Tujuan utama dari program pensiun yang sukses adalah untuk memastikan Anda akan memiliki sumber daya keuangan yang cukup untuk mempertahankan atau meningkatkan gaya hidup Anda selama masa pensiun Anda. Jika Anda ingin bepergian dan melakukan lebih banyak pembelian di masa pensiun, Anda harus menabung lebih banyak. Seberapa banyak Anda perlu menabung akan tergantung pada bagaimana Anda ingin menghabiskan masa pensiun Anda.
Menurut beberapa ahli perencanaan keuangan, Anda perlu menabung cukup banyak sehingga penghasilan pensiun Anda berada di kisaran 70% hingga 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Anda akan membutuhkan persentase yang lebih tinggi jika Anda berencana untuk meningkatkan standar hidup Anda. Jika Anda memiliki lebih banyak biaya pensiun daripada sebelum pensiun, penghasilan pensiun Anda mungkin harus lebih dari pendapatan pra-pensiun Anda.
“Beberapa penasihat keuangan percaya bahwa penghasilan pensiun 70-80% dari pendapatan pra-pensiun sudah cukup. Sementara itu mungkin benar bagi sebagian orang, banyak yang akan menemukan bahwa mereka tidak senang dengan tingkat pendapatan itu. Pertimbangkan itu, meskipun mudah untuk meningkatkan pengeluaran, itu cukup lain untuk mengurangi itu. Pensiunan yang mengambil potongan gaji 20-30% akan merasakannya dalam gaya hidup yang berkurang, ”kata James B. Twining, CFP®, pendiri dan CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Membangun tabungan Anda memerlukan perencanaan yang cermat, yang meliputi menilai aset Anda saat ini, jumlah tahun yang tersisa sampai Anda pensiun dan berapa banyak yang dapat Anda tabung selama tahun-tahun pra-pensiun Anda., kami mencantumkan beberapa langkah yang harus diambil saat menerapkan program pensiun Anda.
Tentukan Apa yang Anda Butuhkan
Satu pendekatan populer untuk perencanaan pensiun dimulai dengan menentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk membiayai tahun pensiun Anda.
Ini biasanya didasarkan pada proyeksi kenaikan biaya hidup, jumlah tahun yang Anda kemungkinan akan habiskan di masa pensiun, dan gaya hidup yang Anda rencanakan untuk memimpin selama masa pensiun. Tetapi memproyeksikan jumlah bukanlah ilmu pasti: Tahun-tahun yang Anda habiskan di masa pensiun mungkin lebih atau kurang dari yang Anda proyeksikan, dan hal yang sama mungkin terjadi untuk peningkatan biaya hidup.
Namun, pandangan yang komprehensif dan beberapa pemikiran akan membantu memberikan proyeksi yang realistis. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
- Proyeksi biaya hidup harian Anda. Harapan hidup Anda. Biaya proyeksi Anda. Sumber daya Anda (selain tabungan pensiun Anda) yang dapat menutupi pengeluaran yang tidak direncanakan; sumber daya tersebut dapat mencakup asuransi perawatan jangka panjang, produk anuitas, dan asuransi kesehatan. Properti Anda: Jika Anda memiliki rumah Anda (yaitu tidak memiliki saldo hipotek yang belum dibayar) atau akan memiliki rumah Anda pada saat Anda pensiun, Anda memiliki pilihan untuk menjualnya atau memperoleh penghasilan melalui hipotek terbalik. Gaya hidup Anda yang dimaksudkan selama pensiun: Apakah Anda berencana untuk menjalani pensiun yang tenang atau melakukan kegiatan, seperti bepergian ke seluruh dunia, yang mungkin mahal?
Ambil Persediaan dari Apa yang Anda Miliki
“Merencanakan pensiun sama seperti merencanakan perjalanan. Lebih mudah untuk merencanakan perjalanan jika Anda tahu titik awal Anda. Sementara mendapatkan wawasan tentang bagaimana klien melihat gaya hidup pensiun mereka adalah penting, mengetahui status keuangan mereka saat ini adalah bagian dari proses. Ini membantu menentukan strategi berkelanjutan untuk penyelamatan dan perlindungan, ”kata Russ Blahetka, CFP®, direktur pelaksana, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.
Dokumen yang mungkin perlu perencana keuangan Anda secara umum mencakup salinan laporan rekening terbaru Anda, termasuk tabungan reguler, giro, tabungan pensiun, produk anuitas, kartu kredit, dan utang lain, serta:
- Salinan jadwal amortisasi atau ringkasan hipotek apa pun. Salinan dari pengembalian pajak Anda selama beberapa tahun terakhir. Salinan potongan gaji terbaru Anda. Kontrak kesehatan dan asuransi jiwa. Daftar pengeluaran bulanan Anda. Setiap dokumen lain yang menurut Anda penting untuk proses perencanaan keuangan Anda
Mulai Menyimpan
Setelah memperhitungkan faktor-faktor di atas, Anda perlu menentukan berapa banyak yang perlu Anda hemat sendiri. Pertama, pertimbangkan kemungkinan sumber pendapatan yang akan Anda miliki selama pensiun. Paket pendapatan pensiun lengkap biasanya disebut sebagai "bangku berkaki tiga, " yang terdiri dari Jaminan Sosial, rencana pensiun yang disponsori majikan (seperti rencana pensiun yang memenuhi syarat), dan tabungan pribadi Anda. Jadi, tentu saja, jumlah tabungan pribadi yang perlu Anda capai tergantung pada kontribusi ke rekening pensiun oleh atasan Anda dan proyeksi penghasilan Anda dari Jaminan Sosial.
Pertimbangan Anda berikutnya adalah jenis kendaraan tabungan yang Anda gunakan untuk tabungan pribadi Anda - ini akan memengaruhi tabungan tahunan yang Anda butuhkan. Jumlahnya bervariasi tergantung pada apakah alat tabungan Anda ada dalam rekening sebelum pajak, setelah pajak, bebas pajak, atau pajak tangguhan, atau kombinasi keduanya. Jenis rekening tabungan yang Anda pilih tergantung pada – antara lain – apakah lebih baik Anda membayar pajak atas tabungan Anda sebelum atau setelah pensiun.
Menyimpan dalam kendaraan yang ditangguhkan pajak, seperti rencana IRA tradisional atau 401 (k), dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda saat ini. Jika Anda memiliki 401 (k), penghasilan kena pajak Anda dikurangi dengan penghasilan apa yang Anda tunda, dan jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda mungkin dapat mengklaim kontribusi Anda sebagai pengurang pajak. Penghasilan dalam kendaraan semacam itu juga bertambah berdasarkan pajak yang ditangguhkan, tetapi asetnya dikenakan pajak saat Anda membagikannya dari rekening pensiun. Anda dapat membayar lebih sedikit pajak penghasilan atas jumlah yang disimpan berdasarkan pajak sebelum pajak jika Anda melakukan penarikan selama masa pensiun dan tarif pajak penghasilan Anda lebih rendah daripada di tahun-tahun pra-pensiun Anda.
Dengan menggunakan dana pasca pajak untuk menabung untuk masa pensiun, Anda tidak perlu membayar pajak lagi saat menariknya saat pensiun. Namun, penghasilan Anda pada dana pasca pajak biasanya tidak ditangguhkan pajak. Jadi, ketika Anda menarik jumlah-jumlah ini, mereka mungkin dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan biasa Anda atau pada tingkat capital gain, tergantung pada jenis pendapatan dan lamanya Anda memegang investasi.
“Ada dua alasan mengapa penting untuk memiliki investasi setelah pajak sebagai bagian dari rencana pensiun Anda. Pertama, jika Anda melakukan penghematan pekerjaan yang begitu besar sehingga Anda dapat pensiun sebelum usia 59½, Anda membutuhkan uang yang dapat Anda akses tanpa penalti penarikan awal 10%. Kedua, senang melakukan diversifikasi tagihan pajak Anda di masa pensiun sehingga setiap penarikan akun tidak dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan reguler, ”kata Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Temukan Uang Ekstra
Adalah satu hal untuk mengetahui berapa banyak yang Anda butuhkan selama pensiun, berapa banyak yang perlu Anda tabung, dan akun apa yang akan Anda gunakan untuk melakukannya. Tetapi tantangan utama adalah menemukan dana ekstra untuk ditabung, terutama jika anggaran Anda sudah tipis. Bagi banyak orang, ini berarti mengubah kebiasaan belanja, penganggaran ulang, dan mendefinisikan kembali kebutuhan vs keinginan.
“Memisahkan anggaran pribadi Anda antara pengeluaran diskresioner dan non-diskresioner membantu menciptakan garis dasar dalam hal apa yang Anda butuhkan versus apa yang Anda inginkan. Melihat kehidupan yang ingin Anda jalani secara detail dapat mendorong Anda untuk menabung lebih banyak untuk menjalani kehidupan itu, "kata Mark Hebner, pendiri dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan penulis" Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif."
Menginvestasikan
Setelah Anda dapat mengalokasikan sebagian dari pendapatan bulanan Anda untuk tabungan Anda, Anda perlu memikirkan untuk menginvestasikan jumlah tersebut. Investasi menempatkan uang Anda untuk Anda dan biasanya memberi Anda manfaat bunga majemuk. Berinvestasi merupakan bagian integral untuk memastikan program pensiun Anda memenuhi tujuan Anda. Dan semakin awal Anda memulai, semakin mudah bagi Anda untuk melakukannya.
“Saya menduga banyak yang terlalu memikirkan proses menabung untuk masa pensiun. Izinkan saya menyarankan tiga pedoman sederhana yang dapat dimulai hari ini oleh siapa saja. Pertama, mulailah menyisihkan sejumlah uang setiap bulan. Sasaran yang baik adalah 10% dari penghasilan bulanan Anda. Mungkin butuh bertahun-tahun untuk mencapai tujuan itu, tetapi jumlah penghematan apa pun lebih baik daripada tidak sama sekali, ”kata Craig Israelsen, Ph.D., desainer dari 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Kedua, mengotomatiskan tabungan dan investasi Anda - dengan cara itu, hal itu terjadi tanpa Anda harus ingat, dan minimum yang diperlukan untuk membuka reksa dana seringkali lebih rendah jika Anda mengotomatiskan investasi Anda. Dan ketiga, jangan terlalu mengatur investasi Anda. Ketika beberapa reksa dana Anda tidak berkinerja baik, bersabarlah dan berinvestasi lebih banyak. Membeli rendah, konsisten dan menunjukkan kesabaran tanda sukses dari investor jangka panjang. ”
Jenis investasi yang sesuai untuk portofolio Anda akan tergantung terutama pada toleransi risiko Anda. Secara umum, semakin dekat Anda dengan tanggal pensiun yang Anda targetkan, semakin rendah toleransi risiko Anda. Idenya adalah bahwa mereka yang memiliki waktu lebih lama sampai pensiun memiliki lebih banyak kesempatan untuk mengganti kerugian yang mungkin terjadi pada investasi. Seseorang yang berusia awal dua puluhan mungkin memiliki portofolio yang mencakup lebih banyak investasi berisiko tinggi seperti saham. Seseorang yang berusia enam puluhan, di sisi lain, akan memiliki konsentrasi investasi yang lebih tinggi dengan tingkat pengembalian yang dijamin, seperti sertifikat deposito atau sekuritas pemerintah.
Terlepas dari toleransi risiko, penting untuk mencapai portofolio yang terdiversifikasi secara tepat, portofolio yang memaksimalkan pengembalian atas risiko yang ditentukan.
Akhirnya, jika Anda belum memiliki perencana keuangan yang kompeten, atau Anda mencari perencana keuangan, pastikan untuk berkeliling dan memeriksa latar belakang siapa pun yang Anda rencanakan untuk diwawancarai.
Garis bawah
Artikel ini membahas beberapa landasan mendasar untuk memastikan program pensiun Anda berhasil – tetapi ini hanya gambaran umum. Detail yang mendasari akan membutuhkan waktu dan upaya bagi Anda untuk menentukan dan mengeksekusi. Dan langkah-langkah yang diuraikan di atas tidak membuat solusi catch-all. Perencana keuangan Anda harus dapat membantu memastikan bahwa semua faktor penting dipertimbangkan. Sementara itu, jangan takut untuk melakukan riset sendiri, dengan mengunjungi situs web, seperti Administrasi Jaminan Sosial AS, yang menyediakan informasi dan kalkulator yang berguna untuk perencanaan pensiun. Memahami Situs Web Jaminan Sosial akan membantu Anda memulai.
