Daftar Isi
- Cara Kerja IRA Tradisional
- Batas Kontribusi IRA
- Jika Anda Memiliki Rencana Pemberi Kerja
- Aturan yang berbeda untuk Roth IRA
- Cara Berkontribusi ke IRA
- Rata-Rata Biaya Dolar untuk IRA
- Berapa Banyak untuk Berkontribusi ke IRA
Salah satu cara paling pasti untuk meningkatkan telur sarang Anda adalah dengan memanfaatkan potongan pajak khusus yang ditawarkan oleh IRS. Sila dasar itu menjelaskan popularitas rekening pensiun perorangan (IRA), salah satu pilar perencanaan pensiun di AS.
Untuk memanfaatkan IRA sebaik-baiknya, baik itu jenis tradisional atau varietas Roth, Anda harus memahami cara kerja akun ini secara umum dan batas kontribusi tahunan mereka secara khusus.
Pengambilan Kunci
- IRA memiliki batas kontribusi tahunan yang secara kolektif berlaku untuk semua simpanan yang dibuat untuk IRA tradisional, IRA Roth, atau keduanya. Batas kontribusi IRA dinaikkan setiap beberapa tahun untuk mengikuti inflasi. Untuk 2019 dan 2020, individu dapat menyisihkan hingga $ 6.000 per tahun; mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menghemat tambahan $ 1.000. Kontribusi IRA juga dipengaruhi oleh pendapatan keseluruhan individu. Kontribusi IRA tradisional juga dipengaruhi oleh partisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori oleh majikan. Anda dapat berkontribusi pada IRA dalam berbagai jadwal; rata-rata biaya dolar dapat menjadi cara yang efektif dan ekonomis untuk menginvestasikan dana.
Cara Kerja IRA Tradisional
Seperti 401 (k) yang disponsori oleh majikan, IRA tradisional dapat secara dramatis mengurangi jumlah pendapatan yang harus Anda bayarkan kepada pemerintah federal. Investor umumnya menyumbangkan dolar sebelum pajak dan saldo tumbuh berdasarkan pajak tangguhan sampai pensiun. Penarikan setelah usia 59½ kemudian dikenakan pajak penghasilan biasa, dengan tarif braket pajak Anda saat ini.
Namun, perlu diketahui bahwa ada batasan pada seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Perlu juga diingat bahwa dua varietas paling umum dari kendaraan simpanan ini — IRA tradisional dan IRA Roth — memiliki aturan yang berbeda.
Batas Kontribusi IRA
Untuk 2019 dan 2020, batas kontribusi standar untuk IRA tradisional dan Roth adalah $ 6.000. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, IRS menyediakan fitur "mengejar ketinggalan" yang memungkinkan Anda berkontribusi $ 1.000 ekstra setiap tahun dengan total $ 7.000.
Jika Anda mengubah rencana pensiun lain menjadi IRA, batas kontribusi tahunan tidak berlaku.
Itu mungkin kedengarannya tidak banyak uang, tetapi cukup memiliki dampak besar pada kinerja akun Anda dalam jangka waktu yang lama. Sebagai contoh, mari kita ambil anak berusia 30 tahun yang menyumbangkan $ 6.000 penuh setiap tahun sampai pensiun. Dengan asumsi pengembalian tahunan 7%, akun akan memiliki saldo $$ 887.481 ketika investor mencapai usia 65, tidak termasuk kontribusi mengejar ketinggalan. Setelah pajak — dengan asumsi tingkat pajak 22% pada masa pensiun — masih bernilai $ 692.235. Dan ingat, batas kontribusi juga meningkat seiring waktu oleh IRS untuk mengimbangi inflasi.
Bagan di bawah ini menunjukkan bagaimana keuntungan pajak IRA dapat memiliki dampak dramatis pada penghematan selama beberapa dekade.
Katakanlah bahwa tarif pajak efektif pensiunan pensiunan saat ini, sementara mereka mendapatkan penghasilan tetap, adalah 24%. Seandainya mereka memasukkan bagian yang sama dari masing-masing gaji dalam rekening tabungan kena pajak, itu akan jauh lebih berharga. Mengapa? Karena pengurangan pajak IRA memberi para pensiunan pensiun daya beli yang lebih besar.
Misalkan, setelah membayar pajak, anak kami yang berusia 30 tahun hanya mampu memasukkan $ 4.560 ke dalam rekening tabungan standar. Jika uang itu dimasukkan ke dalam IRA sebagai gantinya, itu akan mengurangi tagihan pajak, yang memungkinkan pemegang akun untuk menambah 24%, atau $ 1.440. Seiring waktu, itu secara drastis meningkatkan ukuran telur sarang.
Bagaimana Rencana yang Disponsori Pengusaha Mempengaruhi IRA
Sementara siapa pun dapat berkontribusi hingga $ 6.000 (atau $ 7.000 untuk individu berusia 50 dan lebih tua) ke IRA tradisional, tidak semua orang dapat mengurangi jumlah penuh pengembalian pajak mereka. Jika Anda atau pasangan Anda (jika Anda sudah menikah) berpartisipasi dalam program pensiun di tempat kerja, Anda akan dikenakan batasan berdasarkan penghasilan tertentu berdasarkan pada pendapatan kotor Anda yang disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI).
Jika Anda lajang dan menghasilkan lebih dari $ 64.000 dan kurang dari $ 74.000 setahun untuk 2019 (meningkat menjadi $ 65rb dan $ 75rb pada tahun 2020), misalnya, Anda hanya diperbolehkan pengurangan sebagian atas kontribusi IRA. Pelapor tunggal yang membuat $ 74.000 atau lebih pada tahun 2019 ($ 75k pada tahun 2020) tidak dapat mengurangi kontribusi mereka.
Jenis umum dari rencana pensiun majikan meliputi:
- 401 (k) akun Program berbagi laba Program bonus stok
Aturan yang berbeda untuk Roth IRA
Hingga kini, kami telah membahas IRA tradisional atau standar. Ketika mendirikan IRA, sebagian besar investor memiliki dua pilihan: versi asli dari rekening tabungan ini, yang berasal dari tahun 1970-an, dan varietas Roth, diperkenalkan pada tahun 1990-an. Dalam beberapa hal, perlakuan pajak terhadap Roth IRA adalah kebalikan dari sepupunya yang lebih tua. Alih-alih mendapatkan potongan pajak di muka kontribusi, pemegang akun menendang uang pasca pajak bahwa mereka dapat menarik bebas pajak di masa pensiun.
Versi Roth dari IRA memiliki batas kontribusi yang sama dengan IRA standar. Tetapi tidak seperti akun tradisional, pemerintah menempatkan batasan pada siapa yang dapat berkontribusi. Untuk menentukan kelayakan Anda, IRS juga menggunakan MAGI sebagai metrik. Pada dasarnya, total penghasilan Anda dikurangi biaya-biaya tertentu.
Sebagian besar wajib pajak memenuhi syarat untuk tunjangan kontribusi penuh, meskipun orang-orang yang berpenghasilan lebih tinggi hanya diizinkan mengurangi jumlah. Pada tahun 2019, filer tunggal dengan MAGI lebih dari $ 137.000 per tahun dan filer bersama yang membawa lebih dari $ 203.000 didiskualifikasi dari kontribusi Roth IRA secara keseluruhan. Batas penghapusan fase meningkat menjadi $ 139.000 dan $ 206.000 pada tahun 2020.
Ada daerah lain di mana Roth IRA berbeda dari IRA tradisional. Dengan yang terakhir, Anda tidak dapat membuat kontribusi melampaui usia 70 ½ dan Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari akun Anda pada usia itu. Tidak ada yang benar dengan versi Roth, yang tidak memiliki batasan usia untuk kontribusi dan tidak ada RMD.
Cara Berkontribusi ke IRA
Anda dapat berkontribusi ke salah satu jenis IRA pada 1 Januari — atau selambat-lambatnya batas waktu pengajuan tahun pajak pada pertengahan April setiap tahun. Terserah Anda apakah Anda membuat satu kontribusi besar atau membuat kontribusi berkala sepanjang tahun. Itu bisa harian, dua mingguan, bulanan, triwulanan, atau secara sekaligus setiap tahun.
Biasanya mudah untuk mengatur pembayaran otomatis yang mentransfer uang dari rekening bank Anda ke akun IRA Anda secara teratur. Itu bisa setiap dua minggu (ketika Anda menerima gaji) atau sebulan sekali. Menyiapkan kontribusi berkala membuat $ 6.000 lebih mudah dikelola, dan juga memiliki manfaat lain: rata-rata biaya dolar.
Rata-Rata Biaya Dolar untuk IRA
Rata-rata biaya-dolar (atau investasi sistematis) adalah proses menyebarkan investasi Anda selama periode waktu tertentu (setahun, untuk tujuan kami). Ini adalah pendekatan disiplin yang dibuat khusus untuk kontribusi IRA.
Dengan rata-rata biaya dolar, Anda menginvestasikan sejumlah uang ke IRA Anda pada jadwal reguler. Kuncinya adalah Anda menginvestasikan uang itu, umumnya ke dalam reksa dana atau saham, terlepas dari berapa harga saham investasi itu. Dalam beberapa bulan, Anda akhirnya akan membeli lebih sedikit investasi saham per dolar ketika harga saham naik.
Tetapi di bulan-bulan lain, Anda akan mendapatkan lebih banyak saham dengan jumlah uang yang sama ketika harga jatuh. Ini cenderung meratakan biaya investasi Anda. Anda akhirnya berinvestasi dalam aset dengan harga rata-rata sepanjang tahun (karena itu namanya, rata-rata biaya dolar).
Menyebar ketika Anda berinvestasi adalah ide yang bagus, terutama jika Anda enggan mengambil risiko. Ini secara efektif mengurangi basis biaya rata-rata dari investasi Anda — dan karenanya, titik impas Anda, suatu pendekatan yang dikenal sebagai rata-rata turun.
Ini sebuah contoh. Katakanlah Anda memiliki $ 500 untuk berinvestasi dalam reksa dana setiap bulan. Di bulan pertama, harganya $ 50 per saham, jadi Anda mendapatkan 10 saham. Bulan berikutnya, harga dana turun menjadi $ 25 per saham, jadi $ 500 Anda membeli 20 saham. Setelah dua bulan, Anda akan membeli 30 saham dengan biaya rata-rata $ 33, 33.
Dengan menggunakan rata-rata biaya dolar, Anda hanya perlu berkomitmen $ 500 per bulan untuk mencapai batas tahunan, atau $ 250 setiap dua minggu, jika Anda berinvestasi berdasarkan gaji-ke-gaji.
Berapa Banyak Anda Harus Menyumbang ke IRA?
Itu pertanyaan yang bagus. Sangat menggoda untuk mengatakan Anda harus mendanainya hingga jumlah yang diijinkan setiap tahun — atau setidaknya hingga jumlah yang dapat dikurangkan jika Anda menggunakan jenis tradisional.
Betapa indahnya memberikan angka yang keras dan cepat, meskipun, jawaban kehidupan nyata lebih rumit. Banyak hal bergantung pada penghasilan, kebutuhan, pengeluaran, dan kewajiban Anda. Dipercaya sebagai tabungan jangka panjang, sebagian besar penasihat keuangan menyarankan Anda menghapus utang Anda terlebih dahulu, jika mungkin — kecuali jika Anda terutama memegang utang "baik", seperti hipotek yang membangun ekuitas di rumah Anda. Tetapi jika Anda memiliki sesuatu seperti banyak saldo kartu kredit yang belum dibayar, menjadikannya sebagai prioritas utama Anda.
$ 3, 938
Kontribusi IRA tahunan rata-rata, menurut Lembaga Riset Manfaat Karyawan.
Banyak juga tergantung pada berapa banyak uang yang Anda pikir akan Anda butuhkan / inginkan dalam masa pensiun, dan berapa lama yang Anda miliki sebelum Anda tiba di sana. Ada berbagai cara untuk mengetahui jumlah emas ini, tentu saja. Tetapi mungkin lebih masuk akal untuk menghasilkan angka yang ideal, dan kemudian bekerja mundur untuk menghitung berapa banyak Anda harus berkontribusi pada akun Anda, menghitung tingkat pengembalian rata-rata, kerangka waktu investasi, dan kapasitas Anda untuk risiko — bukan hanya secara membabi buta melakukan jumlah tertentu ke IRA.
Cari tahu jenis kendaraan pensiun-pensiun lain apa yang terbuka untuk Anda juga — seperti rencana yang disponsori perusahaan seperti 401 (k) atau 403 (b). Seringkali, lebih menguntungkan untuk mendanai ini pertama hingga jumlah yang diizinkan — 401 (k) memiliki batas kontribusi lebih tinggi daripada IRA — terutama jika perusahaan Anda dengan murah hati menyamai kontribusi karyawan. Setelah Anda memaksimalkan subsidi, Anda kemudian dapat menyetor jumlah tambahan ke Roth IRA atau IRA tradisional (meskipun kontribusi mungkin tidak dapat dikurangi).
Namun, jika rencana tempat kerja Anda tidak memuaskan (sedikit atau tidak sama sekali, pilihan investasi sangat terbatas, atau buruk), maka jadikan IRA Anda sebagai sarang utama dana pensiun Anda. Misalnya, mudah untuk membuka akun di perusahaan pialang, perusahaan reksa dana, atau bank. Selain reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), banyak IRA memungkinkan Anda untuk memilih saham individu, obligasi, dan investasi lainnya juga.
