Daftar Isi
- Mulailah dengan Rencana 10-Tahun
- 1. Nilai Situasi Anda Saat Ini
- 2. Identifikasi Sumber Pendapatan
- 3. Pertimbangkan Tujuan Pensiun Anda
- 4. Tetapkan Usia Pensiun Target
- 5. Hadapi Kekurangan Apa Pun
- 6. Nilai Toleransi Risiko Anda
- 7. Konsultasikan dengan Penasihat Keuangan
- Garis bawah
Menciptakan pensiun yang nyaman mungkin merupakan satu-satunya tantangan finansial terbesar yang dapat dihadapi siapa pun. Sayangnya, ini adalah tantangan yang membuat banyak pekerja tidak siap.
Sebuah studi GoBankingRates.com 2018 menemukan bahwa 42% pekerja yang disurvei memiliki tabungan kurang dari $ 10.000 untuk pensiun. Lebih buruk lagi, hampir sepertiga dari pekerja usia 55 dan lebih tua melaporkan tidak ada tabungan pensiun. Beberapa orang dalam kelompok itu mungkin memiliki dana pensiun untuk diandalkan, tetapi sebagian besar kemungkinan tidak siap secara finansial untuk keluar dari angkatan kerja.
Jaminan Sosial hanya dirancang untuk menggantikan sebagian pendapatan di masa pensiun, sehingga mereka yang mendapati diri mereka kira-kira 10 tahun lagi untuk pensiun, terlepas dari berapa banyak uang yang telah mereka tabung, perlu mengembangkan rencana untuk mencapai garis finish dengan sukses.
Pengambilan Kunci
- Dimungkinkan untuk meningkatkan tabungan Anda secara signifikan jika Anda masih memiliki 10 tahun sampai Anda pensiun. Luangkan waktu untuk menilai di mana Anda berada — seberapa banyak Anda telah menabung dan sumber penghasilan Anda, tujuan pensiun Anda, anggaran Anda untuk pensiun, dan usia pada saat itu. yang Anda ingin berhenti bekerja. Jika ada kesenjangan antara tabungan Anda dan apa yang Anda butuhkan, ambil langkah-langkah untuk menabung lebih banyak — tingkatkan 401 (k) dan kontribusi IRA, buat pengurangan gaji otomatis ke rekening tabungan — dan belanjakan lebih sedikit. berguna untuk menyewa seorang perencana keuangan untuk membantu Anda tetap di jalur dan menyarankan cara-cara tambahan untuk menumbuhkan tabungan pensiun Anda.
Mulailah dengan Rencana 10-Tahun
Sepuluh tahun masih cukup waktu untuk mencapai posisi keuangan yang solid. “Tidak pernah terlambat! Selama 10 tahun ke depan, Anda mungkin dapat mengumpulkan kekayaan kecil dengan perencanaan yang tepat, ”kata Patrick Traverse, CFP, penasihat keuangan, MoneyCoach, Mt. Menyenangkan, SC
Orang-orang yang belum menabung banyak uang perlu membuat penilaian yang jujur tentang di mana mereka berada dan pengorbanan apa yang ingin mereka lakukan. Mengambil beberapa langkah yang diperlukan sekarang dapat membuat dunia berbeda di ujung jalan.
1. Nilai Situasi Anda Saat Ini
Tidak ada yang suka mengakui bahwa mereka mungkin tidak siap untuk pensiun, tetapi penilaian yang jujur tentang posisi Anda sekarang secara finansial sangat penting untuk membuat rencana yang dapat secara akurat mengatasi segala kekurangan.
Mulailah dengan menghitung berapa banyak yang telah Anda kumpulkan di akun yang diperuntukkan untuk pensiun. Ini termasuk saldo dalam rekening pensiun individu (IRA) dan rencana pensiun di tempat kerja, seperti 401 (k) atau 403 (b). Sertakan akun kena pajak jika Anda akan menggunakannya secara khusus untuk masa pensiun, tetapi hilangkan uang yang dihemat untuk keadaan darurat atau pembelian yang lebih besar, seperti mobil baru.
42%
Jumlah orang Amerika yang memiliki tabungan kurang dari $ 10.000 untuk masa pensiun
2. Identifikasi Sumber Pendapatan
Tabungan pensiun yang ada harus memberikan bagian terbesar dari pendapatan bulanan dalam pensiun, tetapi mungkin bukan satu-satunya sumber. Penghasilan tambahan bisa datang dari sejumlah tempat di luar tabungan, dan Anda juga harus mempertimbangkan uang itu.
Sebagian besar pekerja memenuhi syarat untuk tunjangan Jaminan Sosial tergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan karir, lamanya riwayat kerja, dan usia di mana tunjangan diambil. Untuk pekerja tanpa tabungan pensiun saat ini, ini mungkin satu-satunya aset pensiun mereka. Situs web Jaminan Sosial pemerintah menyediakan penaksir manfaat pensiun untuk membantu menentukan jenis penghasilan bulanan apa yang dapat Anda harapkan dalam masa pensiun.
Jika Anda cukup beruntung untuk ditanggung oleh program pensiun, penghasilan bulanan dari aset itu harus ditambahkan. Anda juga dapat menghitung penghasilan dari pekerjaan paruh waktu saat pensiun.
3. Pertimbangkan Tujuan Pensiun Anda
Ini terbukti menjadi faktor penting dalam perencanaan pensiun. Seseorang yang bermaksud perampingan ke properti yang lebih kecil dan menjalani gaya hidup yang tenang dan sederhana di masa pensiun akan memiliki kebutuhan keuangan yang sangat berbeda dari seorang pensiunan yang ingin bepergian secara luas.
Anda harus mengembangkan anggaran bulanan untuk memperkirakan pengeluaran rutin di masa pensiun, seperti perumahan, makanan, makan malam, dan kegiatan rekreasi. Biaya untuk kesehatan dan biaya medis — seperti asuransi jiwa, asuransi perawatan jangka panjang, obat resep, dan kunjungan dokter — bisa sangat besar di kemudian hari, jadi pastikan untuk memasukkannya ke dalam perkiraan anggaran.
4. Tetapkan Usia Pensiun Target
Seseorang yang 10 tahun lagi pensiun mungkin berusia di bawah 45 tahun, jika dia siap secara finansial dan ingin keluar dari dunia kerja, atau berusia 65 atau 70 jika tidak. Dengan harapan hidup terus tumbuh, orang-orang yang sehat harus melakukan perkiraan perencanaan pensiun mereka dengan asumsi mereka akan perlu mendanai pensiun yang berpotensi bertahan selama tiga dekade atau bahkan lebih.
Merencanakan pensiun berarti mengevaluasi tidak hanya kebiasaan pengeluaran Anda yang diharapkan dalam masa pensiun tetapi juga berapa tahun masa pensiun Anda. Pensiun yang berlangsung 30 hingga 40 tahun terlihat sangat berbeda dari yang hanya bisa bertahan setengah dari waktu itu. Sementara pensiun dini mungkin menjadi tujuan banyak pekerja, target tanggal pensiun yang masuk akal mencapai keseimbangan antara ukuran portofolio pensiun dan lamanya pensiun yang dapat didukung oleh telur yang memadai.
“Cara terbaik untuk menentukan target tanggal pensiun adalah dengan mempertimbangkan kapan Anda akan memiliki cukup untuk hidup melalui pensiun tanpa kehabisan uang, ” kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan dan kepala sekolah di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. “Dan itu selalu yang terbaik untuk membuat asumsi konservatif jika perkiraan Anda sedikit mengecewakan."
Menghilangkan utang, terutama utang berbunga tinggi seperti kartu kredit, sangat penting untuk mengendalikan keuangan Anda.
5. Hadapi Kekurangan Apa Pun
Semua angka yang dikompilasi pada poin ini akan membantu menjawab pertanyaan paling penting: Apakah aset akumulasi pensiun melebihi jumlah yang diantisipasi yang dibutuhkan untuk sepenuhnya mendanai pensiun Anda? Jika jawabannya adalah ya, maka penting untuk tetap mendanai akun pensiun Anda untuk menjaga kecepatan dan tetap di jalur. Jika jawabannya tidak, maka sudah saatnya mencari cara untuk menutup celah tersebut.
Dengan 10 tahun lagi hingga pensiun, mereka yang terlambat dijadwalkan perlu mencari cara untuk menambahkan ke rekening tabungan mereka. Untuk membuat perubahan yang berarti, kombinasi meningkatkan tingkat tabungan Anda dan mengurangi pengeluaran yang tidak perlu mungkin diperlukan. Sangat penting untuk mencari tahu berapa banyak lagi yang perlu Anda simpan untuk menutup kekurangan dan membuat perubahan yang tepat untuk berapa banyak Anda berkontribusi pada IRA dan 401 (k) akun. Opsi tabungan otomatis melalui penggajian atau pengurangan rekening bank sering ideal untuk menjaga agar simpanan Anda tetap pada jalurnya.
Dapatkan celah untuk menghilangkan hutang Anda. Utang kartu kredit Amerika mencapai $ 807 miliar pada kuartal pertama 2019, dan saldo rata-rata kartu kredit adalah $ 6.028, menurut data Experian. Dengan banyaknya hutang yang melekat pada suku bunga tinggi, menghilangkannya dapat membuat perbedaan dramatis dalam anggaran bulanan Anda.
"Pada kenyataannya, tidak ada trik sulap finansial yang dapat dilakukan penasihat keuangan untuk membuat situasi Anda lebih baik, " kata Mark T. Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan penulis "Index Funds": Program Pemulihan 12-Langkah untuk Investor Aktif. "" Ini akan membutuhkan kerja keras dan menjadi terbiasa hidup dengan sedikit pensiun. Itu tidak berarti bahwa itu tidak dapat dilakukan, tetapi memiliki rencana transisi dan seseorang di sana untuk akuntabilitas dan dukungan sangat penting."
Investasi berisiko tinggi lebih masuk akal di awal kehidupan dan umumnya tidak disarankan selama masa pensiun.
6. Nilai Toleransi Risiko Anda
Toleransi risiko berbeda pada usia yang berbeda. Ketika pekerja mulai mendekati usia pensiun, alokasi portofolio harus secara bertahap berubah menjadi lebih konservatif untuk mempertahankan akumulasi simpanan. Pasar beruang dengan hanya beberapa tahun tersisa sampai pensiun dapat melumpuhkan rencana Anda untuk keluar dari tenaga kerja tepat waktu. Portofolio pensiun pada tahap ini harus fokus terutama pada saham-saham yang membayar dividen berkualitas tinggi dan obligasi tingkat investasi untuk menghasilkan pertumbuhan konservatif dan pendapatan. Satu pedoman menunjukkan bahwa investor harus mengurangi usia mereka dari 110 untuk menentukan berapa banyak untuk berinvestasi dalam saham. Seorang anak berusia 70 tahun, misalnya, akan menargetkan alokasi 40% saham dan 60% obligasi.
Jika Anda kekurangan tabungan, mungkin tergoda untuk meningkatkan risiko portofolio Anda untuk mencoba menghasilkan pengembalian di atas rata-rata. Walaupun strategi ini mungkin berhasil pada kesempatan tertentu, strategi ini sering memberikan hasil yang beragam. Investor yang mengambil strategi berisiko tinggi kadang-kadang dapat membuat diri mereka sendiri memperburuk situasi dengan berkomitmen untuk aset berisiko pada waktu yang salah. Beberapa risiko tambahan mungkin sesuai tergantung pada preferensi dan toleransi Anda, tetapi mengambil risiko terlalu banyak bisa berbahaya. Meningkatkan alokasi ekuitas sebesar 10% mungkin sesuai dalam skenario ini untuk toleransi risiko.
7. Konsultasikan dengan Penasihat Keuangan
Manajemen uang adalah bidang keahlian bagi individu yang relatif sedikit. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan atau perencana mungkin merupakan tindakan yang bijaksana bagi mereka yang ingin seorang profesional mengawasi situasi pribadi mereka. Perencana yang baik memastikan bahwa portofolio pensiun mempertahankan alokasi aset yang sesuai risiko dan, dalam beberapa kasus, dapat memberikan nasihat tentang masalah perencanaan perkebunan yang lebih luas juga.
Perencana, rata-rata, membebankan sekitar 1% dari total aset yang dikelola setiap tahun untuk layanan mereka. Biasanya disarankan untuk memilih perencana yang dibayar berdasarkan ukuran portofolio yang dikelola daripada seseorang yang mendapatkan komisi berdasarkan produk yang mereka jual.
Garis bawah
