tidak boleh mengorbankan tujuan pensiun Anda. Asuransi perawatan jangka panjang (LTC) yang dipertimbangkan untuk penuaan orang tua. Normalisasi batasan keuangan untuk anak-anak bumerang. Penting juga untuk menetapkan anggaran yang realistis, yang harus mencakup dana darurat. Pada akhirnya, tidak ada salahnya untuk meminta kenaikan gaji, terutama jika Anda telah bekerja untuk perusahaan yang sama untuk sementara waktu dan memiliki rekam jejak yang baik.
Menabung untuk Pensiun vs. Membayar untuk Kuliah
Sebagian besar orang tua ingin anak-anak mereka lulus dari hutang kuliah agar mereka dapat memulai karir dengan catatan keuangan yang bersih. Sementara beberapa mungkin dapat membayar untuk pendidikan anak-anak mereka dan masih menabung untuk pensiun, sebagian besar tidak bisa. Pertanyaannya kemudian, manakah pilihan keuangan yang lebih baik?
Ketika mempertimbangkan keputusan seperti itu, opsi yang tersedia untuk membiayai pendidikan perguruan tinggi harus dipertimbangkan dengan cermat. Misalnya, pertimbangkan hal berikut:
Menabung untuk Pensiun
Dengan pergeseran dari rencana manfaat pasti ke rencana kontribusi pasti dan fakta bahwa Jaminan Sosial tidak pernah menyediakan cukup untuk masa pensiun yang nyaman, individu-individu sebagian besar bertanggung jawab untuk membiayai masa pensiun mereka. Karena itu, mereka harus menabung sebanyak mungkin untuk meningkatkan kemungkinan mengalami pensiun yang aman secara finansial dan membuat bekerja selama masa pensiun menjadi opsional, daripada wajib.
Membayar untuk kuliah
Pilihan untuk membiayai kuliah termasuk hibah untuk mereka yang memenuhi syarat, beasiswa untuk mereka yang memenuhi syarat, dan pinjaman. Sementara pinjaman berarti mahasiswa akan memiliki hutang setelah lulus, mereka akan memiliki beberapa opsi dan bertahun-tahun untuk melunasinya.
Anak-anak yang menentang pinjaman kuliah dapat mempertimbangkan program sekolah-kerja, di mana mereka bekerja penuh waktu dan menghadiri kuliah secara paruh waktu. Meskipun ini dapat memperpanjang jumlah waktu yang dibutuhkan anak untuk menerima gelar atau diploma, pertukarannya bebas hutang setelah lulus. Banyak majikan bahkan akan mengganti uang kuliah untuk beberapa atau semua biaya kuliah, asalkan mereka menerima nilai kelulusan untuk kursus.
"Beberapa keluarga ingin anak-anak mereka memiliki kulit dalam permainan dan akan membayar sendiri beberapa perguruan tinggi. Bagi keluarga-keluarga itu, berkontribusi lebih banyak pada pensiun daripada kuliah mungkin akan bekerja paling baik, " kata Derek Hagen, CFP®, CFA, perencana keuangan dan pendiri, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Bagi mereka yang tidak ingin anak mereka harus membayar apa pun, mereka mungkin akan membayar lebih ke perguruan tinggi sampai perguruan tinggi selesai, dan kemudian meningkatkan tabungan pensiun mereka."
Pembiayaan tersedia untuk membayar kuliah, tetapi tidak untuk pensiun.
Ingatlah bahwa lulusan perguruan tinggi beralih ke karier yang menghasilkan pendapatan, sementara pensiunan lebih mengandalkan tabungan pensiun daripada pekerjaan untuk mendapatkan penghasilan.
"Sebagian besar keluarga memprioritaskan tabungan kuliah daripada pensiun karena ini adalah pengeluaran besar terdekat. Apa yang tidak mereka sadari adalah bahwa tabungan pensiun yang dibutuhkan biasanya besar, lebih dari 10 kali, jika tidak 20 atau 30 kali, tabungan diperlukan untuk kuliah. Tentu saja menghemat untuk kuliah, tetapi tidak dengan mengorbankan tujuan pensiun Anda, "kata Rob Schulz, CFP®, presiden Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Tetapkan Batas Keuangan untuk Boomerang Kids
Sementara sebagian besar anak-anak meninggalkan rumah untuk hidup sendiri pada usia 20-an sampai akhir atau sekitar itu, banyak yang tidak. Beberapa yang pergi juga akhirnya pulang ke rumah karena berbagai alasan. Orang-orang ini biasanya disebut sebagai anak-anak bumerang. Sayangnya, beberapa bumerang kembali ke pola meminta orang tua mereka membayar biaya hidup mereka, yang dapat berdampak negatif pada kemampuan menabung untuk masa pensiun.
Orang tua yang mendapati diri mereka hidup dengan bumerang mungkin ingin mempertimbangkan memformalkan aspek keuangan dari hubungan tersebut. Contohnya termasuk meminta anak menandatangani perjanjian untuk membayar jumlah tertentu untuk sewa, makanan, dan utilitas setiap bulan. Orang tua juga mungkin ingin menjelaskan bahwa, seperti penyewa, mereka akan diusir jika mereka tidak membayar bagian yang adil dari pengeluaran.
Pertimbangkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang untuk Orang Tua Usia Lanjut
Biaya merawat orang tua yang lanjut usia biasanya meningkat seiring bertambahnya usia, dan sebagian besar pengeluaran adalah untuk perawatan kesehatan. Lebih jauh, anak-anak dewasa yang tidak mampu membayar biaya perawatan lansia sering merasa perlu untuk merawat orang tua mereka sendiri. Mirip dengan situasi dengan bumerang, ini dapat cukup membebani keuangan penjaga dan dapat mencegah mereka dari menabung untuk masa pensiun mereka.
Salah satu cara untuk memastikan bahwa biaya perawatan kesehatan untuk orang tua lanjut usia ditanggung adalah dengan membeli asuransi perawatan jangka panjang (LTC). Asuransi LTC dapat digunakan untuk menutup berbagai biaya, termasuk perawatan kesehatan di rumah atau perawatan kesehatan di panti jompo. Ini tidak hanya berfungsi untuk meringankan beban keuangan pada anak-anak, tetapi juga dapat meniadakan kebutuhan orang tua yang lanjut usia untuk memanfaatkan tabungan pensiun mereka untuk membayar perawatan kesehatan. Jika orang tua Anda tidak mampu membayar biayanya, membantu mereka membayarnya akan sia-sia dalam jangka panjang.
Buat Anggaran Realistis
Ketika seseorang semakin mendekati usia paruh baya, kepanikan dapat terjadi jika penilaian tabungan pensiun menunjukkan bahwa program tersebut tidak tepat sasaran. Reaksi alami biasanya untuk meningkatkan jumlah yang disimpan agar lebih dekat dengan jumlah penghematan target.
Saran mengejutkan kami: Jangan terburu-buru melakukannya tanpa analisis terlebih dahulu. Menabung lebih dari jumlah yang terjangkau bisa berdampak negatif. Saat memutuskan apakah akan menambah apa yang Anda simpan di akun pensiun Anda, pertama-tama pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan berikut:
Mengapa Sasaran Tabungan Tidak Sesuai Target?
Jika itu karena jumlah yang dianggarkan tidak disimpan secara teratur, dan apakah itu akibat dari jumlah yang dialihkan ke pengeluaran yang tidak perlu? Jika demikian, perbaikan yang mudah adalah dengan tetap berpegang pada anggaran dan menghilangkan pengeluaran yang tidak perlu ini. Jika jumlah itu diarahkan ke hal-hal yang dibutuhkan keluarga, mungkin tujuan tabungan pensiun dan anggarannya tidak realistis dan perlu direvisi.
Apakah Menambah Tabungan adalah Tujuan Realistis?
Mungkin ide yang bagus untuk menambahkan jumlah yang lebih besar ke telur sarang pensiun Anda. Namun, jika itu berarti bahwa pengurangan pendapatan yang dibuang akan menghasilkan peningkatan kartu kredit dan hutang lain yang timbul untuk pengeluaran sehari-hari, meningkatkan tabungan pensiun sebenarnya dapat memiliki efek negatif pada keuntungan Anda.
Apakah Penarikan dari Akun Pensiun Digunakan untuk Keadaan Darurat?
Jika Anda merasa perlu untuk menarik jumlah dari rekening pensiun Anda untuk menutupi keadaan darurat, itu bisa berarti bahwa dana darurat Anda tidak mencukupi. Pakar keuangan menyarankan bahwa rekening dana darurat harus memiliki setidaknya tiga bulan dari laba bersih untuk menutupi pengeluaran yang tidak direncanakan. Mirip dengan tabungan pensiun, perlakukan jumlah yang ditambahkan ke dana darurat sebagai biaya berulang sehingga Anda tidak dihadapkan dengan beban keuangan yang tidak terduga ketika terjadi krisis.
Penganggaran realistis adalah kunci untuk program tabungan yang solid. Anggaran tidak hanya memungkinkan tabungan pensiun dan biaya hidup sehari-hari, tetapi juga harus memperhitungkan alokasi dana darurat.
"Salah satu aturan emas penganggaran dalam tabungan adalah membayar diri sendiri terlebih dahulu. Siapkan rencana tabungan otomatis di mana jumlah bulanan masuk ke rekening tabungan Anda yang tidak Anda sentuh, " kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. "Jika Anda membayar diri sendiri terlebih dahulu, maka Anda cenderung menyesuaikan diri dengan jumlah pengeluaran diskresioner yang lebih rendah. Jika Anda menyimpan apa yang tersisa pada akhir bulan, Anda kemungkinan tidak akan memiliki apa pun yang tersisa untuk ditabung."
"Tidak peduli usia Anda, pendapatan, golongan pajak, beban utang, dll., Memiliki anggaran memaksa Anda untuk memperhatikan arus kas Anda — yang membantu menghindari masalah seperti memantul cek, kehabisan uang setiap bulan untuk membayar tagihan, tidak menabung cukup untuk masa pensiun, dan banyak lagi, "kata Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Jika Anda tidak dapat berurusan secara realistis dengan situasi arus masuk / keluar, Anda tidak akan pergi untuk merencanakan masa depan finansial Anda (dan pensiun) dengan baik hanya dengan menaruhnya."
Minta Naikkan
Beberapa layanan memberikan informasi tentang gaji rata-rata untuk jenis pekerjaan dan lokasi tertentu. Salinan analisis semacam itu akan sangat membantu dalam membuat kasus Anda. Sebagian besar pengusaha akan memberikan pertimbangan yang adil terhadap permintaan kenaikan gaji yang masuk akal.
Garis bawah
Menabung untuk pensiun bisa menjadi tantangan, terutama ketika menyulap tanggung jawab keuangan anak-anak dan orang tua yang lanjut usia. Salah satu cara untuk mengatasi tantangan itu adalah memperlakukan tabungan sebagai biaya berulang. Dalam kebanyakan kasus, ini lebih mudah untuk dicapai ketika ada peningkatan pendapatan disposable, seperti dari kenaikan gaji atau perubahan status keluarga, yang menghasilkan lebih sedikit pengeluaran.
Bagi yang lain, itu mungkin berarti mengurangi pengeluaran yang tidak penting. Tentu saja, kesehatan mental sama pentingnya dengan kesehatan keuangan. Penganggaran seharusnya tidak berarti merampas diri Anda dari memperlakukan sesekali.
