Ketika pekerja berganti pekerjaan, tabungan pensiun mereka dalam rencana yang disponsori majikan (rencana majikan) cenderung ditarik dan dibelanjakan. Ini adalah fenomena yang bisa dimengerti, meskipun tidak menguntungkan. Kami akan menunjukkan kepada Anda cara menghindari jebakan menguangkan tabungan pensiun Anda dan cara mentransfer dana Anda saat Anda berganti pekerjaan.
Statistik Menceritakan Kisahnya
Menurut penelitian yang dilakukan oleh Pusat Penelitian Pensiun di Boston College, orang Amerika menghabiskan atau mencairkan rencana pensiun mereka, meninggalkan mereka dengan sekitar 20% hingga 25% lebih sedikit uang ketika mereka memasuki usia pensiun.
Alasan utama mengeluarkan uang? Mengubah atau meninggalkan pekerjaan. Faktanya, hampir separuh dari semua pekerja di AS mengambil uang dari rencana pensiun mereka dan membelanjakannya ketika mereka berganti pekerjaan, menurut Survei Federal Consumer Board, Keuangan Konsumen AS.
Singkatnya, banyak orang benar-benar menghabiskan tabungan pensiun mereka ketika mereka berganti pekerjaan. Data sulit tentang perubahan pekerjaan sulit dipahami, tetapi banyak survei menunjukkan bahwa rata-rata pekerja akan berganti karier tujuh kali selama masa hidup mereka. “Biro Statistik Tenaga Kerja memperkirakan bahwa rata-rata pekerja akan memiliki 10 pekerjaan sebelum usia 40 tahun, dan Forrester Research memperkirakan bahwa rata-rata orang akan memiliki 12 hingga 15 pekerjaan dalam masa hidupnya, ” kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Kelompok Penasihat dalam Misa Lexington.
Mengapa Orang Menghabiskan Masa Pensiun Mereka
Ada beberapa alasan mengapa orang menghabiskan uang pensiunnya. Pertama, sering ada jeda antara waktu seseorang yang berganti pekerjaan menerima cek terakhir dari majikan sebelumnya dan cek pertama dari majikan baru.
Kedua, banyak orang mengambil cuti di antara pekerjaan. Jika mereka tidak memiliki cukup dana darurat yang disimpan, mereka cenderung menggunakan tabungan pensiun mereka untuk membayar tagihan sampai cek pertama dari pekerjaan baru tiba.
Ketiga, ketika kesempatan muncul untuk menghabiskan banyak perubahan, banyak orang tidak bisa menahan keinginannya. Keempat, membuat pengaturan untuk memindahkan dan menginvestasikan kembali uang Anda dapat menjadi masalah, terutama jika Anda tidak terbiasa dengan atau merasa nyaman dengan ide membuat keputusan investasi.
“Saya punya klien yang ingin menggunakan tabungan pensiun mereka sebelum masuk ke dalam rekening tabungan mereka karena 'lebih sulit menyimpan' uang itu di rekening tabungan mereka. Menghemat 401 (k) dan IRA mereka begitu otomatis, dan karena itu tanpa rasa sakit, mereka menganggap kerugian hingga 50% - lebih dari uang pensiun mereka untuk pajak dan hukuman yang jauh lebih menyakitkan daripada mencelupkan ke dalam rekening tabungan bank mereka, ”kata Russ Blahetka, CFP®, direktur pelaksana Vestnomics Wealth Management di Campbell, California.
Sayangnya, kegagalan untuk menggulingkan aset pensiun ke dalam rencana majikan baru atau ke rekening pensiun individu (IRA) umumnya merupakan kesalahan besar yang mengarah pada masalah yang lebih besar. Memindahkan saldo rekening pensiun Anda ke IRA atau rencana majikan baru Anda akan membantu mencegah Anda menghabiskan telur sarang Anda.
Jangan Membuat Waktu Menjadi Krisis
Tingginya persentase keluarnya uang tunai dibandingkan rollover telah mendorong anggota parlemen untuk mengambil tindakan dalam upaya mendorong pekerja untuk mengembalikan saldo rencana kualifikasi mereka ke IRA atau rencana pensiun lain yang memenuhi syarat saat berganti pekerjaan. Sebelum tanggal 28 Maret 2005, pengusaha dapat secara otomatis menutup akun program yang memenuhi syarat dan mengirimkan cek kepada mantan karyawan jika saldo paket kerja yang memenuhi syarat adalah $ 5.000 atau kurang.
Pertumbuhan Ekonomi dan Rekonsiliasi Keringanan Pajak Act of 2001 (EGTRRA) mengubah aturan-aturan, sehingga wajib bagi pengusaha untuk secara otomatis mengirim saldo rencana ke IRA jika saldo akun antara $ 1.000 dan $ 5.000 — kecuali jika karyawan memberikan izin tertulis untuk memiliki jumlah tersebut dibayarkan kepadanya. Meskipun ini adalah awal yang baik, itu tidak menyelesaikan masalah, karena rollover biasanya dikirim ke rekening pasar uang, yang memberikan sedikit peluang untuk pertumbuhan.
Mengapa Anda Tidak Harus Menguangkan dan Menghabiskan
Menghabiskan tabungan pensiun Anda untuk apa pun selain pensiun adalah ide yang buruk. Setelah uang itu hilang, ia tidak lagi tersedia untuk memperoleh penghasilan dari telur sarang Anda. Kesempatan yang hilang untuk pertumbuhan melalui peracikan tidak pernah bisa ditangkap kembali, dan itu bisa sangat merusak bagi pekerja yang lebih tua dengan sedikit waktu untuk mengisi kembali telur sarang mereka. Ini juga merusak pekerja muda yang berpuluh-puluh tahun pensiun. Dengan menghabiskan $ 5.000 hari ini, seorang pekerja dengan 40 tahun untuk pergi sebelum pensiun bisa menghabiskan $ 80.000 (dengan asumsi uang yang dihabiskan akan berlipat ganda setiap delapan tahun) dalam uang pensiun.
Terlepas dari apakah Anda telah bekerja selama lima tahun atau selama 15 tahun, membelanjakan uang dari rencana pensiun Anda alih-alih menggulingkannya membuat Anda tidak memiliki cara apa pun dalam tabungan pensiun untuk menunjukkan selama bertahun-tahun bahwa Anda bekerja. Ketika Anda memulai pekerjaan baru Anda, Anda akan mulai dari awal di departemen telur sarang. Untuk membantu menebus uang yang Anda belanjakan, ada kemungkinan bahwa kenaikan gaji yang Anda terima untuk mengganti pekerjaan perlu diinvestasikan dalam rencana pensiun baru Anda jika Anda ingin memiliki harapan untuk mengganti tabungan pensiun Anda yang hilang.
Jika pemikiran tentang pensiun yang nyaman dan didanai dengan baik tidak cukup untuk membuat Anda tidak menghabiskan tabungan pensiun Anda, mungkin prospek kehilangan uang untuk pajak dan hukuman akan meyakinkan Anda untuk mempertimbangkan kembali. Pertimbangkan bahwa distribusi yang memenuhi syarat rollover dari akun paket terkualifikasi Anda yang dibayarkan kepada Anda akan dikenakan pajak pemotongan federal sebesar 20%; selain itu, jumlah tersebut dapat dikenakan penalti distribusi awal sebesar 10% jika penarikan terjadi sebelum Anda mencapai usia 59½ dan kecuali Anda memenuhi syarat untuk pengecualian.
Rollover dan Pajak Pemotongan
Ketika Anda berganti pekerjaan, Anda biasanya berhak untuk menggulirkan saldo paket kualifikasi Anda ke IRA tradisional atau paket yang disponsori oleh perusahaan, dengan asumsi jumlah tersebut rollover memenuhi syarat. Jika ini dilakukan sebagai rollover langsung, tidak akan ada pajak yang dipotong dari jumlah tersebut. Jika Anda memiliki jumlah yang dibayarkan kepada Anda, 20% akan dipotong untuk pajak federal, dan Anda akan memiliki 60 hari untuk mengembalikan jumlah tersebut. Lebih lanjut, jika Anda bermaksud untuk menggulirkan seluruh jumlah, Anda harus membayar 20% dari pajak yang dikeluarkan dari kantong.
Untuk membantu menyederhanakan proses, "berbicara dengan manajer sumber daya manusia di perusahaan lama Anda untuk mendapatkan dokumen yang diperlukan untuk memulai rollover, " kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, dan penulis Dana Indeks: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif. "Juga, punya rencana dalam hal di mana Anda ingin aset pergi. Jika sesuai dengan rencana 401 (k) atasan Anda yang baru, bicarakan dengan manajer SDM Anda saat ini untuk memastikan semuanya telah diatur untuk menerima transfer. Jika ingin rollover IRA, minta akun dibuat untuk menerima aset. Ini akan membuat transisi yang mulus untuk rollover."
Garis bawah
Idealnya, berganti pekerjaan harus menghasilkan kenaikan gaji dan peluang yang lebih baik untuk peningkatan profesional. Jika itu masalahnya, alokasikan sebagian dari kenaikan gaji Anda untuk meningkatkan standar hidup Anda dan sebagian lainnya untuk telur sarang pensiun Anda. Juga, tambahkan beberapa ke dana darurat, yang dapat membantu Anda naik selama periode ketika Anda memiliki pendapatan lebih rendah atau tidak ada. Ini akan membantu untuk mencegah Anda memasuki tabungan pensiun Anda di kemudian hari. Apa pun alasan Anda berganti pekerjaan, tanggung jawab menjaga tabungan pensiun Anda ada di tangan Anda. Manfaatkan sebaik-baiknya, dan bawa uang Anda setiap kali berganti pekerjaan.
