Daftar Isi
- Bagaimana Rencana 529 Bekerja
- Investasi dalam Asuransi Jiwa
- Kelebihan Menggunakan Asuransi Jiwa
- Kontra Menggunakan Asuransi Jiwa
Pendidikan di perguruan tinggi mungkin menjadi kunci untuk pekerjaan yang lebih baik bagi sebagian besar orang Amerika, tetapi itu menghabiskan biaya yang sangat tinggi akhir-akhir ini. Tagihan rata-rata untuk uang sekolah dan biaya adalah $ 34.740 di perguruan tinggi swasta pada tahun ajaran 2017-2018, menurut College Board. Rata-rata adalah $ 9.970 untuk penduduk negara di perguruan tinggi negeri dan $ 25.620 untuk siswa luar negeri di universitas negeri.
Jelas, sebagian besar keluarga memerlukan rencana tabungan jangka panjang jika mereka berharap dapat membantu anak-anak mereka menghindari hutang pinjaman mahasiswa. Untuk hampir tiga dari 10 rumah tangga, metode pilihannya adalah rencana 529 yang diuntungkan pajak. Tetapi berinvestasi dalam asuransi jiwa permanen, yang memiliki komponen tabungan pajak tangguhan, juga merupakan pilihan. Inilah kedua opsi tersebut.
Pengambilan Kunci
- A 529 adalah kakek dari rencana tabungan kuliah, yang memungkinkan keluarga untuk berinvestasi dalam rencana yang mirip dengan IRA di mana pendapatan tumbuh bebas pajak sampai ditarik, asalkan uang yang ditarik digunakan untuk tujuan pendidikan. Kebijakan asuransi jiwa seumur hidup mencakup keduanya tunjangan kematian dan bagian nilai tunai yang dapat diambil keluarga untuk mengambil pinjaman untuk menutupi biaya kuliah; bagian utama dari pinjaman biasanya bebas pajak. Kelemahan utama dari rencana 529 adalah bahwa itu dianggap sebagai aset ketika Anda mengajukan permohonan bantuan keuangan, mengurangi bantuan apa pun yang mungkin Anda dapatkan, sementara uang dalam polis asuransi jiwa Anda tidak. Kelemahan utama menggunakan uang asuransi jiwa adalah bahwa polis asuransi menangani berbagai biaya tahunan dan satu kali; selain itu, jika Anda tidak membayar kembali pinjaman yang Anda ambil, itu akan mengurangi manfaat kematian polis Anda. Jika Anda mulai menabung lebih awal dan tidak mau mengambil risiko, polis asuransi seumur hidup mungkin yang terbaik, tetapi kesederhanaan dan biaya yang jauh lebih rendah terkait dengan 529 bisa dibilang menjadikan rencana ini pilihan yang lebih baik bagi sebagian besar keluarga.
Bagaimana Rencana 529 Bekerja
529 akun yang dikelola pemerintah mirip dengan Roth 401 (k) atau IRA, tetapi ditujukan untuk kuliah daripada tabungan pensiun. Anda dapat berinvestasi di sekeranjang reksa dana dan pendapatan tumbuh bebas pajak sampai Anda melakukan penarikan. Selama Anda menggunakan uang itu untuk pengeluaran terkait pendidikan tertentu, Anda tidak akan dikenai pajak capital gain atas dana yang Anda hapus.
Sebagian besar negara bagian juga menawarkan pengurangan pajak atau kredit untuk kontribusi pada rencana mereka, yang hanya menambah daya tarik mereka.
Walaupun 529 dalam beberapa hal merupakan standar emas dalam hal menyisihkan uang untuk kuliah, itu bukan satu-satunya jalan yang menawarkan manfaat pajak. Pilihan lain adalah mengambil asuransi jiwa permanen, yang, tidak seperti jaminan masa berlaku, memiliki komponen tabungan yang ditangguhkan pajak. Jika diberi waktu untuk segmen nilai tunai rencana untuk tumbuh, orang tua dapat menggunakan dana ini bebas pajak untuk membayar uang sekolah dan biaya terkait.
Investasi dalam Asuransi Jiwa
Inilah cara asuransi jiwa permanen berfungsi sebagai taktik tabungan perguruan tinggi: Untuk setiap dolar yang Anda bayarkan dalam premi, sebagian digunakan untuk santunan kematian dan sebagian lagi dialihkan ke akun nilai tunai terpisah.
Dari perspektif investasi, asuransi seumur hidup umumnya adalah versi yang paling aman. Penerbit mengkredit akun Anda dengan jumlah yang dijamin, meskipun mungkin membayar lebih jika investasi berkinerja baik. Sebagian besar pemegang polis dapat mengharapkan pengembalian di mana saja dari 3% hingga 6% setelah beberapa tahun pertama.
Jenis pertanggungan lain, seperti asuransi jiwa variabel, memberi pemegang polis tingkat kendali atas investasi mereka. Dalam hal ini, Anda memilih sub-akun - pada dasarnya reksa dana - yang ingin Anda lampirkan pada kebijakan Anda, dan pengembalian tahunan akun Anda dipatok pada kinerja investasi yang mendasarinya. Potensi penghargaan lebih besar, tetapi ada risiko bahwa saldo Anda bisa jatuh pada tahun tertentu jika pasar jatuh.
Ketika tiba saatnya putra atau putri Anda mulai kuliah, Anda dapat mengambil pinjaman terhadap saldo tunai Anda. Perusahaan asuransi akan mengurangi tunjangan kematian Anda jika Anda tidak membayar kembali pinjaman, tetapi itu tidak selalu menjadi kerugian bagi mereka yang menginginkan polis utamanya sebagai rencana tabungan kuliah.
Dalam kebanyakan kasus, bagian utama pinjaman ini bebas pajak. (Untuk lebih lanjut, lihat Memotong Tagihan Pajak Anda Dengan Asuransi Jiwa Permanen .)
Kelebihan Menggunakan Asuransi Jiwa
Ketika dikontraskan dengan paket 529, asuransi jiwa memiliki beberapa manfaat. Salah satunya adalah fleksibilitas. Misalkan anak Anda memutuskan untuk tidak kuliah. Penghasilan apa pun di akun 529 Anda, tetapi bukan kontribusi Anda, akan dikenakan tarif pajak penghasilan biasa. Ada beberapa rencana yang memungkinkan penerima, yang biasanya berada di golongan pajak yang lebih rendah, untuk menarik dana. Tetapi ini masih merupakan pukulan pajak yang signifikan yang tidak harus dihadapi oleh pemilik asuransi jiwa.
Keuntungan besar lainnya dari asuransi adalah tidak dimasukkan dalam perhitungan bantuan keuangan. Sebaliknya, uang dalam akun 529 dianggap sebagai aset orang tua, baik orang tua atau anak adalah pemiliknya. Dan hingga 5, 64% dari aset ini termasuk dalam Kontribusi Keluarga Diharapkan pemohon.
Anda dapat berbelanja untuk rencana 529 negara bagian lain untuk menemukan satu dengan opsi investasi yang baik dan biaya rendah; dalam kebanyakan kasus, Anda dapat menggunakan dana untuk membayar kuliah di tempat lain.
Kontra Menggunakan Asuransi Jiwa
Tetapi ada fitur yang kurang menarik dari asuransi jiwa permanen. Ada biaya dimuka dan berulang yang dapat membuat biaya saham dan dana obligasi terlihat seperti mencuri. Misalnya, 50% atau lebih dari premi tahun pertama Anda biasanya akan membayar komisi perwakilan asuransi. Akibatnya, Anda memulai di lubang yang cukup besar.
Diperlukan waktu 10 tahun atau lebih untuk nilai tunai Anda untuk melampaui apa yang Anda bayarkan dalam premi. Jadi, kecuali Anda membeli polis sebelum anak-anak Anda berada di taman kanak-kanak, sulit untuk membuat kasus untuk asuransi jiwa sebagai cara untuk membangun aset Anda.
Selain itu, pengeluaran tahunan yang besar terus membebani penghasilan Anda. Sebagian besar polis asuransi jiwa permanen mengenakan biaya administrasi dan investasi hingga 2% per tahun.
Rata-rata dana dalam akun 529 yang dijual langsung daripada melalui penasihat keuangan memiliki rasio pengeluaran sekitar 0, 5%, menurut perusahaan riset Morningstar.
Meskipun Anda mungkin harus kehilangan sebagian kecil dari akun Anda karena aturan bantuan keuangan, Anda mungkin akan unggul dengan menggunakan 529 karena biaya yang lebih rendah.
