Ketika Anda menganggur, Anda sudah kehabisan tabungan dan cek pengangguran Anda tidak dapat menutupi tagihan, di mana tempat berikutnya Anda harus mencari uang? Anda tidak ingin menerima hutang kartu kredit yang mahal. Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman saat Anda tidak memiliki penghasilan. Jadi, apakah Anda mengorbankan masa depan Anda dan menarik diri dari rencana 401 (k) yang Anda miliki di pekerjaan terakhir Anda? Atau apakah Anda menelan harga diri Anda dan meminta pinjaman dari Ayah dan Ibu atau orang lain? Tidak ada opsi yang ideal, tetapi berikut adalah beberapa pertimbangan untuk membantu Anda memutuskan.
Penganggur! Bisakah Orang Tua Anda Mampu Memberikannya?
Orang tua Anda mungkin tipe yang bersedia membantu Anda dengan cara apa pun yang mereka bisa. Tetap saja, berpikir dua kali sebelum menerima kemurahan hati mereka. "Yang paling penting untuk dipertimbangkan adalah dari mana uang yang diberikan orang tua Anda kepada Anda berasal, " kata Misty Lynch, seorang konsultan keuangan dengan John Hancock. “Jika mereka kaya dan menawarkan untuk membantu Anda keluar dari arus kas atau tabungan, itu bisa menjadi pilihan yang baik, karena setiap distribusi yang Anda lakukan dari 401 (k) Anda akan dikenakan pajak dan penalti. Anda dapat membayarnya dan mulai berkontribusi pada tabungan pensiun Anda saat Anda bangkit kembali."
Yang tidak Anda inginkan adalah agar orang tua Anda meminjamkan uang kepada Anda yang dimaksudkan untuk masa pensiun mereka. “Jika mereka menghabiskan aset pensiun mereka, ” kata Lynch, “mereka mungkin tidak punya waktu untuk membangunnya kembali. Bekerja hingga usia 70-an atau 80-an mungkin sangat sulit, dan mereka mungkin terpaksa mengandalkan Anda untuk membantu mereka secara finansial di masa depan. Jika Anda tidak ingin Mom dan Dad tinggal bersama Anda suatu hari nanti, lebih baik mengambil distribusi dari aset Anda sendiri dan menjadikan menabung sebagai prioritas ketika Anda kembali bekerja. ”
Tetapkan Persyaratan Pinjaman Formal Dengan Orang Tua Anda
Katakanlah orang tua Anda dapat membantu Anda dengan nyaman. Meminjam uang dari keluarga masih sulit. Ini dapat merusak hubungan Anda jika Anda tidak membayar kembali pinjaman tepat waktu, terutama jika orang tua Anda tidak setuju dengan bagaimana Anda menghabiskan uang atau melakukan pencarian kerja Anda.
Para ahli mengatakan Anda dapat meminimalkan potensi konflik dan membuktikan bahwa Anda serius tentang pembayaran dengan menjabarkan ekspektasi di muka dalam kontrak resmi dan tertulis. "Anak itu juga harus membayar bunga kepada orang tua, mirip dengan apa yang akan mereka bayar untuk meminjam dari 401 (k) mereka, " kata Ashley M. Micciche, CEO dan spesialis rencana pensiun dengan Penasihat Pensiun True North di Clackamas, Ore. "Prime ditambah 2% adalah titik awal yang baik."
Rincian lain, seperti periode pembayaran dan jumlah setiap pembayaran bulanan, juga harus secara tertulis, katanya. Tantangannya adalah bahwa anak tersebut mungkin tidak memiliki sarana untuk melakukan pembayaran pinjaman segera. “Pilihan terbaik di sini adalah mengizinkan anak untuk menunda pembayaran sampai mereka mendapatkan pekerjaan, sementara pinjaman itu menimbulkan bunga - yang seharusnya membantu memberi insentif pada anak untuk mencari pekerjaan segera, ” kata Micciche.
Dennis LaVoy, penasihat keuangan dengan Telos Financial di Plymouth, Mich., Menambahkan bahwa mendiskusikan rencana jangka pendek Anda untuk mencari pekerjaan lain dan mengurangi pengeluaran Anda sebanyak mungkin sehingga orang tua Anda tidak merasa bahwa pengeluaran Anda secara sembrono dapat mengurangi keluarga ketegangan.
Minimalkan Kerusakan Dari Penarikan 401 (k)
Jika penarikan 401 (k) adalah pilihan terbaik atau satu-satunya, bagaimana Anda bisa meminimalkan kerusakan finansial dari hilangnya peluang investasi dan hukuman penarikan awal? Pertama, perhatikan pajak. Jika Anda sudah mendapatkan penghasilan besar untuk tahun ini, lihat apakah Anda dapat menunggu sampai tahun depan untuk melakukan penarikan, atau setidaknya membatasi penarikan Anda ke minimum, Anda harus memenuhi biaya hidup penting Anda selama sisa tahun ini. tahun.
Tentu saja, tahun depan Anda mungkin akan dipekerjakan kembali dan masih berhutang pajak besar atas penarikan 401 (k), jadi selalu meminimalkan penarikan awal Anda adalah strategi yang tepat.
Kedua, pertimbangkan sumber dana alternatif. "Jika Anda memiliki Roth 401 (k), Anda dapat mengambil kontribusi Anda - bukan pendapatan dari investasi - kapan saja tanpa pajak atau penalti, " kata Maggie Johndrow, penasihat keuangan di Johndrow Wealth Group dari Farmington River Financial di Farmington, Conn. Demikian pula, jika Anda memiliki Roth IRA, Anda dapat menarik kontribusi tanpa penalti.
Ketiga, pertahankan keseimbangan 401 (k) Anda dalam pikiran saat mencari pekerjaan. “Saya menyarankan mencari pekerjaan — atau menegosiasikan hal ini ketika ditawari pekerjaan — yang memiliki 401 (k) yang mencakup kecocokan dengan majikan 401 (k) yang tinggi. Ini dapat membantu membangun kembali tabungan pensiun, ”kata Johndrow. Dia juga merekomendasikan kontribusi di luar batas minimum yang diperlukan untuk mendapatkan kecocokan dengan majikan begitu Anda bekerja lagi dan mendanai akun pensiun tambahan, seperti IRA, untuk mengimbangi sebagian dari tabungan pensiun yang Anda tarik saat menganggur.
Garis bawah
"Jika anak itu adalah orang dewasa yang bertanggung jawab dan telah jatuh dalam masa-masa sulit, dan ini bukan masalah yang berulang, maka saya akan pergi ke orang tua untuk pinjaman dan membuat rencana pengembalian secara tertulis, " kata Micciche. "Dampak jangka panjang dari penarikan dari rekening pensiun sangat merusak, terutama ketika seseorang berusia 20-an dan 30-an." Untuk seseorang yang berusia 30 tahun dari pensiun, penarikan $ 10.000 yang akan tumbuh 8% per tahun berarti pengorbanan dalam tabungan pensiun lebih dari $ 100.000. Juga, seperti yang ditunjukkan Johndrow, “Anda dapat meminjam untuk hampir semua hal dalam hidup — sekolah, mobil, rumah — tetapi Anda tidak dapat meminjam untuk masa pensiun Anda.”
Itu berlaku untuk Anda dan orang tua Anda. Namun, Anda mungkin memiliki lebih banyak tahun untuk menebus kesalahan daripada mereka. Pinjaman dari orang tua Anda bukan ide yang buruk, tetapi Anda harus mengambilnya hanya jika mereka mampu dan Anda akan membayar kembali pinjaman sesuai kesepakatan.
