Apa itu Pinjaman Tidak Langsung?
Pinjaman tidak langsung dapat merujuk pada pinjaman angsuran di mana pemberi pinjaman - baik penerbit asli hutang atau pemegang hutang saat ini - tidak memiliki hubungan langsung dengan peminjam.
Pinjaman tidak langsung dapat diperoleh melalui pihak ketiga dengan bantuan perantara. Perdagangan pinjaman di pasar sekunder juga dapat dianggap sebagai pinjaman tidak langsung.
Dengan memungkinkan peminjam untuk memperoleh pembiayaan melalui hubungan pihak ketiga, pinjaman tidak langsung dapat membantu meningkatkan ketersediaan pendanaan dan manajemen risiko. Seringkali pelamar yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman langsung dapat memilih untuk pinjaman tidak langsung sebagai gantinya. Pinjaman tidak langsung cenderung lebih mahal - membawa tingkat bunga yang lebih tinggi, yaitu - daripada pinjaman langsung.
Memahami Pinjaman Tidak Langsung (Pembiayaan Dealer)
Banyak dealer, pedagang, dan pengecer yang menangani barang-barang tiket besar, seperti mobil atau kendaraan rekreasi, akan bekerja dengan berbagai pemberi pinjaman pihak ketiga untuk membantu pelanggan mereka mendapatkan pembiayaan angsuran untuk pembelian. Dealer sering memiliki jaringan pinjaman yang mencakup berbagai lembaga keuangan yang bersedia mendukung penjualan dealer. Seringkali, pemberi pinjaman ini mungkin dapat menyetujui jangkauan yang lebih luas dari peminjam karena hubungan jaringan mereka dengan dealer.
Dalam proses pinjaman tidak langsung, peminjam mengajukan permohonan kredit melalui dealer. Aplikasi tersebut kemudian dikirim ke jaringan pembiayaan dealer, yang memungkinkan peminjam untuk menerima beberapa penawaran. Peminjam kemudian dapat memilih pinjaman terbaik untuk situasi mereka. Dealer juga mendapat manfaat, dalam hal itu, dengan membantu pelanggan menerima pembiayaan, itu membuat penjualan. Karena tingkat bunga pada dealer cenderung lebih tinggi daripada dari serikat kredit atau bank, itu selalu yang terbaik bagi pembeli untuk memeriksa opsi pembiayaan lain sebelum menyetujui untuk membiayai mobil mereka melalui dealer.
Walaupun jenis pinjaman tidak langsung semacam ini sering dikenal sebagai "pembiayaan dealer, " sebenarnya adalah lembaga keuangan jaringan dealer yang menyetujui pinjaman (berdasarkan profil kredit peminjam), menetapkan syarat dan tarifnya, dan mengumpulkan pembayaran.
Meskipun pinjaman tidak langsung ditawarkan melalui dealer atau pengecer, konsumen sebenarnya meminjam dari lembaga keuangan yang terpisah.
Cara Kerja Pinjaman Tidak Langsung (Pasar Sekunder)
Pinjaman yang tidak berasal langsung dari pemberi pinjaman yang menahannya dapat dianggap pinjaman tidak langsung. Ketika pemberi pinjaman menjual pinjaman mereka tidak lagi bertanggung jawab untuk itu atau menerima pendapatan bunga dari itu. Sebagai gantinya, semuanya ditransfer ke pemilik baru, yang mengasumsikan beban mengelola pinjaman dan mengumpulkan pembayaran.
Bacalah kontrak pinjaman tidak langsung dengan sangat hati-hati: Jika dealer tidak dapat menjual pinjaman yang ditandatangani oleh pembeli kepada pemberi pinjaman, ia mungkin memiliki hak untuk membatalkan kontrak dalam periode waktu tertentu dan meminta pembeli mengembalikan mobil. Pembeli kemudian berhak untuk mendapatkan kembali uang muka dan trade-in (atau nilai trade-in) jika trade-in terlibat. Dalam situasi ini, dealer dapat mencoba menekan pembeli mobil untuk menandatangani kontrak lain dengan persyaratan yang kurang menguntungkan, tetapi pembeli tidak diharuskan menandatanganinya.
Contoh Pinjaman Tidak Langsung dalam Kehidupan Nyata
Dealer otomatis adalah salah satu bisnis paling umum yang terlibat dengan pinjaman tidak langsung; bahkan, beberapa otoritas bahkan menyebut pinjaman tidak langsung sebagai jenis kredit mobil.
Banyak konsumen menggunakan pinjaman yang dibiayai dealer untuk kenyamanan dapat mengajukan di tempat dan dengan mudah membandingkan penawaran. Pada sisi negatifnya, mendapatkan pinjaman mobil langsung dari bank atau credit union dengan sendirinya memberi pembeli lebih banyak kekuatan untuk bernegosiasi, serta kebebasan untuk berbelanja di antara dealer. Dan suku bunga mungkin lebih baik. Tetapi jika pembeli memiliki sejarah kredit yang buruk atau skor kredit yang rendah, pinjaman tidak langsung mungkin merupakan pilihan terbaik mereka.
Pinjaman aktif berdagang di pasar sekunder juga - tidak begitu banyak pinjaman individu tetapi kumpulan mereka yang telah digabungkan bersama. Seringkali bank atau credit union menjual pinjaman konsumen atau hipoteknya; hal tersebut memungkinkan pemberi pinjaman untuk memperoleh modal baru, mengurangi biaya administrasi dan mengelola tingkat risiko mereka.
Di pasar pinjaman rumah, misalnya, Asosiasi Hipotek Nasional Federal (Fannie Mae) dan Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) mendukung perdagangan sekunder hipotek melalui program pinjaman mereka. Dua perusahaan yang disponsori pemerintah ini membeli pinjaman yang didukung oleh rumah dari pemberi pinjaman, mengemasnya dan kemudian menjualnya kembali, untuk memfasilitasi likuiditas dan meningkatkan ketersediaan dana di seluruh pasar pinjaman.
