Undang-undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA) adalah program asuransi kesehatan yang memungkinkan karyawan yang memenuhi syarat dan tanggungannya atas manfaat berkelanjutan dari perlindungan asuransi kesehatan dalam hal seorang karyawan kehilangan pekerjaannya atau mengalami pengurangan jam kerja. Di bawah ini, kami akan mengeksplorasi detail dasar COBRA, cara kerjanya, kriteria kelayakan, pro dan kontra, dan fitur lainnya.
Apa itu Cakupan Kelanjutan COBRA?
Pengusaha di AS diharuskan menyediakan asuransi kesehatan kepada karyawan yang memenuhi syarat dengan membayar sebagian premi asuransi. Jika karyawan tidak memenuhi syarat untuk menerima tunjangan asuransi kesehatan majikan karena berbagai alasan (seperti diberhentikan atau jatuh di bawah batas minimum jumlah jam kerja per minggu), majikan dapat berhenti membayar bagiannya dari premi asuransi kesehatan karyawannya. Undang-undang federal tahun 1986 yang disebut Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Terkonsolidasi memungkinkan karyawan dan tanggungan mereka mempertahankan pertanggungan asuransi kesehatan yang sama jika mereka bersedia membayarnya sendiri.
COBRA memungkinkan mantan karyawan, pensiunan, pasangan, mantan pasangan, dan anak-anak tanggungan untuk mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan berkelanjutan dengan tarif kelompok yang jika tidak demikian dapat diakhiri. Sementara orang-orang ini kemungkinan akan membayar lebih untuk pertanggungan asuransi kesehatan melalui COBRA daripada yang mereka miliki sebagai karyawan (sebagai akibat dari kenyataan bahwa majikan tidak lagi membayar sebagian dari biaya premium), cakupan COBRA biasanya lebih murah daripada seorang individu rencana asuransi kesehatan akan.
Penting untuk dicatat bahwa COBRA adalah program pertanggungan asuransi kesehatan dan rencana dapat menutup biaya untuk obat resep, perawatan gigi, dan perawatan penglihatan. Itu tidak termasuk asuransi jiwa dan asuransi cacat.
Kualifikasi untuk Asuransi Kesehatan COBRA
Ada serangkaian kriteria yang berbeda untuk karyawan yang berbeda dan individu lain yang mungkin memenuhi syarat untuk cakupan COBRA. Selain memenuhi kriteria ini, karyawan yang memenuhi syarat biasanya hanya dapat menerima cakupan COBRA setelah acara kualifikasi tertentu, seperti dibahas di bawah ini.
Pengusaha dengan 20 atau lebih karyawan yang sepadan dengan waktu penuh biasanya diberi mandat untuk menawarkan perlindungan COBRA. Jam kerja karyawan paruh waktu dapat dipukuli bersama untuk menciptakan karyawan setara waktu penuh, yang menentukan penerapan COBRA secara keseluruhan untuk pemberi kerja. COBRA berlaku untuk rencana yang ditawarkan oleh pengusaha sektor swasta dan yang disponsori oleh sebagian besar pemerintah daerah dan negara bagian. Karyawan federal dilindungi oleh undang-undang yang mirip dengan COBRA. Selain itu, banyak negara memiliki undang-undang lokal yang mirip dengan COBRA. Ini biasanya berlaku untuk asuransi kesehatan pengusaha yang memiliki kurang dari 20 karyawan dan sering disebut rencana mini-COBRA.
Karyawan yang memenuhi syarat COBRA harus terdaftar dalam program asuransi kesehatan kelompok yang disponsori perusahaan pada hari sebelum peristiwa kualifikasi terjadi. Rencana asuransi harus efektif pada lebih dari 50% dari hari kerja khas majikan pada tahun kalender sebelumnya. Majikan harus terus menawarkan kepada karyawannya rencana kesehatan bagi karyawan yang pergi agar memenuhi syarat untuk COBRA. Dalam hal majikan keluar dari bisnis atau majikan tidak lagi menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan yang ada (misalnya, jika jumlah karyawan turun di bawah 20), karyawan yang berangkat mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk cakupan COBRA.
Peristiwa kualifikasi harus mengakibatkan hilangnya asuransi kesehatan karyawan. Jenis peristiwa yang memenuhi syarat menentukan daftar penerima dan persyaratan yang memenuhi syarat bervariasi untuk setiap jenis penerima.
Karyawan: Karyawan memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan COBRA dalam hal:
- Kehilangan pekerjaan sukarela atau tidak sukarela (kecuali dalam kasus kesalahan kotor) Penurunan jumlah jam kerja yang mengakibatkan hilangnya cakupan asuransi majikan
Pasangan: Selain dua peristiwa kualifikasi di atas untuk karyawan, pasangan mereka dapat memenuhi syarat untuk cakupan COBRA jika kondisi berikut dipenuhi:
- Karyawan yang dilindungi menjadi berhak atas MedicareDivorce atau pemisahan hukum dari karyawan yang dilindungi
Anak Tanggungan: Acara kualifikasi untuk anak-anak yang tergantung pada umumnya sama dengan pasangan dengan satu tambahan:
- Kehilangan status anak tergantung, sesuai aturan rencana
Majikan harus memberi tahu rencana tersebut dalam waktu 30 hari dari peristiwa kualifikasi yang berlaku untuk karyawan. Karyawan atau penerima manfaat harus memberi tahu rencana tersebut jika acara kualifikasi perceraian, pemisahan hukum, atau kehilangan status ketergantungan anak.
Manfaat dan Cakupan COBRA Tersedia
Untuk kandidat yang memenuhi syarat, aturan COBRA memberikan penawaran pertanggungan yang sama dengan apa yang ditawarkan majikan kepada karyawan saat ini. Setiap perubahan dalam manfaat program untuk karyawan aktif juga akan berlaku untuk penerima manfaat yang memenuhi syarat. Semua penerima COBRA yang memenuhi syarat harus diizinkan untuk membuat pilihan yang sama dengan penerima yang bukan COBRA. Pada dasarnya, perlindungan asuransi untuk karyawan / penerima manfaat saat ini tetap sama persis dengan mantan karyawan / penerima manfaat di bawah COBRA.
Dari tanggal acara kualifikasi, cakupan COBRA diperpanjang untuk jangka waktu terbatas 18 atau 36 bulan, tergantung pada skenario yang berlaku. Seseorang dapat memenuhi syarat untuk memperpanjang periode pertanggungan maksimum selama 18 bulan jika salah satu dari penerima manfaat yang memenuhi syarat dalam keluarga dinonaktifkan dan memenuhi persyaratan tertentu, atau jika peristiwa kualifikasi kedua terjadi, berpotensi termasuk kematian karyawan yang dilindungi, pemisahan hukum dari karyawan yang dilindungi dan pasangannya, karyawan yang dilindungi menjadi berhak atas Medicare, atau kehilangan status anak tanggungan berdasarkan program.
Biaya Asuransi Kesehatan COBRA
Istilah "tingkat grup" mungkin secara keliru dianggap sebagai penawaran diskon, tetapi pada kenyataannya, itu mungkin menjadi relatif mahal. Selama masa kerja, majikan sering membayar sebagian besar dari premi asuransi kesehatan yang sebenarnya (misalnya, pemberi kerja dapat membayar 80% dari biaya premi), sementara karyawan membayar sisanya. Setelah bekerja, individu diharuskan membayar seluruh premi, dan kadang-kadang dapat ditambah 2% ekstra untuk biaya administrasi.
Oleh karena itu, meskipun tarif grup tersedia untuk rencana lanjutan COBRA pada periode pasca-kerja, biaya untuk mantan karyawan dapat meningkat secara signifikan dibandingkan dengan biaya asuransi sebelumnya. Intinya, biayanya tetap sama tetapi harus ditanggung sepenuhnya oleh individu tanpa kontribusi dari majikan. COBRA masih tetap lebih murah dibandingkan dengan sebagian besar rencana cakupan kesehatan individu. Departemen Sumber Daya Manusia pemberi kerja dapat memberikan perincian biaya yang tepat.
Penghentian Awal Cakupan COBRA
Cakupan COBRA dapat berakhir sebelum waktunya dalam kasus-kasus berikut:
- Kegagalan membayar premi tepat waktu. Pemberi kerja berhenti untuk memelihara rencana kesehatan kelompok apa pun. Penerima manfaat yang memenuhi syarat mendapatkan perlindungan di bawah rencana kesehatan kelompok lain (misalnya, dengan pemberi kerja baru), menjadi memenuhi syarat untuk tunjangan Medicare atau terlibat dalam pelanggaran (seperti penipuan).
Pro dan Kontra Cakupan COBRA
Seseorang yang memilih cakupan COBRA dapat menikmati kesempatan untuk melanjutkan dengan dokter, rencana kesehatan dan penyedia jaringan medis yang sama. Penerima manfaat COBRA juga mempertahankan cakupan yang ada untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan obat resep biasa. Biaya paket masih lebih rendah daripada paket standar lainnya, dan itu lebih baik daripada tidak diasuransikan karena menawarkan perlindungan terhadap tagihan medis tinggi yang harus dibayar jika ada penyakit.
Meskipun demikian, COBRA masih memiliki beberapa kelemahan yang perlu diingat juga. Beberapa kontra yang paling menonjol bagi COBRA termasuk tingginya biaya asuransi ketika ditanggung sepenuhnya oleh individu, masa pertanggungan terbatas berdasarkan COBRA, dan ketergantungan yang terus-menerus pada majikan. Jika majikan memenuhi syarat untuk menghentikan pertanggungan, seorang mantan karyawan atau penerima manfaat terkait tidak akan lagi memiliki akses ke COBRA. Jika pemberi kerja mengubah paket asuransi kesehatan, penerima manfaat COBRA harus menerima perubahan meskipun rencana yang diubah mungkin tidak menawarkan yang paling sesuai dengan kebutuhan individu. Sebagai contoh, sebuah rencana baru dapat mengubah periode pertanggungan dan jumlah layanan yang tersedia, dan itu dapat meningkatkan atau mengurangi deductible dan pembayaran bersama.
Untuk alasan di atas, individu yang memenuhi syarat untuk cakupan COBRA biasanya masih lebih baik menimbang pro dan kontra COBRA terhadap rencana individu lain yang tersedia untuk memilih kecocokan terbaik yang mungkin.
Calon penerima COBRA potensial juga dapat mengeksplorasi apakah ia dapat memenuhi syarat untuk program bantuan publik seperti Medicaid atau program negara bagian atau lokal lainnya. Namun, rencana tersebut mungkin terbatas pada kelompok berpenghasilan rendah dan mungkin tidak menawarkan perawatan dan layanan terbaik dibandingkan dengan rencana lain. Individu yang sehat dapat menjelajahi rencana diskon perawatan kesehatan berbiaya rendah, tetapi karena mereka tidak dihitung sebagai pertanggungan asuransi, hal ini dapat mengakibatkan kesulitan untuk mendapatkan asuransi kesehatan di masa depan karena pertanggungan asuransi dianggap telah terganggu.
Mengelola Premium COBRA Tinggi
Untuk individu yang mempertimbangkan cakupan COBRA tetapi khawatir tentang perbedaan antara biaya pertanggungan asuransi melalui program ini dan biaya asuransi dengan dukungan dari pemberi kerja, ada banyak pertimbangan penting yang perlu diingat.
Kehilangan pekerjaan umumnya disertai dengan hilangnya akun pengeluaran fleksibel (FSA). Jika ada ancaman kehilangan pekerjaan, seseorang dapat memilih untuk menghabiskan seluruh jumlah yang dipilih untuk berkontribusi ke FSA untuk tahun sebelum seseorang menjadi pengangguran. Jika Anda akan menyumbang $ 1.200 untuk tahun ini tetapi ini hanya bulan Januari dan Anda hanya menahan $ 100 dari gaji Anda untuk FSA Anda, Anda masih dapat menghabiskan semua $ 1.200 yang Anda rencanakan untuk disumbangkan. Ini berarti Anda dapat mencoba mengunjungi semua dokter Anda dan segera mengisi semua resep Anda.
Setelah memilih COBRA, seseorang dapat mengubah rencana mereka selama periode pendaftaran terbuka tahunan majikan dan memilih rencana yang lebih murah seperti Organisasi Penyedia Pilihan (PPO) atau Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO).
Jika tersedia, kredit pajak yang dapat dikembalikan, disebut Health Coverage Tax Credit (HCTC), dapat digunakan oleh individu yang memenuhi syarat untuk membayar hingga 72, 5% dari premi asuransi kesehatan yang memenuhi syarat termasuk cakupan kelanjutan COBRA.
Pengurangan pajak juga dapat membantu mengurangi beban premi yang lebih tinggi. Sementara mengajukan pengembalian pajak tahunan, seseorang diizinkan untuk mengurangi premi COBRA dan biaya medis lainnya melebihi 7, 5% dari pendapatan pada Jadwal A dari pengembalian pajak federal.
Penghematan lain dapat dicapai dengan mengurangi biaya perawatan kesehatan lainnya, seperti beralih ke obat generik atau membeli persediaan yang lebih besar dengan diskon dan mengunjungi komunitas berbiaya rendah atau klinik ritel untuk layanan kesehatan dasar.
Akhirnya, seseorang dapat memanfaatkan dana rekening tabungan kesehatan (HSA) mereka untuk membayar premi COBRA serta biaya medis, yang secara signifikan dapat mengurangi sengatan kehilangan manfaat asuransi kesehatan. Ini adalah salah satu dari banyak cara yang dapat dilakukan individu untuk melawan biaya perawatan kesehatan yang tinggi.
Penting untuk dicatat bahwa melakukan pembayaran tepat waktu pada premi COBRA sangat penting untuk mempertahankan cakupan selama jangka waktu kelayakan. Pembayaran premi awal akan jatuh tempo dalam waktu 45 hari sejak tanggal pemilihan COBRA oleh penerima. Pembayaran biasanya dirancang untuk mencakup periode yang retroaktif, kembali ke tanggal hilangnya cakupan dan acara kualifikasi yang menetapkan kelayakan.
Untuk individu yang mendapat manfaat dari COBRA yang tidak melakukan pembayaran tepat waktu, ada kemungkinan bahwa pertanggungan akan dibatalkan sampai pembayaran diterima, di mana cakupan pertanggungan akan dipulihkan.
Bagaimana COBRA Terkait dengan Pemerintah
Beberapa lembaga pemerintah federal bertanggung jawab untuk mengelola cakupan COBRA. Saat ini, Departemen Tenaga Kerja dan Perbendaharaan mempertahankan yurisdiksi atas rencana kesehatan kelompok sektor swasta, sedangkan Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan bertanggung jawab atas rencana kesehatan sektor publik. Namun, agensi-agensi ini tidak selalu sangat terlibat dalam proses pengajuan cakupan COBRA atau aspek terkait dari program cakupan lanjutan.
Misalnya, tanggung jawab pengaturan Departemen Tenaga Kerja mencakup pengungkapan dan pemberitahuan persyaratan COBRA sebagaimana diatur oleh hukum. Di sisi lain, Pusat Layanan Medicare dan Medicaid memberikan informasi tentang ketentuan COBRA untuk karyawan sektor publik.
American Recovery and Reinvestment Act 2009 memperluas kelayakan COBRA dan juga mengurangi tingkat individu yang memenuhi syarat hingga 65% untuk cakupan hingga 9 bulan. Sisa 65% pembayaran ditanggung oleh mantan majikan melalui kredit pajak gaji.
Mendaftar Cakupan COBRA
Untuk memulai cakupan COBRA, seorang individu harus mengonfirmasi bahwa dia memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan sesuai persyaratan yang tercantum di atas. Biasanya, individu yang memenuhi syarat akan menerima surat dari pemberi kerja atau firma asuransi kesehatan yang menguraikan manfaat COBRA. Namun, beberapa orang merasa pemberitahuan ini sulit untuk dipahami karena mencakup sejumlah besar informasi hukum dan bahasa yang diperlukan. Individu yang mengalami kesulitan menentukan apakah mereka memenuhi syarat untuk COBRA atau bagaimana memulai cakupan melalui program ini harus menghubungi firma asuransi kesehatan atau departemen SDM majikan.
Untuk individu yang tidak memenuhi syarat untuk COBRA atau mereka yang mencari alternatif, ada opsi lain juga. Dalam beberapa kasus, rencana asuransi kesehatan pasangan mungkin menjadi kemungkinan. Pasar asuransi kesehatan federal atau pasar asuransi kesehatan negara bagian juga merupakan jalan untuk dijelajahi. Seperti yang ditunjukkan sebelumnya, program Medicaid dan kebijakan jangka pendek lainnya yang dirancang untuk mereka yang mengalami kesenjangan dalam cakupan kesehatan mungkin juga merupakan kemungkinan. Profesional asuransi kesehatan biasanya mencegah orang memilih untuk tidak diasuransikan sepenuhnya, karena kemungkinan kerugian besar adalah tinggi. Untungnya, individu yang memenuhi syarat untuk cakupan COBRA memiliki setidaknya 60 hari untuk memilih untuk berpartisipasi dalam program ini.
Garis bawah
COBRA adalah pilihan yang nyaman untuk mempertahankan asuransi kesehatan jika Anda kehilangan tunjangan kesehatan yang disponsori majikan Anda, dan terkadang itu juga merupakan pilihan terbaik. Namun, biayanya sering tinggi dan rencana tidak selalu yang terbaik untuk memenuhi kebutuhan individu atau keluarga.
