Ketika Anda meminjam uang, Anda harus membayar kembali jumlah pinjaman (disebut pokok), ditambah membayar bunga pinjaman. Bunga pada dasarnya sama dengan biaya meminjam uang - apa yang Anda bayar pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman - dan biasanya dinyatakan sebagai persentase dari jumlah pinjaman. Anda mungkin membayar bunga 3% pada pinjaman mobil Anda, misalnya, atau 4% untuk hipotek Anda.
Sebenarnya ada dua jenis minat yang berbeda - dan membayar untuk mengetahui perbedaannya. Bergantung pada pinjaman, Anda akan membayar bunga majemuk atau bunga sederhana. Bunga majemuk dihitung berdasarkan jumlah pokok ditambah bunga akumulasi dari periode sebelumnya, yang berarti Anda membayar bunga secara efektif. Sebaliknya, bunga sederhana dihitung hanya pada pokok pinjaman, sehingga Anda tidak membayar bunga atas bunga tersebut. Karena Anda membayar bunga dengan jumlah uang yang lebih kecil (hanya pokoknya), bunga sederhana bisa menguntungkan ketika Anda meminjam uang. Tetapi apakah pinjaman bunga sederhana ada?
Pinjaman jangka pendek
Anda akan menemukan pinjaman bunga sederhana yang ditawarkan oleh berbagai produk pinjaman, termasuk pinjaman mobil. Dengan sebagian besar kredit mobil, bunga dihitung berdasarkan saldo pokok pinjaman setiap hari, dan pembayaran pertama kali diterapkan pada setiap bunga yang jatuh tempo, dan kemudian ke saldo pokok. Jumlah bunga harian sama dengan tingkat tahunan (3%, misalnya) dibagi dengan jumlah hari dalam setahun (365, kecuali 366 selama tahun kabisat). Jadi bunga harian pada saldo pinjaman $ 10.000 dengan bunga 3% adalah $ 0, 82 ($ 10.000 x 0, 03 รท 365), dengan asumsi itu bukan tahun kabisat.
Seperti banyak pinjaman, pinjaman bunga sederhana biasanya dibayar kembali dengan angsuran bulanan yang sama yang ditetapkan ketika Anda menerima pinjaman. Pinjaman ini diamortisasi, artinya sebagian dari setiap pembayaran digunakan untuk membayar bunga, dan sisanya diterapkan pada saldo pinjaman. Di awal pinjaman, lebih banyak pembayaran bulanan Anda ditujukan untuk bunga karena bunga selalu dihitung dari saldo yang tersisa, yang tertinggi pada permulaan pinjaman. Saat jangka waktu pinjaman berlangsung, lebih sedikit pembayaran Anda yang dikenakan bunga dan lebih banyak berlaku untuk pokok pinjaman.
Penting untuk mengetahui perbedaan antara bunga majemuk dan bunga sederhana.
Pinjaman Lainnya
Sebagian besar pinjaman siswa menggunakan apa yang disebut Formula Bunga Harian Sederhana, yang pada dasarnya adalah pinjaman bunga sederhana karena bunga hanya dihitung pada saldo (dan bukan pada bunga yang masih harus dibayar sebelumnya).
Sebagian besar hipotek juga merupakan pinjaman bunga sederhana, meskipun mereka tentu saja terasa seperti bunga majemuk. Bahkan, semua hipotek adalah bunga sederhana kecuali yang memungkinkan amortisasi negatif. Hal penting yang harus diperhatikan adalah bagaimana bunga timbul pada hipotek: baik harian atau bulanan. Jika hipotek dikenakan bunga setiap hari, itu selalu merupakan pinjaman bunga sederhana; jika diperoleh setiap bulan, itu adalah bunga sederhana kecuali pinjaman amortisasi negatif.
Sangat penting bagi peminjam untuk mengetahui bagaimana bunga bertambah pada hipotek mereka karena pinjaman bunga sederhana perlu dikelola secara berbeda dari hipotek akrual bulanan. Satu hal yang harus diperhatikan: Pembayaran keterlambatan atas pinjaman akrual harian dapat sangat merugikan Anda. Misalnya, jika pembayaran Anda jatuh tempo pada bulan pertama bulan itu, dan pembayaran Anda terlambat satu minggu, Anda akhirnya akan membayar bunga tambahan tujuh hari. Masa tenggang hanya memungkinkan Anda untuk menghindari membayar biaya keterlambatan - bukan bunga lebih. Karena lebih banyak pembayaran mengarah ke bunga, pembayaran yang terlambat sebenarnya dapat membuat saldo pinjaman naik bukannya turun.
Garis bawah
Pinjaman bunga sederhana menghitung bunga hanya dari saldo pokok, sehingga Anda tidak akan membayar bunga dengan bunga seperti yang Anda lakukan dengan pinjaman bunga majemuk. Jika Anda menjaga keseimbangan pada kartu kredit Anda, Anda mungkin membayar bunga majemuk, dan biaya bunga ditambahkan ke pokok - membuat utang Anda tumbuh secara eksponensial dari waktu ke waktu. Menambahkan penghinaan terhadap cedera adalah kenyataan bahwa sebagian besar kartu bunga majemuk setiap hari - bukan bulanan - yang dapat membuat Anda semakin mahal dari waktu ke waktu.
Bunga majemuk kadang-kadang bisa menguntungkan Anda - tidak hanya ketika Anda meminjam uang. Inilah saatnya: Bunga simpel dan majemuk juga berlaku untuk bunga yang Anda hasilkan saat menginvestasikan uang. Tetapi sementara bunga sederhana dapat bekerja untuk keuntungan Anda ketika Anda meminjam uang, itu akan berakhir dengan biaya ketika Anda berinvestasi. Katakanlah Anda berinvestasi $ 10.000 dengan bunga 5% dibayarkan setahun sekali selama 20 tahun. Jika investasi Anda menghasilkan bunga sederhana, Anda akan memiliki $ 20.000 - $ 10.000 + asli Anda ($ 10.000 x 0, 05 x 20) - setelah 20 tahun. Sebaliknya, jika investasi tersebut menghasilkan bunga majemuk, Anda akan memiliki $ 26.533 - $ 10.000 + Anda ($ 10.000 x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - dengan asumsi bunga digabungkan satu kali per tahun. Jika ditambah 12 kali setahun, Anda akan mendapatkan lebih banyak lagi - $ 27.126 dalam hal ini.
Dari segi dolar, Anda biasanya lebih baik dengan bunga sederhana setiap kali Anda meminjam - selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan penuh setiap bulan - dan bunga majemuk setiap kali Anda berinvestasi. (Untuk bacaan terkait, lihat "4 Cara Bunga Sederhana Digunakan dalam Kehidupan Nyata")
