Daftar Isi
- Berapa Banyak yang Harus Saya Tetapkan untuk Investasi?
- Berapa Banyak Saya Harus Mengalokasikan Hutang Seperti Kartu Kredit atau Kredit Mobil?
- Haruskah saya membayar lebih pada Hipotek Saya?
- Bagaimana Saya Harus Memelihara dan Memperbarui Anggaran Saya?
- Mengapa saya selalu memiliki biaya yang tidak sesuai dengan anggaran saya?
- Garis bawah
Penganggaran memiliki konotasi negatif, tetapi dapat melakukan keajaiban untuk gambaran keuangan Anda secara keseluruhan dan butuh sedikit usaha untuk membuat dan memelihara anggaran. Pikirkan anggaran hanya sebagai alat untuk mengatur arus kas. Anda, pada dasarnya, adalah CEO dalam skala yang lebih kecil yang mengambil langkah-langkah untuk memastikan arus kas perusahaan Anda (atau keluarga) dipantau setiap bulan., kami akan membahas lima pertanyaan paling umum terkait penganggaran, dan menunjukkan kepada Anda bagaimana menghemat uang, melunasi hutang, dan masih menikmati hidup.
Berapa Banyak yang Harus Saya Tetapkan untuk Investasi?
Ketika memutuskan berapa banyak Anda harus menyisihkan untuk menabung atau berinvestasi, ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan, termasuk usia Anda, pendapatan yang dapat dibuang dan kebutuhan likuiditas.
- Usia Anda akan membantu menentukan tidak hanya alokasi aset Anda (investor yang lebih muda harus memiliki alokasi ekuitas yang lebih tinggi daripada yang lebih tua) tetapi juga berapa banyak uang yang harus dimasukkan untuk tujuan masa depan seperti membeli rumah atau pensiun. Karena individu yang lebih muda memiliki upah yang lebih rendah, investor berusia 20-an atau 30-an umumnya dapat menyisihkan jumlah yang lebih kecil daripada investor berusia 50-an dengan sedikit aset pensiun. Penghasilan sekali pakai tidak tergantung pada semua biaya Anda yang perlu dibayarkan untuk bertahan hidup. Anda dapat membelanjakannya untuk mainan atau menyimpannya dalam bentuk tabungan. Jumlah penghasilan sekali pakai yang Anda miliki akan menentukan seberapa banyak kesenangan yang dapat Anda miliki sekarang, dan seberapa banyak kesenangan yang dapat Anda rencanakan di kemudian hari. Likuiditas berarti seberapa cepat Anda dapat mengubah aset Anda menjadi uang tunai. Tingkat likuiditas Anda umumnya akan menentukan jenis suku bunga apa yang akan Anda terima atau seberapa cepat Anda dapat mengakses uang Anda. Jika Anda menempatkan uang Anda di akun yang mengenakan pajak atas penarikan uang, atau hanya membiarkan Anda melakukan penarikan setelah bertahun-tahun, maka Anda memiliki posisi keuangan yang sangat tidak likuid. Seberapa banyak likuiditas pribadi yang Anda pertahankan terserah Anda, dan harus diputuskan sebelum Anda berinvestasi.
Beberapa cara yang baik untuk mulai menabung untuk masa depan Anda termasuk rekening pensiun yang disponsori majikan (mis. 401 (k)) yang memungkinkan Anda menggunakan dolar sebelum pajak untuk mendanai akun Anda. Banyak majikan bahkan menawarkan untuk mencocokkan hingga persentase tertentu dari pendapatan tahunan Anda. Jika memungkinkan, Anda harus selalu mencari untuk membayar maksimum yang cocok dengan perusahaan. Pertandingan majikan pada dasarnya adalah uang gratis, dan kemampuan untuk mendanai dengan pendapatan sebelum pajak memberi Anda pengembalian gratis bahkan sebelum mempertimbangkan pengembalian investasi.
Setelah rencana yang disponsori perusahaan telah dimaksimalkan, setiap uang tambahan yang Anda dapat lakukan untuk investasi harus masuk ke pendanaan penuh rekening pensiun individu (IRA) untuk tahun berjalan. Akun pensiun untuk Anda atau pasangan memberikan apresiasi bebas pajak atas aset yang diinvestasikan, komponen penting dari pertumbuhan jangka panjang yang ditemukan dalam dana ini.
Meskipun tidak ada jumlah dolar ajaib yang menentukan berapa banyak yang harus disimpan atau diinvestasikan, 10% dari pendapatan bersih Anda adalah target yang diinginkan (tetapi mulai dari 5% masih mengagumkan). Sangat penting bahwa uang yang disisihkan untuk investasi harus bebas dari pengeluaran bulanan atau tahunan. Ini juga harus dipertimbangkan jika Anda memiliki "akun bantal" atau dana darurat yang dapat diakses dengan cepat, seperti rekening tabungan atau tagihan Treasury.
Berapa Banyak Saya Harus Mengalokasikan Hutang Seperti Kartu Kredit atau Kredit Mobil?
Sebagian dari hutang kita, seperti pembiayaan mobil, datang dengan jadwal pembayaran yang spesifik; tetapi instrumen utang bergulir seperti kartu kredit umumnya dapat dilunasi sesuai dengan kemampuan seseorang untuk membayar. Pepatah yang berlaku di sini adalah - jangan mengalokasikan uang ke akun investasi kena pajak jika Anda memiliki saldo kartu kredit yang ada. Sebagian besar kartu kredit mengenakan bunga antara 5% dan 30% setiap tahun, yang seringkali melebihi apa yang diharapkan oleh rata-rata investor dari saham, obligasi, atau dana. Jauh lebih baik untuk melunasi kartu kredit terlebih dahulu dan kemudian mulai menganggarkan sejumlah uang untuk akun investasi kena pajak. Dengan melakukan hal itu, Anda dapat menghemat pengeluaran biaya bunga.
Beberapa pinjaman jangka waktu tetap akan memungkinkan kelebihan pembayaran, sementara yang lain tidak. Anda harus mengevaluasi tingkat bunga yang dibayarkan untuk menentukan apakah membayar utang tetap lebih awal adalah jalan yang benar. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, kemungkinan ini adalah biaya bunga yang lebih besar daripada pinjaman mobil misalnya. Dalam hal ini, Anda harus tetap menargetkan melunasi hutang kartu kredit terlebih dahulu.
Beberapa kreditor akan memberi Anda opsi pembayaran yang berbeda jika Anda hanya menghubungi mereka. Anda mungkin menemukan bahwa pembayaran bulanan Anda dapat ditingkatkan atau disesuaikan agar sesuai dengan anggaran Anda. Pertama-tama pastikan tidak ada hukuman prabayar untuk pensiunan utang tertentu lebih awal, karena ini bisa meniadakan penghematan yang Anda dapatkan dari biaya bunga. Jika Anda memiliki terlalu banyak kartu, atau tidak tahu mana yang harus dilunasi lebih dulu, pertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi untuk melunasi semua kartu dan hutang Anda dan lakukan satu pembayaran yang dapat dikelola setiap bulan. Jika Anda mengikuti rute ini, ingat - Anda harus berhenti menggunakan kartu kredit Anda dan berhenti mendapatkan pinjaman baru sampai setelah Anda melunasi pinjaman konsolidasi ini.
Haruskah saya membayar lebih pada Hipotek Saya?
Hipotek Anda seringkali merupakan sumber utang termurah yang Anda miliki (dengan asumsi bahwa itu adalah hipotek konvensional dan bukan subprime), tetapi tetap masuk akal untuk membayar lebih pada pembayaran bulanan Anda. Pertama dan terpenting, semua hutang bunga yang lebih tinggi yang dapat diselesaikan harus dilakukan terlebih dahulu, sebelum mempertimbangkan opsi ini. Ada baiknya memiliki dana darurat dua hingga tiga bulan dari laba bersih sebelum memutuskan untuk membayar lebih. Pada dasarnya, setiap uang yang dianggap sebagai kelebihan pembayaran harus berupa uang yang akan masuk ke rekening tabungan atau investasi, yang berarti bahwa semua kategori anggaran lainnya sepenuhnya didanai untuk saat ini.
Meskipun dimungkinkan untuk menghasilkan lebih banyak pada investasi daripada yang akan disimpan dalam bunga hipotek, itu membuat Anda terpapar pada risiko peningkatan fluktuasi pasar. Banyak orang lebih suka membayar beberapa ratus dolar ekstra per bulan untuk sumber (terbesar) utang terbesar mereka daripada menundukkan akun investasi kecil untuk kemungkinan kerugian di pasar. Semakin menguntungkan tingkat bunga Anda pada hipotek Anda, semakin banyak skala yang mendukung mempertahankan uang ekstra untuk diinvestasikan. Di sisi lain, pembayaran hipotek umumnya dapat dikurangkan dari pajak; tergantung pada gambar pajak keseluruhan Anda, potongan tambahan dapat menghemat lebih banyak uang dari tahun ke tahun, menjadikannya bermanfaat untuk membayar lebih. Anda harus berkonsultasi dengan akuntan atau Certified Financial Planner® jika gambar pajak Anda memiliki banyak komponen bergerak setiap tahun.
Bagaimana Saya Harus Memelihara dan Memperbarui Anggaran Saya?
Dalam beberapa bulan pertama, penting untuk meninjau laporan akun secara teratur dan melihat dengan tepat berapa banyak yang Anda belanjakan dan untuk apa. Angka-angka ini harus dibandingkan dengan jumlah yang ditetapkan dalam anggaran Anda dan penyesuaian apa pun harus dilakukan untuk mencerminkan kenyataan hidup Anda. Ini adalah cara terbaik dan termudah agar anggaran Anda tetap relevan dalam kehidupan keuangan Anda.
Tak pelak lagi Anda akan menjumpai pengeluaran "satu kali" yang mungkin ingin Anda tambahkan dalam setahun, bukan per bulan. Sebagai contoh, katakanlah kulkas Anda menggunakan fritz dan harganya $ 400 untuk melakukan perbaikan. Meskipun ini adalah biaya perawatan rumah tangga yang sah, tidak akurat untuk menambahkan $ 400 ke bagian anggaran Anda untuk biaya rumah tangga atau pemeliharaan. Akan lebih baik untuk menambahkan pengeluaran sporadis ini untuk sampai pada angka tahunan untuk "pemeliharaan rumah" atau kategori serupa dalam anggaran Anda.
Ingat, bagaimanapun, jika Anda mendapati bahwa Anda telah membuat anggaran terlalu keras dan hanya menyisakan sedikit ruang untuk bersenang-senang, Anda tidak akan menempel pada anggaran ini. Jika Anda menemukan bahwa Anda menutupi tagihan, mengurangi utang, mengisi dana darurat dan rekening tabungan Anda, tetapi tidak dapat melewatkan film atau pesta terbaru dengan teman, maka Anda harus mengevaluasi kembali anggaran Anda untuk mencerminkan tujuan baru Anda. Jika Anda tidak menyimpan anggaran Anda sesuai dengan kebutuhan, keinginan, dan tujuan masa depan Anda, Anda hanya akan meninggalkannya untuk kesenangan saat ini. Ini bukan ilmu roket, dan Anda bisa memiliki keduanya.
Mengapa saya selalu memiliki biaya yang tidak sesuai dengan anggaran saya?
Salah satu alasan mengapa beberapa orang berhenti menggunakan anggaran adalah karena ada banyak pengeluaran yang tampaknya tidak memiliki tempat dalam anggaran mereka. Ini sebagian yang diharapkan, dan mudah diperbaiki. Setiap anggaran yang baik akan memiliki kategori "lain-lain" untuk semua biaya berbeda yang muncul pada bulan atau tahun tertentu. Anggaran target untuk pengeluaran lain-lain dapat dibuat hanya dengan melihat pembelian yang dilakukan selama beberapa bulan dan menghitung rata-rata sederhana. Apa yang muncul yang harus diperbaiki, dibeli atau dipinjam? Apakah Anda dapat memasukkan kejutan-kejutan itu ke dalam kategori Anda yang lain? Jika tidak, tambahkan biaya lain-lain ini ke anggaran Anda untuk menutupi sisa tahun ini.
Intinya adalah untuk memutuskan biaya mana yang tetap (tidak bisa dinegosiasikan dan harus dibayar setiap bulan) versus variabel (yang berfluktuasi tergantung pada bulan atau suasana hati Anda). Sewa Anda, misalnya sudah diperbaiki. Keanggotaan gym Anda, betapapun nilainya tetap, masih dapat dipotong jika Anda memilih untuk berhenti, dan karenanya variabel. Setelah Anda mengetahui apakah biayanya tetap atau variabel, Anda telah memenangkan setengah perjuangan untuk penganggaran.
Kadang-kadang jawabannya sederhana seperti mengevaluasi kembali anggaran asli Anda untuk setiap kategori yang hilang atau tempat di mana Anda mungkin telah meremehkan berapa banyak yang harus dianggarkan. Hadiah dan perjalanan harus sesuai dengan anggaran Anda, dan biaya hiburan harus termasuk makan di luar dan membeli impuls kecil seperti majalah dan makanan ringan. Kalau tidak, Anda akan selalu menemukan diri Anda dengan pengeluaran yang tidak memiliki rumah di anggaran Anda, dan ini bisa mencegah Anda dari bertahan dengan proses. Seiring waktu Anda akan menemukan bahwa anggaran Anda lebih mencerminkan pola pengeluaran Anda, selama Anda jujur dengan diri sendiri tentang ke mana uang itu pergi.
Garis bawah
Penganggaran yang baik mungkin tampak seperti upaya yang merendahkan atau membatasi, tetapi sebenarnya bisa sangat membebaskan jika didekati dengan pikiran terbuka dan dengan tujuan masa depan di tempat. Lagi pula, tujuan dari setiap anggaran haruslah untuk memaksimalkan apa yang dapat digunakan dengan aman untuk hal-hal yang kita inginkan dan butuhkan, sementara pada saat yang sama merencanakan masa depan keuangan yang solid. Mengikuti anggaran yang baik dapat menurunkan hutang, meningkatkan pendanaan untuk akun investasi dan mengurangi tekanan keseluruhan yang datang dari tidak mengetahui berapa banyak uang yang dibutuhkan dari bulan ke bulan.
