Daftar Isi
- Siapa yang Harus Anda Sewa?
- Penasihat Independen
- Apa yang Diharapkan
- Garis bawah
Mungkin bagian kehidupan uang harian Anda yang paling diabaikan adalah pensiun Anda. Bagi sebagian orang, pensiun adalah beberapa dekade lagi, jadi mengapa memikirkannya sekarang? Yang lain merasa bahwa mereka sangat ketinggalan dalam hal penghematan sehingga situasi mereka tidak ada harapan. Tidak ada yang benar. Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung. Benar juga: Tidak pernah terlalu dini.
Perencanaan pensiun itu rumit. Mendapatkan bantuan lebih awal mungkin merupakan kunci Anda untuk pensiun dengan nyaman, tetapi bahkan jika Anda lebih tua dan lebih sedikit menggunakan tabungan Anda, penasihat pensiun dapat mengidentifikasi area yang tidak terduga untuk peningkatan.
Pengambilan Kunci
- Perencanaan pensiun semakin penting dalam kehidupan finansial seseorang dan itu bisa rumit, menyebabkan kecemasan dan pengambilan keputusan yang buruk. Jika Anda ingin menabung untuk pensiun, atau pensiun, dan perlu hidup dari pendapatan yang dihasilkan oleh aset Anda, Anda mungkin memerlukan bantuan penasihat keuangan. Tidak semua penasihat keuangan mengkhususkan diri dalam perencanaan pensiun, sehingga penasihat pensiun yang berkualitas dan berpengetahuan luas harus dicari.
Siapa yang Harus Anda Sewa?
Jawaban yang mudah adalah penasihat keuangan, tetapi ada semua jenis penasihat di luar sana. Jika Anda mencari bantuan membangun sarang telur pensiun, Anda mungkin menginginkan seseorang yang berspesialisasi dalam perencanaan keuangan. Perencana Keuangan Bersertifikat, singkatnya CFP, akan sangat cocok untuk kebutuhan Anda, meskipun penasihat lain mungkin berspesialisasi dalam perencanaan juga.
Penasihat keuangan lain yang berspesialisasi dalam perencanaan pensiun dapat diidentifikasi oleh kredensial lain mengikuti nama mereka - misalnya: Spesialis Rencana Pensiun Chartered (CRPS); Profesional Bersertifikat Penghasilan Pensiun (RICP); Konsultan Senior Bersertifikat (CSC); atau Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), untuk beberapa nama.
Untuk menemukan penasihat keuangan, pertama-tama, identifikasi tuntutan dan tujuan spesifik Anda, kemudian cari penasihat yang cocok untuk mereka. Ambil rekomendasi dari orang yang Anda percayai, minta referensi, dan pertimbangkan untuk menemukan penasihat berbasis biaya alih-alih hanya dibayar berdasarkan komisi.
Penasihat Independen atau Bank Swasta?
Ada juga penasihat yang berafiliasi dengan perusahaan investasi besar seperti Fidelity dan penasihat independen yang bekerja dengan nama mereka sendiri dan menjaga uang Anda aman dengan penjaga.
Jadi, bagaimana Anda memilih? Headwind terbesar yang dapat mengurangi tabungan pensiun Anda, selain tidak cukup menabung, adalah biaya investasi. Ketika Anda mewawancarai penasihat pensiun potensial, tanyakan kepada mereka bagaimana mereka dibayar. Jika mereka dibayar berdasarkan biaya dari Anda (umumnya berdasarkan pada seberapa banyak uang Anda yang mereka kelola), tanyakan pada mereka berapa dan apakah produk investasi yang mereka berikan kepada Anda akan memiliki biaya juga. Penasihat biaya saja kemungkinan akan menagih Anda di suatu tempat sekitar 1, 5%.
Beberapa penasihat memiliki minimum akun. Jika Anda baru memulai, Anda mungkin tidak memiliki saldo yang cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk konsultasi berkelanjutan. Di sisi lain, banyak penasihat berbasis komisi akan mengambil klien dengan saldo rendah - pastikan mereka tidak mencoba untuk menempatkan Anda ke dalam dana yang tidak pantas atau terlalu mahal. Juga, jangan lupa untuk memanfaatkan saran gratis yang sering kali datang dengan rencana yang disponsori majikan Anda, seperti 401 (k). Rencana tersebut mungkin tidak menawarkan perencanaan keuangan penuh, tetapi penasihat setidaknya dapat menjelaskan pilihan dana Anda dan membantu Anda mengetahui biayanya.
Apa yang Diharapkan
Hal pertama yang harus Anda harapkan ketika Anda duduk dengan penasihat pensiun adalah melihat detail gambaran keuangan lengkap Anda. Apa aset Anda? Apakah Anda memiliki investasi, real estat, warisan yang tertunda atau sumber daya bernilai lainnya? Apa hutangmu? Apakah Anda memiliki hipotek, pembayaran mobil, kartu kredit, pinjaman mahasiswa, kewajiban usaha kecil atau pinjaman lainnya? Bagaimana Anda melunasi utang Anda sambil tetap menabung untuk masa pensiun?
Bicara soal pensiun, apa rencanamu? Apakah Anda berencana untuk bekerja sampai Anda tidak bisa lagi, atau Anda ingin pensiun lebih cepat? Berapa banyak yang akan Anda kumpulkan dari Jaminan Sosial setiap bulan, dan kapan waktu terbaik untuk mulai mengumpulkan manfaat? Bagaimana dengan asuransi? Apakah Anda cukup terlindungi?
Setelah penasihat pensiun Anda mengumpulkan semua informasi Anda, ia harus membuat laporan yang memberi Anda informasi keuangan terperinci tentang pensiun Anda. Laporan ini akan mencakup berapa banyak uang yang dapat Anda tarik dari akun setiap bulan dan berapa banyak yang harus Anda tabung setiap bulan untuk mencapai tujuan itu.
Penasihat pensiun Anda juga harus membawa Anda melalui berbagai pertimbangan pajak dari gambaran keuangan Anda. Jika Anda memiliki IRA tradisional, apakah Anda sebaiknya menjadikannya Roth? Bagaimana Anda bisa meminimalkan pajak yang akan Anda bayar untuk aset Anda yang lain? Bagaimana dengan harta Anda? Jika Anda memiliki banyak aset, bagaimana Anda meminimalkan pajak tanah?
Jika penasihat adalah manajer portofolio yang berpengalaman, ia dapat membuat portofolio yang sesuai dengan tujuan Anda. Jika penasihat Anda tidak dapat melakukan itu, ia dapat merekomendasikan seseorang yang bisa. Pertimbangkan rekomendasinya, tetapi pastikan untuk mewawancarai siapa pun yang mungkin bergabung dengan tim perencanaan pensiun Anda. Bicaralah dengan lebih dari satu orang, dan tanyakan kepada penasihat Anda apakah ia mendapatkan biaya referensi.
Garis bawah
Idealnya, pensiun Anda tidak harus menjadi usaha sendiri kecuali jika Anda memiliki pengetahuan dan pengalaman ahli dalam perencanaan pensiun. Bahkan penasihat yang paling terampil pun terkadang menggunakan orang lain karena tetap objektif dengan uang Anda sendiri itu sulit.
Begitu praktis, dapatkan bantuan perencana keuangan. Jika saldo Anda rendah atau Anda baru memulai, mintalah bantuan dari administrator paket yang disponsori perusahaan Anda.
