Belanja harga hipotek

Daftar Isi

• Dapatkan Skor Kredit Anda
• Pertimbangkan Jenis Hipotek
• Tinjau Opsi Pembiayaan
• Hubungi Beberapa Pemberi Pinjaman
• Tambahkan Biaya Tambahan
• Negosiasi
• Dapatkan secara Menulis
• Memilih Tingkat Terbaik
• Memilih Pemberi Pinjaman Terbaik
• Opsi Daring
• Garis bawah

Bagi banyak orang, hipotek rumah merupakan kewajiban hutang jangka panjang terbesar dalam hidup mereka. Untuk alasan ini, mengamankan tingkat hipotek yang paling menguntungkan sangat penting untuk meminimalkan biaya kepemilikan rumah secara keseluruhan. Perbedaan suku bunga 0, 5% belaka dapat menghemat atau biaya puluhan ribu dolar pemilik rumah selama umur pinjaman. Mengunci tingkat bunga terbaik mungkin melibatkan beberapa waktu dan penelitian, tetapi itu akan membuahkan hasil bagi pemilik rumah dalam jangka panjang.

Dapatkan Skor Kredit Anda

Skor kredit membantu pemberi pinjaman menentukan siapa yang memenuhi syarat untuk pinjaman, dan suku bunga yang akan mereka bayar. Secara umum, semakin tinggi skor kredit, semakin baik ketentuan. Untuk alasan ini, peminjam harus mengambil inisiatif untuk memeriksa laporan kredit mereka setidaknya enam bulan sebelum mengajukan permohonan hipotek, untuk memberi mereka cukup waktu untuk memperbaiki kesalahan yang terlihat.

Beberapa orang khawatir bahwa setiap kali pemberi pinjaman melakukan penyelidikan skor kredit, hal itu akan menekan peringkat kredit peminjam. Tetapi agen kredit dapat mengetahui kapan pemilik rumah hanya membuat putaran, dan mereka mengakui bahwa permintaan terkait hipotek biasanya menghasilkan pinjaman tunggal. Sebagai akibatnya, agen-agen mengurangi kelonggaran para pemburu rumah, dan tidak membiarkan berbagai pertanyaan berdampak negatif pada nilai kredit, asalkan perburuan pinjaman terjadi dalam periode waktu yang sempit. Sebagai contoh, skor FICO mengabaikan beberapa pertanyaan ketika mereka terjadi dalam waktu 45 hari.

Pengambilan Kunci

• Peminjam yang mencari pinjaman harus mengetahui skor kredit mereka, untuk memperbaiki kesalahan, sebelum mendekati pemberi pinjaman. Peminjam harus tahu apakah hipotek suku bunga tetap atau hipotek suku bunga yang disesuaikan paling sesuai dengan kebutuhan mereka. Peminjam harus memupuk kontak yang bermanfaat dengan lembaga pemberi pinjaman, untuk memfasilitasi transaksi yang lancar.

Pertimbangkan Jenis Hipotek

Saat berbelanja untuk pinjaman, sangat penting untuk menentukan mana dari dua jenis pinjaman berikut yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

• Pinjaman Konvensional. Mewakili sekitar 65% dari semua hipotek yang diterbitkan, pinjaman ini ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta seperti bank komersial, perusahaan hipotek, dan serikat kredit. Mereka juga dapat dijamin oleh agen yang disponsori pemerintah federal Fannie Mae dan Freddie Mac. Pinjaman yang Didukung Pemerintah. Demikian juga diperoleh melalui pemberi pinjaman swasta, pinjaman ini berbeda karena mereka sebagian atau seluruhnya diasuransikan oleh pemerintah AS. Pinjaman semacam itu cenderung memiliki persyaratan pinjaman yang kurang kaku, uang muka yang lebih kecil, harapan kredit yang rendah, dan persyaratan penghasilan yang lebih fleksibel. Namun, pembeli harus menggunakan properti yang dibeli sebagai tempat tinggal utama yang ditempati pemilik, dan bukan properti investasi atau sewa. Pinjaman yang didukung pemerintah didukung oleh Administrasi Perumahan Federal dan paling populer dengan pembeli pertama kali dan individu berpenghasilan rendah.

Tinjau Opsi Pembiayaan

Pembeli pinjaman juga harus memilih antara dua kategori pembiayaan berikut:

• Hipotek Suku Bunga Tetap. Hipotek suku bunga tetap (alias "vanilla polos") adalah pinjaman dengan suku bunga tertentu yang tidak akan pernah berfluktuasi selama jangka waktu pinjaman. Model pembiayaan ini sangat ideal untuk pembeli yang merasa nyaman mengetahui bahwa mereka akan melakukan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi untuk periode waktu yang lama. Adjustable-Rate Mortgage (ARM). Juga disebut "variabel-rate" atau "floating-rate, " hipotek suku bunga yang disesuaikan mengacu pada pinjaman yang suku bunganya berubah secara berkala, biasanya dalam kaitannya dengan indeks. Sementara tingkat pengantar umumnya lebih rendah dari hipotek suku bunga tetap, tingkat ini dapat berubah pada waktu tertentu setelah periode pengantar berakhir, yang secara dramatis dapat meningkatkan pembayaran hipotek bulanan peminjam. Pinjaman ini disukai oleh pembeli yang mengantisipasi penurunan suku bunga, yang berencana untuk melunasi pinjaman sebelum penyesuaian suku bunga terjadi.

Hubungi Beberapa Pemberi Pinjaman

Petugas bagian pinjaman tidak mengetahui semua hal. Oleh karena itu, peminjam yang cerdas melakukan pekerjaan rumah mereka untuk benar-benar memahami pro dan kontra dari berbagai produk hipotek yang tersedia di pasar. Peminjam dapat memperoleh bantuan di departemen ini dengan membayar biaya kepada broker hipotek, yang dapat mencari pemberi pinjaman yang sesuai dan membantu memfasilitasi transaksi. Tetapi pialang semacam itu juga mengambil bayaran dari pemberi pinjaman, sebagai imbalan atas pengiriman bisnis dengan cara mereka, jadi penting bagi peminjam untuk melihat rekomendasi dengan mata kritis, daripada secara membabi buta mengambil nasihat pialang.

Tambahkan Biaya Tambahan

Suku bunga rendah yang diiklankan mengalihkan peminjam dari banyak biaya yang dapat secara signifikan menaikkan biaya keseluruhan hipotek. Oleh karena itu, peminjam harus berusaha untuk sepenuhnya menyadari biaya tambahan, seperti aplikasi, penilaian, asal pinjaman, penjamin emisi, dan biaya perantara, serta biaya penyelesaian.

Poin adalah biaya yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman atau broker, yang biasanya dikaitkan dengan suku bunga. Semakin banyak poin yang dibayarkan, semakin rendah tingkat bunga. Misalnya, satu titik biaya 1% dari jumlah pinjaman dan mengurangi suku bunga sekitar 0, 25%. Untuk memahami seberapa banyak mereka sebenarnya akan membayar, peminjam harus meminta poin dikutip dalam jumlah dolar.

Secara umum, orang yang berencana untuk tinggal di rumah selama 10 tahun atau lebih harus mempertimbangkan membayar poin, untuk menjaga suku bunga hipotek mereka lebih rendah selama masa pinjaman. Sebaliknya, membayar sejumlah besar uang di muka untuk poin mungkin tidak masuk akal secara finansial untuk peminjam yang berniat untuk pindah setelah periode waktu yang singkat.

Negosiasi

Pemberi pinjaman secara hukum berkewajiban untuk memberikan perkiraan pinjaman tiga halaman (LE) dari rincian biaya yang terkait dengan hipotek, dalam waktu tiga hari kerja sejak menerima permohonan. Ini termasuk informasi tentang pengeluaran bulanan, taksiran tingkat bunga, dan total biaya penutupan. Meskipun perkiraan pinjaman bukan penawaran pinjaman, kreditor mewajibkan pemberi pinjaman untuk menerima persyaratan yang tercantum, jika peminjam memiliki dana yang tersedia dan mencapai persetujuan kredit yang diperlukan.

Setelah pemberi pinjaman memberikan perkiraan, peminjam berhak untuk bernegosiasi untuk persyaratan yang lebih baik, terutama jika mereka dapat membuat uang muka di atas rata-rata atau jika mereka memiliki sejarah kredit yang sangat baik. Ini mungkin termasuk meminta pemberi pinjaman untuk mencukur suku bunga atau mengurangi biaya tertentu.

Peminjam harus yakin untuk membahas apakah mereka sudah melakukan bisnis dengan lembaga keuangan, untuk mendapatkan kesepakatan tingkat hipotek yang lebih baik. Misalnya, Bank of America Corporation menawarkan pengurangan biaya berdasarkan jumlah uang tunai yang disimpan oleh pelanggan di rekening bank Bank of America atau akun investasi Merrill Lynch.

Terakhir, seorang peminjam dapat membuat perang penawaran, dengan mengungkapkan harga yang lebih baik yang ditawarkan oleh pesaing, terutama di pasar turun.

Dapatkan secara Menulis

Peminjam yang senang dengan persyaratan yang diusulkan harus meminta penguncian tertulis atau “penguncian tarif” pada LE, yang mencakup tarif yang disepakati, periode waktu pinjaman, dan jumlah poin (jika ada) yang harus dibayar. Sebagian besar pemberi pinjaman membebankan biaya yang tidak dapat dikembalikan untuk mengunci persyaratan ini, tetapi mengingat gundukan cepat yang dapat terjadi di jalan menuju persetujuan, seringkali layak.

Setelah menentukan pemberi pinjaman tertentu, seorang peminjam kemudian memperoleh surat pra-persetujuan, yang merupakan perjanjian yang mengikat secara hukum untuk meminjamkan uang, setelah itu pemberi pinjaman memberikan peminjam, setelah semua, verifikasi pendapatan, pemeriksaan kredit, dan pendanaan dijamin.

Memilih Tingkat Terbaik

Peminjam dapat memupuk gagasan tentang apa yang umumnya ditawarkan pemberi pinjaman dengan melakukan pencarian digital dan menggunakan kalkulator tingkat hipotek. Namun, penting untuk dicatat bahwa suku bunga berfluktuasi dan pemberi pinjaman yang berbeda dapat menawarkan promosi untuk produk pinjaman tertentu.

Memilih Pemberi Pinjaman Terbaik

Saat memilih pemberi pinjaman, layanan pelanggan adalah kuncinya. Lagi pula, mengajukan pinjaman memerlukan dokumen-dokumen penting dan pengumpulan informasi. Memiliki kontak yang andal untuk menjawab pertanyaan sangat membantu dalam meringankan pengalaman yang berat ini. Ini juga akan memastikan jadwal persetujuan tetap pada jalurnya, dan bahwa semua dokumentasi final ditandatangani dan dilaksanakan oleh semua pihak yang relevan secara tepat waktu dan efisien.

Opsi Daring

Meskipun interaksi manusia pada umumnya lebih disukai, peminjam dapat menghemat uang dengan memilih untuk secara ketat berurusan dengan pemberi pinjaman online, yang secara teoritis memiliki overhead yang lebih rendah dan dapat menawarkan konsumen tarif dan biaya yang lebih rendah. Tetapi peminjam yang lebih suka memegang tangan mungkin lebih baik dengan pemberi pinjaman tradisional.

Garis bawah

Berbelanja untuk tingkat hipotek terbaik membutuhkan disiplin dan fokus. Peminjam harus benar-benar memahami terminologi, memilih jenis hipotek yang paling sesuai dengan mereka, dan memasukkan semua biaya dan biaya ke dalam keputusan mereka. Hipotek adalah sesuatu yang akan dipinjam oleh peminjam selama bertahun-tahun yang akan datang, oleh karena itu penting untuk memilih dengan bijak.