Apakah Anda berpikir bahwa ketika Anda berhenti menyewa dan mulai memiliki rumah Anda, Anda akhirnya akan selesai dengan deposito? Pikirkan lagi. Ketika Anda membeli tempat tinggal dengan uang muka kurang dari 20%, kreditor Anda mungkin meminta Anda untuk menyetor asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi, asuransi tambahan apa pun yang diperlukan (seperti asuransi banjir), dan pajak properti Anda.
Bagaimana itu bekerja
Akun impound (juga disebut akun escrow, tergantung di mana Anda tinggal) hanyalah sebuah akun yang dikelola oleh perusahaan hipotek untuk mengumpulkan pembayaran asuransi dan pajak yang diperlukan bagi Anda untuk menjaga rumah Anda, tetapi secara teknis bukan bagian dari hipotek. Pemberi pinjaman membagi biaya tahunan masing-masing jenis asuransi ke dalam jumlah bulanan dan menambahkannya ke pembayaran hipotek Anda.
Badai Hipotek yang Dibutuhkan
Karena peminjam yang melakukan pembayaran uang muka rendah dianggap memiliki risiko yang lebih tinggi (uang muka yang lebih kecil sama dengan kepemilikan pribadi yang lebih sedikit di properti; ditambah, mereka juga sering memiliki penghasilan lebih sedikit), pemberi pinjaman menginginkan beberapa tingkat jaminan bahwa negara tidak akan menyita. karena tidak membayar pajak properti, dan peminjam tidak akan tanpa asuransi pemilik rumah jika properti rusak. Akun impound memastikan bahwa satu-satunya orang yang akan menjadi pemilik rumah jika terjadi default adalah pemberi pinjaman.
Badai Hipotek Opsional
Sekalipun akun impound tidak diperlukan, seseorang dapat dipilih pada saat penandatanganan pinjaman. Tapi apakah itu ide yang bagus?
Pada sisi negatifnya, itu mengunci uang yang mungkin lebih baik digunakan di tempat lain. Tidak semua negara bagian mewajibkan pemberi pinjaman untuk membayar bunga atas dana yang disimpan dalam akun yang disita, dan mereka yang tidak membayar sebanyak yang dapat diperoleh individu dengan menginvestasikan uangnya sendiri. Tidak mengherankan, beberapa konsumen lebih suka menyisihkan uang dalam rekening tabungan berbunga tinggi, atau investasi lain.
Selanjutnya, jika perusahaan hipotek tidak membayar tagihan - seperti pajak properti dan asuransi pemilik rumah - ketika jatuh tempo, pemilik rumah akan tetap berada di ujung tanduk. Oleh karena itu, pemilik rumah harus mengetahui tanggal jatuh tempo untuk pembayaran ini dan memantau akun yang disita dengan cermat.
Di sisi lain: Meskipun akun penyumbatan dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman, itu juga dapat bermanfaat bagi peminjam. Dengan membayar biaya perumahan bertarif tinggi secara bertahap sepanjang tahun, peminjam menghindari kejutan stiker membayar tagihan besar sekali atau dua kali setahun dan diyakinkan bahwa uang untuk membayar tagihan-tagihan itu akan ada di sana ketika mereka membutuhkannya.
Memantau Akun Impound Anda
Laporan hipotek bulanan Anda mungkin akan menunjukkan saldo di akun impound Anda, membuatnya mudah bagi Anda untuk mengawasinya. Peraturan federal juga membantu peminjam di bidang ini dengan mewajibkan pemberi pinjaman untuk meninjau rekening peminjam yang disita setiap tahun untuk memastikan bahwa jumlah uang yang benar dikumpulkan. Jika terlalu sedikit yang dikumpulkan, pemberi pinjaman akan mulai meminta Anda lebih banyak; jika terlalu banyak uang terakumulasi dalam akun, kelebihan dana secara hukum diharuskan untuk dikembalikan kepada peminjam.
Pertimbangan Tambahan
Jumlah uang tunai yang dipikirkan oleh peminjam dengan suku bunga tetap sebagai pembayaran bulanan mereka masih dapat berubah - ini adalah salah satu masalah terbesar dengan akun yang disita. Karena asuransi pemilik rumah dan pajak properti dapat bervariasi, jumlah pembayaran bulanan dapat berfluktuasi, memengaruhi arus kas bulanan dengan sedikit peringatan.
Akun impound yang disyaratkan juga mengurangi jumlah uang yang dapat ditempatkan peminjam dalam dana darurat. Pemberi pinjaman menyimpan sedikit ekstra di akun impound Anda, untuk memastikan bantalan tambahan yang diperlukan untuk tetap melakukan pembayaran asuransi dan pajak jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek bulanan Anda. Bantal ini dikumpulkan saat Anda memperoleh pinjaman. Dengan demikian, biaya awal yang terkait dengan akun menyita dapat meningkatkan jumlah yang dibutuhkan pembeli tunai untuk membeli tempat tinggal di tempat pertama.
Namun, pembeli tidak perlu memiliki akun yang disita selamanya. Setelah ekuitas yang cukup (seringkali 20%) di kediaman tercapai, pemberi pinjaman sering kali dapat diyakinkan untuk membuang rekening yang disita.
Garis bawah
Bagi banyak pemilik rumah, mengurangkan hipotek adalah kejahatan yang perlu. Tanpa mereka, pemberi pinjaman mungkin tidak mau memberikan hipotek kepada peminjam yang hanya mampu membayar uang muka rendah. Cara terbaik untuk menangani akun yang disita adalah memahami cara kerjanya, memantau dengan cermat - dan menyingkirkannya saat Anda bisa.
